SEMANA 4 LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LA CASA Y LA ESCUELA

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José Ángel Zúñiga San Martín
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2 SEMANA 4 LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LA CASA Y LA ESCUELA Lección 4.1 La familia: nuestro primer escenario de consumo Dónde aprendemos a funcionar en el mundo de la economía? A partir de esa pregunta, esta lección se centrarnos en la familia como nuestro primer escenario de consumo. Desde esa perspectiva, se aborda a continuación la socialización económica en la familia. Modelo de socialización económica Vamos a entender por socialización económica el proceso de aprendizaje de la pautas de interacción con el mundo económico, que se traduce en estrategias. Estas estrategias, que provienen de nuestros agentes de socialización, están compuestas de reglas, valores y prácticas; y en su interior lo que persiguen es que los niños (y posteriormente los adolescentes) desarrollen conocimientos y destrezas. 2 Por ejemplo, cuando yo le digo a un niño si vas a ir a comprar con $1.000 y te va a costar $500, te tienen que dar $500 de vuelto estoy instalando un conocimiento y una destreza que implica patrones de comportamiento (por ejemplo patrones de ahorro o de gasto); e implica también actitudes y valores. En este proceso hay mediadores, también llamados agentes de socialización. Los más relevantes son: La familia. La escuela, que debería tener un rol más protagónico en la educación económica y financiera de las futuras generaciones. Los pares o los iguales, sobre todo en la adolescencia, que marcan las tendencias de consumo. Finalmente, el socializador omnipresente, los medios de comunicación de masas. Específicamente, la televisión y crecientemente internet.

3 Estrategias de socialización económica Los contenidos de la socialización económica tienen que ver fundamentalmente con tres estrategias. Por una parte, las estrategias de fomento del ahorro, que deberían traducirse en una serie de prácticas: Tal vez la más conocida es el uso de alcancía, donde los niños pueden ir ahorrando. Libretas de ahorro. Práctica de ahorro a corto plazo: poder lograr efectivamente que los niños y jóvenes desarrollen una rutina que les permite tener ahorro. Alternativas de ahorro cotidiano: apagar la luz cuando ya no la utilizamos, no dejar corriendo la llave del agua, etc. En la realidad, investigaciones en Chile y posteriormente en Latinoamérica han mostrado que efectivamente los padres mantienen una alcancía, y que un porcentaje importante abre cuentas de ahorro, pero que hay un menor porcentaje que enseña prácticas de ahorro a corto plazo o alternativas de ahorro. Sin embargo, en el nivel socioeconómico alto esto está más presente. 3 Por otra parte, estrategias de administración financiera y de generación de ingresos, donde destacan cuatro elementos: La mesada: la mayor parte de las investigaciones muestran que la estrategia más eficiente para enseñar a los niños a usar el dinero es a través de una mesada regular. Esta debería empezar a entregarse a partir de los 9 a 10 años, y debería tener inicialmente una regularidad semanal y posteriormente mensual, con ciertas reglas. Por ejemplo: si yo te entrego la mesada hoy día y tú te la gastas mañana, no vas a tener recursos hasta la próxima mesada. La práctica de enseñar a comprar, el llevar a los niños a nuestras compras cotidianas, que aprendan a cotizar, que aprendan a valorar los distintos productos. El pago por trabajo y emprendimiento. Si bien hay una cierta discusión conceptual, lo que si va quedando claro es que, para incentivar el valor del trabajo, podríamos pagarle a los niños por aquellos trabajos de la casa por los cuales igual íbamos a pagar. Por ejemplo, cortar el pasto, lavar el auto o algunas cosas similares. Enseñar el uso de instrumentos financieros.

4 En cuanto a la administración del dinero, la mayor parte de los padres enseña a comprar en la tienda. Esto no significa que el niño solo acompaña y se va a ver los juguetes mientras yo compro, sino que efectivamente implica enseñar a cotizar, a ver distintos productos. Respecto del pago por trabajo y cumplimiento de metas, hemos encontrado un dato que es bien interesante: los padres del nivel socioeconómico alto efectivamente pagan por estos trabajos domésticos por los que la familia pagaría; mientras que los padres de clase media, si bien se oponen a pagar por trabajos domésticos, sin embargo pagan por las notas. Esto es un tema cultural, que tiene que ver con que la clase media tiene una alta valoración por la educación. Desgraciadamente, esa estrategia no sirve, porque los estudios también muestran que si yo pago por notas, el niño desarrolla un locus de control externo, que va a hacer que responda al incentivo, pero cuando dejo el incentivo las notas van a disminuir. Finalmente, la tercera estrategia es la introducción en temas económicos, donde destacan tres elementos: Discusión de la economía familiar. Los niños no pueden estar ajenos a la situación económica de la familia. Es un error pensar que nosotros deberíamos dejarlos fuera, por ejemplo, cuando la familia tiene problemas económicos. Hay que desarrollar estrategias que también incorporen a los niños. 4 Comentar las noticias económicas de la televisión. No podemos mantenernos al margen de lo que está pasando en nuestro mundo. Juegos de simulación de decisiones financieras, como el Monopoly, Metrópolis o la Gran Capital. Nivel socioeconómico y socialización económica En la socialización económica en la familia, los valores de la familia y sus prácticas no siempre son coincidentes. Se da una mayor discrepancia en el nivel socioeconómico medio, donde el discurso de los padres sobre austeridad y valor del ahorro se contrapone con acceder a todas las peticiones de sus hijos Esto se explica porque el nivel socioeconómico medio es fundamentalmente aspiracional, lo que significa que su nivel de identificación está en la clase superior. Sin embargo, sus niveles de ingresos no son compatibles con ese nivel aspiracional, y eso tiene un costo: largas jornadas de trabajo fuera de casa. Las familias se sienten, por una parte, cumpliendo con la exigencia de tener que aumentar su nivel de vida; pero por otra parte abandonando a sus hijos. Cómo logran mediar con esa culpa?: a través del consumo. El discurso de los

5 padres es no quiero que nada les falte, al comprarle lo que necesitan me siento más cerca de ellos aunque esté todo el día en el trabajo. Por otra parte, los padres de nivel socioeconómico alto entregan una formación económica más extensa: promueven el ahorro, la inversión, y las estrategias de administración del dinero, lo que obviamente implica mantención del status quo. Existe mucha más probabilidad que un niño de clase alta continúe siendo un adulto de clase alta. En el nivel socioeconómico bajo no hay intencionalidad de formación financiera, porque los padres tienen también un muy bajo nivel. Fundamentalmente se centra en las estrategias de sobrevivencia. Como resultado de eso, se pueden distinguir tres perfiles: En el nivel socioeconómico alto formamos niños orientados al emprendimiento y a la inversión, o sea, futuros empresarios En el nivel socioeconómico medio, los niños son socializados como consumidores, e incluso como consumistas. En el nivel socioeconómico bajo, los niños son socializados en estrategias de sobrevivencia, por lo tanto con una menor libertad para el uso de sus propios recursos. 5 Reflexión final Desde esta perspectiva, queda clarísimo el rol que tiene la familia en la socialización económica. Pero también quedan clarísimos los desafíos que como sociedad para enfrentar las problemáticas que ha surgido, fundamentalmente a través de la investigación. Necesitamos incorporar la Educación Financiera, tanto en el trabajo con la familia como con los propios niños; necesitamos priorizar a los segmentos con más riesgo (clase media y la clase baja); y necesitamos priorizar el trabajo con las mujeres, por su papel en la economía familiar y en la transmisión de la cultura económica. Para citar este material educativo: Denegri, Marianela (2017) La familia: nuestro primer escenario de consumo. Material del curso "Educación Financiera Ciudadana", impartido en UAbierta, Universidad de Chile. Obra acogida a licencia de Creative Commons Atribución- No Comercial- CompartirIgual 4.0 Internacional.

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