REGLAMENTO DE CREDITOS

Transcripción

1 REGLAMENTO DE CREDITOS Febrero 2015 REGLAMENTO DE CRÉDITO La Junta Directiva del Fondo de Empleados de integral FEDIN en cumplimiento de Sus funciones legales y estatutarias y, CONSIDERANDO: Que el Fondo de Empleados FEDIN en desarrollo de su objeto social de fomentar el ahorro entre los asociados y suministrarles, dentro del ámbito de la ley y del estatuto, oportuno apoyo económico y social mediante el crédito, con el fin de mejorar su nivel de vida conjuntamente con el de sus familias, establece las normas que regulen la colocación de recursos económicos en forma directa y únicamente a sus asociados. RESUELVE: CAPÍTULO I NORMAS GENERALES Artículo 1. OBJETIVO: Este reglamento tiene como objetivo establecer las normas que regulen la relación de los asociados y el Fondo de Empleados FEDIN, con el propósito de contribuir a un mejor nivel de vida de los asociados mediante el suministro de recursos económicos, de acuerdo con políticas de eficiencia y seguridad administrativa, así como bajo los principios, criterios y requisitos enmarcados en este reglamento. Artículo 2. NORMATIVIDAD: El presente reglamento se fundamenta en las normas legales y estatutarias vigentes para efectos de su administración, aplicación, vigencia y control y es de obligatorio cumplimiento. Artículo 3. CONDICIONES GENERALES: Para tener derecho a los créditos, el asociado debe cumplir con las siguientes condiciones: Ser asociado hábil. Llevar mínimo 2 meses como asociado al Fondo Diligenciar la solicitud de crédito Acreditar capacidad de pago Acreditar solvencia mediante nivel de endeudamiento Constituir las garantías exigidas

2 Autorizar la consulta y reporte en las centrales de riesgo y demás fuentes que disponga el Fondo de Empleados Anexar la documentación necesaria para cada tipo de crédito: En todos los casos se deberán presentar solicitud de crédito, pagaré, carta de instrucciones, 2 últimas colillas de pago. Parágrafo 1: En cualquier caso la Junta Directiva da la potestad al Comité de Créditos para analizar cada caso y realizar el otorgamiento o rechazo de créditos según lo establecido en el presente reglamento. Parágrafo 2: En cualquier caso la Junta Directiva tendrá la potestad, según su apreciación de riesgo, de aprobación o rechazo de los créditos solicitados, cuando los créditos superen 30 SMLMV. En estos casos la gerencia solicitara para su revisión a los miembros de junta. Artículo 4. COSTOS Y DEDUCCIONES RELACIONADOS CON LOS CREDITOS: Los créditos concedidos tendrán los siguientes costos adicionales: Estudio de crédito y gastos de papelería: Dichos valores podrán variar de acuerdo a los costos en que incurra el proceso de créditos y se establecen en las políticas de créditos. Prima de seguro de Vida Deudores: Para contratar este seguro el deudor debe cumplir con los requisitos de asegurabilidad que exija la compañía con la que se tenga contratada dicha póliza. Si el crédito es mayor al tope establecido por dicha aseguradora para cobertura automática, el asociado debe firmar una declaración de asegurabilidad. Cuando se trate de garantía en fondo de protección de cartera se descontara el % equivalente en tiempo por la diferencia entre el crédito y 3 veces sus aportes. Sin que este supere el plazo de cada crédito y hasta un monto máximo de los 16 SMLMV. CAPÍTULO II RECURSOS ECONÓMICOS La prestación del servicio de crédito la efectuará el Fondo con base en: Artículo 5. Aportes y Ahorros: Los aportes sociales, el ahorro permanente y los ahorros voluntarios que capte el Fondo de sus asociados, serán fuente de recursos para el otorgamiento de créditos. Artículo 6. Recursos Externos: El Fondo podrá recurrir al sector financiero para obtener préstamos con los cuales cubra las necesidades de crédito de los asociados, en las condiciones que señale la Junta Directiva. Artículo 7. Otros: Donaciones y auxilios de entidades.

3 CAPÍTULO lll MODALIDADES DE CRÉDITO Artículo 8. Línea de Crédito: CRÉDITOS DE CONSUMO: Son recursos económicos que se prestan a los asociados para financiar la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios, independientemente de su monto. Para ello el Fondo creó los siguientes destinos: CRÉDIAGIL Objetivo: Solucionar las necesidades básicas de los asociados en forma ágil sin que tenga que darle una destinación específica. MONTO MAXIMO: Salario básico mensual del asociado créditos GARANTIA: Pagare y Carta de instrucciones PLAZO MAXIMO: Hasta 1 año CRÉDITO LIBRE INVERSION Objetivo: Solucionar las necesidades básicas de los asociados sin que tenga que darle una destinación específica. MONTO MAXIMO 100 SMMLV. créditos GARANTIA: Pagare y Carta de instrucciones -Codeudores Fondo de Garantías Prenda Vehículo Hipoteca PLAZO MAXIMO: Hasta 6 años CRÉDITO SOCIAL Objetivo: Solucionar las necesidades de educación, recreación, convenio, Salud, Compra de cartera y vivienda para el asociado y su grupo Familiar. Se entiende por Educación el pago de servicios educativos tales como: Pago semestres, matrículas o pensiones de colegio, adquisición de textos, tecnología, materiales de estudio o uniformes, cancelación de seminarios, cursos o especialización profesional. Recreación: Pago de eventos programados por el comité de bienestar social, adquisición de boletería, abonos. Ingresos a parques, eventos de ciudad, turismo, entre otros. Convenio: Pago de eventos programados por el comité de bienestar social o convenios con los diferentes aliados de negocio. Salud: Aplicará para eventos inesperados en salud relacionados con enfermedades catastróficas y cirugías de alto riesgo del asociado y su grupo familiar, medicamentos que no cubra el POS

4 Compra de Cartera: Mejorar las condiciones financieras del asociado unificando las obligaciones para que de esta forma mejore la calidad de vida del asociado y su grupo familiar. MONTO: Hasta 100 SMMLV. créditos. GARANTIA: Pagare y carta de instrucciones -codeudores fondo de garantías prenda vehículo hipoteca PLAZO: Hasta 4 años Vivienda Para compra de vivienda nueva o usada, construcción de vivienda en terreno propio, o cancelación de obligaciones hipotecarias con entidades financieras. MONTO: hasta el 70% del valor comercial del inmueble. En los créditos para compra de vivienda de interés social puede llegar hasta el 80% del valor comercial del inmueble, no obstante la garantía siempre se toma sobre el 70% del valor comercial, sin que éste supere los 100 SMMLV. créditos GARANTIA: Hipoteca en primer grado Será determinada por la Junta Directiva y se establecen en las políticas de créditos PLAZO: Hasta 10 años CAPITULO IV DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL ASOCIADO Artículo 9. Solicitud de crédito: Todos los asociados hábiles tienen derecho a recibir el servicio de crédito del Fondo de Empleados FEDIN, siempre y cuando cumplan con los requisitos señalados en el artículo 3 del presente reglamento, para lo cual deberá diligenciar y presentar el formulario de solicitud de crédito. Parágrafo 1: Para asociados de más de 70 años que soliciten un crédito, su aprobación quedará a criterio de FEDIN de acuerdo a las condiciones exigidas por la aseguradora. Artículo 10. Capacidad de pago: En ningún caso, la sumatoria de las deducciones por nómina podrán superar el 50% permitido por la ley. Adicionalmente, se debe tener en cuenta las políticas establecidas por las empresas que generan el vínculo de asociación sobre las deducciones de nómina de sus empleados. Artículo 11. Pagos: En todos los créditos otorgados a asociados vinculados a alguna de las empresas que generan el vínculo de asociación, el asociado deberá firmar la autorización para descuento por nómina de sus cuotas de ahorro, crédito y servicios complementarios.

5 Parágrafo: Cuando por alguna circunstancia no se efectuaren los descuentos por nómina para el pago de las cuotas de los ahorros y créditos a favor del Fondo, el asociado deberá efectuar el pago directamente al Fondo. Artículo 12. Seguros, fondos y otros gastos: Los asociados deben cancelar el seguro de vida deudores, el cual será financiado dentro del crédito. Cuando se trate de un crédito garantizado con hipoteca, el asociado tiene que adquirir una póliza contra incendio y terremoto, la cual será asumida por éste; Cuando se trate de garantía prendaria sin tenencia el vehículo debe ser asegurado y el asociado debe endosar la póliza del vehículo Si ya tiene dicha póliza con otra compañía de seguros, debe solicitar el endoso a favor de al Fondo de Empleados de Integral-FEDIN. Artículo 13. Garantías exigidas: Para contar con el respaldo que garantice la recuperación de los créditos otorgados a los asociados, se podrán establecer a favor del Fondo garantías de tipo personal, real y/o prendaria según sea el caso. 1. Cuando el total del crédito solicitado no exceda la sumatoria de los aportes sociales + el ahorro permanente del asociado, solo se requiere firma de pagare y carta de instrucciones. 2. cuando el crédito supere 3 veces los aportes obligatorios y hasta un monto máximo de 16 SMMLV. El asociado podrá presentar como garantía el Fondo de Protección de Cartera o 2 codeudores, donde cada codeudor avala máximo hasta 8 SMMLV. 3. Cuando el crédito supere 3 veces los aportes obligatorios y los 16 SMMLV. El asociado deberá constituir una garantía real. Prenda sin tenencia de vehículo o Hipoteca. 3.1.Cuando se trate de garantía prendaria de vehículo,esta se tomara por el 80% del valor Facecolda, en caso de ser vehículo usado, este no debe tener más de 10 años, el vehículo debe ser asegurado y el asociado debe endosar la póliza del vehículo al fondo de empleados FEDIN 3.2. Cuando se trate de un crédito con garantía hipotecaria, esta se tomara por el 80% del valor comercial, el asociado debe constituir una póliza contra incendio y terremoto, la cual se incorpora dentro del crédito. Este valor lo da la aseguradora de acuerdo al valor de reconstrucción del inmueble, la hipoteca siempre debe ser abierta y en primer grado. Sólo cuando se realiza compra de cartera hipotecaria a una entidad financiera se acepta la hipoteca en segundo grado provisionalmente mientras la entidad financiera cancela la hipoteca en primer grado. 4. Si tiene un Ahorro voluntario constituido con el Fondo, éste podrá tomarse Por su mismo valor como una garantía previa pignoración del mismo. Artículo 14. Interés Remuneratorio y por Mora: En caso de mora en los pagos, el Fondo podrá cobrar la tasa máxima permitida por la ley. Si se pierde la calidad de asociado y queda un saldo pendiente de la obligación, la tasa de interés en los créditos de consumo podrá incrementarse según lo estipulado por la Junta Directiva, sin superar la tasa de interés máxima permitida por la ley. En caso de retiro de un asociado se podrá aplicar la cláusula aceleratoria contenida en los pagarés suscritos por el asociado.

6 CAPÍTULO V PROCEDIMIENTOS, APROBACIÓN Y ORGANOS COMPETENTES Artículo 15. Procedimiento de solicitud de créditos: Una vez el asociado envíe la documentación completa para la solicitud de un crédito, el Fondo iniciará su trámite y realizará el desembolso respetando siempre el orden de llegada. Parágrafo: Cuando los documentos que soportan la solicitud de crédito no son enviados completos y diligenciados de acuerdo a las indicaciones, se entenderá por no realizada la solicitud. A excepción de los créditos avalados con garantía real, los cuales serán solicitados cuando el Comité de Créditos haya realizado su aprobación. Artículo 16. Órganos competentes para el análisis y aprobación de créditos: Para el ágil y oportuno estudio, aprobación y desembolso de los créditos, la Junta Directiva otorga las siguientes facultades: Asesores de crédito: Están facultados para realizar el estudio de crédito y Consultas en las centrales de riesgo y aprobación de créditos que no exceda la sumatoria de los aportes obligatorios y ahorro permanente del asociado con visto bueno de la gerencia. Gerencia: Está facultado para aprobar las solicitudes de créditos que superen 3 veces los aportes obligatorios y el ahorro permanente y hasta un monto máximo de 10 SMMLV a excepción de las de los miembros de Junta Directiva, Comité de Control Social y Gerencia, los cuales son aprobados por las 3/5 partes de los miembros de la Junta Directiva. Comité de Créditos: Está facultado para aprobar y otorgar todas las solicitudes de créditos, a excepción de las de los miembros de Junta Directiva, Comité de Control Social y Gerencia, los cuales son aprobados por las 3/5 partes de los miembros de la Junta Directiva. Este comité estará integrado por 3 asociados (con vos y voto), el gerente del Fondo o representante que se asigne (con vos y sin voto) Parágrafo: Tanto el Gerente como el Comité de Créditos y los miembros de la Junta Directiva, son responsables por el otorgamiento de créditos; es decir, responderán solidariamente por los créditos aprobados incumpliendo las condiciones contenidas en el presente reglamento y la ley. Artículo 17. Amortización de los créditos 1. Los préstamos se cancelarán por cuotas deducidas de nómina, cuando se trate de personal vinculado en las fechas estipuladas en el momento de otorgación del crédito. La cuota del crédito está compuesta por una parte de capital, otra de intereses del período correspondiente y otra parte por la cuota de los seguros del crédito. 2. En caso de retiro o despido de la Empresa con la cual el asociado está vinculado, el saldo de los créditos será cancelado con los ahorros obligatorios y voluntarios que tenga en el Fondo, el valor de la liquidación y las cesantías que se encuentren en ese momento en el Fondo de Cesantías. 3. Las cuotas de amortización se modificarán en el siguiente caso: Cuando el asociado exprese su voluntad y esté dentro de las normas. 4. Se admitirán abonos extraordinarios con el ánimo de disminuir la deuda.

7 CAPÍTULO VI DISPOSICIONES FINALES Artículo 18. Casos no previstos en el presente reglamento: Los casos no previstos en el presente reglamento serán analizados por el Comité de Créditos y sometidos a consideración de la Junta Directiva del Fondo en caso de ser necesario. Artículo 19. Este reglamento se realizó teniendo en cuenta las normas estipuladas en la Circular Básica Contable y Financiera, ley 546 de 1999, y demás normas concordantes. El presente reglamento entra en vigencia a partir de su aprobación y deroga normas anteriores. Este reglamento fue aprobado por la Junta Directiva en reunión extraordinaria celebrada en el mes de de 2015, según consta en acta número de la misma fecha. Presidente Junta Directiva Secretario Junta Directiva Última actualización Febrero 2015