Administración Integral de Riesgos, Sobreendeudamiento, Calificación y Buró de Información Financiera. Betsy García Superintendencia de Bancos

Transcripción

1 Administración Integral de Riesgos, Sobreendeudamiento, Calificación y Buró de Información Financiera Betsy García Superintendencia de Bancos

2 Las organizaciones de microfinanzas enfrentan muchos riesgos que amenazan su viabilidad y sostenibilidad a largo plazo. No es posible controlar desastres y conflictos, pero sí prepararse para esas situaciones y minimizar sus impactos. Los problemas internos, como los riesgos de mercado, crédito, liquidez y operacional pueden gestionarse. El análisis cuidadoso, el seguimiento y la evaluación, los informes precisos y una cultura de crédito sólida se combinan para ofrecer los mecanismos de control necesarios para una gestión de riesgo satisfactoria.

3 Aquellas Microfinancieras que manejan el riesgo con eficacia, tienen una menor probabilidad de verse sorprendidas por pérdidas inesperadas y probablemente construir credibilidad en el mercado y capitalizar mucho mejor las nuevas oportunidades.

4 Identificar Mitigar Prevenir Administración Integral de Riesgos Controlar Medir Monitorear Riesgos: Riesgo de crédito Riesgo de liquidez Riesgo de mercado Riesgo operacional Otros inherentes Exposición individual y total

5 ORGANIZACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS IMPLEMENTACIÓN DE LA ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS Acorde al nivel de tolerancia. Considerando la naturaleza, complejidad y volumen de las operaciones de la institución. Su propósito es evaluar la suficiencia de capital para la exposición total a los riesgos. (no riñe con la adecuación de capital regulatoria)

6 Participación activa por parte del Consejo de Administración Comité de Gestión de Riesgos Unidad de Administración de Riesgos Políticas, procedimientos y sistemas adecuados Manuales Informes Elementos principales de un Sistema de Administración Integral de Riesgos

7 Estructura para la gestión integral de riesgos Velar por la implementación y funcionamiento de la administración integral de riesgos Velar por la dirección de la administración integral de riesgos Realizar actividades operativas respecto de la administración integral de riesgos Consejo de Administración Comité de Gestión de Riesgos Unidad de Administración de Riesgos Propone objetivo general Propone métodos y límites Mide riesgo Informes periódicos

8 La clave del éxito de los microcréditos es la exhaustiva evaluación de la voluntad y la capacidad de pago de los deudores.

9 Riesgo de Crédito Es la contingencia de que una institución incurra en pérdidas como consecuencia de que un deudor o contraparte incumpla sus obligaciones en los términos acordados Principal riesgo asumido por entidades financieras Para su gestión es necesario contar con la información suficiente y competente, al otorgar el crédito y durante su vigencia

10 Aspectos a Evaluar y Monitorear en la Administración del Riesgo de Crédito Carácter o Voluntad de Pago Políticas de la entidad (nivel de tolerancia al Riesgo) Capacidad de Pago Garantías Requerimiento Regulatorio (mínimo) Condiciones

11 Calificación de Activos Crediticios Análisis periódico de la evolución de los activos crediticios Capacidad de pago Mora Criterios de clasificación de activos crediticios Constitución de reservas

12 70% De las familias guatemaltecas viven sobre-endeudadas (Revista Mundo & Motor Prensa Libre) Influencia de la información crediticia integrada en los niveles de endeudamiento

13 Sobreendeudamiento El sobreendeudamiento es un riesgo latente en contra de las actividades empresariales y el sostenimiento de las operaciones del microempresario. Es la incapacidad de las personas de pagar todas sus deudas en tiempo y forma.

14 Factores que inciden en el Sobreendeudamiento IMFs persiguen un crecimiento agresivo o no adecuan sus productos a la demanda real Débil análisis crediticio en el otorgamiento y monitoreo posterior del crédito No existen buros de información crediticia o no están funcionando bien (asimetría de la información Incremento de las fuentes informales de financiación microcrediticia y los créditos al consumo

15 Riesgos asociados por Sobreendeudamiento (IMFs) Riesgo de Crédito: Deterioro de la calidad de la cartera crediticia (mayor probabilidad de impago) Mora reflejada en el corto plazo, no consistente con la realidad (cartera contaminada/cartera total) Riesgo de Liquidez: problemas para la atención de los financiamientos recibidos Riesgo Reputacional: Impacto social (inestabilidad emocional del deudor ante la imposibilidad de pago y movimientos sociales de no pago)

16 Consecuencias en las IMFs del sobreendeudamiento Incrementa la morosidad Provisiones al portafolio previenen a la institución hacer otros préstamos Procesos judiciales lentos y costosos Daño a la imagen y el portafolio de la institución

17 Evaluación de la capacidad de pago Emisión de políticas para la administración del crédito Identificación del mercado Estructuración del activo crediticio Aprobación Formalización Seguimiento Recuperación Información y documentación suficiente del beneficiario del crédito: Información general y financiera Acceso a buros de crédito

18 Buró de Crédito Es una sociedad especializada en el manejo de información sistematizada, orientada a concentrar antecedentes sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas, que de manera centralizada y de acuerdo a criterios preestablecidos, proporciona datos sobre el comportamiento crediticio de los clientes a entidades del sector financiero. Sirve de marco de referencia para que las empresas comerciales, instituciones financieras, de prestación de servicios, decidan respecto a otorgar o negar un crédito a quienes lo hubiesen requerido.

19 Función del Buró de Crédito Apoyar la actividad económica del país, proporcionando a las empresas toda aquella información que requieran, buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus clientes, con lo que éstas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la liquidez, restándoles recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.

20 Ventajas en la utilización del buró de crédito Minimiza las asimetrías de información Más crédito a menor riesgo Incremento de las tasas de repago Menor costo para prestamistas y prestatarios Abre las puertas del crédito a las MYPES Incrementa la productividad e inversión

21 Retroalimentación al Buró de Crédito Todas las entidades que otorgan créditos deben compartir su información crediticia Información de calidad Formatos estandarizados Periodos de tiempo homogéneos Información oportuna

22 Conclusiones Para la gestión integral de riesgos es primordial establecer el nivel de tolerancia y limites prudenciales de acuerdo al tamaño de la entidad Para una adecuada gestión del riesgo de crédito es importante contar con un sistema de información integrado Los riesgos del sobreendeudamiento deben ser identificados y gestionados, desde su origen o causas Es importante mantener control de la cartera en mora, fomentar el ahorro como margen de maniobra y adecuar el endeudamiento al ratio óptimo por familia

23 Gracias