I Deberes del tomador del seguro

Transcripción

1 Jornada sobre El Contrato de Seguro y su Jurisprudencia, organizada por Foro INADE Obligaciones y deberes de las partes. Especial referencia al pago de la prima José A. Badillo Arias Delegado Regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros Sumario 1. Deber de declaración del riesgo 2. Deber de comunicar el siniestro i 3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 4. Obligación del pago de la prima 1. Consideraciones generales 2. El impago de la primera prima 3. El impago de las primas sucesivas 4. Los fraccionamientos de la prima -1-

2 1. Entrega de la póliza 2. La cobertura del riesgo 3. El pago de la prestación Sumario III Obligaciones del asegurador 1. El Deber de declaración del riesgo 1.1 Consideraciones generales (I) El deber de declarar el riesgo, antes de la conclusión del contrato, corresponde al Tomador del seguro, quién debe declarar al Asegurador de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Si incumple este deber, el Asegurador podrá rescindir el contrato, y si ocurre un siniestro antes, se aplicará a la prestación la regla de equidad o, si hubo dolo o culpa grave, la total liberación. También es obligación del Tomador, así como del Asegurado, comunicar al Asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo, si son importantes. -2-

3 1. El Deber de declaración del riesgo 1.1 Consideraciones generales (II) Cuando le comunican una agravación del riesgo, el Asegurador puede: Proponer al Tomador su modificación. Rescindir el contrato, previas ciertas comunicaciones. Si se produce un siniestro antes de la comunicación de la agravación por parte del tomador o del asegurado, se aplica la misma sanción que en caso anterior (regla de equidad o liberación). 1. Deber de comunicar el siniestro 1.1 Consideraciones generales (I) El art. 16 LCS establece el deber que tienen los tomadores o asegurados de comunicar a la entidad aseguradora el acaecimiento del siniestro y facilitarle toda clase de informaciones relativas a las circunstancias del mismo. Las consecuencias del incumplimiento de estos deberes son distintas. Mientras que en el primer caso, el asegurador sólo podrá reclamar al asegurado los daños y perjuicios ocasionados, en el segundo, en cambio, podrá rechazar el pago si prueba que el tomador o el asegurado actuaron con dolo o culpa grave. Estos deberes se fundamentan en la necesidad que tiene el asegurador de defender sus intereses y dar cumplimiento a las obligaciones que le impone la LCS. -3-

4 1. Deber de comunicar el siniestro 1.1 Consideraciones generales (y II) Con relativa frecuencia los aseguradores se quejan de los perjuicios i de distinta índole que les ocasionan los asegurados al no dar cumplimiento a estos deberes en su debido momento (STS (Sala 1ª) de 16 de octubre de 2003) La queja va mas allá de lo indicado, pues los aseguradores la hacen extensible a las dificultades que tienen de probar los perjuicios ocasionados por el retraso o la ausencia en la declaración del siniestro y el carácter restrictivo que, según la más autorizada doctrina, ha de interpretarse, no sólo a la hora de valorar si se ha producido el dolo o la culpa grave, sino de modo especial en lo relativo a conocer si se ha producido una verdadera violación del deber de información o no, incumbiéndole al asegurador la carga de la prueba, tanto respecto a la infracción de dicho deber, como respecto a la concurrencia del dolo o culpa. (STS (Sala 1ª) de 5 de julio de 1990 (RJ 1990/5776)) 1. Deber de comunicar el siniestro 1.2 Deber de comunicar el siniestro (I) El párrafo primero del art. 16 LCS impone al tomador del seguro, al asegurado o al beneficiario el deber de comunicar al asegurador la ocurrencia del siniestro en el plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En los seguros de daños puros (incendio, robo...) es relativamente fácil determinar qué hecho constituye el siniestro. Sin embargo, en los seguros de responsabilidad civil, ésta es una de las cuestiones más debatidas El TS mantiene, de acuerdo con el art. 73 LCS, que el acontecimiento que ha de tener lugar para que tenga efectos el deber establecido en el art LCS es la producción del hecho dañoso que origina la responsabilidad civil del asegurado y no la reclamación del perjudicado -4-

5 1. Deber de comunicar el siniestro 1.2 Deber de comunicar el siniestro (II) El art. 16 LCS impone el deber de comunicar el acaecimiento i del siniestro i al asegurado, al tomador o al beneficiario. Aunque normalmente lo hará el asegurado, que es el titular del interés asegurado, cualquiera que lo haga, liberará al resto de obligados La doctrina discute si este deber de comunicar el siniestro recae también sobre terceros que tengan interés en el riesgo asegurado, fundamentalmente, terceros perjudicados en el seguro de responsabilidad civil. Se plantea si la comunicación de los tomadores o asegurados a los mediadores tiene los mismos efectos que la realizada a la aseguradora Hay que distinguir el plazo de comunicación del acaecimiento del siniestro conlafechainicialparaelcómputodelaprescripción, pues estamos ante dos figuras distintas 1. Deber de comunicar el siniestro 1.2 Deber de comunicar el siniestro (y III) El incisoi segundo del primer párrafo del art. 16 LCS establece que en caso de incumplimiento del deber de comunicar el acaecimiento del siniestro, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración Ante la dificultad para probar los años y perjuicios, lo que sucede en la práctica es que las aseguradoras, en vez de reclamar los daños y perjuicios causados por el incumplimiento de este deber, lo que hacen, en determinadas ocasiones, es rechazar el siniestro El deber de comunicación del siniestro va en muchos casos más allá ysu incumplimiento conlleva también el de informar adecuadamente a las entidades aseguradoras sobre las circunstancias y consecuencias del mismo -5-

6 1. Deber de comunicar el siniestro 1.3 Deber de informar sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro I El fundamento de este deber, se encuentra en el deber que aquellos tienen de colaboración con el asegurador, enmarcado en el principio de buena fe que deben presidir las relaciones de las partes del contrato de seguro La finalidad de este deber es que el asegurador conozca: las circunstancias, alcance, extensión y consecuencias del siniestro para poder defender de la forma más eficaz posible sus intereses, no sólo frente al propio asegurado sino frente a terceros en los seguros de responsabilidad civil y en otros casos, cuando sea posible ejercitar acciones de subrogación o de repetición frente a terceros responsables del siniestro De manera paralela, se encuentra el deber del asegurado de fundamentar su pretensión, en el sentido de acreditar la preexistencia de los bienes dañados, así como conservar los vestigios o restos de las cosas dañadas 1. Deber de comunicar el siniestro 1.3 Deber de informar sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro y Et Este deber de comunicación ió de las circunstancias i del siniestro i debe hacerse al asegurador; no obstante, el art de la Ley 26/2006, de 17 de julio de MSRP, establece que Las comunicaciones que efectúe el tomador del seguro al agente de seguros que medie o que haya mediado en el contrato surtirán los mismos efectos que si se hubiesen realizado directamente a la entidad aseguradora. El inciso segundo del art LCS establece las consecuencias del incumplimiento de este deber, indicando que, en tal caso, si hubiese concurrido dolo o culpa grave por parte del tomador o el asegurado, dará lugar a la pérdida del derecho a la indemnización. Parece un tanto severa la sanción impuesta y así lo ha hecho ver la doctrina y la jurisprudencia, si bien, sólo se produciría en el caso de que la entidad aseguradora probase que ha existido dolo o culpa grave por parte de los obligados -6-

7 1. Deber de comunicar el siniestro 1.4 Anteproyecto LCS El art regula el deber de comunicar el siniestro y el art el de dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro El art establece las consecuencias derivadas del incumplimiento de ambos deberes, en las que el asegurador podrá reclamar daños y perjuicios El anteproyecto es más favorable para el asegurado, puesto que desaparece la posible pérdida de derecho a la indemnización 2. Deber de comunicar el siniestro 1.4 Anteproyecto LCS Artículo 38. Información complementaria al asegurador sobre el alcance y la valoración del daño. 1. El tomador del seguro o el asegurado deberán comunicar por escrito al asegurador, en el plazo máximo del mes siguiente a la comunicación del siniestro prevista en el artículo 17, una información complementaria sobre el alcance del daño que comprenda, entre otros aspectos, la relación de los objetos asegurados existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y, cuando le sea posible, la estimación del valor razonable de los daños. 2. Incumbe al asegurado la prueba de la preexistencia de los objetos. No obstante, el contenido de la póliza constituirá una presunción a favor del asegurado de esa preexistencia cuando razonablemente no puedan aportarse pruebas más eficaces -7-

8 . Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 2.1 El deber de salvamento La LCS estableceensuart. t 17 el deber del asegurado oel tomador del seguro de tomar las medidas necesarias para aminorar las consecuencias del siniestro con el fin de atenuar o disminuir el daño que se pueda producir. Se trata, por tanto, de un deber positivo de realizar todo lo que esté en su mano para reducir el daño Este deber de salvamento surge una vez que se ha producido el siniestro. Por lo tanto, no se le puede relacionar con la prevención del mismo (SAP de Vizcaya (Sección 3ª) de 28 de diciembre de 2001) Aunque en la práctica este deber es más propio de los seguros de daños, la mayoría de la doctrina considera que también es aplicable a los seguros de personas (STS de 1 de febrero de 1991) El grado de diligencia que se les debe exigir a los obligados debe ser el normal en relación con la obligación impuesta, el que tendría todo hombre prudente y diligente situado en condiciones similares. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 2.1 El deber de salvamento STS 21/11/2011: Aunque el párrafo primero del art. 17 LCS impone al asegurado el deber de aminorar las consecuencias del siniestro, los medios que se le exigen para ello son únicamente lo que estén "a su alcance", y en coherencia con ello la reducción de la prestación del asegurador, en caso de incumplimiento de ese deber, se hace depender no solo de la importancia de los daños derivados del siniestro sino también del "grado de culpa del asegurado". -8-

9 3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 2.2 Efectos del incumplimiento del deber de salvamento (I) Como sucede con otras obligaciones i del tomador o el asegurado, el precepto distingue entre que el incumplimiento se haya ocasionado con culpa o con dolo del tomador o asegurado, siendo sus consecuencias distintas Para beneficiarse de las consecuencias del incumplimiento, el asegurador deberá probar el grado de culpa del asegurado No obstante, señala Sánchez Calero, ha de valorarse la forma en que este incumplimiento ha ocasionado daños al asegurador. Si no es así, no se podrá aplicar la sanción establecida en el art LCS. En la SAP de Madrid (Sección 25) de 13 de junio de 2005, la aseguradora de todo riesgo del vehículo pretende reducir su prestación en base al comportamiento negligente de su asegurado, al que se le producen daños en el cárter de su vehículo al seguir circulando tras impactar con una tapa de una alcantarilla en mal estado. 3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 2.3 Gastos de salvamento (I) El art LCS establece una regla general en cuanto a los gastos ocasionados por el asegurado para aminorar las consecuencias del siniestro: que serán por cuenta del asegurador siempre que no sean inoportunos o desproporcionados respecto a los bienes salvados, incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. La SAP Barcelona de 6 julio de 2004, en un supuesto en el que se pierde toda la mercancía tras el vuelco de un camión y se incurre en una serie de gastos por parte del asegurado, nos indica, por un lado, que la inoportunidad o desproporcionalidad habrá que medirla con relación a los bienes salvados y no a la mercancía transportada, y por otro, que no se deben confundir los gastos de salvamento con otro tipo de gastos que nada tienen que ver con los anteriores, puesto que no pretenden una aminoración del daños sufrido, como la retirada del vehículo o de la mercancía de la vía pública -9-

10 3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 2.3 Gastos de salvamento (y II) El art permite que las partes puedan pactar que el asegurador asuma hasta un determinado límite los gastos de salvamento En defecto de pacto se indemnizarán los daños efectivamente ocasionados, siempre que su importe no supere la suma asegurada. La doctrina ha criticado este límite porque puede inducir a cierta confusión. El párrafo 4 del art. 17 LCS estable que el asegurador que en virtud del contrato sólo deba indemnizar una parte del daño causado por el siniestro, deberá reembolsar la parte proporcional p de los gastos de salvamento, a menos que el asegurado o el tomador hayan actuado siguiendo las instrucciones del asegurador. 3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro 2.4 Anteproyecto LCS Según el art. 18.2, encaso de incumplimiento i porculpa grave de este deber, el asegurador sólo podrá reclamar los daños y perjuicios, no reducir la prestación en la proporción oportuna Los gastos serán por cuenta del asegurador, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados Estos gastos serán independientes de la prestación Estos gastos incluirán, en todo caso, los daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para aminorar las consecuencias del siniestro, los gastos de transporte de los bienes asegurados o cualesquiera otras medidas adoptadas con el fin de salvarlos, así como el menoscabo que sufran los bienes salvados como consecuencia de las actuaciones de salvamento realizadas no se puede limitar estos gastos? y si se produce el incumplimiento de este deber de forma dolosa? -10-

11 4. Obligación del pago de la prima 3.1 El pago de la prima como obligación principal del tomador (I) La prima es la aportación que ha de satisfacer el tomador del seguro a la entidad aseguradora, como contraprestación alacoberturadelriesgoala que ésta se obliga por medio del contrato de seguro La Ley ha dejado cierta libertad a las partes para determinar el cumplimiento de esta obligación del tomador del seguro, al establecer que está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza En la actualidad, la mayoría de las pólizas establecen la domiciliación bancaria para dar cumplimiento a esta obligación de pago por parte del tomador del seguro. Esto plantea distintos problemas cuando se produce la devolución del recibo por parte del banco, en la mayoría de las ocasiones, al no haber fondos suficientes para abonarlo 4. Obligación del pago de la prima 3.1 El pago de la prima como obligación principal del tomador (y II) El art. 14 LCS determina que es el tomador del seguro el que está obligado al pago de la prima, que puede contratar, según establece el art. 7 LCS, por cuenta propia o por cuenta ajena En la práctica, la problemática se centra en la determinación de los efectos del pago realizado a los mediadores de seguros El art. 14 LCS otorga al asegurador el derecho a exigir el pago de la primera prima, si se han pactado primas periódicas, una vez firmado el contrato Aunque algunos autores entienden que esta firma de la que habla el art. 14 LCS equivale a la entrega de la póliza. En nuestra opinión, entendiendo el contrato de seguro como un contrato consensual, que se perfecciona por el acuerdo de voluntades de las partes, consideramos que esta exigencia del art. 14 LCS, salvo pacto en contrario, será desde que se perfeccione el mismo, al margen de que se haya entregado o no la póliza -11-

12 1. Consideraciones generales 2. El impago de la primera prima 3. El impago de las primas sucesivas 4. Los fraccionamientos de la prima 1. Consideraciones generales -12-

13 1. Consideraciones generales (I) El art. 15 LCS es uno de los más polémicos de esta ley y no parece que el anteproyecto lo mejore La LCS constituye una normativa especial: arts.14y15lcs Ley tuitiva Contrato Consensual Sinalagmático Mediadores Contratación electrónica Fiva Art CC 1. Consideraciones generales (II) Al analizar esta cuestión debemos de tener en cuenta, además, otros preceptos de la LCS y otra normativa especial: Art. 1 LCS Art. 2 LCS Art. 22 LCS Art. 76 LCS Arts. 11 y 12 del Reglamento del SOA Anteproyecto LCS -13-

14 1. Consideraciones generales (III) El impago de la prima produce distintos t efectos, según se tratet de primera prima o primas sucesivas: En el primer caso, parece, a priori, que se condiciona la cobertura al pago de la prima En el segundo supuesto, el contrato de seguro no se extingue, sino que el asegurador sigue prestando cobertura un mes después del vencimiento, en el llamado mes de gracia y transcurrido éste, el contrato se suspende durante cinco meses más y a partir de esta fecha, el contrato se extingue ex lege Aunque, en principio, parece que las cosas están claras, el problema viene dado cuando tras el impago culpable del tomador se produce un siniestro en el que aparece un tercero perjudicado 1. Consideraciones generales (y IV) El art hace referencia a la no cobertura del siniestro i por parte del asegurador, mientras que el art no hace referencia alguna a la ocurrencia del siniestro, sino a la suspensión de efectos a partir del mes de gracia hasta la extinción ex lege del contrato El hecho de que el primer párrafo del art. 15 LCS haga referencia a la ocurrencia del siniestro y no así el segundo, nos puede llevar a pensar que, efectivamente, en el primer caso no hay cobertura si por culpa del tomador no se ha pagado la primera prima, siendo esta una situación objetiva del contrato que impide que nazca su eficacia, permitiendo, incluso, al asegurador poder oponerlo al tercero perjudicado, por tratarse de una excepción objetiva, al estar íntimamente ligada al contrato. -14-

15 2. El impago de la primera prima 2. El impago de la primera prima (I) Art Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato oaexigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, silaprimanohasido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación Como indica Reglero, el pago viene a constituir una conditio legis para el inicio de la cobertura, por lo que hasta que no se produzca el mismo no tendrá efectos el contrato. Es decir, una vez perfeccionado el contrato,sedaalpagodelaprimeraprimaelcarácterdecondición suspensiva de la cobertura Podríamos distinguir dos momentos: perfección del contrato yefectos -15-

16 2. El impago de la primera prima (II) Esta tesis podría venir avalada por la propia dinámica del contrato de seguro, al configurarse como un contrato trecíproco y sinalagmático, que origina distintas obligaciones para ambas partes. De tal modo que, si una de ellas incumple, en virtud del art CC, la otra podrá oponer la excepción de incumplimiento contractual, no teniendo el deber de cumplir en tanto en cuanto la otra no lo haga. No obstante, esta cuestión no es pacífica por parte de nuestra doctrina y jurisprudencia, al menos cuando estamos en presencia de seguros de responsabilidad civil, en los que ocurre el siniestro sin haberse pagado la primera prima y reclama el perjudicado o sus herederos (art. 76 LCS) estamos ante una excepción objetiva oponible al tercero- o ante una excepción personal con el asegurado inoponible al tercero-? 2. El impago de la primera prima (III) Facultades del asegurador en caso de impago de la primera prima: Resolver el contrato: la LCS establece un régimen singular de resolución del contrato, que se aparta del general, en el que, normalmente, se exige para ello la intervención judicial. y si no se comunica al tomador? desde cuándo tiene efectos esta resolución? Exigir el pago de la prima: Si el asegurador opta por exigir el pago de la prima, existe por su parte una voluntad inequívoca de que se cumpla el contrato la reclamación judicial o extrajudicial del pago de la prima conlleva también la asunción del riesgo y, en este caso, desde cuándo, si desde el perfeccionamiento del contrato o desde que finalmente se produce el pago? -16-

17 2. El impago de la primera prima (y IV) Anteproyecto LCS: Art. 16.1: Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única o lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza dentro de los tres meses siguientes a su vencimiento, previa comunicación al tomador del impago y sus consecuencias. Si por culpa del tomador, la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación. El anteproyecto no soluciona el problema: Debería dejar claro la suspensión del contrato en estos supuestos y la posibilidad de oposición al asegurado y, sobre todo, al tercero perjudicado en los seguros de RC 3. El impago de las primas sucesivas -17-

18 3. El impago de las primas sucesivas (I) Art. 15.2: Encasodefaltadepago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso Para que entren en juego las previsiones de este precepto es necesario que el contrato prevea la prórroga automática del mismo y que ninguna de las partes la haya denunciado en los términos previstos en el art. 22 LCS El precepto no habla de culpa del tomador 3. El impago de las primas sucesivas (II) Del art se derivan tres situaciones: Mes de gracia: plena eficacia i del contrato interpartes y frente a terceros, salvo oposición a la prórroga del contrato (art. 22 LCS) Suspensión de efectos del contrato: 5 meses. El presupuesto establecido al inicio del art. 15 LCS: Si por culpa del tomador..., debe aplicarse tanto al primer como al segundo párrafo del citado artículo. Estando suspendido el contrato durante los cinco meses que van hasta su extinción ex lege, el asegurador puede pedir el pago de la prima o resolver el contrato De acuerdo con la jurisprudencia mayoritaria, la suspensión del contrato sólo tiene efectos frente al propio asegurado, no frente a terceros (art. 76), salvo resolución del contrato por falta de pago de la prima Extinción ex lege del contrato: si la entidad no resuelve por impago de la prima sucesiva, se produce a los 6 mese del vencimiento la resolución ex lege. -18-

19 3. El impago de las primas sucesivas (y III) Anteproyecto LCS Art. 16.2: Si no se produjese el pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador quedará suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama por escrito el pago dentro de los tres meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso. Regulación similar que no resuelve los problemas que generan en la actualidad el art Los fraccionamientos de la prima -19-

20 4. Los fraccionamientos de la prima (I) La LCS no se pronuncia sobre los fraccionamientos de prima La doctrina hace referencia al carácter único e indivisible de la prima La STS (Sala 1ª) de 22 de octubre de 2008 aunque alude de forma tangencial a este problema, señala que la posibilidad de que la prima única o periódica pueda ser pagada a plazos, va en apariencia en contra de la indivisibilidad de la prima. Sin embargo, esto no es así, pues las partes pueden convenir en el pago a plazos de la prima que se estima única. Los términos convenidos asumen relevancia únicamente como una modalidad accesoria de la prestación, ya que no afecta a la modalidad de la obligación, sino a su cumplimiento. La prestación sigue siendo única con relación al periodo del seguro, aun cuando la ejecución de la misma se efectúe a plazos que se pagan por el tomador. 4. Los fraccionamientos de la prima (II) En cuanto a las consecuencias del impago de alguno de los plazos en que se ha dividido la prima anual, la anterior alternativa de interpretación implica la imposibilidad de que el asegurador pueda beneficiarse de la previsión contenida en el art LCS, pues si se fracciona el pago, las diferentes fracciones, seguirán siendo primera prima. Por el contrario, las primas sucesivas a las que se refiere este artículo son las correspondientes a los sucesivos periodos cubiertos, estén fraccionados o no No obstante, existe una corriente jurisprudencial que han asimilado la segunda y siguientes fracciones de la primera prima a las primas sucesivas. En consecuencia, han aplicado el régimen del art LCS a estos supuestos. -20-

21 4. Los fraccionamientos de la prima (y III) Anteproyecto LCS Art En caso de fraccionamiento del pago de la prima, el asegurador podrá deducir de la indemnización el importe de las fracciones pendientes de pago Parece que en este caso el anteproyecto deja claro el carácter único e indivisible de la prima Con esta redacción, considero que, en caso de impago de una fracción, el asegurador debe asumir la cobertura del siniestro, no sólo en los seguros de RC, sino también en los seguros de daños. III Obligaciones del asegurador 1. La entrega de la póliza De acuerdo conel art. 5 LCS, el contrato de seguro y sus modificaciones i o adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza, el asegurador estará obligado a entregar el documento que en ellas se establezca La póliza deberá contener las menciones mínimas legales contenidas en el art. 8 LCS, art. 60 LOSSP y art. 104 ROSSP -21-

22 III Obligaciones del asegurador 2. La cobertura del riesgo El asegurador está obligado a la constitución y mantenimiento de las provisiones técnicas suficientes para garantizar, atendiendo a criterios prudentes y razonables, todas las obligaciones derivadas del contrato de seguro Debe mantener también la necesaria estabilidad de la entidad aseguradora frente a oscilaciones aleatorias o cíclicas de la siniestralidad o frente a posibles riesgos especiales Ahí es donded está la conexión entre el Derecho público de seguros y el derecho privado III Obligaciones del asegurador 3. El pago de la prestación La obligación esencial del asegurador que se corresponde con el pago de la prima del tomador- es el complimiento de su prestación (art. 1 LCS), que consistirá, por regla general, en la entrega al asegurado o al beneficiario o al tercer perjudicado- de una cantidad dineraria que indemnice el daño producido o satisfaga un capital o una renta Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo -22-

23 III Obligaciones del asegurador 3. El pago de la prestación En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado (art. 19 LCS) MUCHAS GRACIAS POR SU ATENCIÓN -23-