Finanzas Internacionales
1 Sesión No. 9 Nombre: Banca Comercial. Parte 1. Objetivo: el estudiante comprenderá la importancia de la banca comercial en el contexto de las finanzas internacionales. Contextualización Las familias, las empresas, los intermediarios financieros y el gobierno son parte del sistema financiero en cualquier país desarrollado. Los intermediarios financieros están representados principalmente por la banca comercial que se encarga de recolectar el ahorro de las familias e instituciones y los canalizan a empresas que requieren dinero para financiar sus inversiones. De esta forma la banca comercial se constituye como una pieza clave del sistema financiero. En esta sesión conocerás la función, operación y regulación de la banca comercial. Cómo opera y como se regula la banca comercial?
2 Introducción al Tema Qué función tienen la banca comercial? La presente investigación se refiere al tema de la banca comercial que se define como el conjunto de instituciones financieras privadas que ejercen actividades financieras y que son parte importante del sistema financiero nacional e internacional (Samuelson y Nordhaus, 2010). Según estos autores, la característica principal de la banca comercial es la de intermediación, al tomar los depósitos de los ahorradores y facilitar esos fondos a los prestatarios para fines de compra o inversión. Es decir, su función es la de ser intermediarios entre la oferta y demanda de recursos financieros. El funcionamiento de la banca comercial en la economía está regulado por el Banco Central (en nuestro país es el Banco de México). Este banco se ocupa de regular el sistema financiero de un país, a través de la política monetaria. El Banco central se encarga además de emitir billetes, acuñar monedas, determinar la tasa de interés, inflación y tipo de cambio. El Banco Central delega responsabilidades en varias instituciones para que funjan como intermediarios financieros, entre los que destaca: la banca comercial, la banca de inversión, la banca de desarrollo, las compañías de seguros, los fondos de pensiones,
3 los fondos mutuos o fondos de inversión y las empresas de capital de riesgo, por mencionar algunas.
Explicación Operaciones de la banca comercial FINANZAS INTERNACIONALES 4 Según ABM (2014), la banca comercial abarca actualmente una amplia variedad de operaciones, destacando principalmente: 1. El realizar operaciones de intermediación financiera a través de la captación y administración de depósitos o ahorro, tanto de individuos como de empresas, a través de la apertura y operación de cuentas individuales o corporativas. Esta apertura y operación de cuentas tiene como medio de acceso a las tarjetas de debito, nómina, crédito, cuenta de cheques, domiciliación de pagos y las transferencias electrónicas (que sustituyen a los cheques o pagos en efectivo en sucursal). 2. Con los depósitos captados, se otorgan créditos a personas físicas o jurídicas para proyectos productivos, pagos etcétera. 3. Además, la banca comercial auxilia en los pagos y cobros de bienes o servicios de operaciones tanto gubernamentales o de tesorería (pago del predial, tenencia, impuestos, multas etcétera), como comerciales (pagos de televisión por cable o satelital o Dish, luz, agua, colegiaturas, pago de hipotecas entre otros); que pueden realizarse a través de una red de cajeros, medios electrónicos o en sucursales en ventanilla. 4. También opera en actividades de consultoría y asesoría en inversión de todo tipo de valores 5. Por último, la banca comercial participa también activamente en la colocación y circulación del flujo de dinero en todo el país al distribuir billetes y monedas (que emite el Banco Central) que permiten la liquidación de las operaciones comerciales (CNBV, 2015).
5 De esta manera, la banca comercial participa activamente en el sistema financiero apoyando el correcto funcionamiento del sector real de la economía (ABM, 2014). Regulación bancaria Según la CNBV (2015), en México el Estado es el encargado de la rectoría y regulación del Sistema Bancario, que tiene como fin el promover y apoyar el desarrollo y crecimiento de la economía nacional.
6 Las instituciones de banca comercial deben atender las actividades que el Congreso de la Unión les determine a través de sus leyes orgánicas. El gobierno Federal a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en acuerdo con la Junta de Gobierno y el Banco de México, publican en el Diario Oficial de la Federación, las condiciones que autorizan la organización y operación de la banca comercial (CNBV, 2015).
7 Según esta misma institución, conforme al artículo 3 de la Ley de Instituciones de Crédito, el sistema bancario mexicano lo integra: el Banco de México, las instituciones de crédito (banca comercial o múltiple y la banca de desarrollo), los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal y los organismos auto regulatorios. Según la CNBV (2015), existen varias normatividades que regulan las operaciones de la banca múltiple o comercial (que puedes consultar en: http://www.cnbv.gob.mx/sectores- SUPERVISADOS/BANCA-MULTIPLE/Paginas/Normatividad.aspx) como son: Ley de Instituciones de Crédito. Ley de Mercado de Valores. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Ley de Trasparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado entre otras.
8 Conclusión Las finanzas internacionales pueden operar sin el auxilio de la banca comercial? En esta sesión aprendimos que la banca comercial es la encargada de la intermediación entre la demanda de dinero y su oferta. Por un lado, recibe depósitos de varias fuentes otorgando por ello un interés, para después conceder créditos por las cuales cobra un interés. De esta forma se crea dinero. Repasamos también que la banca comercial está regulada en el uso y manejo de esa intermediación. Que la banca es parte importante del sistema financiero pues complementa la oferta y la capacidad del sistema para ampliar la bancarización de la economía (CNBV, 2015). Por lo que podemos concluir que la función del sistema bancario consiste en canalizar el ahorro hacia individuos o instituciones con proyectos de inversión que generen un valor agregado en la economía. Por ello, es importante contar con una banca fuerte, eficiente y bien regulada que fomente el crecimiento económico de los países con las limitaciones previstas en la ley. Por tanto, las finanzas internacionales y la economía en general no pueden operar sin la ayuda de la banca comercial. En ésta sesión abordamos el tema de las operaciones y regulación de la banca comercial, en la siguiente conoceremos su administración y desempeño.
9 Para aprender más Operaciones y regulación bancarias Munraaz.2012. Así funcionan los bancos. Visitado el 31 de marzo del 2016, Video de YouTube, obtenido de: https://www.youtube.com/watch?v=ixz6hgni5ck Programa EDUCATEC Financieramente. 2009. Educatec Financieramente Banca Comercial y Banca de Desarrollo. Visitado el 31 de marzo del 2016, Video de YouTube, obtenido de: https://www.youtube.com/watch?v=kmhvxlgrgaw Torres J. 2011. Los bancos comerciales. Visitado el 31 de marzo del 2016, Video de YouTube, obtenido de: https://www.youtube.com/watch?v=lcwmkdb89ns
10 Actividad de Aprendizaje Instrucciones: Con la finalidad de profundizar en los conocimientos adquiridos a lo largo de esta sesión, ahora tendrás que realizar una actividad en la cual a través de una investigación determinarás las principales características de la banca comercial, la banca de inversión, la banca de desarrollo, los organismos auto regulatorios, los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal, las compañías de seguros, los fondos de pensiones, los fondos mutuos o fondos de inversión y las empresas de capital de riesgo. Además, deberás definir qué es la política monetaria y cuál es la relación que guarda con el Banco central y la banca comercial en México. Puedes realizarlo en cualquier programa especializado en Word, Excel o Power Point, al final tendrás que guardarlo como imagen en formato JPG, con la finalidad de subirlo a la plataforma de la asignatura. Recuerda que esta actividad te ayudará a entender y apropiarte del tema de las operaciones y regulación bancarias a través de un juicio crítico, lo cual te facilitará el estudio de la banca comercial. Esta actividad representa el 5% de tu calificación y se tomará en cuenta lo siguiente: Tus datos generales Referencias bibliográficas Ortografía y redacción Título Investigación Respuesta a preguntas
11 Bibliografía Samuelson P. y Nordhaus W. 2010. Economía con aplicaciones a Latinoamérica. Editorial McGraw Hill, México. Cibergrafía ABM (Asociación de Bancos de México). 2014. La Banca en México. Visitado el 1 de abril del 2016 en: http://www.abm.org.mx/la-banca-enmexico/ CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores). 2015. Descripción del Sector. Visitado el 1 de abril del 2016 en: http://www.cnbv.gob.mx/sectores-supervisados/banca- MULTIPLE/Paginas/Descripci%C3%B3n-del-Sector.aspx