Costos de las decisiones pensionales 4º Taller de Periodistas - ASOFONDOS 2015 Bogotá, Colombia Noviembre 2015
Agenda Introducción Marco conceptual Resultados Conclusiones
Introducción El Sistema General de Pensiones (SGP) se compone de 2 regímenes que compiten entre si: Fondos Privados de pensiones (Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad - RAIS). Colpensiones (Régimen de Prima Media - RPM). Actualmente los afiliados sólo podrán trasladarse de régimen por una sola vez cada 5 años, contados a partir de la última selección. Además el afiliado no podría trasladarse de régimen cuando le faltaren 10 años o menos para cumplir la edad de pensión.
Introducción Comparativo de condiciones de los regímenes pensionales Característica Sistema general de Pensiones Régimen de Prima Media Régimen de Ahorro Individual Requisitos mínimos 1,300 a partir de 2015 Contar con el capital suficiente para tener derecho a una pensión de por lo menos el 110% de una renta vitalicia de SMLMV. Edad de Pensión 62 Hombres - 57 Mujeres Con el capital suficiente. Garantía de pensión mínima Monto de la pensión Edad y semanas requeridas Se calcula como un promedio del ingreso de los últimos 10 años Edad (la misma que para RPM), 1,150 semanas Se calcula a partir del ahorro realizado con sus respectivos rendimientos Destino de los aportes Fondo de naturaleza común Cuenta de ahorro individual y FGPM Recursos para el afiliado en caso de no cumplir requisitos de pensión Administradora Indemnización sustitutiva: Aportes + inflación Colpensiones (Entidad pública) Devolución de saldos: Aportes + inflación + rendimientos reales. Porvenir, Protección, Old Mutual y Colfondos. (Fondos privados)
Marco Conceptual Todos tenemos una alta incertidumbre acerca de nuestro futuro laboral, nadie sabe con total certeza cuál será su situación laboral en uno o dos años, ni siquiera seis meses adelante. Esta incertidumbre hace que la decisión del traslado sea una apuesta del afiliado, una apuesta en la cual se pueden perder varios millones de pesos. Que busca (o debería buscar) el afiliado: = aumentar el valor de su ingreso futuro, ya sea en términos de la mesada o de la indemnización sustitutiva/devolución de saldos. Cambiarse de régimen sin la información suficiente
Marco conceptual: Información necesaria Edad: Tiene usted más de 46 años si es mujer o 51 si es hombre? Semanas cotizadas: Tiene usted su historia laboral completa? Tiene más de 900 semanas cotizadas? Ingreso actual: Su ingreso actual, por el cual cotiza, es mayor a 2 salarios mínimos (aproximadamente 1 300.000)? Ingreso esperado de los últimos 10 años Su ingreso se va a mantener por encima de los 2 salario mínimos?
Resultados Traslados del 2013: Resultados generales estudio Movilidad entre regímenes pensionales 95% de la población no cumplía las condiciones anteriormente descritas (incluso siendo menos estrictas) Solo el 24,2% de las personas que se trasladaron en 2013 lograrán pensionarse. Esto indica que el restante 75,8% recibirá una indemnización sustitutiva, es decir su aportes ajustados a inflación y sin ningún interés real. Traslados desde enero a julio del 2015: Análisis Asofondos Realizando exactamente el mismo análisis del documento de la DGRESS, el 88,4% de la población no debió tomar la decisión de trasladarse. Existen más de 17.000 personas que cotizando todo el tiempo hasta la edad de pensión no lograrán pensionarse por Colpensiones, y ya, por ley no pueden devolverse. Personas que en promedio tenían ahorrado 22 millones de pesos.
Resultados Ejemplos de malas decisiones: Caso 1: Trabajador con 51 años (o trabajadora con 46 años) con más de 900 semanas cotizadas pero que gana entre 1 y 2 salarios mínimos. Para obtener la misma pensión, equivalente a un salario mínimo, va a tener que cotizar tres años más en Colpensiones. Caso 2: Trabajador con 51 años (o trabajadora con 46 años) con menos de 900 semanas cotizadas, con ingresos muy altos. Hubiera podido pensionarse en los fondos por capital, pero no alcanzará las 1,300 semanas en Colpensiones.
9 Ejemplos de malas decisiones: 350 300 250 Saldos devueltos en caso de no pensionarse 339 RAIS Resultados Caso 3: Trabajador con 51 años (o trabajadora con 46 años) con menos de 900 semanas cotizadas independientemente del salario cotizado 200 150 100 50 0 204 RAIS 100 100 RPM RPM Tasa: 4% Tasa: 6% Indemnización sustitutiva Devolución de saldos Ejemplo: Persona que cotiza 1,000 semanas por un salario mínimo, en el RAIS podría recibir cerca de 32 millones de pesos, tomando una tasa intermedio (5% real). Mientras en RPM esa misma persona recibiría cerca de 11 millones de pesos.
Resultados Ejemplos de malas decisiones: Caso 4: Trabajador joven: Ruleta o Black Jack contando cartas (o carreras de caballos con todas las estadísticas disponibles)? En los fondos privados el afiliado acumula tanto capital como semanas, cuando cumple 11 años menos que la edad de pensión cuenta con la mayor y mejor información posible para saber como le iría en uno u otro régimen. De lo contrario sería una apuesta a ciegas es decir una ruleta.
2014 2016 2018 2020 2022 2024 2026 2028 2030 2032 2034 2036 2038 2040 2042 2044 2046 2048 2050 Resultados Estimación de traslados óptimos (Número de personas por año) 30.000 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 0 X 836 786 X < 836 Fuente: DGRESS
Miles de afiliados 2007 2008 2009 2010 Estimación Vs observados 2011 2012 2013 2014 2015* 150 100 50 103 87 77 75 75 62 61-37 26-50 -62-103 -112-111 -118-101 -83-126 -133-100 -150 Traslado de entrada al RAIS Traslado de salida del RAIS * Al 30 de Septiembre de 2015 Se deberían trasladar en promedio 12,000 personas hacía Colpensiones (los de mayores ingresos y más semanas cotizadas), las cifras son muy superiores.
Estimación Vs observados Afiliados por nivel de salario de cotización Afiliados por edad 3,7% 0,3% 15-24 7,4% 7,8% 84,8% Desde 1 hasta 2 SMLV Desde 2 hasta 4 SMLV 25,8% 14,0% 19,9% 36,3% 25-34 35-44 45-54 Más de 4 SMLV 55-64 65 o más El 84,8% de los afiliados ganan menos de 2 salarios mínimos. La población afiliada a los fondos de pensiones son jóvenes. El 84,6% tiene menos de 44 años.
Conclusiones La información completa y oportuna es determinante para tomar la mejor decisión posible Esta en juego la tranquilidad en la vejez, una mala decisión puede llevar a perder el derecho a pensión, o a perder varios millones de pesos Cada caso es único, las condiciones para pensionarse han cambiado, lo que era bueno para la mamá, o el tío no necesariamente lo es para el afiliado actual Este diagnostico ha sido esencial para un trabajo conjunto con Colpensiones y el Gobierno en general para expedir normativa que ayude al afiliado a tomar las mejores decisiones