El papel de la Banca de Desarrollo y organismos internacionales en el proceso de inclusión financiera en América Latina Programas y resultados del FOMIN Alberto Bucardo Octubre 2015
FOMIN: UNA PROPUESTA INNOVADORA UN LABORATORIO probando nuevos modelos de negocio con potencial de escalabilidad, comercialmente viables, propuesta de valor para el cliente, inclusivos ENFOCADO PRINCIPALMENTE EN POBLACIONES POBRES Y VULNERABLES hogares, micro y pequeñas empresas, pequeños agricultores DEDICADO A PROVEER ACCESO A FINANCIAMIENTO, MERCADOS Y CAPACIDADES Y SERVICIOS BÁSICOS PRESENCIA EN EL TERRENO EN 27 PAISES DE LAC 45% del personal en la región UNA RED DE MÁS DE 1.000 INSTITUCIONES en su mayoría del sector privado local
FOMIN: PROYECTOS MAS ALLA DEL CREDITO MICRO- AHORROS AHORROS PARA POBLACIÓN PREVIAMENTE NO ATENDIDA productos financieros ofrecidos a través de canales de bajo costo MICROSEGUROS de salud preventiva, de accidentes y desastres MICRO FINANZAS VERDES IINCLUSIÓN FINANCIERA COMO PLATAFORMA PARA OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS MICRO- SEGUROS REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO productos de ahorro para receptores de remesas y pagos de protección social SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS servicios básicos asequibles, por ejemplo consultas médicas para clientes de IMF s REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS MICROFINANZAS VERDES herramientas para ayudar a las IMF a evaluar la vulnerabilidad de sus clientes al cambio climático y ofrecer financiación para tecnologías verdes
PROBLEMATICA DE LA INCLUSION FINANCIERA En América Latina y el Caribe unas 177 millones de personas viven en pobreza. De estas, aproximadamente 70 millones viven en condiciones de pobreza extrema. La mayoría de estas personas carecen de cuentas bancarias básicas y operan completamente fuera del sistema financiero.
Bancarizar a los no bancarizados sigue siendo un desafío considerable La diversidad de mecanismos de ahorro informal apunta hacia la existencia de una demanda potencial de servicios de ahorro que el mercado formal todavía no logra cubrir.
Personas (% de la población) 70 Acceso al Ahorro en América Latina y el Caribe (FINDEX) 60 50 40 30 20 10 0 Ahorraron durante el año pasado (% personas > 15 años) Ahorraron en una institucion financiera formal durante el año pasado (% personas > 15 años)
AHORRO PROGRAMADO Cuanto más bajos son los ingresos de la unidad familiar, menor es la probabilidad de que ésta tenga acceso a un préstamo y mayor es la probabilidad de que se precise recurrir a los ahorros informales para sufragar un gasto imprevisto. Para los grupos de ingresos más bajos, el ahorro puede resultar aún más crucial que el crédito.
El término ahorro programado se refiere al ahorro comprometido y no significa un ahorro obligatorio o forzoso. El cliente se compromete a depositar periódicamente una suma definida y a retirar los fondos únicamente para un fin determinado en un plazo anteriormente especificado. La oferta de productos de ahorro suele ser escasa, poco variada y raramente orientada específicamente a poblaciones de bajos ingresos.
PRODUCTOS DE AHORRO PROGRAMADO POR DESTINO EN LAC
CLAVES DEL EXITO DEL AHORRO PROGRAMADO 1. Realizar seguimiento para mejorar las tasas de cumplimiento 2. Comunicar mensajes sencillos y claros 3. Evitar la concentración de vencimientos 4. Controlar costos operativos 5. Ofrecer incentivos más allá de la tasa de interés 6. Mejorar la accesibilidad
METODOLOGIAS DE AHORRO GRUPAL SIN INTERMEDIACION DE FONDOS EXTERNOS
PROGRAMAS DE TRANSFERENCIA MONETARIA CONDICIONADA (TMC) Son instrumentos de política social para la lucha contra la pobreza, destinados a promover la formación de capital humano. Proveen fondos, en su mayoría a mujeres de hogares de bajos ingresos, siempre y cuando se comprometan a llevar a cabo determinadas acciones (condicionalidades) como matricular a los hijos en la escuela o recibir vacunas. Se calcula que el 90% de las familias que reciben transferencias monetarias condicionadas no tienen cuenta bancaria
VINCULANDO TMC CON AHORRO La mayoría de las 26.6 millones de familias beneficiarias de las TMC en LAC depende exclusivamente del ahorro informal y de una economía basada en el uso de efectivo. La clave para movilizar el ahorro entre este segmento de la población de bajos ingresos radica en contar con incentivos bien concebidos.
OBJETIVO: Promover el desarrollo y ejecución de estrategias de negocio para ofrecer productos de ahorro orientados a la población de bajos ingresos receptores de pagos de protección social. BENEFICIARIOS: Cerca de 200.000 receptores de pagos de protección social en ALC. Se han aprobado 6 proyectos y se aprobará un total de 10 a 14 proyectos. SOCIOS ESTRATÉGICOS: Cuenta con una plataforma multidonantes en donde se genera conocimiento sobre ahorros e inclusión financiera de población receptora de pagos de gobierno y de bajos ingresos en general. Mayor información: www.pro-ahorros.org
PROYECTOS PROAHORRO APROBADOS República Dominicana. Educación financiera innovadora vinculada a productos de ahorro adaptados para las mujeres receptoras de TMC Colombia. Productos de microahorros para receptores de pagos de gobierno ofrecidos por redes de cooperativas El Salvador. Productos de ahorro liquido y programado ofrecidos a través de corresponsales ( ventanillas ) El Salvador. Productos de ahorro para receptores de TMC a través de la banca sin sucursales con bancos de ahorro y del trabajador Perú. Grupos de ahorro vinculados a productos de ahorro enfocados en mujeres República Dominicana. Productos de ahorro dirigidos a mujeres que reciben TMC a través de corresponsales
AHORRO PREVISIONAL Gran parte de la población de ALC (trabajadores independientes y no asalariados) no se encuentra preparada para sostenerse económicamente durante la vejez Limitado ahorro previsional entre población auto-empleada o del sector informal (En Colombia, Chile, México y Perú, el 73,6% de una población activa de 100,7 millones de personas no está cotizando a un fondo de pensiones)
4 de 10 trabajadores contribuyen a un sistema de pensiones 130 millones están trabajando sin ahorrar para su pensión en ALC 1 de cada 2 jubilados no tendrá una pensión adecuada Entre 63 y 68 millones adultos mayores dependerán del Estado o sus familias
Oferta: PROBLEMÁTICA IDENTIFICADA Falta de información que tienen los fondos de pensiones sobre las preferencias y hábitos financieros de los trabajadores independientes Baja orientación de productos, servicios y canales de ahorro pensional a la situación de la población microempresaria y de bajos ingresos Demanda: Limitada educación financiera/ baja sensibilización hacia el ahorro y la prevención de la vulnerabilidad financiera en la vejez Desconocimiento de productos de ahorro previsional y sus ventajas. Altos niveles de informalidad laboral entre trabajadores independientes que los alejan de deducciones obligatorias y/o automáticas
Aumentar el numero de trabajadores independientes de bajos ingresos que usan productos de ahorro previsional
Incrementar los niveles de ahorro previsional de microempresarios y/o trabajadores informales Aumentar el numero de trabajadores independientes de bajos ingresos que usan productos de ahorro previsional Identificación y promoción de soluciones de ahorro previsional: Identificar o definir iniciativas para aumentar las afiliaciones y contribuciones con base a los avances que se tengan en esta temática en el país y región. Implementación de soluciones de ahorro previsional inclusivo: Pilotos y/o expansión de ahorro previsional inclusivo (en cada país) con sub-proyectos ejecutados en coordinación con los fondos de pensiones. Conocimiento y diseminación: Documentar, sistematizar y diseminar la experiencia y el conocimiento generado por el proyecto para dar a conocer los tipos de intervenciones que logren un aumento significativo en las contribuciones al ahorro previsional.
ES COSTO-EFICIENTE LA EDUCACION FINANCIERA? DOS MODELOS Manejo de la Morosidad El primero de estos modelos fue ejecutado en la República Dominicana por el Banco ADOPEM. Su enfoque consistió en impartir la educación financiera a los clientes en estado de mayor riesgo. Esto se refiere a aquellos que pagan tarde o no cumplen con su responsabilidad de pago. Una vez identificados los clientes, Banco ADOPEM implementó su modelo de educación financiera, mediante el cual se les enseñó a estos clientes a manejar su dinero de una mejor manera. El costo de implementar este modelo fue de US$14 dólares por cliente. Enfocándose en los clientes de mayor riesgo, el banco reportó una mejora de 40% en el recibo de pagos. En términos de escala, este método de segmentación puede alcanzar hasta un 10% de la base de clientes.
Intercepción de Transacciones El segundo modelo se implementó en Nicaragua por BanPro, en el cual la segmentación se enfocó en los clientes receptores de remesas. Este modelo consistió en interceptar a los clientes de este segmento al momento en que estos acudieran a retirar dinero y, de manera simultánea, impartir un entrenamiento de educación financiera. Seguido de este entrenamiento, a los clientes se les ofrecía la opción de abrir una cuenta de ahorros. De esta manera, BanPro le ayudó al cliente a comprender y a usar con mayor facilidad los servicios financieros formales y le motivó a comenzar la práctica del ahorro formal. El costo de implementación por cliente fue de US$4,2 para la institución. 10.000 clientes en Nicaragua; experiencias piloto en 8 países han alcanzado a 146.000 clientes
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES Mas allá del crédito no sólo esta el ahorro Las personas de más bajos ingresos son clientes potenciales Desarrollar ecosistemas coherentes que promuevan la inclusión financiera Aprender del cliente y adaptar productos y servicios a las necesidades del mercado desatendido Debemos promover un enfoque de finanzas responsables que responda a la transparencia, gobierno corporativo, protección al consumidor y educación financiera
ALBERTO BUCARDO albertobu@iadb.org