El microcrédito en Uruguay: Cómo es el panorama local?

Transcripción

1 ENTREVISTA Guzmán Haretche Gerente general de la Fundación Uruguaya de Apoyo a la Mujer (FUAM) 1 El microcrédito en Uruguay: Cómo es el panorama local? gharetch@fuam.org.uy La experiencia demuestra que el atraso económico no es impedimento para que países como Bangladesh enseñen al mundo que es posible enfrentar la pobreza y el subdesarrollo a través de medidas creativas que beneficien a todas las partes A nivel mundial, se está hablando del microcrédito, una herramienta que fue introducida por Muhammad Yunus en la década del setenta, en Bangladesh 1. Desde aquel entonces al día de hoy, el concepto ha adquirido tal trascendencia que, en abril de 2005, en Santiago de Chile, se celebró la Cumbre Regional de Microcrédito para América Latina y el Caribe 2. Básicamente, las microfinanzas están destinadas a personas que por sus características serían clientes marginales de los bancos tradicionales: solicitan montos pequeños, carecen de garantías, están en situación de pobreza y presentan proyectos de financiación con información incompleta. El objetivo de los programas de microcrédito es que estas personas, a través de un monto pequeño, puedan generar el autoempleo y, de esta forma, sean capaces de mantenerse a sí mismas y a sus familias. Así, términos como: desarrollo económico, descenso de la pobreza, financiamiento de pequeños negocios, autoempleo, son usados al mismo tiempo para describir las repercusiones que tiene el microcrédito sobre el individuo en particular, y la sociedad en general. Para conocer más sobre esta herramienta de desarrollo y su aplicación en el ámbito local, la Revista de Antiguos Alumnos del IEEM entrevistó a Guzmán Haretche, gerente general de la Fundación Uruguaya de Apoyo a la Mujer (FUAM). Cuáles son los componentes de las microfinanzas? Cuando hablamos de microfinanzas en sí, estamos hablando de algo más amplio que el financiamiento. El microcrédito es una parte de las microfinanzas; estamos hablando de poder favorecer el incremento de activos de las microempresas. Quizá la palabra activo fijo no es la que se usa en este caso, porque estamos hablando de maquinaria como una máquina de coser y de capital de trabajo, que son prácticamente mercaderías o material para trabajar. El microahorro es otra parte de las microfinanzas. Se reconoce la importancia de generar oportunidades de ahorro de la gente, ya que se dice que donde empieza el ahorro termina la pobreza. Entonces, 1. Véase cuadro al final del artículo: Mohammad Yunus y la creación del Grameen Bank 2. Por más información véase 20

2 cuando la gente tiene $500 o $100 por mes para ahorrar, no los puede poner en un banco porque éste se queda con esa plata por concepto de gastos del banco. El microseguro también es un componente de las microfinanzas y un concepto importante. Darle a la gente la oportunidad de que también tengan un seguro es elemental. Cómo se explica que en algunos países se haya desarrollado tanto, mientras que en Uruguay hay que hacer un esfuerzo para explicarlo? Hay que reconocer que en América Latina las historias económicas son diferentes. Hay un tema de convergencia hacia debajo de los niveles de pobreza, lo cual ha ido cambiando claramente la situación: son países que quizá tengan una tradición industrial o de empleo más importante que otros países, donde el desempleo se hizo durar ya muchos años; te encontrás con países como Colombia o Bolivia, con gente que ha vivido en esta situación de pobreza por generaciones y tiene la cultura microempresarial. En Uruguay, a veces esto son realidades nuevas que, por supuesto, hace que el apego no esté solamente del lado de la oferta sino también de la demanda. Todavía en Uruguay tenemos demasiado apego al empleo; si hoy le preguntás a muchos microempresarios qué quieren, no te dicen: Quiero que crezca mi Cuando hablamos de microfinanzas, hablamos también de microcrédito, microahorro y microseguro microempresa, quiero vender el doble. No. Te dicen: Quiero un empleo. Y si es público, mejor. Es algo que nos condiciona y quizá nos condicione por bastante tiempo. Del lado de la oferta hay una diferencia grande que es que en estos países, por esa historia, por BANCO SOLIDARIO S.A., BANCO SOL BOLIVIA CAJA LOS ANDES BOLIVIA Encuentra su precursor en la ONG Fundación para la Promoción y Desarrollo de la Microempresa (PRODEM), que comenzó en 1986 otorgando créditos a microempresas urbanas. En 1992, pasa de ser una fundación a constituirse en el primer banco privado comercial especializado en microfinanzas. Entre otros servicios planes de ahorro, vivienda, cuenta corriente..., brinda créditos individuales y solidarios. Los primeros se destinan a microempresarios que demuestran tener capacidad de crecimiento. En el caso del crédito solidario, éste es otorgado a grupos de microempresarios que no presentan garantías suficientes para solventar un crédito individual, pero sí lo hacen colectivamente, a través del apoyo mutuo 1. Al igual que Banco Sol, tiene como precedente a una ONG, en este caso ProCrédito, que comienza a conceder créditos en Finalmente, se consolida como entidad financiera en Algunos de sus servicios son: crédito a la microempresa, que sólo exige como garantía herramientas, bienes del hogar o mercadería; crédito estacional, es decir, un microcrédito para ocasiones especiales; o crédito agropecuario, para comprar semillas, abonos, fertilizantes Por más información institucional véase 2. Por más información institucional véase [continúa ] 21

3 ENTREVISTA La microempresa es una realidad económica; no sólo es un problema producto del desempleo sino que también genera valor el reconocimiento de la microempresa con un rol protagónico en la economía, en la generación de empleo, se han creado instrumentos específicos. Los marcos regulatorios de los bancos centrales han reconocido a las microfinanzas como una necesidad, y en esta parte de América, de alguna manera, el tema no se ha puesto arriba de la mesa. Creo que hay un caso de ignorancia casi honesta para llegar a decir: No habíamos pensado en el tema. Hay gente que sigue pensando que un microcrédito es un crédito de dólares, y cuando le preguntás si al caramelero del ómnibus le va a dar dólares para que compre caramelos, pone cara de sorprendido y dice: La verdad es que nunca se me había ocurrido. Uno, mirando hacia delante, sabe que tenemos un desempleo estructural importante; el desempleo no vino de paseo, vino en gran parte para quedarse. El reconocimiento de la microempresa como generador o motor del PBI es muy importante, y no se lo ha trabajado lo suficiente. No dejo de atribuirle, también, responsabilidad a la academia uruguaya, a la formación de economistas. Es algo que no estudiamos en facultad: la microempresa es una realidad económica; no sólo es un problema producto del desempleo sino que también genera valor. Imaginate, si hay estimaciones de la Cámara de Comercio que dicen que el PBI informal es más o menos el 40% del PBI de la economía, además de todo lo que pueda haber dentro de esa informalidad, hay un porcentaje importante en la generación de valor. Esto corresponde al mundo de lo público, de lo privado, del tercer sector, de gente vinculada a movimientos cooperativistas? A qué mundo corresponde? El tema no es sencillo de entender, sobre todo cuando no hay una estructura por lo menos desde el punto de vista académico. Pero hay mucha experiencia, sobre todo en el exterior, en cuanto a cuáles son las buenas prácticas y cuáles son las malas prácticas. Hay roles distintos y la estructura funcional alrededor de las microfinanzas es fundamental. Por un lado, es FUNDACIÓN URUGUAYA DE APOYO A LA MUJER (FUAM) Fue creada en Su primer compromiso es para con la mujer de bajos recursos (más del 95% de los clientes son mujeres), procurando contribuir con su inserción en el mercado de trabajo. Por eso, es fundamental destacar que cuenta con el apoyo del Banco Mundial de la Mujer (WWB). Tomando en conjunto la cartera de clientes, la misma está formada en un 70% por familias que se encuentran por debajo de la línea de pobreza. Los créditos que otorga están destinados a financiar el capital de trabajo (mercaderías); financiar la compra de activos fijos (maquinaria); mejorar la vivienda (refacción y ampliación). Sus fuentes de financiamiento son, en lo que respecta a créditos de instituciones comerciales: Banco Surinvest, con respaldo de carta de garantía del WWB; Banco ABN Amro, también con respaldo de carta de garantía del WWB; Federación Uruguaya de Cooperativas de Ahorro y Crédito; y DEXIA Fund. Respecto a créditos de organismos internacionales, figura el Banco Interamericano de Desarrollo; y en cuanto a créditos de organismos oficiales: el Ministerio de Vivienda, Ordenamiento Territorial y Medio Ambiente, y la Corporación Nacional para el Desarrollo. Asimismo, cuentan con donaciones provenientes del WWB, el Banco Interamericano de Desarrollo, y el Fondo Multilateral de Inversiones. 22

4 fundamental la existencia de un marco regulatorio adecuado; tiene que ver con el marco impositivo y otros temas que favorezcan el desarrollo y les reconozcan un rol en la economía. Evidentemente, también hay un rol importante en esto, que significa la captación de fondeo. Gran parte de los fondos y en un país como en Uruguay más pasan también por el sector público. La gran dificultad es que este sector requiere tecnologías específicas, o sea, es un principio básico: no podés atender a este sector con las tecnologías tradicionales. Implica inserción en el medio donde está la gente, no podés trabajar atrás de un mostrador. También requiere una presencia no paternalista frente a la gente. Idealmente, uno puede imaginarse que el sector público puede hacer unas cosas y el privado puede hacer otras. La realidad demuestra que cuando el crédito lo da la Intendencia, la gente siempre primero paga OCA y después paga la Intendencia. La experiencia dice que para el desarrollo de las microfinanzas se requiere un tejido básicamente rico de organizaciones de distinto tipo. Es muy difícil pensar sin que haya un foco en el negocio de las organizaciones; el tema de la rentabilidad o de subsidios cruzados que pueda surgir. Es muy difícil que la banca de consumo se acerque al tema porque la tecnología del crédito de consumo es totalmente distinta. Yo cuento siempre el mismo caso: cuando vas a la casa de una señora que vive en condiciones muy precarias, con cinco hijos, en una casa de lata, que vende curitas por la calle y hace pesos por mes, encontrás en su informe del Clearing un préstamo bancario por una suma altísima de 20 o 30 veces eso que, por supuesto, la persona no cumplió y lo debe. Pero se llegó a eso por información que se tuvo en un mostrador y que nadie corroboró. O sea que el crédito de consumo, cuando se pone en ese sector, es más lo que rompe que lo que arregla. Lo del tema del crédito de consumo y la responsabilidad con que se maneja ese crédito es muy importante. Con respecto a la Fundación Uruguaya de Apoyo a la Mujer (FUAM), cómo es el proceso del negocio? Esta actividad implica que en la demanda no tenés gente haciendo cola detrás de una puerta, tenés que ir a buscarla de forma activa, tenés que acercarte a ellos. Esa actividad de promoción o de búsqueda es el punto de partida, y lo que estás haciendo es un primer filtro en la actividad económica a la que te estás acercando y que es una realidad, además de que es una actividad que puede ser de alguna manera financiable. Es reconocer que no todo emprendimiento requiere créditos muy En FUAM no tenés gente haciendo cola detrás de una puerta, tenés que ir a buscarla de forma activa, tenés que acercarte a ellos importantes, y que el crédito no resuelve todos los problemas. Identificar es el primer punto del desafío, y acá siempre hay comparaciones. Hay países que tienen grandes densidades de población y una oficina de crédito en cuatro manzanas tiene 500 clientes; mientras que para encontrar 500 clientes en Uruguay tenés que recorrer medio Montevideo por la densidad de población, por la desconcentración de la población. Cómo se analiza el crédito? Evaluar un crédito requiere analizar el conjunto familia-hogar-empresa; no estás analizando solamente la empresa. La única forma de constatar eso es presencial, por eso hay una persona que cumple un rol fundamental y que se llama Oficial de crédito: llega a ponerse en una situación muy cercana con el cliente para poder reconstruir la situación. Lo que tenés que intentar es armarte, por varios caminos, la capacidad de pago que hay por detrás de esa familia-empresa. Por un lado, vas a tener ingresos y egresos de esa familia y, por otro lado, vas a tener la realidad de la empresa, donde vas a tener ingresos y egresos, y algo muy importante que [continúa ] 23

5 ENTREVISTA es saber qué es lo que está arriesgando esa persona con lo que está haciendo. Nuestra premisa es que nosotros arriesgamos hasta dónde está arriesgando la persona. Es necesario poder reconstruir una situación patrimonial, reconocer cuáles son sus activos reales y cuáles son sus deudas reales. Se construye de varias maneras: sabiendo lo que vende, si lo que vende por día o lo que vende en dos meses es bueno, si la persona lleva o no lleva registro. Es una experiencia que se va sacando de otros negocios paralelos. Qué pasa cuando alguien no paga un crédito? El proceso de cobro implica cercanía en el tiempo y en el espacio. En el tiempo porque tenés que tener información de cuándo esa persona tiene que cumplir con la obligación, y si la cumplió o no. Si lo dejaste de lado y tardaste un mes en enterarte de que esa persona no cumplió, entonces tenés un problema mucho más complicado; es casi como correr una montaña de lugar porque es muy difícil que esa persona se acerque sola. El acompañamiento en el proceso de cobro es muy importante. Lamentablemente, el 20% de la clientela se lleva el 80% del tiempo en esta actividad. Pero cuando alguien no paga, lo que hacés es no darle nunca más crédito. Sabés que se juega el 100% en el proceso de cobro y que después no tenés básicamente nada para hacer. Todo se juega en los primeros 30 días de atraso. Más allá de que lo pongas después en el Clearing, básicamente no tenemos más herramientas que esas, decirle: Señora, no le damos más crédito. Cómo se manejan con las tasas de interés? Uno de los principios de las microfinanzas es reconocer que los problemas de acceso al financiamiento son más importantes que las tasas de interés. Está claro que si a la población se le cobran tasas que están por arriba de su nivel de rentabilidad, no tiene sentido porque no lo va a poder pagar. Por otro lado, si no cubrís tus costos el que no tiene sentido sos tú. Y estamos reconociendo que hablamos de una tecnología que tiene sí o sí un costo alto. Entonces, la respuesta es: saber que tenés un techo marcado por lo que es la rentabilidad de la actividad que estás financiando y, por otro lado, tenés un piso que son los costos, donde tenés la responsabilidad de, si querés ser auto sustentable, poder cumplir. El costo de fondeo es un tema fundamental. Ahí viene lo que tiene que ver con las estructuras organizativas. Organizaciones como la nuestra, que es una fundación que no tiene un tipo de captación de fondos públicos, ni de cuentas de ahorro, ni nada por el estilo, históricamente se ha financiado en sus etapas iniciales a través de proyectos. En determinado momento, alrededor de 1997, FUAM estableció una política para tratar de acercarnos lo más posible a organizaciones financieras formales para establecer acuerdos de financiamiento. Llegamos a trabajar con tres bancos y algunos fondos privados comerciales internacionales. La crisis de 2002 y la crisis del riesgo país hicieron que esto desapareciera y hoy volver a eso va a implicar tiempo. La generación de nuevos instrumentos que habiliten y permitan en forma legal crecer, implica el desarrollar un mecanismo de financiamiento. Nosotros estamos trabajando en un proyecto que está habilitado por la ley del fideicomiso que fue recientemente creada, para establecer instrumentos. Cuánto es la población activa, hoy? En cantidad de crédito, entre un millón y un millón y medio de dólares. Si quisiéramos multiplicar esa cifra por cinco, en diez años? De qué depende esto? Por un lado, tenemos el gran problema de que es un sector que no está estudiado. Estamos en un país donde nadie ha medido el tema, nadie se puso a calcular cuántas microempresas hay en Uruguay, formales e informales, cuál es su financiamiento, cuáles son sus conductas microempresariales, cómo se financian, si tienen posibilidades de crecer... Son 24

6 una cantidad de cosas que no están estudiadas. Una justificación comercial en este punto implica un estudio que tendría un costo demasiado elevado para cualquier organización. Ese estudio tendría que ser compartido por varias organizaciones y también por el propio Estado, por el propio gobierno. Entonces, uno se maneja básicamente con la intuición, donde vamos a ver primero la demanda. También la realidad muestra que hoy todo el mundo es cauto, sobre todo los buenos clientes los que no están enterrados en deudas ; son muy cautos al decir: Antes de endeudarme quiero ver cómo están las cosas. Despacio. Quizá las ventas están demasiado tranquilas como para yo tomar un crédito. Tampoco es una realidad que así pueda salir adelante, porque podés imaginar que una economía pueda desarrollarse sin crédito, pero eso no es así. Hay una parte de esa clientela que tendría que estar en condiciones sanas y en un potencial de crecimiento, y es ese crecimiento el que va a requerir de financiamiento. Ese financiamiento puede ser de distintas modalidades; puede ser de consumo, con Tenemos el gran problema de que es un sector que no está estudiado; en Uruguay nadie se puso a calcular cuántas microempresas hay determinadas características y costos que conocemos, o puede ser y en eso creo que hay una MUHAMMAD YUNUS Y LA CREACIÓN DEL GRAMEEN BANK Bangladesh obtuvo su independencia respecto a Pakistán en Pero como suele ocurrir con las recientes naciones, que nacen siendo ya pobres, a la independencia le siguió una profunda hambruna. Impotente por ver cómo las teorías económicas que enseñaba en la facultad no se cumplían en su país, Muhammad Yunus decidió que era hora de hacer algo al respecto. Su atención se centró en aquellas personas que debían dinero a los prestamistas usureros, con quienes mantenían una relación prácticamente de esclavitud. los pobres más pobres. Pero las respuestas que recibió fueron negativas, fundamentadas en la falta de solvencia de este grupo de personas. No obstante, Yunus optó por presentarse él mismo como aval para tales préstamos y, ante la incredulidad de los banqueros, demostró que el dinero era devuelto en su totalidad. Finalmente, cansado de depender de las decisiones de los grandes banqueros que no terminaban de convencerse, creó su propio banco en Así surge Grameen Bank. Luego de una breve investigación, Yunus descubrió que un grupo de 42 personas, con una cantidad mínima de dinero alrededor de treinta dólares, podía saldar la cuenta con los usureros. A Yunus le sorprendió este hallazgo. Vio que con este monto las personas podían solventar sus gastos y, de alguna forma, salir de la extrema pobreza. Para organizarse, recurrió a una entidad bancaria y presentó su idea: otorgar préstamos muy bajos a Esta entidad financiera se caracteriza no sólo por otorgar microcréditos a gente que se encuentra en situación de pobreza, sino por que la mayoría de sus clientes lo conforman las mujeres. Actualmente, Grameen Bank es una de los emprendimientos más estudiados del mundo y su ejemplo es aplicado por diversas instituciones y organizaciones. [continúa ] 25

7 ENTREVISTA capacidad de competencia en el desarrollo de la microempresa. Entonces, del lado de la demanda, hoy estamos hablando de cifras muy pequeñas de cobertura. Creo que hoy, del lado de la demanda, no hay un techo cercano, en absoluto. Del lado de la oferta hay vacíos en el marco legal, desde el punto de vista regulatorio; a veces pueden ser oportunidades y a veces pueden ser restricciones, pero creo que no es bueno no conocer exactamente las reglas de juego. 26