REGLAME TO DE CRÉDITOS COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO DEL PERSO AL DE LA COMPAÑÍA CHILE A AGA LIMITADA

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1 REGLAME TO DE CRÉDITOS COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO DEL PERSO AL DE LA COMPAÑÍA CHILE A AGA LIMITADA En Santiago de Chile a 16 de Abril de 2007, se consigna en acta numero 0011 del Consejo de Administración la aprobación unánime de sus miembros a lo establecido en el siguiente Reglamento de Créditos, por el cuál se regirán dichas operaciones de la Cooperativa de Ahorro y Crédito del Personal de la Compañía Chilena AGA Limitada. El Consejo de Administración y Comité de Crédito de la Cooperativa de Ahorro y Crédito del Personal de la Compañía Chilena AGA Limitada, con el fin de difundir la política general de crédito de conformidad con lo dispuesto en el artículo 49 letra S del estatuto Social, y de las facultades que otorga la Ley general de Cooperativas y su Reglamento vigente se dicta: COPAGA LTDA. 1

2 POLITICAS DE CRÉDITO Cooperativa de Ahorro y Crédito del Personal de la Compañía Chilena AGA Limitada TITULO I Disposiciones Generales Artículo 1º : Las operaciones de Créditos de la Cooperativa con sus socios se regirán por lo dispuesto en el presente Reglamento, el Estatuto Social, las disposiciones establecidas por el Banco Central de Chile, la Ley General de Cooperativas, su Reglamento y las demás disposiciones legales y administrativas que fuesen aplicables. Artículo 2º : Todos los socios de la Cooperativa de Ahorro y Crédito del Personal de la Compañía Chilena AGA Limitada, en adelante la Cooperativa, tienen derecho de optar a los créditos que la Cooperativa les ofrece, en igualdad de condiciones, cumpliendo previamente con los requisitos y deberes establecidos en el presente Reglamento. Artículo 3º : Los Socios que deseen optar a un Crédito deberán completar personalmente un formulario de SOLICITUD DE CRÉDITO dispuesto por la Cooperativa para tal efecto y haber cumplido un mínimo de seis meses en su calidad de Socio. La solicitud de un crédito se realiza una vez que el Socio ha definido el tipo de crédito que necesita, según el producto a su disposición por la Cooperativa. El proceso de formalización de un crédito supone los siguientes pasos: 1. Solicitud de crédito completada por el Socio con todos los campos requeridos según sus antecedentes individuales y comerciales. La que puede ser enviada por el Socio a la administración de la Cooperativa vía personal, fax o correo electrónico. 2. Anexo de documentos cualitativos y cuantitativos de la solicitud. 3. Evaluación de los antecedentes por parte del Comité de Crédito 4. Aprobación y/o rechazo del crédito por parte del Comité de Crédito. COPAGA LTDA. 2

3 5. En caso de aprobación del crédito se procede a la firma de un Contrato y Pagaré en los plazos y condiciones previamente acordados. 6. Si el crédito ha sido concedido con garantía de un aval, será indispensable la participación de éste como aceptante de los documentos de garantía. 7. Si el crédito ha sido concedido con garantía real, los costos de la formalización de estas garantías (prendas o hipotecas) serán en su totalidad absorbidos por el Socio solicitante. Los créditos pueden ser pagados en dinero efectivo, vale vista o cheque, en todas estas modalidades, los montos a pagar deben ser expresados en moneda nacional de curso legal, a menos que el crédito haya sido contraído en una moneda diferente y se exprese en forma escrita la moneda en que deberá ser saldado. En general, la Cooperativa respalda la totalidad del crédito otorgado, que incluye intereses y gastos, mediante la emisión de un Pagaré, que puedan hacer efectivo en caso de no - pago de la deuda en su totalidad o de un número de cuotas. Artículo 4º : El monto del crédito a otorgar dependerá de la evaluación simultánea de los siguientes requisitos: a) Estado de Situación del Socio ( Patrimonial) b) Justificación de Ingresos c) Antigüedad en el trabajo d) Antigüedad como Socio de la Cooperativa e) Máximo según cuotas de participación f) La responsabilidad en la cancelación de los compromisos adquiridos previamente en las operaciones de crédito. g) Nivel de endeudamiento financiero. Artículo 5º : De las Cuotas de Participación La Cooperativa realiza operaciones de crédito sólo con sus asociados. Para poder realizar estas operaciones la Cooperativa capta recursos monetarios a través de la continua emisión y pago de cuotas de capital por parte de los socios, lo que constituye el patrimonio de la Cooperativa. Se entenderá por cuotas de participación, el monto pagado por el socio por concepto de ahorro metódico, el que para efecto de este Reglamento se registrará el monto total en pesos de las cuotas de Participación. a) CUOTA DE AHORRO MINIMA MENSUAL : Es determinada según lo dispuesto en la Asamblea General de Socios, la que será reajustada según acuerdo de Consejo de Administración. COPAGA LTDA. 3

4 b) CUOTA DE AHORRO EFECTIVO METÓDICO : Es la efectivamente cancelada por el Socio en forma metódica mensual, la debe ser mayor o igual a la cuota de ahorro mínima mensual. Artículo 6º : Para satisfacer las necesidades financieras de sus asociados la Cooperativa cuenta con diferentes tipos de créditos orientados a distintos segmentos del mercado. 1.- CREDITOS REGULARES a.- b.- c.- d.- e.- Créditos de Consumo normal Créditos de Libre Disponibilidad Créditos de Emergencia Crédito de Renegociación Créditos Especiales 2.- CREDITOS DE TEMPORADA a.- Crédito Vacaciones de Verano Definiciones: 1.- CREDITOS REGULARES a) Créditos de Consumo normal: Préstamo en cuotas y tasa de interés fija, de libre disposición orientado a socios con más de seis meses de antigüedad en la Cooperativa. Este préstamo considera una evaluación del socio de acuerdo a las políticas vigentes. Este crédito tendrá una tasa de interés y cuota fija y su plazo de pago será hasta 48 cuotas. El monto a solicitar no podrá ser menor de UF 4 ni superior de UF 300. Características Libre disponibilidad del crédito. Aprobación en 48 horas (como máximo). Cuotas fijas y en pesos. Atención rápida, oportuna y personalizada. Cuenta con seguro de desgravamen. Requisitos y antecedentes a presentar Ser socio de la Cooperativa y tener una antigüedad mínima de seis meses. Llenar SOLICITUD DE CREDITO entregada por la Cooperativa. COPAGA LTDA. 4

5 Haber cancelado oportunamente los compromisos sociales, en los últimos 12 meses. Antecedentes de ingresos de ingreso, patrimonio y endeudamiento. Acreditación de domicilio. Cédula de identidad. b.- Créditos de Libre Disponibilidad: Producto operado como línea de crédito de un monto máximo de un 50% de la diferencia entre el saldo de ahorro social (cuotas de participación) y el saldo insoluto de alguna operación vigente). Este crédito se podrá solicitar en cualquier momento. Tendrá una tasa informada en pizarra y será pagadero en un máximo de 12 cuotas si existe un crédito vigente al momento de la solicitud. Características Aprobación y entrega inmediata. Hasta 12 cuotas fijas y en pesos. Atención rápida, oportuna y personalizada. Cuenta con seguro de desgravamen. Requisitos y antecedentes a presentar Ser socio de la Cooperativa. Tener 6 meses de antigüedad en la Cooperativa como mínimo. Haber cancelado oportunamente los compromisos sociales, en los últimos 12 meses. Cédula de identidad. Acreditación de domicilio c.- Créditos de Emergencia: Producto destinado a gastos de accidentes o urgencias médicas, del asociado y de su grupo familiar, o para enfrentar cualquier otro gasto que signifique una urgencia para el socio. Este crédito se podrá solicitar en cualquier momento. Tendrá una tasa preferencial rebajada en un 10% sobre la tasa informada en pizarra y será pagadero en un máximo de 6 cuotas. El monto máximo de este tipo de crédito será de UF 10. Características Aprobación y entrega inmediata. Hasta 6 cuotas fijas y en pesos. Atención rápida, oportuna y personalizada. Cuenta con seguro de desgravamen. Requisitos y antecedentes a presentar Ser socio de la Cooperativa. COPAGA LTDA. 5

6 Tener 6 meses de antigüedad en la Cooperativa como mínimo. Haber cancelado oportunamente los compromisos sociales, en los últimos 12 meses. Antecedentes de ingresos de ingreso, patrimonio y endeudamiento. Cédula de identidad. Acreditación de domicilio d.- Créditos de Renegociación: Crédito orientado a solucionar problemas de morosidad o sobreendeudamiento en créditos anteriores con la Cooperativa, este tipo de crédito se podrá solicitar una vez abonado el 40% del crédito vigente o encontrarse con deudas morosas mayor a 60 días. La tasa para este tipo de crédito será determinada por Gerencia General de acuerdo a la situación de la repactación. El plazo máximo no podrá exceder a 36 cuotas. A continuación se presentan los diferentes casos de renegociación: Caso 1 Socio con crédito vigente que se encuentra al día en el pago de cuotas, que quiere reprogramar su crédito o consolidar su deuda. Se determina el saldo insoluto de los créditos que mantenga con la Cooperativa descontándole la totalidad de los intereses de las cuotas restantes de sus créditos. Con el saldo insoluto se establecen las condiciones del nuevo crédito. El plazo máximo no podrá exceder a 36 cuotas. Caso 2 Socio con uno o más créditos vigentes que se encuentra atrasado en el pago de cuotas por más de sesenta días, que quiere consolidar o reprogramar su deuda. Se determina el saldo de los créditos incluidos los intereses y moras de las cuotas atrasadas y descontando los intereses de las cuotas no vencidas a la fecha de la reprogramación. Con el saldo determinado se establecen las condiciones del nuevo crédito. El plazo máximo no podrá exceder a 36 cuotas. Características Aprobación en 48 horas (como máximo). Cuotas fijas y en pesos. Atención rápida, oportuna y personalizada. Cuenta con seguro de desgravamen. Requisitos y antecedentes a presentar Ser socio de la Cooperativa. Tener créditos vigentes en la Cooperativa con una amortización mayor al 40%. COPAGA LTDA. 6

7 12 meses de antigüedad en la Cooperativa. Antecedentes de ingresos de acuerdo a su clasificación socioeconómica. Cédula de identidad. Acreditación de domicilio. e.- Créditos Especiales Créditos orientados principalmente a satisfacer las necesidades de los socios y que ningún otro producto que ofrece la Cooperativa a podido solucionar, específicamente por limitaciones en su monto, plazo, tasa de interés u otra condición del crédito en la cual exista algún tipo de restricción. Estos créditos serán aprobados exclusivamente por el Comité de Crédito previa consulta al Consejo de Administración. Las condiciones para este tipo de crédito serán determinadas por la Gerencia General. Características Créditos de disposición controlada. Aprobación en una semana (como máximo). Cuotas fijas y en pesos. Atención rápida, oportuna y personalizada. Cuenta con seguro de desgravamen. Requisitos y antecedentes a presentar Ser mayor de 25 años. Tener un ingreso líquido mayor de 30 U.F. Permanencia en el trabajo o actividad mínima de tres años. Antecedentes de ingresos de acuerdo a su clasificación socioeconómica. Cédula de identidad. Acreditación de domicilio. Garantías suficientes. 2.- CREDITOS DE TEMPORADA a.- Crédito Vacaciones de Verano Características Para socios con antigüedad mínima de seis meses. Monto hasta 25 U.F.-. Pagadero desde 6 hasta 12 cuotas. Capital mínimo de 6 cuotas mínimas de ahorro. 10% de Descuento en la Tasa Vigente. Primera cuota a 30 días. Otorgamiento en 48 horas. 20% cancelado para personas con crédito vigente. COPAGA LTDA. 7

8 Requisitos Antecedentes de ingresos de acuerdo a su clasificación socioeconómica. Verificación de domicilio. Cédula de identidad. Artículo 7º : En caso que los montos solicitados por concepto de créditos especiales sobrepasen las 250 U.F. en la evaluación de éste participará el Consejo de Administración con la opción de aceptarlo o rechazarlo. Artículo 8º : Las solicitudes de créditos aprobadas serán financiadas de acuerdo a la disponibilidad de fondos y según orden de fecha de solicitud. Artículo 9º : Las solicitudes de créditos presentadas incompletas o bien cuando no cumplan los requisitos, serán devueltas a los socios para que dispongan de los antecedentes faltantes dentro de un plazo de 10 días, de no ser así la operación quedará nula, debiendo el socio presentar otra que se cursará como nueva. Artículo 10º : Los socios que son personal de la empresa AGA S.A. tendrán descuento por planilla de las cuotas de sus créditos, así y para no sobrepasar su nivel de endeudamiento según su sueldo, se ha creado una opción de cancelación de créditos de consumo normal vía respaldo financiero directo o línea dos sólo cuando así sea calificado por el Comité de Crédito. Artículo 11º : Los socios que no pertenecen a la empresa AGA S.A. tienen los mismos beneficios y dependiendo de sus Empleadores también se les descontará por planilla sus cuotas de créditos, de no ser así optan a créditos de consumo normal con respaldo directo o Línea dos. Artículo 12º : Todos los diferentes productos crediticios a disposición de los Socios tendrán un seguro de desgravamen con una Compañía aseguradora nacional, el costo será asumido por el Socio en cada cuota de acuerdo a un porcentaje establecido dispuesto sobre el saldo insoluto del crédito, valor que se cancelará a la compañía de seguros mensualmente. TITULO II COPAGA LTDA. 8

9 Requisitos para solicitar créditos Artículo 13º : Para solicitar un crédito los socios deberán cumplir con los siguientes requisitos: a) Incorporado a la Cooperativa con un mínimo de seis meses de antigüedad. b) Ser socio mayor de 18 años de edad. c) Encontrarse al día en sus obligaciones contraídas con la Cooperativa, en particular su cuota de ahorro social metódico y sin mora alguna en sus compromisos crediticios, a menos soliciten repactación. d) Acreditar renta o capacidad de pago, para dar cumplimiento íntegro y oportuno a la cancelación del préstamo solicitado. e) No tener un sobreendeudamiento. f) Para solicitudes de préstamos que superen el monto en pesos de las cuotas de participación se exigirá firmar un pagaré Notarial. g) Según arbitrio pleno del Comité de Crédito o del Consejo de Administración en algunas operaciones de crédito se exigirá aval o garantía real. Artículo 14º : Sin perjuicio del cumplimiento de los requisitos señalados en el artículo precedente, los socios deberán aportar los siguientes documentos de ser exigidos: 1.- TRABAJADOR DEPENDIENTE: a) Tres últimas liquidaciones de sueldo visadas por el empleador o bien certificado de cotizaciones previsionales. b) Contrato de Trabajo vigente o Certificado de antigüedad laboral otorgado por el Empleador. c) Acreditar domicilio particular. d) Estado de situación patrimonial, de ingresos y gastos. 2.- TRABAJADOR INDEPENDIENTE: a) Dos últimas declaraciones de Impuesto a la Renta en original. b) Seis últimas declaraciones de I.V.A. en original. c) Copia del último Balance General Financiero. d) Estado de Situación. e) Para profesionales las boletas consignadas en los últimos seis meses. f) Para dueñas de casa, acreditar el ingreso del cónyuge y que éste firme como avalista del crédito. COPAGA LTDA. 9

10 g) Acreditar domicilio particular. Cabe señalar que cada socio tiene la obligación de mantener sus antecedentes al día en los registros de la Cooperativa y ante cualquier cambio comunicarlos en forma inmediata. TITULO III Montos de Créditos solicitados Artículo 15º : Podrán optar a créditos en la Cooperativa todos los socios que cumplan con los artículos 13º y 14º del presente reglamento. Artículo 16º : En los casos de socios dependientes e independientes, el valor de las cuotas mensuales del crédito será calificado de acuerdo a su estado personal de situación. Artículo 17º : El máximo monto de crédito a que un socio puede optar es de acuerdo a: a) Su nivel de ingreso. b) Su antigüedad como socio para evaluar su cumplimiento. c) Su situación particular según los artículos 13º y 14º anteriores. d) Su evaluación de riesgo y calificación. e) El producto financiero solicitado. TITULO IV Plazos de Créditos solicitados Artículo 18º : El socio podrá solicitar créditos a corto, mediano y largo plazo, según el aporte de capital mantenido en la Cooperativa y la renta o capacidad de pago acreditada de conformidad a los plazos máximos consignados en las características de cada producto de crédito que le tiene a su disposición la Cooperativa. Todos estos productos serán además evaluados, en torno al riesgo, atributos particulares, sobreendeudamiento y disposición de fondos. Al tratarse de montos superiores serán evaluados adicionalmente por el Consejo de Administración. COPAGA LTDA. 10

11 Artículo 19º : Los socios podrán repactar o reprogramar sus créditos vigentes, siempre que hayan cancelado al menos el 40% de la deuda total que mantengan con la Cooperativa. TITULO V De las Garantías Artículo 20º : Las garantías serán fijadas para cada caso en particular por el Comité de Créditos, de acuerdo a las instrucciones impartidas por el Consejo de Administración. Estas garantías podrán consistir en el capital aportado por el socio, avalistas socios o externos, pagares notariales, letras de cambio, cheques, prendas de bienes muebles o hipotecas de inmuebles, todas las cuales respaldaran el pago íntegro y oportuno del capital adeudado con sus respectivos intereses. Artículo 21º : Sólo se aceptarán prendas o hipotecas constituidas en primer grado. Los gastos inherentes a la constitución de garantías prendarías o hipotecarias será de cargo del socio. Artículo 22º : En caso de firmas de pagares y letras de cambios, estos deberán contar con la huella digital impresa en estos documentos, así también todo costo o gravamen que se suscite en torno a estas garantías serán de cargo del socio. Artículo 23º : En caso de avalistas, estos deberán cumplir con todos los requisitos establecidos en los Artículos 3º y 4º del presente reglamento, según corresponda. Artículo 24º : La Cooperativa se reserva el derecho de aceptar o rechazar las garantías ofrecidas para respaldar el pago del crédito solicitado. Artículo 25º : Los socios podrán ser avalistas o codeudores solidarios de préstamos otorgados por la Cooperativa a otros socios, siempre que acrediten la capacidad de pago suficiente para responder ante un eventual incumplimiento por parte del deudor principal. Además por ser codeudores solidario se reducirá su nivel máximo de acceso a créditos propios. Artículo 26º : Los socios codeudores de créditos morosos, vencidos o castigados, no podrán solicitar un crédito sin haber regularizado dicha situación. COPAGA LTDA. 11

12 TITULO VI De las Tasas de Interés Artículo 27º : Las tasas de interés serán fijadas por el Consejo de Administración, previo informe de Gerencia General, de conformidad con las normas impartidas por el Banco Central y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Artículo 28º : Las tasa de interés fijadas por la Cooperativa, de conformidad con las reglas establecidas en el artículo precedente, deberán mantenerse en un informativo a la vista de los socios en las oficinas de la Cooperativa. TITULO VII De la Reforma, Interpretación y Complementación del Reglamento de Créditos Artículo 29º : Facultase al Consejo de Administración para que, por acuerdo de la mayoría de sus miembros, proceda a modificar el Reglamento de Créditos. Asimismo, podrá resolver cualquiera situación no contemplada en este documento e interpretar sus disposiciones. Artículo 30º : El Consejo de Administración podrá complementar las normas contenidas en el presente Reglamento mediante la emisión de Circulares de Políticas Crediticias, en todas aquellas materias que fuese necesario para la mejor aplicación del Reglamento. Aprobado por el Consejo de Administración en sesión Nº 011, de fecha 16 de Abril de 2007 COPAGA LTDA. 12