Remesas Familiares, sus Aportes, Beneficios y Retos hacia el Futuro. Banco de Guatemala

Transcripción

1 Remesas Familiares, sus Aportes, Beneficios y Retos hacia el Futuro Banco de Guatemala

2 CONTENIDO I. Evolución reciente de algunas variables de la bancarización y las remesas en Guatemala II. Beneficios de las remesas III. Principales retos hacia el futuro

3 I. En Guatemala, existe un fuerte potencial crecimiento para promover la inclusión financiera, si se compara con el resto de países de la región

4 por su parte, si se compara el nivel de cobertura de habitante por agencia bancaria Guatemala tiene la mejor posición

5 en un contexto en que el número de agencias bancarias y agentes bancarios ha venido aumentando

6 principalmente en la región Sur, Occidente y Metropolitana. 3,481 agencias Julio 2015

7 Agentes bancarios por región Junio 2015

8 También se observa un crecimiento importante de las cooperativas y microfinanzas principalmente en el área rural. Entidades de Microfinanzas Junio 2014 Fuente: Ministerio de Economía.

9 En lo que respecta a las remesas familiares, se espera que sigan siendo dinámicas

10 ya que las mismas continúan evolucionando positivamente Porcentaje Guate mala Tasa de variación interanual de remesas familiare s 10.6% 100.0% 80.0% 60.0% 40.0% 20.0% 32.2% Principales ingresos de divisas al país Período: Estructura porcentual- 5.3% 5.7% 5.4% 4.7% 5.6% 6.1% 7.3% 7.5% 7.5% 9.0% 9.2% 9.1% 9.0% 6.9% 5.6% 5.8% 5.8% 5.5% 53.6% 31.8% 30.6% 53.2% 54.9% 30.4% 56.0% 28.7% 58.8% 26.1% 62.1% 28.1% 58.7% 29.2% 29.5% 57.5% 57.5% 6.1% 6.5% 30.9% 56.5% % * Al 31 de agosto. Fuente: Banco de Guatemala * * A marzo. Fuente: Banco de Guatemala Exportaciones Remesas Familiares Turismo Inversión Directa 2015*

11 influenciadas, en parte, por la mejora en el mercado laboral hispano en los Estados Unidos de América Tasa de desempleo de Estados Unidos de América Pe ríodo: Tasa de desempleo total Tasa de desempleo hispano * */ Agosto Fuente: Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos de América.

12 II. Beneficios de las remesas Contribuyen a la actividad económica al cubrir las necesidades básicas de los receptores y, en algunos casos, al realizar ciertas inversiones en: Educación y salud. Mejoras en la vivienda. Adquirir activos productivos para actividades comerciales Adicionalmente, cierta cantidad es destinada al ahorro para cubrir emergencias familiares o gastos inesperados. Coadyuvan a mitigar la pobreza al ser una fuente de ingreso de los hogares. Derivado que las remesas tienen comportamiento diferente al de otros flujos, coadyuvan a mantener la estabilidad macroeconómica. Fuente: FOMIN. BID. El ahorro inclusivo para los clientes de remesas Un marco conceptual práctico. Diciembre de 2014.

13 III. Retos hacia el futuro La implementación de la figura de dinero electrónico móvil elimina ciertos costos y barreras (acceso al área rural, no hay necesidad de efectivo, cambio de moneda), pero implica asumir mayores riesgos (conocimiento del cliente, liquidación transfronteriza y riesgo de liquidez, protección al usuario de servicios financieros). Qué elementos considerar en el nuevo entorno? 1. Liquidación transfronteriza en tiempo real y gestión de la liquidez 2. Integración tecnológica de las plataformas de ambos países 3. Establecimiento de límites a las operaciones 4. Cumplimiento de políticas de conozca a su cliente y AML/FT 5. Regulaciones de la banca móvil 6. Transparencia, divulgación de información y protección al consumidor

14 Sistema típico para la recepción de los pagos transfronterizos Cambio de divisas Cash-in (bancos, agentes, proveedores de servicios de remesas, en línea, billetera móvil, entre otros) Cuenta en corresponsales bancarios en el país de envío Liquidación periódica Cuenta en corresponsales bancarios en el país receptor Cash-out (bancos, agentes, proveedores de servicios de remesas, cajeros automáticos, depósito en o cuenta de prepago recargable Fuente: Mobile Financial Services. Alliance for Financial Inclusion -AFI-.

15 Recepción de pagos transfronterizos con billetera móvil Cambio de divisas Envío de billetera móvil (pre-financiada) Cash-in (bancos, agentes, proveedores de servicios de remesas, en línea, billetera móvil, entre otros) Cuenta en corresponsales bancarios en el país de envío Liquidación periódica Cuenta en corresponsales bancarios en el país receptor Beneficiario de billetera móvil El dinero móvil es debitado de la billetera móvil pre-financiada y acreditado al beneficiario Fuente: Mobile Financial Services. Alliance for Financial Inclusion -AFI-.

16 Envío y recepción de pagos transfronterizos utilizando billetera móvil Cambio de divisas Proveedor de remesas del País A prefinancia la billetera móvil en país B Billetera móvil país A Cuenta en corresponsales bancarios en el país A Liquidación periódica Cuenta en corresponsales bancarios en el país B Billetera móvil país B Proveedor de remesas del País B prefinancia la billetera móvil en país A Cambio de divisas Fuente: AFI.

17 Nuevos servicios financieros móviles Dinero móvil: Transferencias Pagos móviles Pagos de facturas Desembolsos Pago de mercadería Seguro móvil: Microseguros Vida Salud Agrícola Accidentes Ahorro móvil: Operadores de redes móviles Bancos Crédito móvil Tiempo de aire Activos garantizados Efectivo sin garantía (vía dinero móvil) Losclientes deben ser capaces de utilizar el servicio sin haber depositado previamente. El servicio permite a los suscriptores ahorrar dinero en una cuenta que ofrece la seguridad principal y, en algunos casos, una tasa de interés. Permite solicitar crédito y reembolsar más fácilmente utilizando un dispositivo móvil.. Fuente: Mobile Money for the Unbanked. Asociación Global del Sistema Móvil-GSMA

18 Flujo de transacciones en un ecosistema de dinero móvil A2A: De cuenta a cuenta. C2B: Usando una cuenta pago de un cliente a un comerciante. B2B: De un comerciante a otro. Fuente: Dinero móvil para los no bancarizados (GSMA). La rentabilidad del dinero móvil: Un ecosistema digital para promover márgenes saludables. Noviembre 2014.

19 Escenarios de dinero móvil Fuente: Dinero móvil para los no bancarizados (GSMA). La rentabilidad del dinero móvil: Un ecosistema digital para promover márgenes saludables. Noviembre 2014.

20 La importancia de las cuentas transaccionales Acceso universal y uso frecuente de cuentas transaccionales Pilares Cuenta transaccional y diseño de productos Puntos de acceso fácilmente disponibles Educación financiera Aprovechar flujos de pagos recurrentes de alto valor Fundamentos y habilitadores críticos Infraestructuras financieras y TIC* Marco legal y regulatorio Compromiso público y del sector privado *TIC: Tecnologías de información y comunicación. Fuente: BIS. Aspectos de pagos de la inclusión financiera. Septiembre 2015.

21 Interacción de las infraestructuras relevantes Plataforma de intercambio de datos (ej. sistema de reporte de créditos) Infraestructuras para identificación Sistema total Infraestructuras TIC Cámara de compensación automatizada Sistemabancario Sistema interbancario de Liquidación bruta de alto valor Plataforma interbancaria de procesamiento de tarjetas de pago Flujo de información Flujo de información y fondos Fuente: BIS. Aspectos de pagos de la inclusión financiera. Septiembre 2015.

22 El compromiso de las organizaciones del sector público y privado para ampliar la inclusión financiera debe ser explícito, fuerte y sostenido en el tiempo. Compromiso Permite aumentar el número de cuentas transaccionales y estimular el uso frecuente de estas cuentas. Debe educarse en cómo utilizar cuentas en las entidades y la forma de acceder a otros servicios financieros. Flujos de pago de alto valor y recurrentes Educación financiera VI VII I Acceso y uso de cuenta transaccional Marco legal y regulatorio II III TIC Infraestructura financieras Debe abordar todos los riesgos pertinentes y la protección del usuario, mientras que al mismo tiempo, fomente la innovación y la competencia. Son necesarias para las transacciones y apoyo en la prestación de servicios financieros más amplios. Amplia red de puntos de acceso que también logra una cobertura geográfica amplia, y ofreciendo una gran variedad de canales de acceso interoperables. V Puntos de acceso disponibles IV Diseño de productos Deben cumplir con una amplia gama de necesidades de la población objetivo, con poco o ningún costo. TIC: Tecnologías de información y comunicación. Fuente: BIS. Aspectos de pagos de la inclusión financiera. Septiembre 2015.

23 Desafíos derivados de la Ley Dodd-Frank Se crea la Oficina de Protección al Consumidor Financiero. Se incluye la sección a la Ley de Transferencias Electrónica de Fondos. Sección 1073 Obligación de preinformar sobre los costos totales de las remesas Cancelación y derechos de reembolsos (30 minutos) Imposición sobre la responsabilidad por los errores cometidos del proveedor de la transferencia de remesas aun cuando el consumidor haya sido quien proporcionó un información incorrecta. Hace opcional, en ciertas circunstancias, la flexibilización de divulgar los costos de: Comisiones, e Impuestos Excepciones en los aspectos relacionados con el origen de los errores en la información para transferencias de remesas No obstante, debe indicarse al remitente que el monto de las remesas a ser recibido será menor

24 Desafíos derivados de la Ley Dodd-Frank Transferencias con banco corresponsal: Un banco estadounidense puede iniciar el pago de una cuenta que le tomaría tiempo revelar todos los detalles necesarios para el cliente. Canal de sub-operador: Estos deben ser modificados para cumplir con los requisitos de la Dodd-Frank para todos los bancos y sus proveedores de remesas. Transferencias de divisas exóticas: También deben ser modificados para que puedan trabajar con bancos con proveedores externos para pagos de terceros. Pagos en nombre de otros: Estos pagos requerirá la revelación completa desde el inicio de la operación para transmitirlo a los consumidores finales. Retos para el sistema financiero 1) Modificar sus sistemas 2) Construir un centro de datos 3) Contratar sub-operadores 4) Realizar un análisis de costo-beneficio de todas las opciones, teniendo en cuenta el volumen de transacciones, el costo de implementación y de mantenimiento y tomando en cuenta que es probable que se produzcan cambios normativos adicionales.

25 Muchas Gracias