COMISIÓN PERMANENTE DE FINANZAS

Transcripción

1 INFORME QUE PRESENTA LA COMISIÓN PERMANENTE DE FINANZAS ANTE LA ASAMBLEA NACIONAL CON RELACIÓN AL PROYECTO DE LEY DE INSTITUCIONES DEL SECTOR BANCARIO A EFECTO DE SU SEGUNDA DISCUSIÓN Caracas, 13 de diciembre de 2010

2 La Comisión Permanente de Finanzas, recibió de la Secretaría de la Asamblea Nacional, el PROYECTO DE LEY DE INSTITUCIONES DEL SECTOR BANCARIO, aprobado en Primera Discusión por la Asamblea Nacional, en Sesión Ordinaria del día 11 de noviembre de 2010, mediante oficio ANC 1070/10 de fecha 11 de noviembre de 2010, a efecto de su estudio y elaboración de Informe para su Segunda Discusión. También, la Comisión Permanente de Finanzas, realizó todas las disposiciones previstas en el artículo 211 de la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela y del artículo 143 del Reglamento Interior y de Debates de la Asamblea Nacional, referido a los procedimientos de consulta durante la formación, discusión o aprobación de leyes. EXPOSICIÓN DE MOTIVOS El Proyecto de Ley de Instituciones del Sector Bancario, nace como respuesta a la necesidad de crear el marco legal de adecuación del sector bancario al Plan de Desarrollo Económico y Social de la Nación, al canalizar los fondos que capta de manera efectiva hacia la economía real y productiva, como lo señala la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional. Adicionalmente, fortalece la capacidad de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario para el control y la aplicación de sanciones a las instituciones y personas que forman parte del sector, a fin de prevenir situaciones irregulares, corregir las desviaciones, contribuir con la estabilidad del Sistema Financiero Nacional y, en primera instancia, actuar como garante de los derechos de los ahorristas y usuarios del sector bancario. 2

3 Este Proyecto de Ley promueve una mayor participación del sector bancario en la economía venezolana, mediante la prestación de sus servicios con los niveles de calidad y profundización que ameritan las comunidades y con una mayor conciencia del trabajador bancario, al incrementar su responsabilidad, recursos y participación. Los problemas financieros de las instituciones bancarias intervenidas entre los años 2009 y 2010, surgieron, entre otros aspectos, por la existencia de un marco normativo y regulatorio muy laxo y flexible, no acorde con el nivel de riesgo presente en este tipo de actividad y la magnitud de los daños causados a la población. En este sentido, este Proyecto de Ley adopta un conjunto de medidas para corregir los inconvenientes que se han producido en el sector bancario, en detrimento del alcance de los objetivos del gobierno en función del bienestar supremo de la población. El Proyecto de Ley amplía el radio de acción del ente regulador y detalla las responsabilidades del fondo de garantía de los depósitos, por ello se crean la nueva Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario y el nuevo Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios. Ambas instituciones velan por la protección de los ahorristas y no de los propietarios de las instituciones, y actúan bajo la coordinación del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional, como institución organizadora de los diferentes entes de regulación del sistema y de su interacción con los particulares. Asimismo, se ratifica la prohibición de la conformación de grupos financieros, de acuerdo con lo señalado en la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional y en consonancia con las recientes leyes del resto del Sistema Financiero Nacional. 3

4 El título I, presenta las definiciones y ámbito de aplicación de este Proyecto de Ley, el cual abarca la regulación principalmente del sector bancario privado y se refiere a estas organizaciones como instituciones bancarias. En este título se identifican las personas naturales y jurídicas que conforman el sector bancario privado y público y se prohíbe la realización de las actividades inherentes a la intermediación financiera a personas no autorizadas por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario. También se tipifica al servicio bancario como Servicio Público a fin de otorgarle carácter de utilidad pública a todas los bienes de cualquier naturaleza que contribuyen en el desarrollo de esta actividad, debido a su trascendencia e importancia en el desarrollo y estabilidad del Sistema Financiero Nacional y del sistema de medios de pago. Con esto se salvaguardan los intereses generales de la República, como lo es garantizar un servicio bancario de calidad, con suficiente cobertura e inclusión a todos los sectores de la población para que redunde en el crecimiento sostenido de las actividades de la economía productiva y social. En el Título II se detallan las normas de constitución y organización de las instituciones del sector bancario, para conformar la arquitectura del nuevo Sector Bancario Privado Nacional el cual se circunscribe a cuatro tipos de instituciones bancarias de acuerdo con los distintos niveles de capital social y de su condición de nacional o regional. En este sentido se contempla el Banco Universal y Banco Microfinanciero, nacional y regional en ambas figuras. Los anteriores tipos de instituciones existentes deben migrar hacia las nuevas formas de organización con la finalidad de depurar el sector de instituciones que no están en funcionamiento, e impedir la existencia de instituciones con capitales sociales muy 4

5 pequeños, con relación al resto del sector bancario, que fueron utilizados para la triangulación de operaciones entre instituciones de un mismo grupo financiero en detrimento de los ahorros de la población. Adicionalmente, se determinan los capitales sociales mínimos y características de las instituciones no bancarias como las casas de cambio y los operadores cambiarios fronterizos; y se definen y enumeran las otras instituciones no bancarias como el grupo de personas naturales o jurídicas que prestan servicios financieros o servicios auxiliares al sector bancario. En este Título II también se determinan los requisitos para los organizadores o promotores de instituciones bancarias y el procedimiento de promoción y constitución se establecerá en normas emitidas por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario. Se llenan vacíos relacionados con la forma en que se debe realizar el pago del capital social inicial para la constitución de una institución bancaria. Además se regulan los procedimientos específicos para realizar aportes para el aumento del capital debido a que se detectaron aportes irregulares o simulados en algunas de las instituciones bancarias intervenidas entre los años 2009 y 2010 y se especifican las razones por las cuales se reduce dicho capital por el reconocimiento de pérdidas o la constitución de provisiones solicitadas por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario. Para incrementar el control de las operaciones del sector bancario privado nacional, en el Título II, se regula la apertura, el cierre o traslado de oficinas o agencias en el territorio nacional y en el exterior, así como la inversión en instituciones del exterior. Este 5

6 procedimiento se supervisa de forma más eficiente y se condiciona a la evaluación del desempeño financiero de la institución bancaria que solicita la instalación. En el Título III se regula el funcionamiento de la Asamblea General de Accionistas y se incrementa la responsabilidad directa de los miembros de la Junta Directiva y demás órganos de dirección y administración, sobre el desempeño de la institución, además se exige una mayor cantidad de mecanismos de seguimiento al respecto por parte de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario. La conformación del capital social se detalla en el Título IV de este Proyecto de Ley, así como los requisitos para ser accionista y las normas para la transferencia de acciones. Se prohíbe a otras instituciones del Sistema Financiero Nacional participar en el capital de las instituciones bancarias. Asimismo, se prohíbe a los funcionarios públicos participar en el capital social de las instituciones del sector bancario. Al respecto, en el Título IV se determinan estrictas medidas relacionadas con el fortalecimiento patrimonial de las instituciones bancarias y sus niveles de solvencia patrimonial y liquidez. Se incluyen normas para la reposición de capital social, conformación de la reserva legal, reservas voluntarias y para la declaración de dividendos. Se exige una contribución de las instituciones bancarias de un cinco por ciento (5%) de las utilidades antes de impuesto, al cierre de cada semestre, para financiar proyectos de Consejos Comunales u otras formas de organización social. También, en pro de la defensa de los derechos de los trabajadores bancarios, se exige a las instituciones bancarias la creación 6

7 de un Fondo Social para Contingencias que de manera progresiva completa el 10% del capital social para responder a las acreencias laborales ante una posible quiebra. En el Título V, se relacionan un conjunto de normas para regular las operaciones, funcionamiento y atención debida al público. Se definen las operaciones de intermediación, los plazos máximos de los créditos, se permite la inversión sólo en títulos valores emitidos o avalados por la Nación o empresas del Estado, se protegen las cuentas de ahorro de embargo hasta por el monto de la garantía, se prohíbe realizar débitos en cuentas nómina, o en cualquier otro tipo de cuenta para el cobro de créditos, sin la previa autorización escrita del titular, y se prohíbe constituir garantías con las prestaciones sociales, salvo lo contemplado en la Ley Orgánica del Trabajo. Asimismo, se prohíbe el cobro de intereses sobre intereses y la capitalización de los mismos en las operaciones de crédito. Se regulan los requisitos y procesos del otorgamiento de créditos para que se adecúen a las necesidades de la población y se reduzca la excesiva cantidad de requisitos y trabas en las instituciones bancarias para dar acceso a la población al financiamiento. Se incluyen las obligaciones relacionadas con el establecimiento del encaje legal, comisiones y tarifas, bajo la regulación del Banco Central de Venezuela, y se atribuye al Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional la potestad de establecer los límites máximos y mínimos de Títulos de Deuda Pública Nacional que deberán tener las instituciones del sector bancario, exceptuando los utilizados por el Banco Central de Venezuela para actuar en la redistribución de la liquidez del sector bancario nacional. 7

8 Corresponde al Banco Central de Venezuela determinación de los términos, limitaciones y modalidades de las transacciones internacionales y riesgo de cambio extranjero, con la opinión vinculante del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. Finalmente, en este Título V, se incluye un mayor detalle de las normas relacionadas con los fideicomisos y se otorga a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario la potestad de fijar el calendario bancario nacional, con repercusión en el resto del Sistema Financiero Nacional, e impedir interrupciones abruptas del servicio. También se regulan las condiciones de atención bancaria en días no laborales y demás aspectos relacionados con la creación de unidades de atención al usuario, para la más expedita atención a los reclamos de los usuarios y la prestación digna del servicio, sin discriminación por condiciones de origen étnico, religión, condición social, sexo, identidad o expresión de género, idioma, opinión política, nacionalidad u origen, edad, posición económica, condición de discapacidad o enfermedad. Las regulaciones sobre la contabilidad, información y publicidad de las instituciones del sector bancario se incluyen en el Título VI. Se incorporan las obligaciones y responsabilidades del auditor interno y las funciones del auditor externo. Al auditor interno se le responsabiliza más directamente por la validación de los estados financieros mensuales y semestrales de las instituciones del sector bancario, y se introduce la novedosa selección del auditor externo con la participación de los usuarios y usuarias de la institución bancaria, así como la revisión de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario de cualquier información relacionada con las auditorías. 8

9 Se prohíbe la existencia de sistemas de información crediticia privados, paralelos al que llevará la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, con información de comportamiento bancario y no bancario experiencia de pago en servicios públicos y se prohíbe el uso irregular de la información allí contenida en perjuicio de los usuarios y usuarias. El Título VII contempla las normas sobre la calidad de los activos, límites y prohibiciones. Asimismo, se determinan de forma específica los supuestos de vinculación con personas naturales y jurídicas, a fin de prohibir la realización de transacciones con empresas o personas relacionadas para acometer fraudes, y se prohíbe a las instituciones bancarias la inversión de recursos en actividades distintas a su objeto. Se determinan los límites para las operaciones de intermediación y se fortalecen las restricciones, tratamiento y limitaciones de las instituciones del sector bancario con relación a sus bienes de uso. Se prohíbe a cualquier institución bancaria poseer activos que superen el 15% del total de activos del sector bancario, para evitar la excesiva concentración de riesgos en instituciones con tamaños excesivamente grandes. Además, la Superintendencia dictará las normas que determinen cómo serán las relaciones entre las instituciones bancarias para no aumentar la exposición al riesgo de los ahorristas. 9

10 Las funciones, constitución, organización y delimitación de lapsos para las principales responsabilidades del Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios se presentan en el Título VIII. En materia de pago del aporte de las instituciones al Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios se señala que su atraso no podrá exceder quince (15) días continuos posteriores al plazo de pago mensual comprendido entre los cinco (5) primeros días de cada mes. El Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional, oída la opinión del Banco Central de Venezuela, aprobará el proceso de cálculo del aporte y por iniciativa propia, o a solicitud del Ejecutivo Nacional y modificará el porcentaje señalado como aporte de las instituciones del sector bancario nacional. Se destaca el establecimiento de tiempos máximos para la liquidación de activos de instituciones bancarias intervenidas, en este sentido, se define un lapso máximo de doce (12) meses para efectuar el pago de las garantías a los depositantes y acreedores, contados luego de (90) días de la publicación en Gaceta Oficial de la medida de intervención a puerta cerrada o liquidación administrativa de la institución bancaria correspondiente. Se define un periodo máximo de dieciocho (18) meses para la liquidación de los activos de la institución bancaria sometida a liquidación, a partir de la publicación en Gaceta Oficial de la medida de intervención a puerta cerrada o liquidación, a fin de acelerar el reintegro de las acreencias a las personas naturales y jurídicas afectadas. La transferencia de activos a instituciones del Estado, en aquellos casos que proceda, debe completarse en un periodo no mayor de seis (6) meses, posterior a la autorización del Ministerio con competencia en las 10

11 Finanzas y no amerita proceso de oferta pública. Además se incorpora la posibilidad de realizar con el Estado contratos de comodato por dos (2) años con aquellos activos en los que no haya tenido éxito su enajenación y se requieran para la prestación de servicios públicos. Las funciones y organización de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario se encuentran en el Título IX, dentro de las cuales resalta la realización de por lo menos una inspección semestral por parte de la Superintendencia a todas las instituciones del sector bancario y la determinación de los supuestos de conformación de grupos financieros. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario orienta su objeto hacia la defensa de los intereses del público y el buen funcionamiento del sector. Se responsabiliza al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario por la no aplicación de las sanciones y no adoptar las medidas a que haya lugar a las personas naturales o jurídicas que incumplan esta Ley y las demás normas aplicables. En cuanto a su régimen económico se destina un veinte por ciento (20%) del excedente de las contribuciones recibidas hacia obras sociales y un cincuenta (50%) hacia la mejora de la capacitación del personal de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, sus equipos, sistemas y otras necesidades para garantizar el cumplimiento efectivo de sus funciones, y el restante treinta por ciento (30%) a la cobertura de gastos de ejercicios posteriores. 11

12 Se incorpora dentro de las funciones de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, entre otras, el apoyo a las instituciones financieras comunales para contribuir con la eficiencia, transparencia y eficacia en el manejo de los recursos; velar por el cumplimiento de atención a la población sin discriminaciones; incrementar la supervisión y seguimiento de la protección a los usuarios y usuarias del sector bancario ante fraudes o inconvenientes en la recepción de los servicios en la red de oficinas, banca móvil o en medios virtuales. También se incrementa la supervisión de mejores condiciones de prestación del servicio bancario en cuanto a tiempos de espera, información, prioridad en atención a población vulnerable, y coordinar con el Instituto para la Defensa de las Personas en el Acceso de los Bienes y Servicios, la recepción a nivel nacional de las denuncias por parte de los usuarios y usuarias del sector bancario nacional. Por último, se destaca un tratamiento más detallado, tanto de los supuestos como de las medidas, para la exigencia de instrucciones o medidas administrativas por parte de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, a las instituciones del sector bancario con dificultades económicas, financieras o gerenciales, y en caso de reincidencia, se permite la implementación de mecanismos extraordinarios de transferencia o de intervención. En correspondencia con lo señalado en el párrafo anterior, este Proyecto de Ley establece mecanismos más efectivos de vigilancia y pronta recuperación ante la insuficiencia de capital social en las instituciones del sector bancario. 12

13 En el Título X Proyecto de Ley se presenta el Régimen Sancionatorio, el cual se extiende a las personas naturales con participación en las infracciones, desde posiciones de dirección o administración en las instituciones del sector bancario, o en personas jurídicas vinculadas. También se extienden las sanciones al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario y al Presidente del Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios, y al personal de ambas instituciones, así como aquellas personas naturales o jurídicas designadas por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario para actuar en su nombre, en la aplicación o supervisión de medidas administrativas, o como administrador o miembro de la junta administradora en regímenes especiales en instituciones bancarias. Así como a las personas naturales o jurídicas designadas por el Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios o por el Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional para la liquidación de instituciones del sector bancario y de sus personas jurídicas vinculadas. Por último se incluyen en la aplicación del régimen sancionatorio a las personas naturales o jurídicas que, sin autorización de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, realizan las actividades previstas en este Proyecto de Ley. Se sanciona también a las personas naturales o jurídicas que ofrecen a través de medios electrónicos o escritos, asesorías o intermediaciones para obtener créditos, tarjetas de crédito y otros instrumentos y servicios bancarios. Se incrementan las penalidades, de acuerdo con la gravedad e impacto de las infracciones. 13

14 Se otorga al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario, la posibilidad de revocar la autorización de funcionamiento de la institución del sector bancario infractora, ante reincidencia en el acometimiento o gravedad. Se incluyen las sanciones correspondientes a la no observancia de los nuevos elementos incluidos en este Proyecto de Ley. El Título XI presenta los mecanismos de resolución para la intervención, rehabilitación o liquidación de las instituciones del sector bancario o de sus empresas relacionadas, la designación y deberes del administrador o junta administradora. También se incluye la prelación en el pago de las obligaciones en la liquidación de una institución bancaria dando prioridad a la población más vulnerable. Y se le concede al Presidente de la República la posibilidad de acordar, en el proceso de intervención a puerta cerrada de una institución bancaria, el pago total o parcial de los depósitos pertenecientes a cajas de ahorro, fondos de ahorro, fondos de previsión, institutos de previsión social, misiones, cooperativas, pequeñas y medianas empresas, empresas comunitarias, bancos comunales y similares, entre otros grupos vulnerables. Dentro de las causas para la destitución de la Junta Directiva, intervención o liquidación de una institución del sector bancario se incluye la realización de actividades que atenten contra el orden constitucional o que atente contra las actividades económicas o financieras de la República, o que perturben la prestación del servicio público bancario. Para finalizar se presentan las medidas de emergencia financiera. 14

15 Las disposiciones transitorias, derogatorias y finales se exponen en el Título XII para determinar el régimen transitorio de adecuación del sector bancario a las disposiciones de este Proyecto de Ley y la derogatoria parcial o total de leyes relacionadas, así como la entrada en vigencia de la presente Ley. CONCLUSIÓN Debatidos los distintos planteamientos y escuchadas las consultas realizadas, la Comisión Permanente de Finanzas propone a la Asamblea Nacional aprobar, incorporando las modificaciones propuestas a efectos de la Segunda Discusión, el Proyecto de Ley de Instituciones del Sector Bancario, aprobado en Primera Discusión. PRIMERO: Se propone aprobar con modificaciones el título del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión el cual queda redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: LEY DE INSTITUCIONES DEL SECTOR BANCARIO SEGUNDO: Se propone aprobar sin modificaciones el acápite del Título I del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su segunda discusión: TITULO I 15

16 Disposiciones Generales, Definiciones y Principios TERCERO: Se propone aprobar el artículo 1 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Ámbito de la Ley. Artículo 1. La presente Ley establece el marco legal para la constitución, funcionamiento, supervisión, inspección, control, regulación, vigilancia y sanción de las instituciones que operan en el sector bancario venezolano, sean éstas públicas, privadas o de cualquier otra forma de organización permitida por esta Ley y la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional. CUARTO: Se propone aprobar el artículo 2 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Objeto. Artículo 2. El objeto principal de esta Ley consiste en propiciar el funcionamiento de un sector bancario sólido, transparente, confiable y sustentable, que contribuya al desarrollo económico-social nacional, que proteja el derecho a la población venezolana a disfrutar de los servicios bancarios, y que establezca los canales de participación ciudadana; en el marco de la cooperación de las instituciones bancarias y en observancia a los procesos de 16

17 transformación socio económicos que promueve la República Bolivariana de Venezuela. QUINTO: Se propone aprobar el artículo 3 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Sector Bancario Público y Privado. Artículo 3. El sector bancario privado comprende el conjunto de instituciones privadas, que se dedican a realizar actividades de intermediación financiera y que se denominarán en la presente Ley instituciones bancarias. También forman parte de este sector las casas de cambio y los operadores cambiarios fronterizos, así como las personas naturales y jurídicas que prestan sus servicios financieros auxiliares, los cuales se denominan como instituciones no bancarias definidas en los artículos 13 al 15 de la presente Ley. El sector bancario público comprende el conjunto de entidades bancarias en cuyo capital social la República Bolivariana de Venezuela posee la mayoría accionaria, que estarán reguladas por la presente Ley en aquellos aspectos no contemplados en su marco legal. Las actividades y operaciones a que se refiere esta Ley se realizarán de conformidad con sus disposiciones, la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela, el Reglamento de la presente Ley, la Ley que regula la materia mercantil, la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional, la Ley del Banco Central de Venezuela, las demás leyes aplicables, los reglamentos 17

18 que dicte el Ejecutivo Nacional, la normativa prudencial que dicte la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario; así como a las resoluciones emanadas del Banco Central de Venezuela. Las instituciones financieras del poder comunal y popular se encuentran exentas de la aplicación de este artículo y serán reguladas en sus operaciones por el marco normativo que les corresponda. SEXTO: Se propone aprobar el artículo 4 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación de su epígrafe y sin modificación en su contenido, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: De los Institutos Autónomos Regidos por esta Ley. Artículo 4. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario y el Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios, se regirán por las disposiciones de la presente Ley. SÉPTIMO: Se propone aprobar el artículo 5 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Intermediación financiera. 18

19 Artículo 5. Se entiende por intermediación financiera a la actividad que realizan las instituciones bancarias y que consiste en la captación de fondos bajo cualquier modalidad y su colocación en créditos o en inversiones en títulos valores emitidos o avalados por la Nación o empresas del Estado, mediante la realización de las operaciones permitidas por las Leyes de la República. OCTAVO: Se propone aprobar el artículo 6 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación de su epígrafe y sin modificación en su contenido, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Ente de regulación. Artículo 6. Para los efectos de la presente Ley la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario es el ente de regulación del sector bancario bajo la vigilancia y coordinación del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. En esta Ley se entiende por normativa prudencial emanada de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, todas aquellas directrices e instrucciones de carácter técnico contable, legal y tecnológico de obligatoria observancia, dictada mediante resoluciones de carácter general y a través de las circulares enviadas a las personas naturales o jurídicas sometidas a su control. 19

20 NOVENO: Se propone aprobar el artículo 7 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, sin modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Actividades que requieren autorización. Artículo 7. Toda persona natural o jurídica que realice actividades de intermediación o de servicios financieros auxiliares, requiere de autorización previa de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario de acuerdo con las normas establecidas en la presente Ley. En consecuencia, aquella que carezca de esta autorización, se encuentra prohibida de: 1. Dedicarse al giro propio de las instituciones bancarias, y en especial, a captar o recibir en forma habitual dinero de terceros, en depósito, especies o cualquier otra forma, y colocar habitualmente tales recursos en forma de créditos o inversión en títulos valores, bajo cualquier modalidad contractual. 2. Usar en su razón social, en formularios y en general en cualquier medio, términos que induzcan a pensar que su actividad comprende operaciones que sólo pueden realizarse con autorización de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario y bajo su fiscalización. 3. Efectuar anuncios o publicaciones en los que se afirme o sugiera que practica operaciones y servicios que le están prohibidos conforme a los numerales anteriores, incluso en medios electrónicos. 20

21 DÉCIMO: Se propone aprobar el artículo 8 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Servicio público. Artículo 8. Las actividades reguladas en la presente Ley constituyen un servicio público y deben desarrollarse en estricto cumplimiento del marco normativo señalado en el artículo 3 de la presente Ley y con apego al compromiso de solidaridad social. Las personas jurídicas de derecho privado y los bienes de cualquier naturaleza, que permitan o sean utilizados para el desarrollo de tales actividades, serán considerados de utilidad pública, por tanto deben cumplir con los principios de accesibilidad, igualdad, continuidad, universalidad, progresividad, no discriminación y calidad. De conformidad con lo señalado y en procura de salvaguardar los intereses generales de la República, la idoneidad en el desarrollo de las actividades reguladas en esta Ley, así como, la estabilidad del sistema financiero y el sistema de pagos, el Presidente de la República en Consejo de Ministros, podrá acordar la intervención, liquidación o cualquier otra medida que estime necesarias, sobre las instituciones del sector bancario, así como sobre sus empresas relacionadas o vinculadas de acuerdo a los términos de la presente Ley. 21

22 DÉCIMO PRIMERO: Se propone aprobar sin modificaciones el acápite del Título II del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: TITULO II Constitución y organización de las Instituciones del Sector Bancario DÉCIMO SEGUNDO: Se propone aprobar sin modificaciones el acápite del Capítulo I del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su segunda discusión: CAPITULO I Constitución de las instituciones del sector bancario DÉCIMO TERCERO: Se propone aprobar el artículo 9 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Forma de constitución. Artículo 9. Las instituciones del sector bancario deben constituirse bajo la forma de sociedad anónima o bajo la forma de organización permitida por el Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional, de acuerdo con las leyes respectivas. El procedimiento de su constitución ante el ente regulador será realizado por personas 22

23 naturales denominadas organizadores y la autorización para su promoción estará condicionada a los resultados que emanen del estudio de necesidad económica que al efecto realice la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, el cual será aprobado por el Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. Las instituciones que soliciten su transformación, conversión, fusión o escisión, solicitarán a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario las autorizaciones de organización y de funcionamiento respecto del nuevo tipo de actividad. DÉCIMO CUARTO: Se propone aprobar el artículo 10 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Modificaciones estatutarias. Artículo 10. Toda modificación estatutaria debe contar con la aprobación previa de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, sin la cual no procede la inscripción en los Registros Mercantiles. El pronunciamiento debe emitirse en el plazo de quince (15) días hábiles de presentada la respectiva solicitud. DÉCIMO QUINTO: Se propone aprobar el artículo 11 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: 23

24 Banco Universal. Artículo 11. Para los efectos de la presente Ley se entiende por Banco Universal a las instituciones que realizan todas las operaciones de intermediación financiera y sus servicios conexos, sin más limitaciones que las expresamente establecidas en la presente Ley. Para operar requieren de un capital social mínimo suscrito y pagado de CIENTO SETENTA MILLONES DE BOLÍVARES (Bs ,oo), si tienen su asiento principal en el Área Metropolitana de Caracas, así como en las ciudades de Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas; y de ochenta y cinco millones (Bs ,oo), si están situados en cualquier otra jurisdicción del país y han obtenido de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario la calificación de banco regional. DÉCIMO SEXTO: Se propone aprobar el artículo 12 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Banco Microfinanciero. Artículo 12. Los Bancos Microfinancieros tienen por objeto principal fomentar, financiar o promover las actividades de producción de bienes y servicios de las pequeñas empresas industriales y comerciales, de la economía popular y alternativa, de los microempresarios y microempresas. Otorgan créditos bajo parámetros de calificación y de cuantía diferentes del 24

25 resto de las instituciones bancarias y realizan las demás actividades de intermediación financiera y servicios financieros compatibles con su naturaleza, salvo las prohibiciones previstas en la presente Ley. Para operar se exige para su constitución un capital social mínimo suscrito y pagado de TREINTA Y CINCO MILLONES DE BOLÍVARES (Bs ,oo). DÉCIMO SÉPTIMO: Se propone aprobar el artículo 13 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Casa de cambio. Artículo 13. Las casas de cambio no tendrán el carácter de instituciones bancarias y su objeto es realizar operaciones de cambio vinculadas al servicio de encomienda electrónica y aquellas operaciones cambiarias que hayan sido autorizadas por el Banco Central de Venezuela, con las limitaciones que este organismo establezca. Incluirán en su denominación social la indicación Casa de Cambio, la cual es de su uso exclusivo. Para operar se requiere un capital social mínimo suscrito y pagado de UN MILLÓN DOSCIENTOS BOLÍVARES (Bs ,oo). Las casas de cambio deberán constituirán y mantendrán una fianza de fiel cumplimiento expedida por una institución bancaria o una empresa de seguros, conforme lo determine la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario mediante normas de carácter 25

26 general, con el objeto de garantizar las operaciones que realice. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, elevarán periódicamente el monto de la mencionada garantía, y requerir su sustitución y ampliación, cuando a su juicio sea conveniente. DÉCIMO OCTAVO: Se propone aprobar el artículo 14 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Operador cambiario fronterizo. Artículo 14. Los operadores cambiarios fronterizos no son instituciones bancarias y tienen por objeto la compra y venta de divisas en efectivo, con las limitaciones que el Banco Central de Venezuela establezca, los cuales solamente operarán en las zonas fronterizas terrestres del país y en las regiones insulares fronterizas autorizadas por el Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. Se les exige para su constitución un capital mínimo suscrito y pagado de DOSCIENTOS MIL BOLÍVARES (Bs ,oo). Los operadores cambiarios fronterizos constituirán y mantendrán una fianza de fiel cumplimiento expedida por una institución bancaria o una empresa de seguros, conforme lo determine la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario mediante normas de carácter general, con el objeto de garantizar las operaciones que realice. La garantía será depositada en un banco universal domiciliado en la República Bolivariana de Venezuela. El monto de la fianza será del veinticinco por ciento (25%) del capital mínimo o de 26

27 novecientas unidades tributarias (900 U.T.) cuando se trate de personas naturales. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, elevará periódicamente el monto de la mencionada garantía, y requerirán su sustitución y ampliación, cuando a su juicio sea conveniente. DÉCIMO NOVENO: Se propone aprobar el artículo 15 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Otras instituciones no bancarias. Artículo 15. Forman también parte del sector bancario las personas naturales o jurídicas que presten servicios financieros o servicios auxiliares a las instituciones bancarias, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos, entendiéndose por éstos a las sociedades de garantías recíprocas, fondos nacionales de garantías recíprocas, sociedades y fondos de capital de riesgo, compañías emisoras o administradoras de tarjetas de crédito, débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico, transporte de especies monetarias y de valores, servicios de cobranza, cajeros automáticos, servicios contables y de computación, las arrendadoras financieras y los almacenes generales de depósitos, cuyo objeto social sea exclusivo a la realización de esas actividades. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario dictará normas aplicables a este tipo de instituciones en cuanto a su funcionamiento y sus relaciones entre sí y con las 27

28 instituciones bancarias, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos. VIGÉSIMO: Se propone aprobar el artículo 16 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Actualización de los límites de capital social. Artículo 16. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, con la opinión vinculante del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional, fijará niveles de capital social distintos a los señalados en los artículos 11 al 14 de la presente Ley, cuando las condiciones macroeconómicas así lo justifiquen. VIGÉSIMO PRIMERO: Se propone aprobar el artículo 17 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Instituciones bancarias regionales. Artículo 17. A los efectos de esta Ley, se consideran instituciones bancarias regionales aquellas instituciones autorizadas por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario que cumplan los siguientes requisitos: 28

29 1. Tener su asiento principal en zonas fuera del Área Metropolitana de Caracas, Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y el Estado Vargas. 2. Sus oficinas no se deben concentrar en más de un tercio (1/3) en el Área Metropolitana de Caracas, Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas. 3. La mayoría de los miembros de su junta directiva deben estar domiciliados en el Estado que le sirva de sede. 4. Destinar más del cuarenta por ciento (40%), de los recursos que capten, al financiamiento de actividades económicas en zonas fuera del Área Metropolitana de Caracas, Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario establecerá, por normas generales, con la opinión vinculante del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional, los componentes del porcentaje establecido en este numeral. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario podrá exigir el cumplimiento de requisitos adicionales, a través de normas de carácter general, previa opinión vinculante del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. 29

30 VIGÉSIMO SEGUNDO: Se propone aprobar el artículo 18 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Organización y funcionamiento. Artículo 18. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario está facultada para autorizar la organización y el funcionamiento de las instituciones de este sector según el procedimiento señalado en su normativa prudencial y en el Reglamento de la presente Ley. En el caso de fusiones o transformaciones, las cuales sólo podrán ser efectuadas por los bancos universales y microfinancieros, deberán presentar la solicitud ante Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario acompañada de un estudio con los siguientes aspectos: 1) Estado de situación de las instituciones bancarias que proyectan fusionarse o transformarse, de ser éste el caso. 2) La viabilidad del proyecto. 3) Un plan de distribución de las acciones, así como la proporción a ser suscrita a través de oferta pública, de ser el caso. 4) El plan de fusión o transformación, con indicación de las etapas en que se efectuará. 5) El proyecto de estatutos de la institución bancaria que resultare de la fusión o transformación. 30

31 6) Los planes de negocios, de organización, de plataforma tecnológica, y de funcionamiento de la institución bancaria. 7) Cualquier otra información que solicite la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario. La información y el plan previsto en los numerales 2, 3 y 4 de este artículo, conjuntamente con el proyecto de estatutos indicado en el numeral 5, deben ser previamente aprobados por las asambleas generales de accionistas correspondientes. Las decisiones respecto a la fusión o transformación deben ser adoptadas en una asamblea donde estén representadas las tres cuartas partes del capital social de los respectivos bancos con el voto favorable de por lo menos, las dos terceras partes de las acciones representadas en la asamblea. Las fusiones o transformaciones surtirán efecto a partir de la inscripción en el Registro Mercantil de los acuerdos respectivos, de los estatutos del banco y de la correspondiente autorización de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, la cual deberá publicarse en la Gaceta Oficial de la República Bolivariana de Venezuela. En el supuesto de la fusión no se aplicará lo establecido en la Ley que regule la materia mercantil para las fusiones. La autorización de las instituciones comprendidas en los artículos 11 y 12 de la presente Ley, así como la fusión o transformación de las instituciones bancarias, contarán con la opinión vinculante del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional. 31

32 VIGÉSIMO TERCERO: Se propone aprobar el artículo 19 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Impedimentos para ser organizador. Artículo 19. No pueden ser organizadores de las instituciones bancarias: 1. Los condenados por delitos de tráfico ilícito de drogas, legitimación de capitales, financiamiento al terrorismo, terrorismo, atentado contra la seguridad nacional y traición a la patria y demás delitos dolosos, aún cuando hubieran sido rehabilitados. 2. Los que, por razón de sus funciones, estén prohibidos de ejercer el comercio, de conformidad con las normas legales vigentes. 3. Las personas sometidas a beneficio de atraso, juicio de quiebra y los fallidos no rehabilitados. 4. Los accionistas, directores, tesoreros, asesores, comisarios, gerentes y ejecutivos principales de una persona jurídica que se encuentre en proceso de insolvencia o quiebra. 5. Los que ejerzan funciones públicas. 6. Los directores y trabajadores de una institución de la misma naturaleza. 7. Los accionistas, directores, gerentes y ejecutivos principales de personas jurídicas a quienes se les haya cancelado su autorización de operación, o su inscripción en cualquier 32

33 registro requerido para operar o realizar oferta pública de valores, por infracción legal en Venezuela o en el extranjero. 8 Los accionistas, directores, gerentes y ejecutivos principales de una persona jurídica a la que se le haya cancelado su autorización de operación, o su inscripción en cualquier registro requerido para operar o realizar oferta pública de valores, por infracción legal, en Venezuela o en el extranjero. 9. Los que en los últimos diez años, contados desde la fecha de la solicitud de autorización hayan sido accionistas mayoritarios directamente o a través de terceros, hayan ocupado cargos de administración o de dirección, consejeros o consejeras, asesores o asesoras, consultores o consultoras, auditores internos y externos, gerentes de áreas, secretarios o secretarias de la junta directiva o cargos similares, de hecho o de derecho, en una institución del Sistema Financiero Nacional que haya sido intervenida por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario o los entes de regulación del mercado de valores y de las empresas de seguros. No se considerará para estos efectos la participación de una persona por un plazo inferior a un año, acumulado dentro del plazo de los diez años. 10. Los que, como directores o gerentes de una persona jurídica, en los últimos diez años, contados desde la fecha de la solicitud de autorización hayan resultado administrativamente responsables por actos que han merecido sanción. 33

34 11. Los que participen en acciones, negociaciones o actos jurídicos de cualquier clase, que contravengan las leyes o las sanas prácticas financieras o comerciales establecidas en Venezuela o en el extranjero. 12. Los que han sido inhabilitados para el ejercicio de cargos u oficios públicos, sea por una infracción penal o administrativa. 13. Los accionistas, directores, administradores, comisarios o factores mercantiles de empresas que desarrollen las materias de comunicación, información y telecomunicaciones, de conformidad con la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela, las leyes y la normativa vigente. Se entiende por accionista mayoritario, para los efectos de la presente Ley, aquellos que posean directa o indirectamente una participación accionaria igual o superior al diez por ciento (10%) del capital social o del poder de voto de la Asamblea de Accionistas. VIGÉSIMO CUARTO: Se propone aprobar el artículo 20 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Pago del capital suscrito y pagado. Artículo 20. El capital social deberá estar totalmente suscrito y pagado al momento de comenzar las operaciones, y deberá mantenerse durante el ejercicio de la autorización conferida. El capital pagado no podrá ser inferior al capital mínimo requerido para cada tipo 34

35 de institución. Los aportes de capital social deberán pagarse totalmente en dinero efectivo. La cuenta de integración de capital deberá acreditarse mediante el comprobante de depósito de la suma correspondiente en cualquier banco del sector bancario del país. Este depósito se hará bajo una modalidad que devengue intereses. VIGÉSIMO QUINTO: Se propone aprobar el artículo 21 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación en su epígrafe y en su contenido, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Utilización del capital social inicial. Artículo 21. El importe del capital social inicial sólo podrá ser utilizado durante la etapa de organización, para: 1. Cobertura de los gastos que dicho proceso demande. 2. Compra o construcción de inmuebles para uso de la institución. 3. Compra del mobiliario, equipo y máquinas requeridos para el funcionamiento de la institución. 4. Contratación de servicios necesarios para dar inicio a las operaciones. El resto del capital inicial deberá ser invertido títulos valores emitidos o avalados por la Nación, empresas del Estado, obligaciones del Banco Central de Venezuela, o depositado en 35

36 otra institución bancaria del país. VIGÉSIMO SEXTO: Se propone aprobar sin modificaciones el acápite del Capítulo II del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su segunda discusión: CAPITULO II Otras autorizaciones VIGÉSIMO SÉPTIMO: Se propone aprobar el artículo 22 del Proyecto de Ley aprobado en Primera Discusión, con modificación, el cual quedaría redactado de la siguiente manera para su Segunda Discusión: Apertura, traslado, cierre o fusión de oficinas. Artículo 22. La apertura, traslado, cierre o fusión de oficinas por una institución bancaria, casa de cambio u operador cambiario fronterizo, de sucursales o agencias, sea en el país o en el exterior, requiere de autorización previa de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, según los requisitos que ésta fijará a través de la normativa prudencial para que se establezcan de acuerdo con la sana práctica bancaria y a las disposiciones aplicables en materia de seguridad bancaria. El ente regulador evaluará el desempeño financiero y gerencial de la institución bancaria solicitante y su apego a la presente Ley. 36