Universidad de La Frontera Facultad de Educación y Humanidades Centro de Excelencia en Psicología Económica y del Consumo

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1 2010 Universidad de La Frontera Facultad de Educación y Humanidades Centro de Excelencia en Psicología Económica y del Consumo SERIE ESTUDIOS DE COMPORTAMIENTO ECONOMICO N [ENDEUDAMIENTO REAL EN ESTUDIANTES UNIVERSITARIOS DE PEDAGOGÍA DE LA ZONA CENTRO Y SUR DEL PAÍS] Informe Ejecutivo

2 2 Endeudamiento real en estudiantes Centro de Investigación en Psicología Económica y del Consumo Investigador Responsable Marianela Denegri Coria mdenegri@ufro.cl Investigadoras Jocelyne Sepúlveda Aravena María Pía Godoy Bello Temuco, 07 de septiembre del 2010

3 3 Endeudamiento real en estudiantes INTRODUCCIÓN En el presente documento se exponen los principales datos descriptivos asociados a los resultados que se obtienen a través de la Escala de Deuda Real 1, considerando como variables de agrupación género, nivel socioeconómico, carrera y zona del país. De esta forma, este estudio es un nuevo trabajo de investigación del grupo liderado por la Dra. Marianela Denegri Coria, en el marco del Proyecto Fondecyt N : Alfabetización económica y patrones de consumo y endeudamiento en estudiantes de pedagogía: hacia Un modelo explicativo. La Escala de Deuda Real considera 15 ítems que refieren a diferentes tipos de deudas, donde los entrevistados debieron indicar el estado de morosidad en cada una de ellas. Para efectos de este documento se han agrupado los ítems de la Escala, dando origen a seis categorías de deuda: 1. Consumo Básico; agrupa deudas en electricidad, gas, agua, teléfono y televisión. 2. Vivienda; agrupa deudas en arriendo y vivienda. 3. Crédito Comercial; considera deudas en casas comerciales. 4. Crédito Bancario; agrupa deudas en bancos o financieras y tarjetas de crédito bancario. 5. Crédito Informal; agrupa deudas con amigos, familiares y prestamistas informales. 6. Crédito Universitario; considera deudas en crédito universitario. Las categorías expuestas serán organizadas y comparadas en base a las siguientes variables de agrupación: 1. Género; hombre o mujer. 2. Nivel socioeconómico; bajo, medio o alto, determinado a partir de la Escala ESOMAR Carrera; Pedagogía en Castellano, Pedagogía en Historia o Pedagogía Matemática. 4. ; Centro o Sur del país. Con el propósito de facilitar la lectura y comprensión del documento, en primer lugar se efectuará una breve descripción de la muestra constitutiva de este estudio, para posteriormente presentar los resultados descriptivos generales de Deuda Real y por Categoría de deuda considerando al interior de cada una la distribución de las respuestas de los participantes en base a las variables de agrupación. 1 Escala elaborada por el equipo de investigación del Proyecto Fondecyt N : Alfabetización económica y patrones de consumo y endeudamiento en estudiantes de pedagogía: hacia Un modelo explicativo. 2 Se basa en el sistema desarrollado originalmente por ESOMAR y validado en Chile por la empresa consultora ADIMARK, que permite establecer el nivel socioeconómico familiar a partir del nivel educacional y de la categoría ocupacional del principal sostenedor del hogar. Se trata de un método breve, confiable y teóricamente consistente con los resultados previos (FONDECYT Nº y ).

4 4 Endeudamiento real en estudiantes PARTICIPANTES La muestra se constituyó por 959 participantes, con una edad promedio de 22 años, estudiantes de pedagogía de ocho universidades, de los cuales el 59,9% residen en la zona Centro de nuestro país. Del total de participantes el 22,5% estudia Pedagogía en Castellano, 41,6% Pedagogía en Historia y el 35,9% Pedagogía en Matemática. Respecto a la variable género, el 55,8% corresponden a mujeres. Finalmente, los porcentajes de participación por nivel socioeconómico se distribuyen de la siguiente forma, 32,6% NSE bajo, 33,6% NSE medio y 33,8% NSE alto. RESULTADOS En este apartado se presentan los resultados descriptivos del estudio, iniciando con los descriptivos generales de cada una de las categorías de deuda real, para luego continuar con los análisis por categoría en base a las variables de agrupación consideradas en el estudio. Deuda real en jóvenes universitarios Al revisar cada una de las categorías que considera la Escala de Deuda Real destaca la categoría Crédito Universitario en la cual los jóvenes presentan el mayor porcentaje de deuda vigente con un 58%, seguido de Crédito Comercial con un 26% de deuda vigente, de igual forma es en esta categoría donde se presenta el mayor porcentaje de morosidad con un 11%. Es interesante puntualizar que en las categorías referidas a Crédito Comercial, Bancario y Universitario es donde los jóvenes exhiben mayor morosidad y deuda vigente, lo que entrega indicios sobre las principales temáticas de endeudamiento de los estudiantes universitarios. Este hallazgo es concordante con los resultados entregados el año 2009 por el INJUV a través de la 6 ta Encuesta de la Juventud 3, donde se expone que el endeudamiento juvenil se relacionaría con el consumo, presentando el 57,3% de los jóvenes deudas con tiendas comerciales, 33,7% deudas en tarjetas de crédito y un 20,7% posee créditos de consumo; lo cual concuerda con la morosidad presentada en esta encuesta por los jóvenes con un 32,5% en tiendas comerciales y un 19,3% en tarjetas de crédito. Los resultados también relevan que las categorías Consumo básico, Vivienda y Crédito informal son las que presentan menor morosidad y deuda vigente (Ver Gráfico 1). Categoría Consumo Básico 3 INJUV (2009). 6 ta encuesta nacional de la juventud. Principales resultados. Instituto Nacional de la Juventud, Gobierno de Chile.

5 5 Endeudamiento real en estudiantes Según los antecedentes expuestos en la Categoría Consumo Básico los jóvenes se agrupan mayoritariamente en la clasificación sin morosidad (92%), ahora bien existen algunas distinciones al interior de los grupos considerados en el estudio, por ejemplo el 95% de los participantes de nivel socioeconómico medio manifiestan no tener morosidad a la vez que son el grupo con menor deuda vigente (4,3%); y por el contrario los jóvenes de los niveles socioeconómicos bajo y alto presentan los mayores porcentajes de deuda vigente con un 8,3% y 8,4% respectivamente en la Categoría Consumo Básico. En relación a la clasificación morosidad el 1,3% de las mujeres manifiesta estar en esta situación junto al 2,5% de los estudiantes de Pedagogía en Castellano (Ver Tabla 1). Categoría Vivienda La categoría Vivienda respecto a la Deuda Real en jóvenes universitarios es una categoría con bajos niveles de morosidad, siendo particularmente los estudiantes de Pedagogía en Castellano quienes manifiestan mayormente no tener morosidad (90,6%) ni deuda vigente (8,4%), sin embargo este mismo grupo presenta el mayor porcentaje de morosidad con un 1%. El grupo que posee mayor deuda vigente en esta categoría es el de los estudiantes de Pedagogía en Matemática con un 13,3% (ver Tabla 2). Categoría Crédito Comercial La categoría Crédito Comercial es la que exhibe el mayor porcentaje de morosidad entre los jóvenes con un 11%, un 26% de deuda vigente y un 63% sin morosidad. Al interior de esta categoría destaca que el grupo con menor porcentaje de no morosidad corresponde a los jóvenes de nivel socioeconómico bajo (59,7%), sin embargo es el grupo con mayor de deuda vigente en la categoría (30,4%). Al analizar la clasificación no morosidad quienes presentan los mayores porcentajes, es decir no tienen morosidad, son hombres (66,4%), estudiantes de Pedagogía en Castellano (66,1%) y los jóvenes de nivel socioeconómico alto (66%). Respecto a la clasificación morosidad, los hombres y jóvenes de nivel socioeconómico alto presentan los menores porcentajes (8,6% y 8,8%, respectivamente), mientras que el 11,9% de las mujeres, el 11,3% de los participantes de nivel socioeconómico medio, el 11,1% de los estudiantes de Pedagogía en Castellano y el 11% de los estudiantes de Pedagogía en Historia exhiben los mayores porcentajes en morosidad en la categoría Crédito Comercial (ver Tabla 3). Categoría Crédito Bancario Al interior de la categoría Crédito Bancario, es posible destacar que el 77,3% de los hombres declara no tener deuda en este ámbito convirtiéndose en el mayor porcentaje respecto a los otros grupos, y por el contrario el menor porcentaje lo presentan los estudiantes de Pedagogía en Castellano con un 69,5%, siendo además este mismo grupo el que exhibe el mayor porcentaje de morosidad en Crédito Bancario (5,5%) junto a los jóvenes de nivel socioeconómico bajo (5,3%). Por otro lado, las mayores discrepancias en deuda vigente se encuentran entre hombres y mujeres, exhibiendo los primeros el menor porcentaje en deuda vigente y las segundas el mayor (18,2% y 26,3%, respectivamente). Finalmente, el 2,1% de los estudiantes de Pedagogía

6 6 Endeudamiento real en estudiantes Matemática declara tener morosidad, constituyéndose en el grupo con menor deuda en estado de morosidad del total del grupo (ver Tabla 4). Categoría Crédito Informal En general esta categoría presenta bajos porcentajes de jóvenes con deuda vigente o en morosidad, destacando el 91,4% de estudiantes de Pedagogía Matemática que manifiestan no presentar morosidad en sus deudas en crédito informal, así mismo como presentan el porcentaje más bajo de deuda vigente; por el contrario los porcentajes más altos en deuda vigente en crédito informal los muestran hombres, participantes de la zona Sur y estudiantes de Pedagogía en Historia (11,8%, 11,4% y 11,3, respectivamente). Con un porcentaje contenido en el 1% se encuentran los grupos con mayores porcentajes de morosidad, a saber, hombres, participantes zona Sur, estudiantes de Pedagogía en Castellano, participantes de nivel socioeconómico alto y bajo; por el contrario, son las mujeres quienes representan el grupo con mejor morosidad en deuda por Crédito Informal con un 0,4% (ver Tabla 5). Categoría Crédito Universitario Ciertamente la categoría de deuda que presenta la mayor deuda vigente entre los jóvenes es el Crédito Universitario, manifestando esta condición un 57,5% de los encuestados. En términos de no deuda, el 45% de los estudiantes de nivel socioeconómico alto no presentan morosidad, y sólo el 32,9% de los estudiantes de estrato socioeconómico medio no presenta esta condición. Tal tendencia se mantiene al analizar el estado de deuda vigente, donde el 64,4% de los estudiantes de nivel socioeconómico medio presenta esta situación en oposición al 50,3% de los estudiantes de estrado alto. Al considerar el estado de morosidad en el Crédito Universitario el grupo con mayor porcentaje en la categoría es el de estudiantes de Pedagogía en Castellano con un 5%; por el contrario quienes presentan los menores porcentajes son los estudiantes de Pedagogía Matemática (2,4%) y los participantes de la zona Sur (2,5%) (ver Tabla 6). CONCLUSIONES Entre los múltiples y diversos resultados que se derivan de este estudio, es posible identificar algunas tendencias según los distintos grupos que se han integrado en el análisis. En primer lugar, los participantes de nivel socioeconómico medio presentan el mayor porcentaje de no deuda y el menor porcentaje de deuda vigente en la categoría Consumo Básico. Ahora bien esta tendencia se ve revertida en términos de situación de deuda, pues este mismo grupo presenta el mejor porcentaje sin morosidad y el mayor en deuda vigente en la categoría Crédito Universitario. Situación complemente inversa, respecto al Crédito Universitario, ocurre con los jóvenes de nivel socioeconómico alto, quienes presentan el mayor porcentaje de no deuda y el menor de deuda vigente en dicha categoría. En el caso de los participantes de estrato socioeconómico bajo la tendencia es que representan el grupo con menor porcentaje de no

7 7 Endeudamiento real en estudiantes morosidad y a su vez con mayor porcentaje de deuda vigente en la categoría Crédito Comercial, este hallazgo da cuenta de la importancia de este tipo de fuentes de crédito para este grupo de jóvenes. En relación a los hombres, como grupo exhiben el mayor porcentaje de morosidad en la categoría Crédito Informal, sin embargo esta situación es distinta para deudas en Crédito Bancario y Comercial, pues en ambos casos los hombres representan el grupo con mayor porcentaje de no deuda, e incluso en el caso del Crédito Comercial poseen el menor porcentaje de morosidad. Por el contario, las mujeres como grupo exhiben una mayor morosidad en Crédito Comercial y mayor deuda vigente en Crédito bancario. Respecto a las tendencias en deuda real en jóvenes según carrera, destacan los estudiantes de Pedagogía en Castellano quienes manifiestan tener mayores niveles de morosidad en Crédito Bancario y Universitario, Consumo Básico y Vivienda, además de una mayor deuda vigente en Crédito Informal; mientras que como grupo presentan el menor porcentaje en deuda vigente en la categoría Crédito Comercial. Finalmente, los estudiantes de Pedagogía Matemática presentan la mayor deuda vigente en la categoría Vivienda, sin embargo exhiben la menor morosidad en Crédito Universitario y Bancario. Los hallazgos de este estudio entregan nuevos insumos que refuerzan el hecho que los mecanismos de compra están instalados en nuestra sociedad, flexibilizando el concepto y la actitud hacia la deuda, lo que ha permitido un mayor desarrollo económico y un mayor consumo, aumentado el riesgo de las operaciones financieras especialmente en las poblaciones más vulnerables como son los sectores de menores ingresos y también los jóvenes 4. ANEXOS Gráfico 1. Distribución Categorías Deuda Real. 4 Denegri, M., Palavecinos, M., Ripoll, M. y Yáñez, V. (1999). Caracterización Psicológica del Consumidor de la IX región. Documento Interno no publicado. Convenio Universidad de La Frontera, Servicio Nacional del Consumidor y el Gobierno Regional. Temuco, Chile. McElprang, C., Haskell C. y Jenkins, J. (2005). Financial attitudes and spending habits of university freshmen: Proceedings of the Academy for Economics and Economic Education, Nº 8.

8 8 Endeudamiento real en estudiantes Tabla 1. Distribución Categoría Consumo Básico según variables de agrupación. NSE Carrera Hombre 93,0% 6,7% 0,3% Mujer 91,6% 7,1% 1,3% Bajo 90,9% 8,3% 0,8% Medio 95,0% 4,3% 0,7% Alto 91,2% 8,4% 0,4% Ped. Castellano 91,4% 6,1% 2,5% Ped. Historia 92,6% 7,1% 0,3% Ped. Matemática 92,1% 7,6% 0,3% Sur 92,7% 6,4% 0,8% Centro 91,7% 7,5% 0,8% Tabla 2. Distribución Categoría Vivienda según variables de agrupación. NSE Carrera Hombre 87,3% 12,4% 0,3% Mujer 87,4% 11,8% 0,9% Bajo 87,5% 12,2% 0,4% Medio 88,3% 11,4% 0,4% Alto 86,8% 12,5% 0,7% Ped. Castellano 90,6% 8,4% 1,0% Ped. Historia 86,6% 12,8% 0,6% Ped. Matemática 86,4% 13,3% 0,3% Sur 89,0% 10,7% 0,3% Centro 86,3% 12,9% 0,8%

9 9 Endeudamiento real en estudiantes Tabla 3. Distribución Categoría Crédito Comercial según variables de agrupación. Hombre 66,4% 25,0% 8,6% Mujer 60,9% 27,2% 11,9% Bajo 59,7% 30,4% 9,9% NSE Medio 65,5% 23,3% 11,3% Alto 66,0% 25,3% 8,8% Ped. Castellano 66,1% 22,8% 11,1% Carrera Ped. Historia 62,6% 26,3% 11,0% Ped. Matemática 62,7% 27,9% 9,4% Sur 61,1% 28,9% 10,0% Centro 65,0% 24,2% 10,7% Tabla 4. Distribución Categoría Crédito Bancario según variables de agrupación. NSE Carrera Hombre 77,3% 18,2% 4,4% Mujer 70,6% 26,3% 3,1% Bajo 71,3% 23,4% 5,3% Medio 75,6% 21,1% 3,3% Alto 75,1% 22,1% 2,8% Ped. Castellano 69,5% 25,0% 5,5% Ped. Historia 74,4% 21,3% 4,3% Ped. Matemática 75,2% 22,7% 2,1% Sur 75,5% 20,8% 3,7% Centro 72,3% 23,9% 3,9% Tabla 5. Distribución Categoría Crédito Informal según variables de agrupación. NSE Carrera Hombre 86,4% 11,8% 1,8% Mujer 90,3% 9,3% 0,4% Bajo 88,1% 10,7% 1,1% Medio 89,2% 10,1% 0,7% Alto 88,8% 9,8% 1,4% Ped. Castellano 85,1% 13,4% 1,5% Ped. Historia 87,9% 11,3% 0,8% Ped. Matemática 91,4% 7,7% 0,9% Sur 86,9% 11,4% 1,7% Centro 89,7% 9,7% 0,6% Tabla 6. Distribución Categoría Crédito Universitario según variables de agrupación.

10 10 Endeudamiento real en estudiantes NSE Carrera Hombre 38,9% 58,0% 3,0% Mujer 39,6% 56,8% 3,7% Bajo 39,9% 57,2% 2,9% Medio 32,9% 64,4% 2,8% Alto 45,5% 50,3% 4,2% Ped. Castellano 39,1% 55,9% 5,0% Ped. Historia 37,9% 58,8% 3,3% Ped. Matemática 40,7% 56,9% 2,4% Sur 39,6% 57,9% 2,5% Centro 38,9% 57,2% 3,9%