Objetivo General: Analizar la inclusión financiera como un factor determinante para un mayor acceso de la población a los servicios financieros.

Transcripción

1 Ensayo: Inclusión Financiera: Mayor acceso de la población a los servicios financieros (Segundo Lugar) Oscar Eliseo Cuyuch Abac Introducción La inclusión financiera contribuye al desarrollo económico y social, además, apunta a mejorar las condiciones de vida de las personas, así como a potenciar las actividades de las micro y pequeñas empresas e incorpora segmentos de la población que hasta en la actualidad se encuentran excluidos del sistema financiero. En los últimos años, distintas organizaciones mundiales han discutido sobre formas para que las personas de escasos recursos económicos sean incluidas en el sistema financiero. Se trata de organizaciones como el Banco Mundial, la Asociación para la Inclusión Financiera, entre otros; así mismo, a nivel mundial y específicamente en El Salvador los responsables de formular políticas públicas, desempeñan un papel importante en la inclusión financiera, con la creación de leyes e implementación de reformas para incrementar la cantidad de personas para que utilicen los servicios financieros formales, mediante beneficios que se adapten a sus situaciones económicas como reducir costos, los requisitos de documentación y las distancias de viajes para llegar a una institución financiera. Un elemento clave para lograr impulsar la inclusión financiera en los sectores de bajos ingresos es la utilización de nuevas tecnologías, porque con la tecnología se les pueden acercar los servicios financieros o realizar pagos menores, ya que por sus condiciones geográficas no cuentan con una entidad financiera cercana. I. Objetivos. Objetivo General: Analizar la inclusión financiera como un factor determinante para un mayor acceso de la población a los servicios financieros. Objetivos Específicos: Examinar los programas de inclusión financiera que propician el crecimiento económico de la población. Señalar la contribución de la inclusión financiera a la economía de El Salvador. Identificar la población beneficiada por la inclusión financiera. Señalar el aporte de la tecnología como impulsadora de la inclusión financiera. II. Inclusión Financiera El problema del acceso a servicios financieros para los sectores más desfavorecidos de la población no es nuevo. Desde finales del siglo XVII y principios del siglo XIX empezaron a surgir instituciones financieras de responsabilidad social con capacidad de fomentar el acceso financiero a personas de escasos recursos así como a pequeñas y medianas empresas, tanto en el ahorro como en el crédito. El acceso a los servicios financieros, genera mejores condiciones de vida en las personas a través de menores costos de transacciones financieras, rapidez y sencillez para obtener servicios de financiamientos, ahorros, seguros, entre otros. Hay cada vez más pruebas que nos indican que el acceso a los servicios financieros a través de cuentas formales permiten a las personas y empresas normalizar el consumo, administrar los riesgos e invertir en educación, salud y emprendimientos empresariales. A nivel mundial, así como en El Salvador, se observan distintos impedimentos u obstáculos para acceder a los servicios financieros. Las razones por las cuales las personas no tienen una cuenta de depósito es debido a la falta de documentación requerida, la gran distancia a recorrer para llegar a la institución financiera (bancos, cooperativas de ahorro y crédito, entre otras), los elevados costos de transporte y además la inseguridad de trasladarse de un lugar a otro 20

2 para acceder a los servicios financieros, siendo víctimas de las pandillas o la delincuencia común. En base a lo anterior es que en diversos países han surgido iniciativas para acercar los servicios financieros a la población, como son los corresponsales financieros, servicios innovadores que incrementen su utilización, tales como cuentas básicas y las billeteras electrónicas, las cuales se encuentran equipadas en teléfonos celulares, de tal forma que permiten hacer pagos, recibir salarios y remesas, entre otros. Pero hay que dejar algo en claro que la inclusión financiera no implica la prestación obligatoria de servicios financieros para toda la población, sino que debe existir un equilibrio de los servicios para las personas y la responsabilidad de las instituciones al brindarlos, de tal manera que pueden ser ofrecidos a un costo adecuado, tanto para los clientes como para las instituciones financieras. En ese sentido, no se pretende dar servicios financieros, como préstamos, a personas que en lugar de ayudar su bienestar económico les generen más endeudamientos. A pesar de lo mencionado anteriormente, la inclusión financiera en la población está tomando cada vez mayor importancia, debido al interés observado por organismos internacionales como la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI por sus siglas en inglés), el Banco Mundial (BM), el Fondo Monetario Internacional (FMI), el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), fundaciones como Bill y Melinda Gates, el Instituto de Ahorro y Crédito (WSBI por sus siglas en inglés) y otros organismos, las cuales todos tienen el mismo objetivo de promover iniciativas que permitan medir la inclusión financiera, discutir o analizar temas de interés como el desarrollo de canales y servicios innovadores y generar estándares que busquen la inclusión financiera. Un avance importante en la inclusión financiera es la Declaración Maya, la cual fue elaborada y apoyada por los miembros de la AFI en la Riviera Maya, México, en el año 2011, dicha declaración menciona compromisos medibles para aumentar el acceso a los servicios financieros formales para aquellas personas que no utilizan las entidades financieras para el desarrollo de las actividades sociales y económicas (personas no bancarizadas), también expone que el 85% de la población no bancarizada residen en los países en desarrollo que representan las 108 instituciones miembros de la AFI, y además, se mencionan otros organismos mundiales tales como el Banco Mundial y el G20, las cuales han contribuido con la Declaración Maya, con un creciente apoyo a los compromisos voluntarios que tienen el poder de acelerar el crecimiento económico en el mundo. Según datos de Global Findex 2014, a nivel mundial hay un crecimiento en los niveles de inclusión financiera con respecto a datos de 2011, donde se observa un crecimiento significativo en países en relación al porcentaje de personas que tienen una cuenta de ahorro en una institución financiera; como resultado, el Banco Central de Reserva de El Salvador (BCR) realiza diversos proyectos de asistencia técnica para el diseño e implementación de un fondo de garantía para facilitar el acceso al crédito, también en septiembre de 2011, el presidente del Banco Central de Reserva de El Salvador y el Subsecretario Adjunto del Tesoro para Políticas de Asistencia Técnica de Los Estados Unidos de América, firman términos para el Fortalecimiento de la Inclusión Financiera como mecanismo de desarrollo, profundización y propagación de los servicios financieros, la cual forma parte del Proyecto de Inclusión Financiera, que la Oficina de Asistencia Técnica del Tesoro de los Estados Unidos (OTA) apoya en El Salvador. Además en el año 2011, el Banco Central de Reserva, la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), el Banco de Desarrollo de El Salvador (BANDESAL) y el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), firman un memorándum de entendimiento para trabajar en un proyecto de banca móvil, con el objetivo de permitir el desarrollo de los servicios de transferencias y 21

3 pagos por medio de teléfonos móviles. También se debe considerar que el papel que debe desempeñar el gobierno para facilitar a la población el acceso a servicios financieros formales y el uso de instrumentos de pagos pequeños para lograr su inserción en las actividades productivas es fundamental, aportándole mejoramiento de calidad de vida y bienestar; por tanto en El Salvador es necesario regular instrumentos nuevos de prestación de servicios financieros y de pago, que ayuden a facilitar la inserción a la actividad económica a la población tradicionalmente excluida, y que además es necesario que las instituciones gubernamentales promuevan la inclusión financiera. Es por eso que en nuestro país el 13 de agosto de 2015 se aprueba por decreto legislativo N 72, la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera en donde se tiene por objetivo propiciar la inclusión financiera, fomentar la competencia en el Sistema Financiero, así como reducir costos para los usuarios y clientes del referido sistema. Con la entrada en vigencia de la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera en el país, permite un modelo mixto, es decir, tanto los bancos, bancos cooperativos, sociedades de ahorro y crédito, así como las instituciones que se constituyen para proveer dinero electrónico, podrán brindar este servicio de tal forma que se genere competencia para ofrecer un instrumento adecuado a la población de menores ingresos para que puedan realizar operaciones básicas, reduciendo costos de transacción y del riesgo de la inseguridad por robo del dinero en efectivo. Los bancos cooperativos y las sociedades de ahorro y crédito, son los principales actores de la inclusión financiera en El Salvador, las cuales están bajo la supervisión de la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), aunque no todos los bancos cooperativos están regulados. La inclusión financiera es un concepto que involucra varios aspectos para un mejor acceso, mejores servicios y un mejor uso; sin embargo, un mejor acceso y mejores servicios no se traducen automáticamente en un uso más efectivo. Por lo tanto la educación financiera juega un papel importante, ya que es un elemento clave para mejorar la inclusión financiera, puesto que, además de facilitar el uso efectivo de los servicios financieros, puede ayudar a las personas a desarrollar habilidades para adquirir y escoger los servicios que más se acomoden a sus necesidades, y además las empodera para ejercer sus derechos y responsabilidades como consumidores financieros. El reconocimiento de la importancia de la educación financiera a escala mundial ha llevado al desarrollo de cada vez más iniciativas y un mayor reconocimiento por parte de los formuladores de políticas gubernamentales en América Latina y el Caribe. La educación financiera permite a los individuos un mejor manejo de sus finanzas personales y una mejor toma de decisiones financieras. Además, como ya se mencionó, la educación financiera contribuye a eliminar o reducir las barreras para la inclusión financiera del lado de la demanda. Todo ello repercute en la economía en general y favorece a la estabilidad y el desarrollo de los sistemas financieros. Para lograr impulsar una inclusión financiera más efectiva en los sectores de bajos ingresos, se necesita de otro elemento clave que es el uso de nuevas tecnologías, dado que la tecnología es una herramienta importante para que la población que nunca ha tenido acceso a servicios financieros, haga un mejor uso de sus ingresos y logre el bienestar de su familia; de manera que especialistas de servicios financieros móviles de la Corporación Financiera Internacional (IFC, en inglés), miembro del grupo del Banco Mundial, ven en la tecnología como una forma para aumentar las posibilidades para una inclusión financiera de los sectores de bajos recursos. La inclusión financiera por medio de la tecnología ha tenido un éxito imponente. En los últimos años, se ha observado dentro de la población una penetración 22

4 importante en lo que respecta a tecnología móvil y teléfonos inteligentes, utilizándolas para enviar o recibir dinero y ofrecer nuevos servicios financieros; por tal motivo las instituciones financieras están aprovechando la creciente adquisición de tecnologías móviles e internet para atender mejor a los clientes y llevar servicios financieros a la población excluida, tanto en El Salvador como en otros países, donde por su condición geográfica no cuentan con una infraestructura financiera cercana o puntos de pagos tradicionales; puesto que, en América Latina solo un 45% de la población tiene acceso a servicios financieros, pero casi un 100 % tiene un teléfono celular. La Corporación Financiera Internacional (IFC) considera que en Latinoamérica aún falta mucho para llegar al nivel de penetración, en comparación a otros países de África. En Kenia, por ejemplo, la penetración de estos es de un 70 %. Además, el Global Findex 2014 menciona que, en El Salvador únicamente un 4.5% de la población mayores de 15 años tenía una cuenta móvil, indicador que es superior con respecto al promedio de la región Latinoamericana que fue de 1.7%, por lo tanto se espera que en los siguientes años este indicador presente aumentos importantes. América Latina y El Salvador no es solo terreno abandonado tecnológicamente para avanzar en inclusión financiera, sino que es cuna de proyectos de tecnologías de inclusión financiera. En definitiva, el avance de las tecnologías en general, y de la tecnología móvil en particular en los países en vías de desarrollo y la incursión de más empresas, están ya de hecho revolucionando el ámbito de la inclusión financiera. Con lo cual y a su vez, las perspectivas y oportunidades de negocio en el área de la inclusión financiera son cada vez más prometedoras. III. Conclusiones La educación financiera es un factor importante para impulsar la inclusión financiera, porque ayuda a los usuarios a requerir a las entidades servicios que se ajusten a sus necesidades y preferencias, lo que hace que los intermediarios financieros tengan que conocer mejor las necesidades de sus clientes, posibilitando mayores ofertas de servicios financieros, y, con ello, un aumento de la competencia y la innovación del sistema financiero. La inclusión financiera garantiza que todos podamos acceder a los servicios financieros en condiciones adecuadas, utilizando instrumentos más eficientes, más confiables, más modernos y menos costosos. La inclusión financiera genera un sistema financiero más equitativo, más transparente y más competitivo. La tecnología es un elemento clave en la inclusión financiera, ya que permite el acceso de servicios financieros más efectiva en los sectores de bajos ingresos. La inclusión financiera contribuye al crecimiento económico de El Salvador, a mejorar las condiciones de vida de las personas y el acceso al financiamiento para personas con la intensión de que generen emprendimientos empresariales. 23

5 Bibliografía Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, art N 1, objeto/ decreto legislativo N 72, aprobado el 13 de agosto de Alianza para la Inclusión Financiera AFI (2013). Declaración Maya Ubicando la Inclusión Financiera en el mapa mundial: Informe sobre avances de la declaración maya. Banco de Desarrollo de América Latina Serie Políticas Públicas y Trasformación N 12 / The Economist Intelligence Unit Limited (2015) Microscopio Global 2015: Análisis del Entorno para la Inclusión Financiera. Documento del Banco Central de Reserva de El Salvador; Economía para no Economistas. CEPAL; El Sistema Financiero en América Latina y el Caribe. FOMIN, BID, CAF (2012), Programas de tecnologías para la Inclusión Financiera. Banco Central de Reserva de El Salvador (2011), Memoria de Labores. Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos CEMLA (2014), La Inclusión y Estabilidad Financiera. CEPAL, Financiamiento para el desarrollo: El Sistema en América Latina y el Caribe. AFI (2011), Measuring Financial Inclusion. Core Set of Financial Inclusion Indicators, Financial Inclusion Data Working Group. 24