Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 2013

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1 Indicadores Básicos de Créditos de Nómina Datos a diciembre de 13

2 Este reporte se publica en cumplimiento del artículo 4 Bis 2 de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros. 1 ADVERTENCIA Este reporte se elaboró con información proporcionada por intermediarios financieros regulados, correspondiente a créditos de nómina que se encontraban al corriente en sus pagos en diciembre de 13. Cuando los intermediarios efectúan cambios a los datos reportados, el Banco de México hace las modificaciones correspondientes, por lo que la información tiene carácter preliminar y está sujeta a revisión. 1 Artículo 4 Bis 2: Con el objeto de incrementar la competencia en el sistema financiero, el Banco de México publicará bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado, a fin de que los usuarios cuenten con información que les permita comparar el costo que cobran las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto múltiple reguladas en los diferentes productos que ofrecen. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 2

3 CONTENIDO 1. Introducción El mercado de crédito de nómina analizado en este reporte Universo de la información incluida Características de la cartera vigente de créditos de nómina Tabulados comparativos de las características de los créditos para las distintas instituciones oferentes Información básica por intermediario Apéndice: Información metodológica Universo de créditos incluidos en el reporte Tasas de interés y plazos Criterios de inclusión de instituciones Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 3

4 1. Introducción La finalidad de este reporte es proporcionar al público en general y a los analistas financieros elementos para facilitar las comparaciones de las condiciones de oferta de los créditos de nómina que proveen los intermediarios bancarios y otros intermediarios regulados asociados a un banco y fomentar con ello la competencia en este mercado. Este reporte forma parte de la serie de Reportes de Indicadores Básicos (RIB) dedicados a divulgar información que permite comparar las condiciones en que se otorgan los créditos, de conformidad con la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros. En la actualidad, el Banco de México publica ya RIB de tarjetas de crédito y de créditos automotrices. El reporte incluye indicadores de los créditos de nómina que otorgan los bancos comerciales y otras entidades financieras reguladas asociadas a un banco. No se analizan oferentes de créditos de nómina no regulados porque el Banco Central actualmente no dispone de información completa sobre ellos. 2 Este documento se estructura de la siguiente manera: la segunda sección presenta indicadores de tasas de interés, montos y plazos, tanto para el sistema como para las instituciones individuales, centrándose en créditos comparables. La tercera sección incluye gráficos de la distribución de tasas de interés de cada una de las instituciones reguladas que participaron en el mercado. Finalmente, se presenta un apéndice con información metodológica. 2 Con la publicación de la reforma financiera ( de enero de 14) se permitirá que en un futuro se disponga de información de otros intermediarios financieros. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 4

5 2. El mercado de crédito de nómina analizado en este reporte Los créditos de nómina pueden ser otorgados a los trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera. 3 Típicamente, el proceso es el siguiente: una empresa distribuye la nómina a sus trabajadores 4 a través de una institución financiera, la cual abre cuentas de nómina a los empleados de dicha empresa; 5 contando ya con la cuenta, la institución financiera ofrece créditos de nómina a los empleados de la empresa. La ventaja de estos créditos para los otorgantes es que la institución retira el pago periódico del crédito de manera automática cuando el patrón dispersa el pago de la nómina. Aunque se trata de un crédito sin garantía física, el riesgo del crédito de nómina es menor al de otros créditos al consumo no garantizados ya que, en la medida en que el trabajador continúe laborando para la misma empresa, recibe el pago de su salario de manera regular en su cuenta de nómina; así, el intermediario continúa recibiendo el pago del crédito Universo de la información incluida En esta sección se presenta información que facilita la comparación de las condiciones de oferta de los créditos de nómina ofrecidos por intermediarios regulados. La comparación se realizó entre créditos de nómina accesibles al público en general al momento de la contratación. Para ello se excluyeron de este reporte los siguientes créditos: 7 Los que las instituciones ofrecieron a sus empleados o a empleados de empresas pertenecientes al mismo grupo financiero. Los que al momento de la elaboración del reporte se encontraban en atraso o mora, o fueron reestructurados porque en algunos casos se alteraron las condiciones originales de contratación. Los que no estuvieron denominados en moneda nacional. Los que exigieron al cliente la entrega de una garantía física, como la factura de un automóvil. Los que tenían tasa cero y que solamente cobraron una comisión y los que se otorgaron a plazos menores a dos meses o por montos menores a dos mil pesos porque usualmente se refieren al producto de anticipo o adelanto de nómina que no es directamente comparable a los productos de crédito de nómina estándar. 8 3 Para una definición de crédito de nómina, ver: 4 Este proceso de distribución es también conocido como dispersión de nómina. 5 Una vez abierta la cuenta el trabajador puede pedir que se le deposite su pago en otra institución (esto se denomina portabilidad de nómina). 6 Este tipo de crédito se ofrece también a trabajadores jubilados, sobre la base del depósito de la pensión. 7 En el apéndice metodológico se describen en mayor detalle los criterios seguidos para conformar el universo de créditos que aquí se analizan. 8 Algunas instituciones identificaron algunos de sus créditos de nómina como revolventes o renovables, es decir, aquellos en los que el acreditado puede volver a hacer uso de la línea de crédito conforme va liquidando su adeudo. El informe de datos de crédito de nómina que recibe el Banco de México en la actualidad, no permite la inclusión de créditos revolventes y por ello han quedado excluidos de este reporte. Estos créditos serán incluidos en reportes futuros. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 5

6 Adicionalmente, se excluyeron de los cuadros comparativos a aquellas instituciones reguladas que tuvieron una participación menor al 0.1 por ciento del número total de créditos, porque la información de dichas instituciones suele ser muy variable. Los cuadros comparativos que se presentan adquieren mayor relevancia en el contexto de la reciente reforma financiera. Esta reforma contiene provisiones que promueven la movilidad de los clientes hacia los proveedores de crédito que más les convengan. Este reporte facilita el objetivo de movilidad al comparar las condiciones de los créditos de nómina ofrecidos por intermediarios financieros regulados. 2.2 Características de la cartera vigente de créditos de nómina En esta sección se analizan tres características de los créditos de nómina: 1) tasa de interés, 2) monto y 3) plazo. El análisis se presenta con tres niveles de agregación: a) todos los créditos vigentes a diciembre de 13, b) los créditos vigentes otorgados durante el último año reportado (durante 13) y c) los créditos vigentes otorgados en el último mes reportado (diciembre 13). El Cuadro 1 resume las principales características de los créditos de nómina, de acuerdo con los periodos y segmentos mencionados. 9 Cuadro 1 Créditos de nómina a diciembre de 13 Número de créditos Saldo de crédito otorgado (millones de pesos) Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Tasa mediana de la distribución del saldo (%) Total de créditos a diciembre de 13 3,659,594 3,8 37, Otorgados en el último año reportado 1,432,876 52,544 41, a) Importe original de hasta,000 pesos 624,059 6,005, b) Importe original mayor a,000 pesos 7,967 46,512 64, Otorgados en el último mes reportado 6,7 5,000 48, Notas: La tasa mediana de la distribución del saldo indica que el por ciento del saldo se otorgó a una tasa menor o igual a la reportada. El total de créditos se refiere al total de créditos vigentes en diciembre de 13, independientemente de la fecha en que fueron otorgados. Los créditos otorgados en el último año fueron los otorgados durante 13. La segmentación a) y b) se refiere a una segmentación de acuerdo al importe original del crédito otorgado. Los créditos otorgados en el último mes fueron los otorgados en diciembre de 13. A diciembre de 13 habían 3,659,594 créditos de nómina vigentes que cumplían con las condiciones para ser incluidos en este reporte; dichos créditos presentaban un saldo de 3,8 millones de pesos. Los créditos de nómina se otorgaron a tasas de interés de entre 12 y 49 por ciento. La tasa promedio ponderada fue de por ciento; adicionalmente, la mitad del saldo del crédito se otorgó a una tasa menor a 24 por ciento. 9 En el apéndice se explican de manera formal la manera en que se calcularon los plazos y los conceptos de tasa promedio ponderada y tasa mediana de la distribución del saldo. La tasa promedio ponderada por saldo se calculó ponderando la tasa de interés de contrato de cada crédito, por la contribución porcentual de dicho crédito en el monto total de crédito de nómina otorgado por la institución; las tasas de interés así ponderadas se sumaron para obtener el promedio ponderado por saldo. Ver el apéndice metodológico para una definición formal. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 6

7 Banco de México Gráfica 1 a) Distribución del saldo del crédito de acuerdo con su tasa de interés Total de créditos vigentes a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) En 13 se otorgaron 1,432,876 créditos cuyo saldo fue de 52,544 millones de pesos. Dicho saldo representó el 51 por ciento del saldo total de los créditos vigentes. La tasa de interés promedio ponderada de los créditos otorgados en este lapso fue de por ciento. b) Distribución del saldo del crédito de acuerdo a su tasa de interés Créditos otorgados en el último año a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 7

8 La tasa de interés de los créditos de nómina mostró una reducción en los últimos años. La tasa de interés promedio ponderada de los créditos otorgados durante 13 fue 116 puntos base menor que la de aquellos otorgados durante el año 12. La reducción en tasas se vio acompañada con un desplazamiento hacia debajo de la distribución de las mismas (Gráfica 2a). La misma tendencia se reflejó en las tasas promedio ponderadas de los créditos otorgados durante el último mes. Gráfica 2 Evolución de la tasa promedio ponderada por saldo por fecha de corte comparando diciembre de 12 con diciembre de 13 a) Créditos otorgados en el último año b) Créditos otorgados en el último mes comparados con el año anterior Por ciento Tasa promedio ponderada por saldo Por ciento Nota: Para la gráfica 2a, la caja muestra los cuartiles 1, 2 y 3 (con el 25%, % y 75% de los datos). Los brazos muestran los valores máximos y mínimos de los datos, tomando al 5% de la distribución como valor mínimo y al 95% como valor máximo Jun12 Dic12 Jun13 Dic13 La tasa de interés de los créditos otorgados en el último año fue menor para aquellos con un monto original mayor; por ejemplo, un crédito mayor a mil pesos fue casi puntos porcentuales más barato que un crédito por un monto de entre 2 mil y mil pesos. De manera similar, la tasa promedio fue considerablemente menor para créditos con un plazo mayor. Esta tendencia se revierte para créditos con un plazo mayor a 4 años. Así, los créditos a tasa de interés más elevada, fueron, en general, los de monto menor a mil pesos y que tuvieron un plazo igual a, o menor a un año (Gráfica 3). Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 8

9 Número de créditos (%) Monto en miles de pesos Banco de México Gráfica 3 a) Tasa ponderada por saldo para distintos b) Tasa ponderada por saldo para distintos niveles del monto original del crédito plazos del crédito Entre $2,000 y $,000 pesos Tasa Entre $,001 y $,000 pesos Por ciento Porcentaje del total de créditos Entre $,001 y $,000 pesos Mayor a $,000 pesos Nota: Créditos otorgados en el último año. Por ciento El monto promedio de los créditos de nómina otorgados en 13 fue de 41.3 mil pesos. La mitad de los créditos se otorgó por un monto original menor o igual a 24 mil pesos. El monto promedio aumentó entre 12 y 13 en 22 por ciento. Destaca que durante 13 el monto por debajo del cual se otorgaron 95 por ciento de los créditos aumentó de 5 mil pesos a 136 mil pesos (Gráfica 4b). Gráfica 4 Distribución relativa de los créditos conforme a su monto inicial de crédito a) Créditos otorgados en el último año (diciembre 13) Hasta 1 año Tasa Entre 1 y 2 años Entre 2 y 3 años Porcentaje del total de créditos Entre 3 y 4 años Mayor a 4 años b) Créditos otorgados en el último año comparados con el año anterior Monto promedio de los créditos otorgados Monto original del crédito (miles de pesos) Promedio del monto original del crédito (miles de pesos) Nota: Para la gráfica 4b, la caja muestra los cuartiles 1, 2 y 3 (con el 25%, % y 75% de los datos). Los brazos muestran los valores máximos y mínimos de los datos, tomando al 5% de la distribución como valor mínimo y al 95% como valor máximo. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 9

10 Porcentaje de créditos Plazo en meses Banco de México Más de por ciento de los créditos de nómina se otorgaron a un plazo de 3 años. El plazo promedio disminuyó de 41 meses en a 38 meses en 13 (Gráfica 5). a) Distribución de créditos vigentes en diciembre de 13 de acuerdo con su plazo original Gráfica 5 Plazo de los créditos de nómina b) Créditos otorgados en 13 comparados con los otorgados en 12 Total créditos vigentes Créditos otorgados en el último año Créditos otorgados en diciembre de 13 Plazo promedio de los créditos otorgados Hasta 1 año Entre 1 y 2 años Entre 2 y 3 años Entre 3 y 4 años Mayor a 4 años Nota: Para la gráfica 5b, la caja muestra los cuartiles 1, 2 y 3 (con el 25%, % y 75% de los datos). Los brazos muestran los valores máximos y mínimos de los datos, tomando al 5% de la distribución como valor mínimo y al 95% como valor máximo El incremento en la cartera de crédito de nómina y la reducción en las tasas promedio ponderadas sugieren que el crédito de nómina se hizo más accesible y que las condiciones de otorgamiento mejoraron para los acreditados. 11 Se sugiere tomar con cautela este dato ya que los plazos reportados por algunas instituciones tuvieron errores en diciembre de 12 que provocan plazos más grandes de lo normal. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13

11 2.3 Tabulados comparativos de las características de los créditos para las distintas instituciones oferentes En esta sección se presenta información de las tasas de interés, plazos y montos de crédito ofrecidos por cada intermediario. Las comparaciones se realizaron para los siguientes conjuntos de créditos: el total de créditos vigentes a diciembre de 13, los créditos vigentes otorgados durante 13, y los créditos vigentes concedidos en el mes de diciembre de 13. En el caso de los créditos otorgados durante el último año (13), se hizo una segmentación en dos grupos de acuerdo con el monto original del crédito: en montos menores o iguales a mil pesos, y montos mayores a mil pesos. Esta segmentación obedece a que, en general, se observó que créditos con montos menores tienen una tasa de interés considerablemente mayor que los créditos de montos mayores. 12 a. Totalidad de créditos vigentes a diciembre de 13 La información que se presenta para cada intermediario se refiere a la totalidad de créditos vigentes en diciembre de 13, independientemente de la fecha de otorgamiento (ver Cuadros 2 y 3). Los intermediarios que más crédito otorgaron fueron BBVA Bancomer, Banamex, Banorte y HSBC. Los cuatro participantes más grandes concentraron el 97 por ciento del saldo y el 96.2 por ciento del número de créditos incluidos en este reporte. Las instituciones que reportaron la tasa de interés promedio ponderada por saldo más baja son Scotiabank (21.8 por ciento), Inbursa (23.3 por ciento) y Banorte (23.4 por ciento). Las instituciones que ofrecieron los montos promedio más elevados son Banorte (49.9 mil pesos), Inbursa (44.5 mil pesos), Santander (39.1 mil pesos) y Banamex (37.8 mil pesos). Las instituciones que presentaron mayores reducciones en sus tasas promedio ponderadas en 13 fueron Scotiabank (8.6 puntos porcentuales), Banorte (3.7 puntos porcentuales) y Santander (1.6 puntos porcentuales). Las instituciones que más aumentaron el monto promedio del crédito de nómina otorgado fueron Banorte (19,829 pesos), Inbursa (15,014 pesos) y Scotiabank (11,616 pesos). 12 Aproximadamente el 44 por ciento de los créditos del último año tienen un monto original de crédito menor o igual a mil pesos. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 11

12 Cuadro 2 Total de créditos de nómina vigentes en diciembre de 13 Número de créditos Saldo de crédito otorgado (millones de pesos) Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Tasa mediana ponderada por saldo (%) Sistema 3,659,594 3,8 37, Scotiabank 14, , Banco Inbursa 26, , Banorte 481,788 19,285 49, Banamex 1,183,935 36,005 37, BBVA Bancomer 1,4,163 37,0 34, HSBC 424,457 8,338, Santander 57, , Banco Afirme 41, , Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo. La tasa mediana de la distribución del saldo indica que el por ciento del saldo se otorgó a una tasa menor o igual a la reportada. Los bancos excluidos por no tener el número de créditos requerido fueron: Banco del Bajío, Banregio, Multiva, Famsa y Banco Azteca. En conjunto, estas instituciones representaron el 0.14 por ciento del total de créditos vigentes. Cuadro 3 Comparación del total de créditos de nómina vigentes en diciembre de 13 con el total de créditos vigentes en diciembre de 12 Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Vigentes en 12 Vigentes en 13 Vigentes en 12 Vigentes en 13 Vigentes en 12 Vigentes en 13 Sistema 32,634 37, Scotiabank,953 32, Banco Inbursa 29,523 44, Banorte,053 49, Banamex 35,411 37, BBVA Bancomer 29,727 34, HSBC 43,087, Santander 34,053 39, Banco Afirme 24,738 24, Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo en diciembre de 13. Se excluyeron los bancos: Banco del Bajío, Banregio, Multiva, Famsa, Banco Azteca y Bansi por no tener un número suficiente de créditos. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 12

13 b. Créditos vigentes otorgados durante el último año (13) Los bancos que otorgaron el mayor número de créditos en el último año son BBVA Bancomer (41 por ciento), Banorte (25 por ciento), Banamex (15 por ciento) y HSBC (14 por ciento). Los cuatro participantes más grandes concentraron el 96.1 por ciento del saldo y el 95.1 por ciento del número de créditos incluidos en este reporte (Cuadro 4). Las instituciones que otorgaron crédito de nómina a las tasas de interés promedio ponderadas más bajas fueron Santander (.2 por ciento), Scotiabank (21.4 por ciento), Banorte (23.4 por ciento) e Inbursa (23.7 por ciento). Las instituciones que, en promedio, otorgaron los montos más elevados de crédito fueron Banorte (49.9 mil pesos), Santander (44 mil pesos) e Inbursa (43.5 mil pesos). Las instituciones que presentaron mayores reducciones en sus tasas promedio ponderadas con respecto al promedio del año anterior (12) fueron Scotiabank (7.9 puntos porcentuales), Banorte (3.5 puntos porcentuales) y Banamex (0.5 puntos porcentuales). Las instituciones que más aumentaron el monto promedio del crédito de nómina otorgado fueron Banorte (19,312 pesos), Inbursa (15,821 pesos) y Scotiabank (13,019 pesos). Cuadro 4 Créditos de nómina otorgados durante 13 y que continúan vigentes en diciembre de 13 Número de créditos Saldo de crédito otorgado (millones de pesos) Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Tasa mediana ponderada por saldo (%) Sistema 1,432,876 52,544 41, Santander 1, , Scotiabank, , Banorte 364,2 15,985 49, Banco Inbursa 18, , Banamex 212,984 7,1 38, HSBC 199,7 5,699 35, BBVA Bancomer 586,112 21,6, Banco del Bajío 1,7 33, Banco Afirme 35, , Banregio 1, , Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo. La tasa mediana de la distribución del saldo indica que el por ciento del saldo se otorgó a una tasa menor o igual a la reportada. Los bancos excluidos por no tener el número de créditos requerido fueron: Banco Azteca, Multiva y Famsa. En conjunto estas instituciones representaron el por ciento del total de créditos vigentes otorgados en el último año. A diferencia del reporte con datos a junio de 13, en este reporte aparece Santander debido a que tiene el número suficiente de créditos para aparecer en este cuadro (al menos el 0.1 por ciento del total de créditos del cuadro). Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 13

14 Cuadro 5 Créditos de nómina otorgados durante 13 comparados con los créditos otorgados durante 12 Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Sistema 33,968 41, Santander NA 43,967 NA 28 NA.2 Scotiabank 21,756 34, Banorte,566 49, Banco Inbursa 27,713 43, Banamex 39,448 38, HSBC 43,0 35, BBVA Bancomer 32,627, Banco del Bajío,586, Banco Afirme 26,097 25, Banregio 13,7 14, Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo en diciembre de 13. Se excluyeron los bancos: Banco Azteca, Multiva y Famsa por no tener un número suficiente de créditos. Para Santander no se dispone de suficiente información para diciembre de 12, esto se señala con NA (tiene menos de 0.1 por ciento del total de créditos del periodo). Al interior de los créditos otorgados durante el último año es apropiado formar dos segmentos de acuerdo con el monto otorgado ya que sus características fueron significativamente diferentes. El primer segmento fue conformado por los créditos menores o iguales a mil pesos y el segundo por los créditos mayores a mil pesos. En el segmento de créditos otorgados durante el último año que tuvieron un monto menor o igual a mil pesos, se encontró que: Los bancos que más crédito otorgaron en este segmento fueron BBVA Bancomer, Banorte y HSBC. Estos tres bancos concentraron el 79.3 por ciento del mercado en saldo y 81.1 por ciento del número de créditos del segmento. La tasa de interés promedio ponderada en este segmento fue de 32.1 por ciento, el monto promedio es 11 mil pesos y el plazo promedio fue de 36 meses. Los bancos que otorgaron crédito a una tasa promedio ponderada más baja fueron Scotiabank (26.3 por ciento), Inbursa (26.8 por ciento), Banamex (27.8 por ciento) y Santander (27.9). Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 14

15 Cuadro 6 Créditos de nómina de hasta mil pesos otorgados durante 13 Número de créditos Saldo de crédito otorgado (millones de pesos) Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Tasa mediana de la distribución del saldo (%) Sistema 624,059 6,005, Scotiabank 6, , Banco Inbursa 3,372 31, Banamex 86, , Santander , Banco del Bajío 1, , BBVA Bancomer 288,872 2,711, HSBC, , Banco Afirme 18, , Banorte 126,875 1,2 12, Banregio 1, , Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo. La tasa mediana de la distribución del saldo indica que el por ciento del saldo se otorga a una tasa menor o igual a la reportada. Los bancos excluidos por no tener el número de créditos requerido fueron: Banco Azteca, Multiva, y Famsa. En conjunto, estas instituciones representaron el por ciento del total de créditos vigentes otorgados en el último año y con monto de hasta mil pesos. A diferencia del reporte con datos a junio de 13, en este reporte aparece Santander debido a que tiene el número suficiente de créditos para aparecer en este cuadro (al menos el 0.1 por ciento del total de créditos del cuadro). En el segmento de los créditos otorgados en el último año constituido por aquéllos de monto superior a mil pesos se encontró que: Los bancos que más crédito otorgaron en este segmento fueron BBVA Bancomer, Banorte, Banamex y HSBC. Estos cuatro bancos concentraron el 96.4 por ciento del mercado en el saldo y 95.3 por ciento en el número de créditos. La tasa de interés promedio ponderada en este segmento fue de 24.3 por ciento, casi 8 puntos porcentuales menor que la de los créditos de monto menor a mil pesos. El monto promedio fue de 64.7 mil pesos, casi 6 veces más que el monto promedio de los créditos menores a mil pesos. El plazo promedio fue de meses, 4.5 meses más que el de los créditos menores a mil pesos. Los bancos que otorgaron crédito a una tasa promedio ponderada más baja en este segmento fueron Santander (19.4 por ciento), Scotiabank (.3 por ciento) y Banorte (22.1 por ciento). Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 15

16 Cuadro 7 Créditos de nómina de monto mayor a mil pesos otorgados durante 13 Número de créditos Saldo de crédito otorgado (millones de pesos) Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Tasa mediana ponderada por saldo (%) Sistema 7,967 46,512 64, Santander 1, , Scotiabank 4, , Banorte 237,5 14,716 69, Banco Inbursa 15,256 7, Banamex 126,741 6,227 56, HSBC 8,742 4,916 56, BBVA Bancomer 297,2 18,959 69, Banco Afirme 17, , Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo. La tasa mediana de la distribución del saldo indica que el por ciento del saldo se otorga a una tasa menor o igual a la reportada. Los bancos excluidos por no tener el número de créditos requerido fueron: Banco del Bajío, Banregio, Multiva, Famsa y Azteca. En conjunto, estas instituciones representaron el 0.1 por ciento del total de créditos vigentes otorgados en el último año y con monto mayor de mil pesos. A diferencia del reporte con datos a junio de 13, en este reporte aparece Santander debido a que tiene el número suficiente de créditos para aparecer en este cuadro (al menos el 0.1 por ciento del total de créditos del cuadro). c. Créditos otorgados durante diciembre de 13 En diciembre de 13 se registraron 6,7 créditos nuevos. Las instituciones que otorgaron un mayor número de créditos en el mes fueron Bancomer (34.3 por ciento), Banorte (26.9 por ciento), HSBC (15.2 por ciento) y Banamex (12.8 por ciento). Los cuatro participantes más grandes concentraron el 92.3 por ciento del saldo y el 89.2 por ciento del número de créditos nuevos. La tasa de interés promedio ponderada fue de 24.3 por ciento, el monto promedio fue de 48 mil pesos y el plazo promedio fue de 38 meses. Las instituciones que durante el último mes otorgaron crédito de nómina a las tasas de interés promedio ponderadas más bajas fueron Banamex (.4 por ciento), Scotiabank (21.9 por ciento) y Banorte (22.7 por ciento). Estas tasas se compararon favorablemente con las tasas a las que se otorgaron los créditos durante diciembre de 12. Hubo una reducción en la tasa promedio ponderada de 1 puntos base. Las instituciones que presentaron mayores reducciones en sus tasas promedio ponderadas con respecto al mismo mes del año anterior fueron: Banamex (7.1 puntos porcentuales), Banorte (3.3 puntos porcentuales) y Banco del Bajío (0.4 puntos porcentuales). Las instituciones que, en promedio, otorgaron los montos más elevados de crédito fueron Banorte (56.4 mil pesos), BBVA Bancomer (54.5 mil pesos) y Banco Inbursa (.2 mil pesos). Las instituciones que más aumentaron el monto promedio del crédito de nómina otorgado fueron BBVA Bancomer, Banorte y Banco Inbursa. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 16

17 Cuadro 8 Créditos de nómina otorgados en el mes de diciembre de 13 Número de créditos Saldo de crédito otorgado (millones de pesos) Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Plazo promedio del crédito (meses) Tasa promedio ponderada por saldo (%) Tasa mediana ponderada por saldo (%) Sistema 6,7 5,000 48, Banamex 13, , Scotiabank 3, , Banorte 28,774 1,3 56, HSBC 16, , Banco Inbursa 2,667 8, BBVA Bancomer 36,612 1,974 54, Banco del Bajío , Banco Afirme 4, , Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo en diciembre de 13. La tasa mediana de la distribución del saldo indica que el por ciento del saldo se otorgó a una tasa menor o igual a la reportada. Los bancos excluidos por no tener el número de créditos requerido fueron: Banregio, Santander, Famsa, Banco Azteca y Multiva. Estas instituciones representaron el 0.09 por ciento del total de créditos vigentes otorgados en el último mes. Cuadro 9 Comparación del total de créditos de nómina vigentes otorgados durante diciembre de 13 con el total de créditos de nómina vigentes otorgados durante diciembre de 12 Monto promedio de los créditos otorgados (pesos) Diciembre 12 Diciembre 13 Plazo promedio del crédito (meses) Diciembre 12 Diciembre 13 Tasa promedio ponderada por saldo (%) Diciembre 12 Diciembre 13 Sistema 32,593 48, Banamex 29,529 38, Scotiabank 33,1 37, Banorte 33,9 56, HSBC 45,216 37, Banco Inbursa 27,156, BBVA Bancomer 27,035 54, Banco del Bajío 18,179 22, Banco Afirme 32,119 28, Nota: Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo en diciembre de 13. Se dejaron celdas vacías y se excluyeron los bancos: Banregio, Santander, Famsa, Banco Azteca y Multiva por no tener un número suficiente de créditos. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 17

18 Banco de México 3. Información básica por intermediario Santander 14 Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) 3.2 Scotiabank Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) *Créditos otorgados en el último año, durante Los bancos están ordenados respecto a la tasa promedio ponderada por saldo de los créditos emitidos en 13. Sólo se presentan los bancos con al menos el 0.1 por ciento del total de créditos emitidos en A diferencia del reporte con datos a junio de 13, en este reporte aparece Santander debido a que tiene el número suficiente de créditos para aparecer en esta sección (al menos el 0.1 por ciento del total de créditos emitidos en 13). Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 18

19 Banco de México 3.3 Banorte Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) 3.4 Banco Inbursa Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) 3.5 Banamex Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) *Créditos otorgados en el último año, durante 13. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 19

20 Banco de México 3.6 HSBC Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) 3.7 BBVA Bancomer Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) 3.8 Banco del Bajío Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) *Créditos otorgados en el último año, durante 13. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13

21 Banco de México 3.9 Banco Afirme Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* a. Distribución porcentual b. Distribución porcentual acumulada 0 29 Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) 3. Banregio Distribución del saldo del crédito de nómina de acuerdo a su tasa de interés* c. Distribución porcentual d. Distribución porcentual acumulada Tasa promedio ponderada por saldo (por ciento) Tasa mediana de la distribución del saldo (por ciento) *Créditos otorgados en el último año, durante 13. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 21

22 4. Apéndice: Información metodológica 4.1 Universo de créditos incluidos en el reporte La información utilizada para elaborar este reporte corresponde a créditos de nómina que cumplieron con las siguientes características: Se encontraron vigentes a diciembre de 13 y al corriente en sus pagos (no tuvieron un solo día de atraso). Fueron otorgados al público en general; se excluyeron los créditos ofrecidos en condiciones preferenciales a personas relacionadas con la institución que los otorga. Solamente se incluyeron créditos de nómina concedidos por intermediarios bancarios e instituciones reguladas asociadas a un banco. Al momento del reporte, conservan las condiciones originales de su contratación; se excluyeron los créditos reestructurados y los provenientes de compras de cartera en los casos en que los términos originales cambiaron. Denominados en moneda nacional. Créditos que podían ser comparables entre bancos, en el sentido de que no tuvieran características como tasa cero, ni plazo menor a dos meses, ni importe original del crédito menor a 2,000 pesos. Del total de créditos de nómina otorgados por instituciones financieras reguladas en diciembre de 13 (4,552,929), el número final de créditos analizados fue de 3,664,994 créditos, debido a los filtros se eliminaron 19.5 por ciento de los datos (15.4 por ciento del saldo total de créditos). Cuadro Criterios para la definición del universo de créditos de nómina analizados Criterios para filtrar créditos Nota: Los criterios para filtrar créditos fueron aplicados secuencialmente. Porcentaje excluido del número total de créditos Porcentaje excluido del saldo total de créditos Filtro 1 Relacionados con la institución Filtro 2 No accesibles para el público en general Filtro 3 Reestructurados Filtro 4 Cartera vencida Filtro 5 Créditos con atrasos Filtro 6 Otra moneda Filtro 7 Con tasa igual a cero Filtro 8 Con plazos menores a 2 meses Filtro 9 Con importe original de menos de 2,000 pesos Filtro De productos no comparables Total Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 22

23 4.2 Tasas de interés y plazos Este reporte incluye información acerca del costo promedio del crédito tanto a nivel de instituciones y segmentos como para todo el sistema. Las tasas de interés que se utilizaron para la elaboración de los indicadores, son las que aparecieron en el contrato de crédito. Para calcular el costo del crédito a nivel de instituciones, segmentos y sistema se parte de la información del costo del crédito individual. Para cada individuo i, se cuenta con la tasa de interés que le cobra el intermediario j, denominada T ij y con el saldo del crédito vigente, S ij. Con esta información se estima la Tasa de Interés Promedio Ponderada por saldo (TPP) y la tasa de interés mediana de la distribución del saldo 15 como se explica a continuación. Para obtener la Tasa Promedio Ponderada de la institución j (TPP j ), se define la participación de cada acreditado i, en la cartera total de la institución j como: ρ ij = S ij ; i S ij La TPP j se obtiene multiplicando la T ij por la participación correspondiente del cliente y sumando sobre todos los individuos i que son acreditados de la institución j: TPP j = T ij ρ ij i Posteriormente, para obtener la TPP del sistema, para cada institución j definimos su saldo de crédito otorgado como la suma de los saldos de sus acreditados: S j = S ij Y su participación en la cartera total del sistema como: i ρ j = La TPP del Sistema se obtiene multiplicando la TPP j por la participación correspondiente de la institución j y sumando sobre todas las instituciones: S j j S j TPP = TPP j ρ j j 15 Es la tasa de interés que divide el saldo de crédito otorgado en dos segmentos del mismo monto. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 23

24 Los indicadores estadísticos mencionados se obtienen para los diferentes segmentos del mercado y para cada intermediario. Para cada institución, la tasa mediana de la distribución del saldo de crédito se obtiene al ordenar a los acreditados de acuerdo a su tasa, de menor a mayor; la tasa que acumula el por ciento del saldo es la tasa mediana de la distribución del saldo. La tasa mediana de la distribución del saldo del sistema se obtiene de la misma forma, considerando a cada acreditado, en forma individual, sin agruparlos por institución. Puesto que los créditos pueden pagarse con diferente periodicidad (v.g., mensual, quincenal, semanal) es necesario hacerlos compatibles para poder calcular los indicadores mencionados. Para cada uno de los créditos se cuenta con información de la frecuencia del pago y de su plazo total. Utilizando estas dos cifras se calcula el plazo promedio del crédito en meses de la siguiente manera: a) b) c) d) Plazo total 7.4 Plazo total.4 Plazo total 14.4 Plazo total 15.4 si la frecuencia de cobro es semanal. si la frecuencia de cobro es decenal. si la frecuencia de cobro es catorcenal. si la frecuencia de cobro es quincenal. Finalmente, el valor que se obtiene se redondea de la manera tradicional. Con la finalidad de que los usuarios de la información aprecien que los intermediarios otorgan crédito a diferentes tasas de interés, se presentan varias gráficas para cada institución que contienen las distribuciones de los montos de crédito otorgado a cada nivel de tasas. 4.3 Criterios de inclusión de instituciones Algunas instituciones no se incluyeron en el reporte porque tenían muy pocos créditos y sus datos tenían una alta variabilidad; por tanto, podían distorsionar la información. El criterio de inclusión fue que las instituciones tuvieran al menos el 0.1 por ciento del número total de créditos considerados en el cuadro o sección correspondiente. Nótese que no necesariamente se incluyeron las mismas instituciones en cada cuadro; conforme la información del cuadro se hizo más precisa las instituciones incluidas pudieron cambiar. Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 24

25 Agosto 14 Indicadores Básicos de Créditos de Nómina. Datos a diciembre de 13 25

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