Bases técnicas de seguros y reaseguros

Transcripción

1 Reaseguros

2 Bases técnicas de seguros y reaseguros

3 El reaseguro es el seguro del seguro, o seguro de los aseguradores. Es la operación de seguros realizada por el asegurador por la que transfiere parte de los riesgos asumidos al reasegurador, pero es el único obligado con respecto al asegurado. No hay relación directa entre el asegurado y el reasegurador. Sirve para distribuir entre varias entidades los excesos de riesgos de más volumen, permitiendo al asegurador operar sobre una masa de riesgos más parecidos.

4 Seguros Objeto: restablecer el patrimonio o el nivel de ingresos de los asegurados en la medida en que resulten afectados por riesgos independientes de su voluntad. Ello se logra mediante la acumulación por el asegurador de los medios financieros necesarios - formados por las primas pagadas-. Precio del contrato de seguros: la prima, es lo primero que se paga, es el aporte al fondo común. Su valor surge de la probabilidad estadística de ocurrencia del riesgo previsto según la ley de los grandes números.

5 Seguros Mediante la pequeña contribución anticipada prima de muchos amenazados por un evento dañoso se logran reunir los medios financieros necesarios para resarcir los daños sufridos por algunos de los integrantes del grupo más los gastos consecuentes. De esta forma, el riesgo individual se transforma en incertidumbre colectiva: el fondo reunido puede producir una pérdida si no alcanza para hacer frente a siniestros y gastos, o puede arrojar un beneficio si supera estas erogaciones, en tanto que individualmente el riesgo es sólo amenaza de pérdida.

6 BASES TÉCNICAS DEL SEGURO Condiciones necesarias Suficiencia de riesgos - gran número de asegurados Valores a riesgos homogéneos Exposición homogénea - calidad homogénea del riesgo Plazo del seguro suficiente Dispersión física Riesgo específico (por ejemplo, incendio)

7 Factores adversos Desvíos Frecuencia Intensidad Acumulación en el espacio Heterogeniedad de los valores de los bienes asegurados

8 La herramienta que nos permite eliminar los factores adversos es: El Reaseguro

9 Objetivo del Reaseguro: Cumplir una función de estabilización técnica y financiera respecto de las aseguradoras. Para qué sirve el reaseguro? homogeneizar las exposiciones limitar la responsabilidad limitar los desvíos (frecuencia / intensidad / acumulación) falta de experiencia sobre el riesgo función de caja reducción de desvíos probables en una cartera

10 FUNCIÓN DEL REASEGURO Reducción de desvíos probables en una cartera. Optimización en la utilización del patrimonio propio y el volumen de primas.

11 RAZONES PARA REASEGURAR AUMENTAR LA CAPACIDAD, Y ASÍ ACEPTAR MAYORES CAPITALES ESTABILIZACIÓN DE LOS RESULTADOS ANUALES. DISPERSIÓN DE LOS RIESGOS. OPTIMIZACIÓN DE LA LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS. MENOR DIFICULTAD FINANCIERA ANTE UN RÁPIDO AUMENTO DE PRIMAS. FACILITA LA ENTRADA Y SALIDA RÁPIDA EN UN TERRITORIO O TIPO DE RIESGO.

12 DIFERENCIAS SEGURO - COASEGURO SEGURO El seguro no es una relación entre pares o profesionales; el reaseguro sí lo es. El seguro es una cobertura sobre un riesgo individual; el reaseguro suele ser masivo, sobre carteras o riesgos de características atípicas o voluminosas. El seguro reduce la exposición del asegurado a riesgos aleatorios (incertidumbre de ocurrencia). El reaseguro reduce el impacto de los siniestros sobre una cartera (certidumbre de ocurrencia). El seguro está sujeto a normativas específicas de la legislación local. El reaseguro (salvo excepciones) está más sujeto a los usos y costumbres que a normas legales. COASEGURO El coaseguro es una distribución horizontal del riesgo. El reaseguro es una distribución vertical del riesgo. En el coaseguro, existe un contrato independiente entre el asegurado y cada asegurador. El reaseguro es un contrato entre el asegurador y el reasegurador, sin que exista vinculación jurídica alguna entre el asegurado y el reasegurador. En el coaseguro, todos los contratos tienen las mismas condiciones. En el reaseguro, las condiciones suelen ser distintas a las que rigen el seguro subyacente.

13 Historia del Reaseguro

14 HISTORIA DEL REASEGURO INTERNACIONAL Antigua Roma Sindicatos de apostadores del Circo Romano Primer Registro escrito de una operación de reaseguro (parte peligrosa de una travesía marítima) Incendio de Londres. Despierta mayor interés en los seguros, y demuestra la fragilidad del mercado. Edward Lloyd s abre su café Primeros Contratos Automáticos conocidos de reaseguro y Retrocesión.

15 HISTORIA DEL REASEGURO INTERNACIONAL MEDIADOS s XIX: comienza el verdadero desarrollo del reaseguro Primera reaseguradora profesional (Cologne Re Alemania). Derogación en el Reino Unido de las restricciones al reaseguro marítimo. Comienza la fundación de grandes reaseguradoras profesionales: 1874: Swiss Re; 1884: Munchener Re; 1907: Mercantile & General Comienza en Inglaterra el desarrollo del exceso de pérdida. s XX: mediados de la década del 50: comienza el desarrollo del reaseguro moderno Tricentenario del Lloyd s en Londres. Apertura total del Mercado Común Europeo; libertad de radicación y servicios.

16 El Reaseguro en la Argentina Antecedentes Por Decreto /46 se crea el Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR) 80% privado - 20% estatal, sin fines de lucro. En el 47 el decreto fue ratificado por Ley , donde se elevó la participación estatal al 50%. En 1948 el IMAR inició sus operaciones. Por Ley en 1952, se sustituye el IMAR por el Instituto Nacional de Reaseguros con participación estatal al 100%. El Inder monopolizó el reaseguro.

17 A principios del 1990 el mercado de seguros / reaseguros entró en crisis: Alta inflación / hiperinflación El Reaseguro en la Argentina Falta de control de las carteras cedidas Tarifas políticas y sin fundamento técnico Enero Se libera parcialmente - 40 % Enero Se libera totalmente % Antecedentes Abril El Inder entra en Liquidación

18 El Reaseguro en la Argentina Privatización Apertura mercado de reaseguros Limitación Responsabilidad Civil Automotores SSN autoriza establecer libremente las tasas de primas Ley de convertibilidad: 1$ = 1 u$s Brusca caída de la inflación La Argentina se abre a la inversión extranjera Llegan los reaseguradores extranjeros

19 El Reaseguro en la Argentina Privatización Se instalan reaseguradores: con oficinas de representación local: Swiss Re - Münchener Rück - Mapfre Re - Transatlantic Re - etc como reaseguradoras argentinas: GeneralCologne Re - Employers Re Brokers internacionales y nacionales

20 Pero, Qué es el Reaseguro? El reaseguro es una forma asegurativa de segundo grado, a través de cuyas modalidades las entidades aseguradoras procuran homogeneizar y limitar las responsabilidades a su cargo, para normalizar el comportamiento de la cartera de riesgos asumidos, por medio de la cobertura de los desvíos o desequilibrios que afecten la frecuencia, la intensidad, la distribución temporal o la cuantía individual, de los siniestros que se produzcan en la misma (Manual de Reaseguros, Ariel Fernández Dirube).

21 Reaseguro Es el seguro del riesgo asumido por el asegurador. Es una operación de seguro concertada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riesgos asumidos o parte de las indemnizaciones a pagar, cediendo parte de la prima o abonando por ello una prima al reasegurador.