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1 FICHERO MUESTRA Pág. 1 Fichero muestra que comprende parte del Tema 7 del libro Productos y Servicios Financieros, Nivel básico y algunos de sus ejercicios propuestos. TEMA 7 - SERVICIOS FINANCIEROS 7.4. BANCA ELECTRÓNICA La banca, a fin de facilitar a los comercios el cobro de sus ventas, les ofrece un sistema que consiste en un terminal reconocedor de tarjetas, que permite, con la presentación de la tarjeta de débito o de crédito, cargar en la cuenta bancaria del cliente el importe correspondiente a la compra realizada, y abonar en la del establecimiento dicho importe menos la una comisión. Las tarjetas no las emite el banco, sino otra entidad VISA, American Express, Diners Club, Master- Card, etc., que se apoya en la red bancaria para ofrecer sus servicios. El comercio que decide ofrecer al público la posibilidad de pagar con tarjeta contacta con el banco para que éste le instale el Teleproceso Punto de Venta (TPV) o reconocedor que permita la lectura de las tarjetas. Dicha instalación se realiza sin coste para el establecimiento. Después, cada vez que un cliente pague con tarjeta, la entidad emisora de la tarjeta le cobrará al establecimiento un tanto por ciento del citado importe, como comisión por el servicio. Posteriormente, la entidad emisora de la tarjeta gratificará a la entidad bancaria que colocó el TPV en el establecimiento, y a la entidad bancaria que vendió la tarjeta al cliente. El cliente de la tienda, en el momento del pago, presenta su tarjeta y su DNI para su control. Al introducir la tarjeta en el reconocedor, como éste está conectado al terminal bancario vía telefónica, el comerciante ya sabe si le admite el importe de la operación. A continuación el cliente firma el justificante emitido por el TPV, quedándose copia del mismo. Aunque el comerciante paga entre un 2 y un 5 % de comisión sobre las ventas cobradas con tarjeta, le interesa este procedimiento de cobro porque en muchos casos el cliente no compraría si no fuera porque puede pagar de este modo. Si el pago se hace con tarjeta de débito, le cargarán al cliente el importe de forma inmediata. El establecimiento, al final del día, totaliza las operaciones cobradas con tarjeta. Esa totalización se transmite vía teléfono a la entidad emisora de la tarjeta, que le abona el importe, deducidas las comisiones correspondientes. Dicho abono se realiza con fecha valor día hábil siguiente a la totalización. En el caso de que la tarjeta usada sea la de crédito, no le cargarán el importe al cliente, generalmente, hasta final de mes, salvo que haya concertado la liquidación mediante pago diferido. Este diferimiento puede costarle al cliente hasta un 24 % de interés anual de la cantidad aplazada. El abono al establecimiento se realiza también de forma similar al de las tarjetas de débito. Lógicamente, será el comerciante quien tenga en cuenta los costes que le supone el cobro con tarjeta, y el modo en que decidirá repercutirlos a la hora de marcar el precio de los artículos. Para el comprador, ésta es una forma de pago muy cómoda, ya que permite disponer de dinero de forma anticipada hasta el límite que le ha sido otorgado por la entidad emisora, aunque exige un cierto control para evitar sorpresas a final de mes, ya que el uso indiscriminado y sin control puede suponer gastar más de lo que en principio se tenía previsto.

2 FICHERO MUESTRA Pág. 2 En los extractos de cuenta corriente que reciba, en su libreta o en la liquidación de la tarjeta de crédito, verá reflejadas sus compras y podrá comprobar la veracidad de las mismas. No haremos aquí más hincapié en el uso de las tarjetas, porque ya lo desarrollamos con detalle al tratar las cuentas bancarias SERVICIO DE CAJEROS AUTOMÁTICOS El uso de la ventanilla de caja de los bancos se ha ido sustituyendo por los cajeros automáticos, donde el titular, con su libreta o tarjeta, y su número secreto, puede retirar dinero en efectivo y realizar otras operaciones, como actualizar libreta, consultar saldo, ordenar transferencias, ver últimos movimientos de la cuenta, pagar recibos, cargar el teléfono móvil, etc. Existen distintas redes de cajeros, permitiendo entre dichas redes operaciones con tarjetas. Cuando se utiliza una tarjeta en un cajero de distinta red, esta red cobra una comisión al usuario. La ventaja de los cajeros automáticos es que facilita efectivo e información al cliente las 24 horas del día BANCA DIRECTA En la actualidad, las nuevas tecnologías están permitiendo que la banca ofrezca a sus clientes la posibilidad de realizar muchos de sus servicios a través del teléfono o a través de Internet. La banca telefónica permite a los usuarios ordenar operaciones o solicitar información a través del teléfono. Esto exige, por una parte, una clave de control. Y por otra que el banco grabe la conversación para tener constancia de la operación que se solicita. Actualmente, el uso de Internet está dejando en segundo plano el uso de la banca telefónica. Para operar a través de internet, el usuario necesita que el banco le proporcione una clave y con ella tiene acceso a: - Abrir cuentas. - Ver información relativa al extracto y movimientos de las cuentas. - Domiciliar pagos. - Ordenar transferencias. - Ordenar compras o ventas de valores. - etc. De este modo, el cliente no necesita acudir a la oficina bancaria para realizar las operaciones que antes exigían su presencia. Para el banco, esta forma de trabajar supone un importante ahorro de costes de personal y de funcionamiento de las oficinas. Para el cliente supone un importante ahorro de tiempo, y la posibilidad de hacer operaciones que, de otra manera, por falta de tiempo, le resultarían casi imposibles de realizar. También es cierto que tiene el inconveniente de que se precisan unos conocimientos informáticos que no todo el mundo posee, contar con los equipos adecuados, correr con los gastos que supone la comunicación, y no poder contar con el asesoramiento de una persona que le oriente en la operación a realizar.

3 FICHERO MUESTRA Pág. 3 No obstante, esta forma de operar se va haciendo cada vez más habitual, ya que, entre otras cosas, está a disposición del usuario las 24 horas del día, y se puede tener acceso desde cualquier parte del mundo COMPRA-VENTA DE MONEDA EXTRANJERA Es otro servicio que ofrecen los bancos, y consiste en comprar o vender billetes o divisas de otro país. Esta operación se basa en el tipo de cambio fijado entre la moneda nacional y la del otro país. Como es lógico, esta intermediación supone una comisión que cargará el banco al que solicite el servicio, tanto si va a comprar como si va a vender. Con la llegada del euro, ha disminuido en gran medida el volumen de cambio de moneda extranjera, e incluso se ha centralizado este tipo de operaciones en las oficinas centrales de los bancos, ya que, normalmente, las sucursales no tienen en caja moneda extranjera, y por lo tanto, si un cliente la solicita, generalmente la consiguen pidiéndola a la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) a no ser de que previamente otro cliente haya efectuado la venta de la misma moneda. Por otra parte, el uso de las tarjetas de débito y especialmente las de crédito (VISA, etc.) ha hecho que, prácticamente, en muchos casos no sea necesario viajar con dinero. Diariamente, el Banco de España publica en el Boletín Oficial del Estado los cambios que indica el Banco Central Europeo del euro respecto a las monedas de los países no pertenecientes a la UEM, y que tendrán la consideración de cambios oficiales. En el Cuadro 1 vemos las cotizaciones publicadas en el BOE de BANCO DE ESPAÑA RESOLUCIÓN de 27 de junio de 2002, del Banco de España, por la que se hacen públicos los cambios del euro correspondientes al día 27 de junio de 2002, publicados por el Banco Central Europeo, que tendrán la consideración de cambios oficiales, de acuerdo con lo dispuesto en el artículo 36 de la Ley 46/1998, de 17 de diciembre, sobre la Introducción del Euro. CAMBIOS 1 euro = 0'9824 dólares USA. 1 euro = 0'5922 lats letones. 1 euro = 118'07 yenes japoneses. 1 euro = 0'4162 liras maltesas. 1 euro = 7'4281 coronas danesas. 1 euro = 3'9755 zlotys polacos. 1 euro = 0'64600 libras esterlinas. 1 euro = leus rumanos. 1 euro = 9'0736 coronas suecas. 1 euro = 225'9877 tolares eslovenos. 1 euro = 1'4722 francos suizos. 1 euro = 43'985 coronas eslovacas. 1 euro = 86'07 coronas islandesas. 1 euro = liras turcas. 1 euro = 7'3980 coronas noruegas. 1 euro = 1'7430 dólares australianos. 1 euro = 1'9484 levs búlgaros. 1 euro = 1'4844 dólares canadienses. 1 euro = 0'58038 libras chipriotas. 1 euro = 7'6627 dólares de Hong-Kong. 1 euro = 29'730 coronas checas. 1 euro = 2'0096 dólares neozelandeses. 1 euro = 15'6466 coronas estonas. 1 euro = 1'7363 dólares de Singapur. 1 euro = 244'45 forints húngaros. 1 euro = 1.171'02 wons surcoreanos. 1 euro = 3'4522 litas lituanos. 1 euro = 10'1373 rands sudafricanos. Madrid, 27 de junio de El Director general, Francisco Javier Aríztegui Yáñez. Cuadro 1 Fuente: BOE

4 FICHERO MUESTRA Pág. 4 Luego, en la práctica, no coinciden exactamente la cotización que da el Banco de España con la que ofrecen las entidades financieras, ya que éstas aplican sus propios cambios, aunque éstos están, lógicamente, próximos a los del Banco de España. Las entidades financieras suelen ofrecer a sus clientes la información anterior de forma similar a como aparece en el Cuadro 2, correspondiente al día (la cotización es diaria, por lo que el precio puede cambiar cada día). CONSULTA DE CAMBIOS Y COMISIONES EN OPERACIONES EN MONEDA EXTRANJERA ** HASTA EUROS ** COTIZACIONES DE UN EURO, DE FECHA 28/06/ BILLETES DIVISAS DIVISA COMPRA VENTA COMPRA VENTA AUD DÓLAR AUSTRALIANO CAD DÓLAR CANADIENSE CHF FRANCO SUIZO DKK CORONA DANESA GBP LIBRA ESTERLINA JPY YEN JAPONÉS NOK CORONA NORUEGA NZD DÓLAR NEOZELANDÉS SEK CORONA SUECA USD DÓLAR ESTADOS UNIDOS COMISIONES Y GASTOS EN EUROS OPERACIÓN EN CUENTA OPERACIÓN EN EFECTIVO % MÍNIMO % MÍNIMO GASTOS BILLETES COMPRA VENTA DIVISAS COMPRA DE TRAVELLERS VENTA DE TRAVELLERS COMPRA DE CHEQUES VENTA DE CHEQUES ORDENES DE PAGO TRANSFERENCIAS Fuente: Caja Rioja Cuadro 2 En dicho cuadro vemos que aparecen los cambios de un euro para billetes y para divisas (cheques, transferencias, travellers,...) de moneda extranjera, y a su vez en cada caso hay un precio de compra y uno de venta. Veamos a través de un ejemplo cómo interpretar la información de los cuadros anteriores. Supongamos que el día 28 de junio de 2002 queremos cambiar dólares USA.

5 FICHERO MUESTRA Pág. 5 Si aplicamos el cambio fijado por el Banco Central Europeo, razonaremos de la siguiente manera: 1 euro $ USA X euros $ USA X = / = euros Pero las entidades financieras aplican sus propios cambios, luego aplicaremos los datos del Cuadro 2. Si lo que queremos es comprar dólares USA en billetes, la entidad financiera nos los vende, por lo que aplicaremos el cambio de venta de billetes fijado por la entidad, y razonaremos de la forma: 1 euro $ USA Y euros $ USA Y = / = euros Si lo que queremos es vender dólares USA en billetes, la entidad financiera nos los compra, por lo que aplicaremos el cambio de compra de billetes fijado por la entidad, y razonaremos de la forma: 1 euro $ USA Z euros $ USA Z = / = euros Vemos cómo, sobre el cambio oficial del Banco Central Europeo, si vamos a comprar los $ USA pagaremos más, y si vamos a venderlos cobraremos menos. De modo similar ocurre con las divisas. Además, en el cuadro se ofrece la información de las comisiones que aplica la institución, ya que la intermediación de la operación supone una cantidad que en caso de comprar moneda extranjera nos aumentará el coste total, y en caso de vender nos disminuirá lo que se obtiene por la venta. Lógicamente, quien solicita la operación siempre correrá con los gastos. Por otra parte, hay que tener en cuenta que las instituciones financieras aplican comisiones diferentes si la operación se hace a través de una cuenta que si se hace en efectivo. Por tanto, quien va a solicitar el cambio, si quiere que le cobren menos comisión deberá hacerlo a través de la cuenta. Dichas comisiones, como en otro tipo de operaciones bancarias, son libres dentro de los límites máximos fijados por el Banco de España, por lo que pueden variar de una entidad financiera a otra. En resumen: Cambio comprador: precio al que la institución compra los billetes o divisas extranjeros (nosotros se los vendemos). Cambio vendedor: precio al que la institución vende los billetes o divisas extranjeros (nosotros se los compramos). Comisiones: Son libres y las cobra la entidad financiera. Para los clientes de la entidad, cuando compramos moneda extranjera, las comisiones suponen que pagaremos más por la compra. Para los clientes de la entidad, cuando vendemos moneda extranjera, las comisiones suponen que cobraremos menos por la venta.

6 FICHERO MUESTRA Pág. 6 Ejemplo 1 Un persona desea comprar dólares USA con cargo a la cuenta corriente que tiene abierta en CajaRioja. Sabiendo que le aplican el cambio y comisiones que aparecen en el Cuadro 2, determinar el importe en euros que le cargarán en cuenta. Solución dólares USA : dólares/euro = euros Comisión, 0 2 % s/ (mínima 3 01 euros) = 4 12 euros Total = euros Le cargarán en cuenta euros, ya que, en este caso, la comisión aumenta el importe a pagar por el cliente, por la compra de la moneda extranjera. Ejemplo 2 Averiguar cuántos euros recibirá un turista que solicita en CajaRioja el cambio de libras esterlinas, si le aplican el cambio y comisiones que aparecen en el Cuadro 2. Solución libras : libras/euro = euros Comisión, 1 % s/ (mínima 3 01 euros) = 3 01 euros Total = euros Le entregarán euros, ya que, en este caso, la comisión disminuye el importe a recibir por el turista en el cambio. Como, además, la comisión mínima es superior a la que resultaría de aplicar el 1 %, le aplican la comisión mínima. EJERCICIOS 1.- Cuántos euros me costará comprar en efectivo 500 libras esterlinas si 1 euro = libras esterlinas, y el banco me cobra una comisión del 1 % (mínima 3 01 euros)? 781'34 euros 2.- Averiguar cuántas libras esterlinas le he vendido a mi banco mediante operación en cuenta si, siendo la comisión el 0 2 % (mínimo 3 01 euros) y 1 euro = libras esterlinas, me ha abonado en cuenta 1.944'19 euros libras esterlinas 5.- Qué tanto % de comisión me aplica el banco al comprarle libras esterlinas, si 1 euro = libras esterlinas, si en total he pagado 2.347'75 euros? 0'3 % 6.- Como resultado de la venta de dólares australianos he obtenido 533'23 euros. A qué cambio se ha realizado si me han aplicado un 1 % de comisión? 1 euro = 1' dólares australianos

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