Los Programas Workplace Banking ver página 2 LAS CUENTAS IRAs Y SU FUTURO FINANCIERO: Una buena inversión ahora le puede resultar en beneficios de largo plazo para usted y su familia ver página 4 HÁGASE CARGO DE SUS DEUDAS Y Tome el Control de Su Futuro Financiero ver página 5 TAMBIÉN: > Incluya un Plan para la Jubilación con los Beneficios de sus Empleados ver página 3 > Mucho Cuidado al Elegir un Asesor de Crédito ver página 6 pnc.com/espanol 1-866-HOLA-PNC TRAZANDO EL CAMINO
Los Programas Workplace Banking El reto que todos los dueños de negocios deben afrontar: Hacer de su compañía un lugar más atractivo para trabajar. Lo bueno es que no necesariamente tiene que pagar más para atraer y retener a los buenos empleados. Algunos empresarios, inteligentemente incluyen ventajas adicionales, con bajo costo o sin costo alguno, en sus paquetes de beneficios, así ayudando a sus compañías a mantenerse competitivas al momento de contratar buenos empleados. Ciertos beneficios, tales como, un horario flexible, membresía de un gimnasio y un código de vestimenta casual, pueden hacer la diferencia cuando algún candidato se encuentre considerando su oferta de trabajo. Otra ventaja adicional gratuita que podría hacer la diferencia es la de ofrecer un programa de beneficios bancarios llamado workplace banking. Qué Es un Programa Workplace Banking? Con el propósito de reducir la inasistencia y de aumentar la productividad de los empleados, muchas compañías ahora ofrecen beneficios para mejorar el bienestar físico de sus empleados a través de talleres sobre cómo dejar de fumar o descuentos en membresía de gimnasios. Igualmente, un programa de workplace banking bien estructurado, puede ayudar a que sus empleados se mantengan en buena forma financiera, lo que puede resultar en mayores niveles de satisfacción en sus vidas profesionales y personales. Básicamente, es un paquete de servicios financieros gratis o descontados que puede ofrecerle a los empleados como parte del paquete de beneficios de la compañía. Típicamente no cuesta nada participar, solo existen recompensas para su compañía y sus empleados. Cómo Se Beneficiaría Mi Compañía de un Programa Workplace Banking? La razón #1 para incluir un programa workplace banking en su compañía, es que ofrece a los empleados potenciales una razón más para elegirle a usted antes que a otra compañía, y a sus empleados actuales, le ofrece una razón más para querer seguir trabajando para usted. Y es gratis. Además, estos programas frecuentemente aumentan la participación en el depósito directo. Según la American Payroll Association, el costo por emitir cheques de nómina puede ser tanto como $18 por cheque, lo que significa que una compañía puede reducir significativamente los costos de proceso de nómina si los empleados se inscriben en el depósito directo. Dependiendo del tamaño y de dónde se encuentra localizada su compañía, el paquete puede también ofrecer la instalación de un cajero automático, reduciendo esto el tiempo que sus empleados se toman para ir al banco a realizar sus transacciones bancarias. Generalmente, mientras más dispuesto esté en otorgar más exclusividad a un proveedor, podrá ver más beneficios para usted y sus empleados. El incluir un programa workplace banking, puede darle más vigor al paquete de beneficios de su compañía sin tener que agregar más gastos operacionales. Y sin costarle nada a la compañía, las recompensas van a ser estupendas! Cómo Se Beneficiarían Mis Empleados de un Programa Workplace Banking? Al evaluar los programas workplace banking, el empleador debe de buscar paquetes de beneficios y debe ofrecer servicios financieros que el empleado no podría obtener de otra manera. Un programa bien estructurado incluye una cuenta de cheques personal con el depósito directo del salario, y ofertas promocionales especiales, disponibles solamente para los empleados de las compañías participantes, tales como una mejor tasa de interés en certificados de depósito o no tener que pagar por ciertos cargos relacionados con préstamos hipotecarios. Además, sería una buena idea elegir un proveedor con bastantes sucursales y cajeros automáticos en el área, esto llamará aun más la atención de los participantes. 2 Directions ENE/FEB 2008
Incluya un Plan para la Jubilación con los Beneficios de sus Empleados Ofrecer un plan para la jubilación hace que su compañía se vea más competitiva en lo que se refiere a contratar, retener y recompensar a sus empleados. Y aun más importante, un buen programa workplace banking está enfocado en el bienestar financiero. Eso significa que va más allá de ofrecer productos especiales e incluye consejo financiero y asistencia gratuita para ayudar a que los empleados alcancen sus metas financieras. Seminarios sobre temas de importancia tales como protección contra el robo de identidad, ahorrar para la jubilación o planificación financiera general, deben de formar parte integral del programa. Si el espacio lo permite, estos seminarios podrían impartirse en su misma compañía. Los empleados podrían también obtener consultas personales gratuitas sobre su situación financiera particular. Tal como el descuento en la membresía de un gimnasio, lo cual motiva a que el empleado se ponga en forma, los servicios bancarios con precios especiales o gratuitos, motiva a que el empleado ponga su situación financiera en orden para muchos por primera vez. Para la mayoría de las personas, ahorrar para la jubilación no es cosa fácil, y es por eso que los empleados son más leales cuando trabajan en compañías que ofrecen los planes 401(k) y otros programas de ahorro. Con un 401(k), el empleado puede realizar contribuciones deducidas automáticamente de su cheque de salario, y usted, como empleador, tiene la opción de igualar esas contribuciones, si lo desea. Al complementar su programa de beneficios para los empleados, con un plan para la jubilación, hará que más empleados participen en sus programas workplace banking y en los planes para la jubilación. A la larga, beneficiará a sus empleados y a su compañía con un mejor bienestar financiero para sus empleados, un aumento en el rendimiento y un mejor resultado final para usted y sus empleados. pnc.com/espanol 1-866-HOLA-PNC 3
LAS CUENTAS IRA Y SU FUTURO FINANCIERO: Una buena inversión ahora le puede resultar en beneficios de largo plazo para usted y su familia Se acerca la temporada de impuestos, y si actúa ahora, antes del 15 de abril, todavía puede tomar ventaja de una oportunidad de inversión importante: depositar en su IRA. Este simple paso puede resultar en grandes beneficios para usted y su familia. Una breve clase sobre las cuentas IRA IRA, significa Cuentas Individuales para la Jubilación (Individual Retirement Account), el cual es un término general que describe el acuerdo de fideicomiso o custodial que proporciona ventajas fiscales a casi todo el que esté ahorrando para la jubilación. El dinero que se invierte en un plan IRA se clasifica como contribución, mientras que los fondos que se retiran se clasifican como distribuciones. En la mayoría de los casos, una deducción fiscal puede realizarse en el año en el que se hizo una contribución, y todas las contribuciones, junto con las ganancias y beneficios de las contribuciones, se acumulan libres de impuestos, hasta que se retiren. Esto significa, que sus contribuciones iniciales generan interés y que el interés que obtiene de esas contribuciones también genera interés. A esto se le llama interés compuesto (compounding). Ya que la finalidad de las cuentas IRA es ayudarle a que ahorre para la jubilación, existe una penalidad de 10% de su distribución si retira fondos antes de cumplir los 59 1 2. Existen varias excepciones, como por ejemplo, la distribución para cubrir ciertos gastos médicos o para ciertos gastos relacionados con la compra de su primera residencia, pero en general, no es aconsejable que retire los fondos antes de la edad establecida. Tipos de IRA Existen cinco tipos de IRA. Elegir uno va a depender de varios factores: su nivel de salario, situación de empleo y sus metas financieras. > IRA Tradicional Ésta es una buena opción para alguien que reciba un salario y no se encuentre participando en un plan para la jubilación. Si se encuentra participando en un plan para la jubilación, tal como el 401(k), todavía puede contribuir a una IRA tradicional, pero la deducción fiscal se basará en su salario y el nivel de participación en el 401(k). > IRA SEP (Simplified Employee Pension) Diseñado específicamente para individuos con negocio propio y dueños de pequeños negocios. Este tipo de IRA permite límites de contribución mayores que el IRA tradicional. También permite que los empleadores realicen contribuciones desgravables en nombre de los empleados elegibles a cuentas separadas llamadas SEP-IRA. > IRA Simples Esta cuenta IRA fue específicamente creada para los pequeños negocios con menos de 100 empleados; esta permite que una porción de la compensación antes de impuestos- de los empleados, sea depositada en la IRA. Luego el empleador puede elegir si quiere igualar esas contribuciones. > Roth IRA Este tipo de IRA no permite las deducciones fiscales al momento de realizar contribuciones, pero los fondos aumentan libres de impuestos y al momento de retirarlos son exentos de impuestos. A diferencia de otras IRAs, no es requerido que tome ninguna distribución en ningún momento de su vida. Las distribuciones pueden ser transferidas, libres de impuestos, a sus beneficiarios, aunque ciertos impuestos sobre el patrimonio podrían aplicarse. Otra ventaja es que puede realizar ciertos retiros anualmente sin pagar una penalidad. > Rollover IRAs Una IRA Rollover le permite mover los bienes que tiene en el plan de su compañía a una Cuenta Individual para la Jubilación (IRA) sin penalidad, para que sus bienes continúen creciendo diferidos de impuesto. Continúa en la página 6 Directions ENE/FEB 2008 4
H ÁGASE C ARGO DE S US D EUDAS y Tome el Control de Su Futuro Financiero De una forma u otra, casi todos, tomamos ventaja de alguna forma de crédito, tal como hipotecas, préstamos para vehículos, tarjetas de crédito, préstamos para la educación, etc. Cuando se utiliza apropiadamente, el crédito le puede facilitar la vida y puede servirle como el sendero para el logro de sus sueños; sin embargo, cuando no lo utiliza correctamente, o tiene demasiado, el crédito le puede crear un sinnúmero de deudas y le puede convertir su vida en una pesadilla financiera. Es curioso que el acumular un montón de deudas parece que ocurre de un día para el otro, pero eliminarlas generalmente se toma más tiempo. Entonces, es importante que reconozca su problema y lo maneje lo más pronto posible. Mientras más ignora sus deudas, o las transfiere de una institución a otra, más se empeorará su situación. Reconozca los Síntomas de una Crisis de Crédito Los síntomas de una crisis crédito son simples de identificar. A lo mejor está recibiendo varias llamadas de agentes de recuperación de deudas o notificaciones por correo de facturas que están tarde. Quizás toma prestado de una institución para pagar otra, o toma avances de dinero de su tarjeta de crédito para pagar sus gastos diarios. O tal vez solo realiza el pago mínimo de sus tarjetas de crédito, mes tras mes, o está atrasado en pagos importantes, tales como su renta o las utilidades. Si cualquiera de estas situaciones le suena familiar, usted probablemente se encuentra pasando por una crisis de crédito. Aunque puede sentir que su situación es abrumante, debilitante y embarazosa, ciertamente no es única. Cada año, millones de personas se encuentran en posiciones similares, y existen comprobadas estrategias para el asesoramiento y consolidación de crédito, las cuales puede utilizar para que se haga cargo de sus deudas y tome el control de su futuro financiero. Un Asesor de Crédito le Puede Ayudar Reconocer los síntomas de una crisis de crédito es fácil, pero determinar cómo enfrentarla, no lo es. Aquí es donde un asesor de crédito le puede ayudar. Un asesor de crédito examina su situación actual y trabaja con usted para desarrollar un plan de acción con el objetivo de eliminar su deuda. Como parte del servicio que ofrecen, regularmente el asesor de crédito se pone en contacto con sus acreedores en su nombre. Si sus acreedores determinan que usted se encuentra en el camino correcto hacia el pago de su deuda, podrían aceptar el reducir o eliminar el interés o los cargos financieros de su deuda y hasta no cobrarle los cargos que haya acumulado por haber hecho sus pagos tarde. Otro servicio que un asesor de crédito puede proporcionar es el de asistirle en el desarrollo de un presupuesto semanal o mensual. Su presupuesto le ayudará a calcular la cantidad de dinero que va a necesitar para todos sus gastos, así también a determinar cuánto puede utilizar para pagar sus deudas en su totalidad. Su asesor de crédito también le puede aconsejar sobre cómo administrar su dinero, y le proporciona acceso a ciertos recursos diseñados para mejorar su capacidad de administrar el dinero, así asegurándose de que usted cuenta con las herramientas para lograr un buen crédito en el futuro. Considere un Préstamo de Consolidación Dependiendo del volumen de su deuda y sus tasas de interés, es bueno que considere solicitar un préstamo de consolidación para que pague sus deudas en su totalidad. Un préstamo de consolidación le permite combinar varios pequeños préstamos y/o cuentas de crédito en un préstamo más grande, usualmente con una tasa de interés más baja que la que tenía en su deuda original, y un pago mensual total, más bajo. Si está considerando solicitar un préstamo de consolidación, trate de encontrar la mejor tasa y términos posibles. Existe un gran número de compañías financieras e instituciones de préstamos ofreciendo préstamos de consolidación, pero probablemente obtendrá la mejor oferta con un banco. Si es dueño de casa, también puede explorar las ventajas de un préstamo o línea de crédito hipotecario para consolidar sus deudas. Enfrente la Situación Antes de que Empeore Si alguna vez se encontrara en una crisis de crédito, lo peor que puede hacer es quedarse con los brazos cruzados. Puede que le sea difícil admitir el hecho de que se encuentra endeudado hasta el cuello, pero admitirlo es el primer paso para rectificar la situación. Una vez haya tratado su problema y creado un plan para manejar su deuda, se sentirá mejor con usted mismo y se encontrará en el camino de restaurar su capacidad de utilizar crédito responsablemente, para que así pueda realizar sus sueños. Directions ENE/FEB 2008 pnc.com/espanol 1-866-HOLA-PNC 5
Continuación de la página 4 Los Beneficios para Usted y Su Familia Los beneficios obvios de las cuentas IRAs son que le permiten retener su dinero por más tiempo, y que puede ganar más interés sobre su dinero, mientras se prepara para la jubilación. Para su familia, las cuentas IRAs, especialmente las Roth IRAs, pueden significar más oportunidades ahora y más seguridad en el futuro. Con las Roth IRAs puede transferir sus distribuciones, libres de impuestos, a su esposo(a) o beneficiario después de su muerte, lo que convierte a este tipo de IRA en una gran herramienta para proteger las herencias. Además, si el dueño de una Roth IRA muere, y la/el esposa(o) es la/el beneficiaria(o), y si tiene una Roth IRA por separado, ésta (e) podrá combinar las dos Roth IRAs en una sola cuenta, sin pagar una penalidad. Pero no tiene que esperar a jubilarse para usar las contribuciones de su Roth IRA. Aun antes de cumplir los 59 1 2, usted puede retirar hasta la cantidad total de sus contribuciones sin pagar una penalidad (con excepción de las contribuciones por conversión). También puede usar hasta $10,000 de sus ganancias para ciertos gastos por razón de compra de su primera residencia o residencia principal. En conclusión, una Roth IRA le proporciona la opción de usar sus ganancias ahora para poder construir su futuro. El Primer Paso para Planear su Jubilación Usted puede aumentar su oportunidad de tener una exitosa jubilación creando un plan y siguiéndolo al pie de la letra. La mejor forma de lograrlo es primero consultando con un asesor financiero. Un asesor financiero le puede ayudar a determinar el tipo de estrategia que mejor se aplica a su situación. Un buen plan es aquel que mantiene un equilibrio de sólidas inversiones, basadas en sus necesidades, y la consideración de los riesgos a lo largo del camino, tal como la discapacidad de usted o algún familiar. Su asesor financiero le puede ayudar a encontrar este importante equilibrio para que usted y su familia puedan tener seguridad y tranquilidad mental para el largo camino que les espera. Prestamista de lgualdad de Vivienda Información Importante para el Inversionista: Los servicios de valores y de corretaje son proporcionados por PNC Investments LLC, miembro NASD y SIPC. Las anualidades y otros productos de seguro son ofrecidos por PNC Insurance Services, LLC, una agencia de seguro autorizada. MUCHO CUIDADO al Elegir un Asesor de Crédito La ayuda de un asesor de crédito puede ser invaluable al momento de crear un plan para manejar sus deudas, pero tenga cuidado al elegir uno. Los mejores asesores de crédito son grupos sin fines lucrativos que proporcionan servicio sin costo alguno o muy bajo. Pero esté alerta. Simplemente el hecho de que una organización diga que no tiene fines de lucro, no significa que sus servicios sean gratis o baratos. Muchas universidades, bases militares, cooperativas, consejería de la vivienda y oficinas del Cooperative Extensión Service de los Estados Unidos, operan programas de asesoramiento de crédito sin fines de lucro. Su institución financiera, agencia local de protección al consumidor, amigos y familiares generalmente son también buenos recursos para referirle. Una vez que tenga una lista de las agencias de asesoramiento de crédito que le podrían ayudar, investíguelas con la oficina del Abogado del Estado, con su Better Business Bureau local y su agencia local de protección al consumidor. Ellos le pueden indicar si algún consumidor haya emitido alguna acusación en contra de la agencia que piensa elegir y esto le puede ayudar a que su selección sea la mejor. 2008 The PNC Financial Services Group, Inc. Todos los derechos reservados. FORM 126142 6