Regulación, Mercados y Nuevos Principios Básicos de Seguros de la IAIS

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1 Regulación, Mercados y Nuevos Principios Básicos de Seguros de la IAIS Seminario de Capacitación Regional IAIS-ASSAL Santiago de Chile Noviembre 19, 2003

2 Regulación, Mercados y Nuevos Principios Básicos de Seguros de la IAIS Manuel Aguilera Verduzco Presidente del Comité Ejecutivo de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS) Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF-México)

3 Contenido I Mercados y regulación II III Estándares internacionales Conclusiones

4 Aspectos de regulación regulación y mercado Regulación Compensar el efecto económico de las imperfecciones del mercado

5 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado A Información asimétrica Se presentan cuando la información que poseen los compradores o vendedores es deficiente de alguna manera (incompleta o imprecisa). Los asegurados típicamente tienen información incompleta acerca de las pólizas y acerca de la situación financiera de las aseguradoras.

6 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado A B Información asimétrica Poder de mercado Se presenta cuando el vendedor puede ejercer un control significativo sobre los precios del mercado. Ausencia de un mercado competitivo y/o existencia de restricciones a la competencia. El problema puede agravarse si el gobierno crea barreras de entrada poco razonables o controles de primas.

7 Aspectos de regulación imperfecciones del mercado A B C Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas Se presenta cuando se imponen costos a terceros, sin que exista una compensación bajo la forma de prestación de servicios.

8 Aspectos de regulación acción gubernamental A B C Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas 1 Regulación prudencial Control y seguimiento de la condición financiera de los intermediarios que administran recursos de terceros.

9 Aspectos de regulación acción gubernamental A B C Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas 1 2 Regulación prudencial Regulación de conducta de mercado Regulación del comportamiento y prácticas de mercado de las empresas, intermediarios y agentes.

10 Aspectos de regulación acción gubernamental A B C Información asimétrica Poder de mercado Externalidades negativas Regulación prudencial Regulación de conducta de mercado Regulación anti-monopolio Medidas de control que buscan acotar las acciones de los intermediarios financieros que tienen como consecuencia una afectación sustancial de la competencia en el mercado.

11 Aspectos de regulación acción gubernamental A Información asimétrica 1 Regulación prudencial B Poder de mercado 2 Regulación de conducta de mercado C Externalidades negativas 3 Regulación anti-monopolio A Información asimétrica 1 2 Regulación prudencial Regulación de conducta de mercado

12 Aspectos de regulación acción gubernamental A Información asimétrica 1 Regulación prudencial B Poder de mercado 2 Regulación de conducta de mercado C Externalidades negativas 3 Regulación anti-monopolio B Poder de mercado 2 3 Regulación de conducta de mercado Regulación anti-monopolio

13 Aspectos de regulación acción gubernamental A Información asimétrica 1 Regulación prudencial B Poder de mercado 2 Regulación de conducta de mercado C Externalidades negativas 3 Regulación anti-monopolio C Externalidades negativas 1 Regulación prudencial

14 Aspectos de regulación regulación y mercado 1 Mantenimiento de un mercado solvente Regulación 2 Impulso al desarrollo de la industria

15 Globalización y liberalización La globalización de los mercados y la liberalización de las economías han sido las características principales de la política económica en las últimas dos décadas. Este proceso ha traído consigo la posibilidad de: libre acceso de nuevos participantes a los mercados (removiendo barreras de entrada), así como, libre salida de los mercados (ventas, fusiones y adquisiciones).

16 Globalización y liberalización En los mercados de seguros de América Latina este proceso ha tenido dos consecuencias principales: 1. Cambios en la estructura de los mercados: nuevos productos y prácticas comerciales, nueva tecnología para la industria aseguradora, acceso a mercados no tradicionales, y la conformación de mercados más competitivos.

17 Globalización y liberalización En los mercados de seguros de América Latina este proceso ha tenido dos consecuencias principales: 2. La necesidad de ajustar los esquemas de regulación a fin de: establecer marcos normativos y de supervisión efectivos y más eficientes, eliminar prácticas inerciales de sobre-regulación, y promover la auto-regulación en el marco de esquemas de regulación pro-competitivos.

18 Regulación y solvencia Certeza sobre la situación de solvencia s 2 s 1 r 1 r 2 Regulación y supervisión efectivas

19 Regulación y madurez del mercado Madurez del mercado m 2 B Nivel eficiente de regulación = f (m,r) m 1 A r 2 r 1 Grado de regulación

20 Costos regulatorios Costo de la regulación c 2 c 1 Costo regulatorio innecesario Regulación de solvencia r 1 r 2 Sobre-regulación Grado de regulación

21 Regulación y rentabilidad Rentabilidad π m π 1 π 2 Efecto-rentabilidad de la regulación de solvencia Efecto-rentabilidad de la sobre-regulación inercial r 0 = 0 r B > r 0 r A > r B t

22 Regulación y rentabilidad Rentabilidad π m π 1 Efecto-rentabilidad de la regulación de solvencia Efecto-rentabilidad de la sobre-regulación inercial r 0 = 0 r B > r 0 Nivel eficiente de regulación π 2 r A > r B t

23 Hacia dónde avanzar: el supervisor Los supervisores deben concentrar su marco regulatorio y de supervisión en el cuidado de la solvencia y la estabilidad de los mercados, a través de mecanismos que sean compatibles con el entorno de globalización y liberalización. Asimismo, deben reaccionar al comportamiento cambiante de los mercados, adecuando y mejorando sus marcos de regulación y supervisión. Concentrándose en la búsqueda de un nivel eficiente de regulación. Apegándose a las mejores prácticas internacionales (principios y estándares).

24 Hacia dónde avanzar: la industria Este proceso, sin embargo, también implica retos para la industria de seguros: Esquemas más completos y eficientes para la administración de riesgos (técnicos, financieros, operativos, legales). Apego a parámetros y mejores prácticas internacionales. Mayores niveles de tecnificación en su operación. Mejoramiento sustancial de las normas de gobierno corporativo. Mayor transparencia hacia el mercado y mejoramiento de las prácticas comerciales.

25 Hacia dónde avanzar: otros temas que afectan a la regulación Interés internacional por la estabilidad financiera Globalización e interdependencia Convergencia financiera Interrelación entre sectores financieros Iniciativas e instituciones involucradas Gobiernos Organismos financieros internacionales Organismos que establecen estándares

26 Contenido I Mercados y regulación II III Estándares internacionales Conclusiones

27 Aspectos de regulación regulación y mercado 1 Mantenimiento de un mercado solvente Regulación 2 Impulso al desarrollo de la industria

28 Esquema general de los Principios Básicos de Seguros PBS Primera versión adoptada en Octubre de Principios aprobados en la Asamblea General de la IAIS de Octubre de 2003 en Singapur. Proveen un marco de regulación y supervisión, internacionalmente aceptado para el sector de seguros. Aplican a empresas de seguros y reaseguro. Pueden emplearse para establecer o mejorar el marco regulatorio y de supervisión.

29 Esquema general de los nuevos Principios Básicos de Seguros I Condiciones para una supervisión efectiva Mercados y consumidores VI II El sistema de supervisión PBS Requerimientos prudenciales V III La entidad supervisada IV El proceso de supervisión

30 Principios Básicos de Seguros I Condiciones para una supervisión efectiva PBS-1 Condiciones para una supervisión de seguros efectiva Marco político, legal e institucional: Un sistema legal efectivo Estándares contables completos Experiencia en materia de auditoría contable y actuarial Efectiva infraestructura del mercado financiero Mercados financieros eficientes VI V I PBS II III IV

31 Principios Básicos de Seguros II El sistema de supervisión PBS-2 PBS-3 Objetivos de la supervisión Autoridad supervisora I PBS-4 Proceso de supervisión VI II PBS-5 Cooperación e intercambio de información entre supervisores PBS V III IV

32 Principios Básicos de Seguros III La entidad supervisada PBS-6 PBS-7 Autorización de empresas Idoneidad de las personas I PBS-8 Cambios en el control y transferencia de cartera VI II PBS-9 Gobierno corporativo PBS PBS-10 Control interno V III IV

33 Principios Básicos de Seguros IV El proceso de supervisión PBS-11 PBS-12 Análisis de mercado Reportes al supervisor y monitoreo de escritorio I PBS-13 Inspecciones en sitio VI II PBS-14 Medidas preventivas y correctivas PBS PBS-15 Sanciones y medidas obligatorias V III PBS-16 PBS-17 Liquidaciones y salida del mercado Supervisión de grupos IV

34 Principios Básicos de Seguros V Requerimientos prudenciales PBS-18 PBS-19 Evaluación y administración de riesgos Actividad aseguradora I PBS-20 Pasivos VI II PBS-21 Inversiones PBS PBS-22 Derivados y obligaciones similares V III PBS-23 Suficiencia de capital y solvencia IV

35 Principios Básicos de Seguros VI Mercado y consumidores PBS-24 PBS-25 Intermediarios Protección al consumidor I PBS-26 Información, divulgación y transparencia hacia el mercado VI PBS II PBS-27 Fraude PBS-28 Combate al lavado de dinero y al financiamiento al terrorismo V IV III

36 Principios Básicos de Seguros Criterios de evaluación de los Principios: PBS CE Criterios esenciales Componentes que son intrínsecos a la implementación del principio básico de que se trate. CA Criterios avanzados Componentes que son necesarios para mejorar los criterios esenciales y elevar la efectividad del régimen de supervisión.

37 Principios Básicos de Seguros Evaluación del cumplimiento de los Principios: PBS O AO PO NO NA Observado Ampliamente observado Parcialmente observado No observado No aplicable

38 Principios Básicos de Seguros Niveles de cumplimiento FSAP (PBS versión 2000) No observados Materialmente no observados Ampliamente observados Observados 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Fuente: FMI Orginzación supervisor Autorización Cambios en control Gob. Corporativo Control interno Activos Pasivos Capital y solvencia Derivados Reaseguro Conducta de mercado Reportes financieros Inspecciones Sanciones Tranfronterizas Coordinación-cooperación Confidencialidad Todos

39 Principios Básicos de Seguros Niveles de cumplimiento FSAP (PBS versión 2000) 120% Mercados desarrollados Mercados emergentes 100% 80% 60% 40% 20% 0% Fuente: FMI Orginzación supervisor Autorización Cambios en control Gob. Corporativo Control interno Activos Pasivos Capital y solvencia Derivados Reaseguro Conducta de mercado Reportes financieros Inspecciones Sanciones Tranfronterizas Coordinación-cooperación Confidencialidad

40 Contenido I Mercados y regulación II III Estándares internacionales Conclusiones

41 Conclusiones 1. La naturaleza de las actividades financieras y su impacto sobre el funcionamiento de la economía, implican la necesidad de tutelar el interés público a través de un marco de regulación y supervisión. 2. Dicho marco debe adaptarse a las condiciones cambiantes del mercado: Cuidar la solvencia y proteger los intereses de los asegurados. Crear un ambiente pro-competitivo para impulsar el desarrollo del sector. Continuo proceso de revisión y actualización.

42 Conclusiones 3. La regulación y supervisión deben enfocarse no sólo al cuidado del mercado doméstico, sino también contribuir a la estabilidad financiera global. 4. El establecimiento o mejoramiento del marco de regulación y supervisión debe basarse en la aplicación de las mejores prácticas internacionales: Apego a principios y estándares internacionales. Atendiendo, en lo aplicable, a las particularidades de cada mercado.

43 Regulación, Mercados y Nuevos Principios Básicos de Seguros de la IAIS

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