SIMPOSIO DE MICROFINANZAS. 13 de diciembre de 2011

Transcripción

1 SIMPOSIO DE MICROFINANZAS 13 de diciembre de 2011

2 APRENDIZAJES A PARTIR DE LOS DESACIERTOS EN EL PROCESO DE ESTUDIO Y OTORGAMIENTO DE MICROCRÉDITOS Ángela Carolina Barrios Briceño Economista, Universidad La Gran Colombia Especialista en Finanzas, Universidad Icesi Diplomado en Microfinanzas, Pontificia Universidad Javeriana Estudiante de Maestría en Economía, Universidad Icesi

3 Créditos Convencionales Variables principales de análisis en el proceso de estudio y otorgamiento de créditos convencionales: Destino del crédito: Inversión, estructuración de deudas, consumo. Capacidad de endeudamiento: Análisis de las relaciones Activo/Pasivo y Pasivo/Patrimonio. Capacidad de pago del solicitante: Flujo de caja Costo del Crédito: Tasa de interés, seguros y otros Garantía: Respaldo de la obligación

4 Microcréditos En Colombia se le define como el conjunto de operaciones de crédito con destino productivo que se otorgan a las microempresas y cuyo monto individual no supere los 120 SMLV. Por microempresa se entiende a aquellas que tienen una planta de personal hasta de diez (10) trabajadores y activos no superiores a 501 SMLV.

5 Microcréditos Variables adicionales de análisis en el proceso de estudio y otorgamiento de microcréditos: Asimetría de la información contable y financiera del Microempresario. Práctica acostumbrada del Microempresario al apalancamiento con Gota a Gota y Agiotistas. Hábito de recaudo. Necesidad de otorgar.

6 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS Asimetría de la información contable y financiera del Microempresario: En la mayoría de los casos el Microempresario presenta prácticas poco organizadas del manejo de su información.

7 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS POSIBLES DESACIERTOS Construirla y ajustarla tipo camisa para la aprobación. Gestionar la información obviando el presupuesto personal y familiar del Microempresario, el cual es administrado desde el mismo negocio. Scoring generalizado, sin hacer escala de calificación según el tipo de negocio del solicitante. BUENAS PRÁCTICAS Seguimiento y conocimiento del tipo de negocio previo al desembolso. Efectuar el acompañamiento en sentido real, logrando el desarrollo económico del Microempresario, por tanto, garantizando la recuperación del crédito.

8 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS Práctica acostumbrada del Microempresario al apalancamiento con Agiotistas ( Gota a Gota, Prestamistas): Con reconocimiento general en el mercado extra-bancario existen oferentes de crédito con tasas entre el 3% m.v. hasta del 10% m.a.

9 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS POSIBLES DESACIERTOS Calificar como atributo absoluto la sustitución de la deuda con agiotistas a una regulada. Considerar que su capacidad de pago de una deuda gota a gota, le permitirá siempre cumplir una obligación con tasa blanda. Obviar la costumbre del deudor a esos créditos de fácil acceso. BUENAS PRÁCTICAS Evaluar permanentemente el scoring, diversificando los criterios de calificación y sus topes de aprobación. Reconocer que la constancia de pago de deudas previas no corresponde a la garantía de pagos futuros.

10 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS Hábito de Recaudo: La entidad otorgante debe contar con la capacidad de recaudar según la frecuencia de los ingresos del deudor. Es decir, poder cobrarle de manera semanal, década, quincenal o incluso diaria.

11 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS POSIBLES DESACIERTOS Administrar esta cartera de manera tradicional: en períodos constantes (mensualidades) y cuotas fijas (sistemas de amortización tradicional). BUENAS PRÁCTICAS Desembolsar créditos según tipo de negocio del deudor, con plazos de recaudo adaptados al flujo de la microempresa. Esta flexibilización debe estar restringida a que no incurra en morosidad. Tener la infraestructura adecuada para realizar el respectivo cobro.

12 VARIABLES ADICIONALES MICROCRÉDITOS Necesidad de Otorgar: POSIBLES DESACIERTOS Mantener en la entidad otorgante la condicionalidad de las metas, conduciendo a desembolsos acelerados para cumplirlas. Generalizar sectores de la ciudad o del mercado. La zonificación es útil para analizar el comportamiento de la cartera, más no es garantía de que todo el sector corresponda a cartera sana. BUENAS PRÁCTICAS Analizar el caso de cada solicitante y deudor, manteniendo la calificación individual de cartera.

13 OTRAS LECCIONES APRENDIDAS 1.Necesidad de reducción del costo de la deuda 2.Elcréditonoloestodo 3.La otra mitad del servicio no se puede olvidar: captación y ahorro 4.Políticas de crédito en permanente revisión. Fuente: MICROFINANZAS EN LATINOAMERICA, Lecciones Aprendidas, BID, Tomas Miller Sanabria año 2000

14 FUENTES Microfinanzas Latinoamericanas: Lecciones Aprendidas. Tomas Miller Sanabria, BID. Año 2000 Exposiciones conferencistas: César Ferrari, José Alberto Tejada, otros. Presentadas en el Diplomado en Microfinanzas Pontificia Universidad Javeriana año Experiencia por más de 8 años en el estudio, otorgamiento y recaudo de crédito desde Fondos de Empleados. Experiencia profesional estructurando el SARC de COMFANDI.