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1 Decálogo para tener finanzas sanas (Versión para imprimir) Lograr unas finanzas familiares sanas es una tarea que debemos desarrollar en equipo. A continuación te presentamos una serie de recomendaciones a manera de decálogo y agrupados por tema. Puedes consultar el detalle en este folleto o en Brújula de compra en Gasto eficiente 1. Prioriza tus necesidades para comprar lo que realmente necesita tu familia. 2. Compara precio y calidad y así aprovecharás la competencia entre proveedores. 3. Haz un gasto consciente y evita las compras por impulso. Conquista tus metas 7. Analiza tus finanzas familiares con objeto de elaborar un presupuesto que te permita cumplir tus metas. 8. Establece metas realistas para identificar los deseos posibles Uso del crédito 4. Utiliza el crédito a tu favor, no adquieras deudas que no puedas pagar. 5. Paga a tiempo tus deudas para evitar el pago de intereses 6. Reduce deudas a fin de no destinar más de 25% de tus ingresos mensuales a pagarlas. Asegura tu futuro 10. Ahorra y así obtendrás un mejor provecho de tus ingresos en el futuro. 9. Elabora un plan de gastos con la finalidad de ajustar tus desembolsos. Tomar decisiones financieras, buenas o malas, siempre tiene un impacto. Para optar por las primeras aplica estas recomendaciones y comparte este decálogo. Av. José Vasconcelos 208 Col. Condesa, Del. Cuauhtémoc, México, D.F. C.P Teléfono del Consumidor en el Distrito Federal y área metropolitana: Desde cualquier otro lugar: Comentarios:

2 Herramientas en línea proporcionadas por Profeco Consulta los siguientes programas en Monitoreo de tiendas virtuales Calculadoras Crédito a pagos fijos El CAT para tarjetas de crédito comercial El CAT del empeño Gasolina El gasto del celular Permite obtener el costo financiero de cualquier tipo de crédito a pagos fijos, lo cual te ayudará a comparar entre créditos de distintos plazos y periodicidad de pagos y con otros instrumentos. gos.asp. Calcula el costo financiero anual en tarjeta de crédito comercial. jula/bruj_2007/bol43_tarjetas%20comerc iales.asp Permite obtener el CAT para créditos con garantía prendaria. ml Calcula el costo de llenar el tanque de gasolina.http://www.profeco.gob.mx/encu esta/brujula/bruj_2005/b05_tanque.asp Calcula el gasto en tu teléfono celular. ula/bruj_2007/bol43_telefonia%20celular %20pospago.asp

3 Decálogo para tener finanzas sanas (a detalle) Planear nuestras finanzas nos permite llevar decisiones sobre el dinero de un plano emocional a uno racional. 1. Prioriza tus necesidades para comprar lo que realmente necesita tu familia. Existe un orden que depende de las necesidades propias de cada individuo y familia, por lo tanto hay que hacer un análisis de cada situación. Ordena tus gastos según su importancia, los que son de tipo urgente, prioritario (muy importante, pero menos urgente), importante y poco importante. Debes tener bien claros los pagos indispensables (alimentos, vestido, vivienda). Pregúntate si aquello que vas a comprar, de contado o a crédito, realmente lo necesita tu familia. De acuerdo con la encuesta sobre Control de ingreso personal realizada por Profeco y disponible en el siguiente enlace: 44% de los consumidores llevan un registro mental para distribuir sus ingresos y es el mismo porcentaje de personas quien tiene problemas para organizar sus gastos, tales como excederse en ellos, no saber distribuir su ingreso o tener ingresos insuficientes. 2. Compara precios y calidades para aprovechar la competencia entre proveedores. La investigación previa es básica para hacer una buena compra, por ello debes comparar precios y calidad antes de decidir una adquisición. Un mismo bien o servicio presenta variaciones de precio entre establecimientos, por lo que al comparar entre varias tiendas (al menos tres) puedes obtener un ahorro importante. Por ejemplo, el mismo modelo y marca de un horno de microondas puede costar entre $1,000 y $1,580 en dos tiendas de la misma ciudad. Antes de comprar, revisa las ofertas o promociones de los artículos que te interese adquirir. Considera además la oportunidad de la compra, si sabes que requerirás un bien o servicio en una fecha determinada, como por ejemplo, un boleto de avión, que puedes reservar con tiempo y encontrar no sólo un mejor precio sino una mejor ubicación y horario.

4 Recuerda que la mejor opción de compra es aquella que se adapta a tus necesidades y posibilidades de pago. Para ayudarte en tus decisiones de compra, Profeco te proporciona herramientas en línea como el programa Quién es Quién en los Precios, que puedes utilizar en y la Canasta Inteligente Además puedes consultar en línea los resultados de los estudios de calidad que realiza el Laboratorio Nacional de Profeco en En la sección Quién es Quién en los Precios del boletín Brújula de compra en puedes encontrar artículos con recomendaciones de compra y comparativos de precios. 3. Paga a tiempo tus deudas para evitar el pago de intereses. Liquida el saldo de las tarjetas de crédito en la fecha que indica el estado de cuenta, de esta manera construirás un buen historial crediticio. Si bien todos los consumidores que utilizan el crédito están registrados en los burós de crédito, el retrasarte o incumplir con el pago de deudas afecta tu récord de pagos, lo que implica que te limiten el uso del crédito, te apliquen tasas de interés más altas o incluso no puedas utilizarlo. Cada vez que dejas de pagar a tiempo aumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historial crediticio. Consulta 10 consejos para mantener un buen reporte en el Buró de Crédito. Revisa siempre el estado de cuenta y conserva tus comprobantes de compra. En caso de errores u omisiones, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones. Si sufres su robo o extravío repórtala inmediatamente a la institución emisora. 4. Ahorra para obtener un mejor provecho de tus ingresos en el futuro. Un peso guardado es un peso ganado, por ello, fomentar la cultura del ahorro en tu familia te

5 permite obtener un mejor provecho de tus ingresos en el futuro. Puedes ahorrar al gastar de manera consciente. Aprovecha ofertas y promociones para las compras de bienes de consumo duradero y electrodomésticos. Pero recuerda, una oferta sólo es realmente oferta si lo que se ofrece se necesita. También puedes hacerlo en el consumo de servicios públicos como agua, electricidad, gas y gasolina. Reparar una fuga de agua a tiempo equivale a un ahorro en dinero. Una llave que gotea equivale a desperdiciar 30 litros por día, que transformados en su equivalente al precio de garrafones de 20 litros y elevado al año representa más de $13,500. Consulta el artículo sobre Ahorro de energía en Desarrollar la disciplina del ahorro puede facilitarse si inicias con una pequeña cantidad que se va haciendo grande con el tiempo. Por ejemplo, se puede ahorrar financieramente al invertir a través de un instrumento bancario. Para conocer comparativos de rendimientos y calificadores de instituciones de este sector te recomendamos visitar el sitio de la Condusef en 5. Establece metas realistas para identificar los deseos posibles. Desear algo te motiva a lograrlo, pero establecer una meta precisa, en tiempo y forma, te da más oportunidades de alcanzar el objetivo. Debes fijarte un objetivo específico, medible, realista y con una fecha de cumplimiento para alinear tu esfuerzo financiero, lo que te permitirá tener unas finanzas sanas para no tener sobresaltos. Es importante que pienses con tranquilidad cuáles son tus gastos prioritarios y elabores un presupuesto de corto (un año), mediano (cinco años) y largo plazo (más de cinco años) que te permita ver con claridad en qué renglones se pueden ampliar o reducir los gastos sin perjudicar a la familia. Algunas metas a corto plazo pueden ser las próximas vacaciones, a mediano la compra de un coche o una casa y a largo plazo la jubilación o el retiro.

6 Definir las metas es el primer paso, debes considerar además con qué recursos cuentas, que acciones implementarás para llevarlas a cabo y en qué plazo. Para ello es necesario orientar tus esfuerzos por medio de un plan. Puedes consultar diversos métodos para dar seguimiento a tu presupuesto en el artículo Cómo seguir la pista de sus gastos disponible en y en el artículo Calendario 2006 de gastos anuales y fechas en que se incrementa el gasto puedes ver un ejemplo de los gastos en el año. 6. Haz un gasto consciente y evita las compras por impulso. No administrar bien tus recursos económicos hace que gastes en productos que no habías pensado o que realices compras por impulso. Es recomendable llevar cada gasto a nivel consciente, es decir, cuestionando si aquello que vas a comprar tiene una razón de ser, más allá del impulso, para optimizar tus finanzas. Muchas veces, por no sentirte menos ante tus amigos o vecinos adquieres productos que no necesitas o que no están al alcance de tus posibilidades, lo que desajusta tu economía. La moda es otro elemento que influye en tus decisiones de compra, tal vez deseas comprar ropa, calzado o muebles, que en ese momento son novedosos. Ante esto, recuerda que los deseos son infinitos, pero los recursos no. Los gastos cotidianos, que por pequeños como las hormigas pasan desapercibidos, afectan tu bolsillo. Al respecto, puedes consultar el artículo El extraño caso de los bolsillos vacíos antes de la quincena: Los gastos hormiga en 7. Utiliza el crédito a tu favor y no adquieras deudas que no puedes pagar. El crédito y las tarjetas de crédito son útiles para adquirir ciertos bienes o servicios que difícilmente pudieras comprar en efectivo, pero se pueden convertir en tu peor enemigo, si no actúas de forma

7 racional. No es conveniente usarlo para comprar bienes de consumo básico y pagar intereses por ello, ni como una forma de aumentar la capacidad de gasto diario El crédito no es una extensión de tu ingreso! La tarjeta de crédito por sí misma no es un problema. Los problemas pueden surgir al comprar cantidades mayores a las de tu capacidad de pago. Profeco mediante su programa Quién es Quién en Crédito a Pagos Fijos publica las condiciones del crédito a pagos fijos, tanto de aparatos electrónicos como de línea blanca en establecimientos de 22 ciudades. Incluye el precio de contado, enganche, monto de pago fijo y número de pagos. Al respecto, puedes consultar el artículo La capacidad de endeudamiento en Para comparar diversas opciones utiliza las calculadoras en línea de Profeco, como por ejemplo: Crédito a pagos fijos en que te permite obtener el costo financiero de cualquier tipo de crédito a pagos fijos, lo cual te ayudará a comparar entre créditos de distintos plazos y periodicidad de pagos, así como con otros instrumentos crediticios. Además, el artículo El CAT para tarjetas de crédito comercial disponible en sp, te permite calcula el costo financiero anual en tarjeta de crédito comercial. Cuando adquieras una tarjeta comercial compara el costo anual total (CAT). Con el CAT puedes comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades y así poder elegir el plan que más te convenga. La falta de una adecuada cultura financiera puede ocasionar que caigas en riesgos de sobreendeudamiento, debido a: campañas agresivas para la colocación de plásticos bancarios y comerciales, ampliación de líneas de crédito, penetración del producto en población de menores ingresos con insuficiente información. No te comprometas con créditos que no puedes pagar. Recuerda que los créditos bancarios y servicios financieros son competencia de la Comisión Nacional para a Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef), en

8 puedes consultar calculadoras y simuladores para los distintos instrumentos financieros. 8. Reduce deudas a fin de no destinar más de 25% de tus ingresos mensuales a pagarlas. De acuerdo con la encuesta sobre los gastos el día de pago realizada por Profeco, la cual puedes consultar en dia%20de%20pago.zip, más de la mitad de los consumidores se ha quedado sin dinero antes de terminar la quincena y 29.4% recurre a préstamos familiares. Considera además que el riesgo crediticio para una familia se incrementa si: a) Tiene deudas derivadas de la adquisición de bienes de consumo o disposiciones de efectivo. b) Su nivel de endeudamiento es mayor a 25% de sus ingresos mensuales, ya que destinar un porcentaje mayor afecta su liquidez. c) Sus ingresos futuros son inciertos. Esto es especialmente importante para quienes tienen ingresos variables (honorarios, propinas, contratados por tiempo determinado). d) La tasa de interés de la deuda es variable. Para diseñar una buena estrategia de reducción de deudas es preciso identificarlas, pero sobre todo, reconocer que existe el problema. Es común que la primera reacción sea evitar la realidad y posponer el asunto, lo cual agudiza la situación. Utiliza el Planificador de gastos y endeudamiento en para identificar y reducir los gastos superfluos, es decir, aquellos que no son absolutamente necesarios para vivir y que en ocasiones aumentan. Puedes consultar el artículo Estrategias de disminución de deudas en Cuando se tienen diversas deudas, una estrategia utilizada es la consolidación, la cual que consiste en agrupar todas las deudas posibles en una sola, por ejemplo, transferir los saldos de tus tarjetas

9 de crédito a otra de menor costo financiero. Para ello puedes utilizar los simuladores de la Condusef en 9. Analiza tus finanzas familiares con objeto de elaborar un presupuesto que te permita cumplir tus metas. Las finanzas familiares consideran las aportaciones y necesidades de todos los miembros del núcleo familiar. Dado que siempre los recursos son limitados, la única forma de lograr las metas financieras es teniendo un presupuesto, que sirve como guía y referencia, además como un elemento para visualizar el destino del gasto y el origen de los recursos y, de esta forma jerarquizar el gasto desde una perspectiva racional. Debes llevar un registro de lo que se posees, para ello se requiere definir tanto los ingresos, como las deudas y gastos así como los ahorros y activos. Por ejemplo, el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI), realiza, desde 1984 cada dos años, la Encuesta Nacional de Ingreso Gasto de los Hogares (ENIGH) con el fin de conocer los principales rubros de gasto de la población. Estos datos reflejan la manera en qué los mexicanos gastamos nuestro ingreso. En menor escala, una familia, a semejanza del INEGI, puede definir periódicamente sus prioridades y necesidades; además este ejercicio te ayudará a identificar en qué estas gastando y, en su caso, hacer ajustes. Consulta el artículo La importancia de elaborar un presupuesto familiar, disponible en el boletín electrónico Brújula de compra en el artículo Con moderación es mejor : La distribución del gasto familiar en y el artículo Finanzas para nuevas parejas: Contigo pan y cebolla en 10. Elabora un plan de gastos con la finalidad de ajustar tus desembolsos.

10 El presupuesto te da la posibilidad de apoyar tu toma de decisiones en datos 'duros' y no en sentimientos o aspiraciones. Planear te permite poner en orden jerárquico tus gastos, y de esa forma controlar y optimizar tus recursos. Si pones por escrito tus gastos e ingreso mensual en un sólo plano, podrás "ver" en dónde puedes recortar gastos, si es el caso, o dónde cambiar patrones de consumo. Es recomendable elaborar un plan de gastos lo más detallado posible, llevarlo mes con mes como mínimo, para establecer una distribución realista de los ingresos. Al terminar el mes, puedes revisar tus desembolsos y comenzar a investigar en qué se va el dinero. Así podrás sacar las conclusiones necesarias para conocer si tienes que rediseñar tus gastos. En la presentación en formato PDF Siga la pista a sus gastos: Cómo administrar mejor los ingresos en rsonales.pdf encontrarás una guía para mejorar la distribución de tus ingresos Para hacer un primer ejercicio te invitamos utilizar el formato para determinar la Situación financiera del hogar disponible en: Recuerda modificar y ampliar todos los rubros que sean necesarios y que reflejen la realidad de tus finanzas familiares. El plan de debe ser flexible y verse como un ejercicio de prueba y error, pues al no obtener los resultados esperados se corre el riesgo de perder interés en continuar su aplicación. Además, te permitirá tomar las medidas necesarias para cumplir las metas de corto, mediano y largo plazo. Es importante no claudicar en los primeros intentos y tratar de considerarlo como una estrategia que permita la consolidación del patrimonio familiar y mantener tus fianzas familiares sanas. Av. José Vasconcelos 208 Col. Condesa, Del. Cuauhtémoc, México, D.F. C.P Teléfono del Consumidor en el Distrito Federal y área metropolitana: Desde cualquier otro lugar del país: Comentarios y sugerencias:

11 Otros decálogos Diversos organismos gubernamentales cuentan con decálogos y consejos para ahorrar, los cuales puedes consultar en línea, al dar click en el que te interese de la lista que te presentamos a continuación: 1. A un buen consumidor. 20 acciones que distinguen a los buenos consumidores 05/dia_cons_mzo05.pdf recomendaciones de Condusef (octubre 2008) En respuesta a las preguntas, consultas e inquietudes de los usuarios de servicios financieros, la Condusef hace 10 recomendaciones para las familias mexicanas. 008/comunicado_43.html Derechos básicos del consumidor de servicios financieros (Condusef 2006) 006/comunicado_18.html 4. Decálogo del contrato (agosto 2008) La Condusef creó una lista con los 10 consejos más importantes al contratar servicios en instituciones financieras. w_news&news_id= Decálogo de la tarjeta de crédito (Condusef 2007) 007/comunicado_32.html 6. Diez máximas del buen uso de la tarjeta de débito (Condusef) de_debito consejos para mantener un buen reporte en el Buró de Crédito

12 8. Decálogo ahorro de energía (Video CFE) 2&&ia_SecID=66&&ia_Type=video 9. Consejos para ahorrar electricidad (CFE) gia/ 10. Consejos para ahorrar energía (CFE y FIDE) 11. Ahorro de energía eléctrica en el hogar (FIDE) 12. Ahorro de energía en el hogar (CONAE) r 13. Ahorro de agua (CONAE) 14. Ahorre gasolina y ahorrará dinero (CONAE) Av. José Vasconcelos 208 Col. Condesa, Del. Cuauhtémoc, México, D.F. C.P Teléfono del Consumidor en el Distrito Federal y área metropolitana: Desde cualquier otro lugar del país: Comentarios y sugerencias:

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