LA EDUCACIÓN FINANCIERA. María Rosel Bolívar Ruano

Transcripción

1 LA EDUCACIÓN FINANCIERA María Rosel Bolívar Ruano Introducción Si hay alguien que todavía piensa que en las escuelas no se enseña a los alumnos cosas prácticas, para afrontar la vida que les espera de adultos, ahora es el momento de cambiar el chip. Es tan simple como el hecho de que los estudiantes de Secundaria y Bachillerato aprenderán, a partir del curso , qué es una hipoteca, una cuenta corriente o una acción. Al fin y al cabo son términos que deberán dominar como ciudadanos y que ahora asimilarán en clase. Para lograr que los estudiantes adquieran una cultura financiera que les permita aprender conceptos financieros básicos, se llevarán a cabo experiencias piloto en varios centros que se articularán en el marco del Plan de Educación Financiera 1. Qué es la educación financiera? La educación financiera es, según la OCDE, el proceso por el cual los inversores y consumidores financieros mejoran su compresión en los productos financieros conceptos y riesgos, a través de la información, enseñanza y/o asesoramiento objetivo desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas sabes donde acudir para pedir ayuda y tomas cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero Su desarrollo contribuye por tanto a que los ciudadanos adopten decisiones financieras ajustadas a sus características personales y familiares, necesidades y expectativas, a una mejor gestión de riesgos y a una mayor estabilidad del sistema financiero. Este es el objetivo por el cual se ha creado el Plan de Educación Financiera creado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores y el Banco de España. 2. Cuáles van a ser los beneficios de una educación financiera? La educación financiera va a permitir a los alumnos mejorar la comprensión de los conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, adoptar conductas adecuadas a sus necesidades particulares y evitar

2 situaciones indeseadas debido al riesgo excesivo o posiciones de riesgo inadecuadas. La educación financiera beneficia a los individuos en cualquier etapa de su vida independientemente de su nivel de renta. Cada etapa de la vida tiene unas necesidades financieras que hay que conocer para no caer en el error de una mala elección por no poseer el adecuado conocimiento financiero. El individuo será capaz de ajustar sus decisiones de inversión y consumo de productos financieros a su perfil de riesgo, a sus necesidades y a sus expectativas, va a favorecer la confianza y estabilidad del sector financiero, favorecerá el desarrollo de nuevos productos y servicios, aumentará las competencia en los mercados por lo que las remuneraciones de las productos de pasivo aumentarán y disminuirán en el caso de productos de activo y servicios prestados. 3. Qué factores exigen la mejora de la cultura financiera? La educación financiera adquiere a cada vez mayor importancia debido a: Complejidad de los productos financieros y de los mercados capitales: La globalización y la innovación financiera, los avances tecnológicos, los nuevos canales de distribución electrónico y la integración de los mercados han aumentado los servicios y productos financieros que se ofrecen. Los consumidores tienen a su alcance gran cantidad de instrumentos financieros con diversidad de comisiones y gastos, rendimiento, plazos de rendimiento, etc. que planteas notables dificultades de compresión, lo que puede traducirse en expectativas inadecuadas sobre el productos y dificultades para evaluar los riesgos y rendimientos futuros. Cambios demográficos. Los cambios demográficos de las últimas décadas, derivados del aumento de la esperanza de vida y menores tasas de fecundidad, conducen al envejecimiento de la población, lo que plantea importantes retos económicos. Los cambios de la pirámide demográfica tendrá importantes repercusiones en los sistemas de protección social y de forma especial en los pensiones, con una disminución de los ingresos por jubilación en relación con los salarios. En estas circunstancias resulta de especial importancia promover entre el público con mayor conocimiento de los instrumentos de previsión complementarios y alternativos. Marco normativo actual El nuevo marco normativo europeo creado, a partir Plan de Acción de Servicios Financieros, que la Comisión Europea puso en marcha a finales de los 90 para favorecer las creación de un verdadero mercado único de mercados financieros, ha introducido el nuevo enfoque: por un lado liberaliza la actividad de las entidades financieras para mejorar su eficiencia y competencia

3 en las mercados financieros y, por otro refuerza las exigencias prudenciales y de conducta para mejorar la confianza de los inversores. La Directiva de Mercado de Instrumentos Financieros (MIFID), impone obligaciones a los intermediarios y exige del inversor un papel mucho mas activo basado en la mejora de su capacidad para comprender y asimilar riesgos, para lo que es muy importante su formación y que esta sea de calidad. El cliente que desee invertir en ciertos productos, antes deberá contestar a una serie de cuestiones, con el objetivo de conocer su cultura financiera sobre los mercados y permitiendo al intermediario asesorar y suministrar la información adecuada a cada sujeto. 4. Qué medidas se han adoptado a nivel internacional? La importancia de una educación financiera, es clave, así se ha reconocido internacionalmente, tanto la OCDE como la Comisión Europea. Esta importancia no ha surgido como respuesta a la crisis financiera que hoy día atravesamos sino que es ya desde 2005 la OCDE reconocía la importancia de ella, fijaba la necesidad de que todos ciudadanos conocieran contenidos esenciales de la planificación financiera como : el ahorro, el seguro, las pensiones, el endeudamiento. Las autoridades europeas se han puesto manos a la obra lograr que sus ciudadanos adquieran una cultura financiera adecuada, pues bien, en España las acciones se han concretado con la puesta en marcha el próximo curso escolar del Plan de Educación Financiera. 5. Cuáles son la líneas de actuación que se van a seguir? La necesidad de elevar el nivel de cultura financiera del público ha determinando que la CNMV y el BE pongan el marcha el Plan de Educación Financiera del que venimos hablando y que estará dirigido a los actuales y futuros inversores, consumidores y usuarios de servicios financieros. Con este fin la CNMV y BE han suscrito un Convenio de colaboración que asegura el apoyo institucional y económico preciso para su desarrollo, a continuación destaco los objetivos, alcance y la segmentación de la población y canales de acceso: Objetivos El plan fija como objetivo dotar a los ciudadanos de una cultura financiera adecuada a los mercados y al nuevo contexto financiero. Esta mejora es un logro complejo, que requiere su inclusión en el sistema educativo español y que incidirá en las futuras generaciones, pero no sólo desde la escuela se va a actuar sino que también habrá mecanismos dirigidos a la población adulta, como la elaboración de materiales específicos y procesos de enseñanza y la creación de una web de referencia que permita compilar y distribuir información.

4 Pero para la consecución del objetivo general es preciso que los ciudadanos adquieran conciencia de esta necesidad de mejorar su información financiera, hay que combatir con la idea de que las finanzas resultan inaccesibles y que deben dejarse en manos de profesionales, puesto que la gestión de nuestra economía personal no se puede delegar, y dejar en manos de nadie y tenemos que estar preparados. Alcance El Plan nace con vocación de generalidad, se dirige a todos las grupos de población y prevé abarcar todos los productos y servicios financieros. Las decisiones financieras afectan a cualquier actividad cotidiana, ya pertenezca al ámbito del trabajo, el consumo o el ocio. Sea cual sea el nivel de renta, edad y formación todos tenemos que gestionar nuestros recursos disponibles. No se trata de explicar el tema desde una perspectiva académica, sino de una forma práctica y funcional, explicando experiencias financieras cotidianas de familias, facilitan respuestas a dudas que puedan surgir y dando recomendaciones o consejos. Segmentación de la población y canales de acceso. Se ha realizado una distribución por grupos de población con necesidades formativas homogéneas que, en algunos casos, comparten además los canales de acceso: Estudiantes: el sistema educativo facilita el acceso al grupo de población que abarca a los jóvenes integrados en la enseñanza de educación secundaria, formación profesional o la universidad. En el entorno educativo, los esfuerzos se centrarán en: Colaboración con las autoridades educativas para incluir la educación financiera en el sistema docente. Formación del profesorado y líneas de apoyo permanente. Elaboración de materiales pedagógicos. Población adulta: comprende a su vez diferentes segmentos definidos en función de la edad, actitud inversora, vulnerabilidad y necesidades específicas. Se han definido dos tipos de canales para el acceso: los generales y los específicos. Los canales generales: como son los medios de comunicación, se encuentran al alcance de cualquier ciudadano, sea cual sea su grado de conocimientos o

5 su situación social y, en principio, resultarían adecuados para la difusión de mensajes de carácter divulgativo o genérico. Los canales específicos: permitirán atender con mayor profundidad las necesidades formativas concretas de cada uno de los grupos identificados. Conclusiones Como hemos visto la creciente importancia que los organismos económicos internacionales otorgan a la educación financiera de los ciudadanos. La complejidad de los nuevos productos, la competencia entre las entidades como consecuencia de la globalización, la transferencia de riesgos hacia los individuos y las familias, entre otras causas, contribuyen a que los ciudadanos, de un modo y otro, sea cual sea el nivel de renta, de educación, o el estrato social o laboral al que pertenezcan y se vean obligados a tener que asumir responsabilidades en relación con el presente y futuro financiero. Pero la realidad muestra que en los países desarrollados, los conocimientos financieros de los consumidores han quedado ampliamente superados por la evolución de los mercados financieros. Sin cuestionar la importancia de las herramientas de regulación y supervisión, existe un acuerdo generalizado respecto a que la educación financiera, es una de las vías más eficaces para alanzar niveles de protección adecuados. La educación financiera contribuye a que las familias y los individuos ajusten sus decisiones de inversión y consumo de productos financieros a su perfil de riesgo, a sus necesidades y a sus expectativas. Se convierte así en un aspecto clave para mantener la confianza en el sistema financiero y contribuir a su estabilidad. El análisis de los datos estadísticos disponibles sobre el comportamiento financieros de los españoles junto a los retos que plantea el actual entorno macroeconómico justifica la importancia y pone de manifiesto la oportunidad de emprender una política integral de educación financiera, con la intervención de las distintas autoridades supervisores financieros, ámbito educativo, otras instituciones públicas y privadas y diversos agentes sociales. Bibliografía Comisión Nacional del Mercado de Valores: Banco de España: Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico: Ministerio de Educación y Ciencia: