SEGURO DE VIDA COLECTIVO SEGUROS OPTATIVOS O DE

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1 1 SEGURO DE VIDA COLECTIVO - SEGUROS OPTATIVOS O DE CONTRATACIÓN NEWSLETTER SEGUROS DE PERSONAS Abril 2017 SEGURO DE VIDA COLECTIVO SEGUROS OPTATIVOS O DE CONTRATACIÓN TACIÓN VOLUNTARIA - EMPLEADOS Introducción En nuestras publicaciones de Enero y Marzo de2017 se trataron los Seguros de Personas vinculados con el ámbito laboral. Son seguros que se contratan con el fin de atender alguna obligación patronal a cargo del Empleador / Tomador del seguro. En esta oportunidad nos referimos brevemente al Seguro de Vida Colectivo Optativo para empleados, que es un seguro de contratación voluntaria por parte del Empleador y de las personas aseguradas. Se trata de seguros cuya contratación no es obligatoria, y tampoco están destinados a afrontar obligaciones legales de ninguna especie. Esta falta de obligatoriedad en la contratación del seguro plantea a las compañías la necesidad de adoptar métodos de suscripción completamente diferentes a los usuales en los Seguros de Vida Colectivos destinados a afrontar las obligaciones patronales emergentes de la Ley de Contrato de Trabajo y del Convenio Mercantil. Por tal motivo vale la pena detenerse brevemente para detallar algunos

2 2 SEGURO DE VIDA COLECTIVO - SEGUROS OPTATIVOS O DE CONTRATACIÓN aspectos básicos de los seguros de contratación voluntaria. ALGUNAS CARACTERÍSTICAS DELSEGURO DE VIDA COLECTIVOOPTATIVO Para qué suelen contratase los Seguros de Vida Colectivos Optativos (o voluntarios)? Algunos de los motivos para la contratación de este tipo de pólizas son: Por solicitud de los empleados a su empleador, para que interceda ante una compañía de seguros de manera de obtener un seguro de vida que, contratado en forma colectiva por parte de varias personas, sea mucho más conveniente que si se lo contratara en forma individual, en cuanto a precio, condiciones de póliza y coberturas. Para el otorgamiento de un beneficio de los empleadores a favor de sus empleados, y para que éstos cuenten con un instrumento de protección para su familia. Para la planificación financiera e impositiva, tanto por parte del empleador como de los empleados. Por iniciativa del empleador, para retener a determinado nivel de personal clave dentro de su empresa. Requisitos de asegurabilidad y métodos de suscripción - Como se ha visto oportunamente, el método de suscripción en los Seguros de Vida Colectivos destinados a atender obligaciones legales suele limitarse a la entrega de un listado de personal en actividad, en el que se incluyen algunos pocos datos personales tales como nombre y apellido, documento, fecha de nacimiento y sueldo. En ese caso, quien decide la contratación dela póliza es el empleador, y cada persona asegurada carece de capacidad de decisión en cuanto a dicha contratación, llegando frecuentemente a desconocer la existencia de la póliza. En cambio, el método de suscripción que las compañías utilizan en los seguros optativos es completamente distinto, ya que acostumbra a ser mucho más minucioso. Esto es así en virtud de que en muchos casos son los propios empleados quienes deciden si van a contratar su seguro o no, lo que lógicamente obliga a las aseguradoras a analizar cada caso en particular para evitar la anti-selección (o selección adversa), que es la situación que induce al asegurado adquirir seguros con riesgo de siniestralidad superior a la prevista habitualmente desde el punto de vista técnico. Conviene detenerse a analizar brevemente qué tan minuciosa es la suscripción en estos seguros, y de qué depende. En general, los factores que influyen en la determinación de los requisitos de asegurabilidad por parte de las aseguradoras en los seguros optativos tienen que ver con los montos a asegurar, con los beneficios de la póliza, y con el número de personas a asegurar y su proporción con respecto a la totalidad del personal asegurable de una empresa.

3 3 SEGURO DE VIDA COLECTIVO - SEGUROS OPTATIVOS O DE CONTRATACIÓN De esta manera, cuanto más altos y dispersos sean los capitales a asegurar, y menor sea la proporción de asegurados con respecto a la población total de la empresa, más minuciosos serán los requisitos de selección por parte de la compañía. Por el contrario, cuanto más bajos sean los capitales y mayor sea el número de asegurados posibles, los requisitos a cumplir serán menores. Así podemos ejemplificar dos situaciones hipotéticas extremas: En un primer caso, nos encontramos ante una empresa que tiene 2000 empleados en la que, luego de una promoción interna del seguro, solo 10 personas (es decir 0,50% del total) ha decidido ingresar a la póliza por sumas aseguradas de $ por persona. En este caso la compañía puede llegar a pedir que cada solicitante complete una solicitud con declaración de salud completa, y hasta un examen médico. En otro caso, una empresa con 500 empleados decide ofrecer internamente el seguro, y al final de dicho proceso encontramos a 470 personas (94% del total) interesadas en contratar su cobertura por una suma asegurada de $ En esta situación el requisito de asegurabilidad impuesto por la compañía podría ser solamente el requisito de servicio activo, o como máximo alguna cláusula de carencia o de enfermedades preexistentes durante un número limitado de meses 1. Entonces podemos concluir que para fijar los requisitos de adhesión en los seguros optativos tiene mucha importancia tanto el número de asegurados que contratarán el seguro, como así también las condiciones de la cobertura. También tengamos en cuenta que en el Seguro de Vida Colectivo existen métodos de adhesión que las aseguradoras utilizan en determinadas ocasiones para facilitar la tarea de suscripción e ingreso al seguro, y que tienen por objeto lograr automaticidad en el otorgamiento de la cobertura, en particular en aquellos seguros de alcance masivo y con sumas bajas. EL SEGURO DE VIDA COLECTIVO OPTATIVO DE NOBLE COMPAÑÍA DE SEGUROS Nuestra Compañía ofrece la posibilidad de contratar este seguro en condiciones ventajosas, tanto en variedad de coberturas, planes flexibles y costos. Además cuenta con personal especializado en el área para diseñar la cobertura más conveniente a la medida de cada situación. Las coberturas que Noble está en condiciones de ofrecer en este tipo de seguros para el personal de empresas son: Cobertura básica de muerte por Invalidez total y permanente por 1 ver Newsletter de Noble Servicio activo cláusula de carencia cláusula de enfermedades preexistentes Febrero 2017) Indemnización adicional en caso de muerte por accidente

4 4 SEGURO DE VIDA COLECTIVO - SEGUROS OPTATIVOS O DE CONTRATACIÓN Indemnización adicional en caso de pérdidas anatómicas por accidente Cobertura por enfermedades graves (ya sea como porcentaje de la suma asegurada por muerte, o como pago adicional no deducible) Cobertura en caso de enfermedad terminal (también como porcentaje de la suma asegurada por muerte, o como pago adicional no deducible) Cobertura de trasplantes Hijo póstumo Seguro adicional para el cónyuge Seguro adicional para los hijos Seguro de continuidad para jubilados Renta diaria por internación por accidente Renta diaria por internación por El Tomador de la póliza es el empleador, quien decide si las coberturas pueden ser ofrecidas a todo el personal de la empresa, o a un grupo determinado dentro de ella. Los capitales asegurados por el riesgo de muerte pueden calcularse de distintas formas, siendo las más habituales: Capital uniforme (el mismo capital para todo el grupo) Capitales por categorías (sumas aseguradas que varían según un orden de jerarquía) Múltiplo de sueldos (es decir que las sumas aseguradas son el equivalente a una cantidad de sueldos del empleado, que en general varía entre 10 y 40 sueldos) Cualquier otra combinación entre las descriptas precedentemente. Posibilidad de encuestamiento al personal de las empresas Entre sus servicios del área de Seguros de Personas, Noble ofrece a las empresas la posibilidad de encuestar al personal con la participación de personas especializadas en este tipo de seguros, con el objeto de gestionar la adhesión de todo empleado asegurable. Para ingresar al seguro se requiere como edad mínima que la persona asegurada haya alcanzado por lo menos los 18 años de edad, y la edad máxima de ingreso a la póliza suele estar entre los 65 y los 70 años, según cada caso. En cuanto a la edad límite de cobertura, podemos decir que se trata de un aspecto flexible que se negocia en cada caso, dependiendo estrechamente de la edad de los integrantes del grupo, de las coberturas y del costo del seguro. El pago de la prima suele ser mensual, y puede estar totalmente a cargo del empleador, totalmente a cargo del empleado, o puede ser compartido por ambos en distintas proporciones.

5 5 SEGURO DE VIDA COLECTIVO - SEGUROS OPTATIVOS O DE CONTRATACIÓN Con respecto a los beneficiarios del seguro, lo habitual es que sean: para las coberturas de muerte, los beneficiarios designados por cada empleado, o en su defecto sus herederos legales, y para el resto de las coberturas, el propio empleado asegurado. Una vez más, es oportuno remarcar la conveniencia de que el personal asegurado complete el formulario de Designación de Beneficiarios provisto por la Compañía. Por lo tanto, es deseable difundir ante el empleador, como así también ante el personal asegurado, que la designación de beneficiarios del seguro es un derecho de la persona asegurada, haciéndole saber además que la no designación de beneficiarios, o su designación errónea, podría generar demoras en el trámite de cobro del beneficio ante la eventual ocurrencia de un siniestro. incluirse también la fecha ingreso al empleo con el objeto de que la Compañía cotice adicionalmente el Seguro de Vida Colectivo Ley de Contrato de Trabajo. Para emitir la póliza de Seguro de Vida Colectivo Optativo se requerirá: datos del empleador (nombre o razón social, domicilio, actividad, CUIT, situación ante el IVA, teléfono, dirección de , etc.), solicitud firmada por el Empleador / Tomador de la póliza, solicitud individual de cada empleado, o en su defecto listado del personal incluyendo nombre y apellido de cada empleado, tipo y número de documento de identidad o CUIL, dirección de , fecha de nacimiento, y sueldo. La persona asegurada en el Seguro de Vida Colectivo Optativo, como así también en cualquier otro Seguro de Vida Colectivo, tiene derecho a solicitar una copia de la póliza oportunamente entregada al Tomador del contrato de seguro. No obstante, el asegurador está obligado a entregar a cada empleado asegurado un Certificado de Incorporación Individual, en el que se detallan las principales características de la cobertura contratada. Para cotizar este seguro se requiere un listado del personal a cubrir, incluyendo la fecha de nacimiento de cada empleado y su remuneración. Podrá