Programa de Educación Financiera de ASBA

Transcripción

1 Módul 7: Cnzca ls distints tips de segurs dispnibles en el mercad e identifique las cberturas más aprpiadas de acuerd a ls riesgs a ls que está expuest. En este módul se abrdan ls cncepts para cncer, cmprender y establecer juicis madurs sbre el us de ls segurs. El cntenid se rienta a desarrllar habilidades en las persnas para ser aplicadas durante su vida financiera y pder ampliar la cnciencia sbre la imprtancia de ests prducts para evitar mitigar dañs causads pr imprevists.

2 Cntenids Segurs, riesgs y cberturas... 3 Pólizas... 7 Segur de vida Segur de accidentes persnales Segurs sbre la vivienda El segur es un gast una inversión? Prteja su patrimni Recmendacines Glsari

3 Segurs, riesgs y cberturas Ctidianamente ls individus así cm sus bienes están expuests a hechs frtuits que pueden afectar negativamente su vida, la de sus seres querids y su patrimni. Para afrntarls es acnsejable transferir parte td el riesg pr la currencia de ests events negativs a una empresa aseguradra a través de la cntratación de un segur. Qué es un segur? Un segur es una frma de prtección ante la psibilidad de que se prduzcan situacines imprevistas. Las características que adpta dicha frma de prtección se dcumenta en el cntrat de segur. En este cntrat existen tres partes principales: El aseguradr se cmprmete a pagar una suma de diner (indemnización) en cas de un determinad event (siniestr). El tmadr firma el cntrat (póliza) y paga una cntraprestación (prima) al aseguradr. El tmadr define ls beneficiaris de la póliza de segurs. El beneficiari recibe la indemnización en cas de currir un siniestr. Al cntratar un segur el tmadr transfiere el riesg al aseguradr, quien queda bligad a cmpensar ecnómicamente el perjuici sufrid, pagand una indemnización. El tmadr del segur n es necesariamente el beneficiari del segur. Pr ejempl, en el cas de ls segurs de vida cuand el tmadr del segur fallece, la indemnización es cbrada pr ls beneficiaris designads (espsa, hijs u trs). 3

4 Otrs cncepts imprtantes Indemnización es la suma de diner que se bliga a pagar el aseguradr al beneficiari en cas de prducirse el siniestr. Siniestr es el event hech que materializa el riesg, bligand al aseguradr a cmpensar ecnómicamente al asegurad. En una vivienda que se encuentre asegurada cntra rb, el siniestr desencadenante es el rb de la misma. Riesgs Entnces para cntratar un segur es necesari que exista la psibilidad de que un event afecte negativamente l asegurad. Riesg es la psibilidad de currencia de un event que mdifica el resultad esperad. La incertidumbre puede estar dada pr: Ocurrencia n del event: pr ejempl al cntratar un segur pr rb de su autmóvil, usted n sabe si en algún mment va a ser víctima del rb. El tiemp en que ha de prducirse el event: pr ejempl en el cas de ls segurs de vida, dnde el tmadr sabe que va a mrir per n cnce la fecha en que ha de prducirse tal event. 4

5 Cuáles sn las características de ls riesgs asegurables? Debe tratarse de un event inciert aleatri. Debe existir la psibilidad de riesg. Debe ser cncret la aseguradra debe ser capaz de determinar y medir el ptencial perjuici, de manera que pueda definir la prima adecuada. Debe ser lícit n infringir leyes mrales, ni de rden públic. Debe ser frtuit accidental independiente de la vluntad humana. Debe tener cntenid ecnómic de tal manera que la indemnización satisfaga la necesidad creada pr el siniestr. Cberturas Cbertura indica el riesg del asegurad en el cntrat de segur. En función del riesg cubiert, ls segurs pueden clasificarse en: Segurs patrimniales: sn aquells que cubren riesgs que pueden reducir el patrimni del asegurad. Pr l general, el bjet asegurad es un bien, tal cm el segur del aut segur de vivienda. También puede incluir ls segurs de respnsabilidad civil, que surgen cm cnsecuencia de reclamacines de tercers sbre el patrimni del asegurad. Segurs de vida: se relacinan cn el tiemp de vida del asegurad. En esta categría pdems diferenciar: Segurs que cubren el riesg de muerte del asegurad, abnand a ls beneficiars la indemnización en cas de fallecimient. Segurs de sbre vida ahrr, que abnan una renta periódica al asegurad en cas de que viva más allá de ciert tiemp. 5

6 Segurs de accidentes persnales: cubren riesgs de accidente del asegurad que puedan causar incapacidad enfermedades. Segurs sciales: cubren riesgs de accidentes labrales y prtegen a ls trabajadres frente a cierts hechs naturales cm la maternidad vejez. Este tip de segurs se implementan pr medi de leyes, pr l que el estad tiene un rl fundamental para determinar el alcance de la cbertura, pr ejempl, al determinar la edad necesaria para acceder al benefici jubilatri. 6

7 Pólizas Qué es una póliza de segur? Póliza es el dcument que cntiene el cntrat de segur y dnde se detallan ls derechs y bligacines de ambas partes. En el text de la póliza se pueden distinguir ds partes: Cndicines generales: sn las cláusulas cntractuales cmunes para segurs de cbertura similar. Cndicines particulares: incluyen cláusulas específicas de cada cntrat cm ser, descripción del bien asegurad, detalle de ls beneficiaris, etc. Qué cncepts se incluyen en una póliza? Cm mínim las pólizas incluyen la siguiente infrmación: 7

8 A cntinuación se analiza cada un de ests cncepts: 1. Dats de identificación de las partes intervinientes En general, las partes de un cntrat de segurs sn: De acuerd a las cndicines de la póliza, el tmadr y el beneficiari pueden llegar a ser la misma persna. Si bien ls dats de identificación dependen del tip de cntrat, ls dats más cmunes sn: nmbre cmplet denminación de la empresa, númer de dcument clave de identificación tributaria, dirección, edad, etc. 2. Riesgs asumids asegurads Ls riesgs asumids se especifican y describen en la póliza. Se detalla: La vigencia (límite tempral de la cbertura), El espaci (límite territrial de la cbertura) y 8

9 Las causas (riesgs incluids y exclusines). Cuand un event curre (pr ejempl un incendi), el riesg al que se refiere la póliza (psibilidad de sufrir un incendi) ya se ha hech realidad para el asegurad. Es imprtante revisar la póliza para cncer la cbertura exacta que brinda. En particular, debe analizarse qué situacines n estarán cubiertas (exclusines) qué cndicines deben cumplirse para que la cbertura sea parcial ttal. 3. Interés asegurable Existe interés asegurable cuand la relación lícita de naturaleza ecnómica entre una persna y un bien se encuentra amenazada pr un riesg. Pr ejempl el dueñ de una vivienda tiene interés en limitar las pérdidas ecnómicas que pudiera sufrir en cas de que ésta se incendie. 4. Derechs y bligacines de las partes Del cntrat de segur surgen derechs y bligacines para las partes, ests deben estar detallads en la póliza. Entre ls más usuales puede encntrar: Aseguradr Derechs Cbrar la prima pactada. Interrumpir la cbertura pr falta de pag. Efectuar las pericias necesarias para determinar la existencia del siniestr. Negarse a efectuar el pag de la indemnización si el tmadr del segur causó el siniestr intencinalmente de mala fe. Aseguradr Obligacines Entregar cpia de la póliza. Realizar el pag de la indemnización en cas de siniestr. Tmadr Derechs Exigir pag del segur en cas de siniestr. 9

10 Recibir una cpia de la póliza. Tmadr Obligacines Pagar la prima establecida. Infrmar verazmente a la aseguradra las características del bjet del segur. Infrmar al aseguradr tda agravación del riesg asegurad. Denunciar la currencia del siniestr en ls plazs establecids en la póliza. 5. Vigencia La vigencia de la póliza es el períd de validez de la cbertura durante el cual el aseguradr es respnsable si curre el siniestr. 6. Prima La prima es el preci pr transferir el riesg al aseguradr. En sentid técnic implica el cst del riesg. A este cncept se le denmina prima pura. 7. Suma asegurada La suma asegurada es el mnt, expresad en términs de unidades mnetarias, que representa el interés asegurable. Éste es el mnt máxim que el beneficiari pdrá recibir en cas de un siniestr. 8. Gasts Existen trs gasts y cncepts que el tmadr debe pagar. A la prima se le agregan gasts administrativs y la ganancia del aseguradr. Tds ls cncepts citads cnfrman la llamada prima cmercial. 10

11 Finalmente, la suma de diner que termina pagand el tmadr al aseguradr para que se mantenga en vigencia la cbertura se denmina premi. Qué es el premi? Es la sumatria de la prima pura, más gasts administrativs, ganancia del aseguradr y las tasas gravámenes que deban aplicarse de acuerd a las nrmas vigentes. 11

12 Segur de vida Muchas persnas dependen del ingres de un sl individu. Pr ejempl existen familias en las que algun de ls padres n trabaja madres slteras que sstienen ecnómicamente a sus hijs. En ests cass es necesari prever la psibilidad de fallecimient incapacidad del individu generadr de ls ingress cm así también la disminución de ésts en el futur cuand la persna se jubile. Qué es un segur de vida? Segur de vida es un cntrat en el que el riesg cubiert es la vida del asegurad. Las cberturas más cmunes frecidas pr las aseguradras actualmente se pueden clasificar en: Segurs que cubren el riesg de muerte: en cas de fallecimient del asegurad ls beneficiaris designads tienen derech a percibir una indemnización. Segurs de vida tempral a plaz: el períd de cbertura es limitad, pudiend al vencimient renvar la póliza. Segur de vida sin plaz: la vigencia de la cbertura n tienen límite tempral. Segurs de supervivencia ahrr: cubren la psibilidad de que el asegurad viva más allá de ciert tiemp. Este segur se puede estructurar de tal manera de que el beneficiari reciba una renta periódica un pag únic al cumplir cierta edad. Segurs mixts: mdalidad que cmbina ls segurs de muerte y supervivencia, cubriend ambas psibilidades. Alguns segurs frecen la pción de que el asegurad perciba un anticip de la indemnización en cas de que sea diagnsticad cn una enfermedad grave terminal. La 12

13 suma abnada pr la aseguradra se deducirá de la indemnización a cbrar pr ls beneficiaris cuand curra el fallecimient del asegurad. Qué aspects deben tenerse en cuenta para cntratar un segur de vida? Generalmente las cmpañías de segur pseen empleads (life planner) que brindan asesramient para saber cuál es el prduct que más se adecua a las necesidades del tmadr. Ls principales aspects a tener en cuenta al cntratar un segur sn: Cbertura: antes que nada se debe determinar cuáles sn ls riesgs que se desean transferir al asegurar (segur de vida, supervivencia, aut, etc.). Imprte de la prima: la prima premi a abnar debe pder ser pagada cn ls ingress que usted percibe habitualmente. Si bien el mnt a asegurar indemnización depende del imprte de la prima/ premi a abnar, lueg del pag crrespndiente la persna debe pder hacer frente a tds sus gasts mensuales cn nrmalidad. Si ls pags están atrasads, cuand curra el siniestr el segur n tiene validez. N se debe pedir préstams para cntratar segurs. Mnt de la indemnización: antes de adquirir un segur de vida debe definir cuál es el mnt de la indemnización que desea recibir en cas de prducirse el siniestr. Situación ecnómica: se debe analizar en detalle la situación ecnómica del asegurad. Una persna que cuenta cn un hlgad patrimni que permitiría vivir de rentas a sus hereders, prbablemente n tenga una gran precupación acerca de cóm las persnas que hy dependen de él financieramente sbrevivirán en cas de su ausencia. Per una persna cn ingress ajustads y algunas deudas puede desear cntratar un segur cuya indemnización cubra ls gasts asciads al fallecimient, ls salds de deudas impagas y brinde tranquilidad a las persnas que sstiene ecnómicamente. 13

14 Cantidad de familiares a carg: debe cnsiderar cuántas persnas dependen financieramente de usted. N es l mism una persna que n tiene cargas de familia que una persna que es respnsable de sus hijs, cónyuge y padres. Magnitud de sus ingress habituales: la prima premi a abnar debe pder ser pagada cn ls ingress que usted percibe habitualmente. Si bien el mnt a asegurar indemnización depende del imprte de la prima/premi a abnar, lueg del pag crrespndiente la persna debe pder hacer frente a tds sus gasts mensuales cn nrmalidad. Si ls pags están atrasads, cuand curra el siniestr el segur n tiene validez. N se debe pedir préstams para cntratar segurs. Beneficis adicinales: algunas aseguradras trgan cierts beneficis, pr ejempl la psibilidad de n abnar las primas en un períd en que n generen ingress (n se puede trabajar lueg de haber sufrid un accidente). 14

15 Segur de accidentes persnales En alguns cass, sufrir un accidente determina que la persna lesinada deba afrntar gasts mayres para su recuperación, cm así también la impsibilidad de trabajar pr un tiemp determinad de manera permanente. Ls segurs pr accidentes persnales frecen un respald ecnómic que permite afrntar de mejr manera este tip de cntingencias. Qué es un segur de accidentes persnales? Segur de accidentes persnales es un cntrat en el que el riesg cubiert es la psibilidad de que el asegurad sufra alguna lesión pr un accidente que esté cubiert en la póliza. Entre ls beneficis más cmunes frecids pr las aseguradras se pueden distinguir: Cbertura médica: aquellas pólizas en las que el aseguradr se bliga a indemnizar al asegurad cubriend gasts médics cuy alcance varía de acuerd a la póliza cntratada pudiend incluir: Cbertura médica ttal, incluyend gasts de internación e intervencines quirúrgicas. Prvisión de prótesis, en cas de ser necesari. Asistencia psiclógica. Cbertura del períd de rehabilitación necesari lueg del accidente. Servicis de ambulancias y traslads requerids. En este tip de segurs se debe verificar el alcance territrial de la cbertura. Pr ejempl, es imprtante que cnzca el grad de cbertura en cas de accidentarse en el extranjer. Incapacidad invalidez: el aseguradr se bliga a pagar una indemnización a ls beneficiaris cuand el asegurad sufra un accidente que determine su incapacidad ttal parcial en frma transitria permanente. Este tip de indemnización pr l general se abna en pags periódics, en frma de renta, de manera de cmpensar el fluj de ingress pr un tiemp. 15

16 Pérdidas físicas: el lesinad recibe una cmpensación mnetaria en cas de haber perdid alguna parte de su cuerp cnsignada en la póliza, disminución ttal parcial de algún sentid, cm la vista la audición. Ls segurs pr accidentes persnales, en casines sn un benefici adicinal a ls segurs de vida. Al cntratar un segur de este tip, es necesari analizar las restriccines exclusines cnsignadas en la póliza. Entre las exclusines más cmunes pdems citar: Dañs currids en intents de suicidis. Lesines prducidas pr el ejercici de una actividad ilegal. Qué aspects se deben tener en cuenta para cntratar un segur de accidentes persnales? En el cas de cntratar un segur que cubra gasts médics, se debe tener en cuenta si interesa una prtección nacinal internacinal, l que depende de la habitualidad cn que se viaje al exterir. Tenga en cuenta que un mayr alcance encarece la póliza a abnar. Ls segurs pr accidente incapacidad que usted cntrata sn independientes de ls establecids bligatriamente pr las leyes labrales de cada país. Un trabajadr en relación de dependencia registrad cuenta cn una prtección en cas de sufrir accidentes de trabaj. En cas de desarrllar una actividad prfesinal en la que es indispensable la integridad física, es cnveniente cntratar un segur pr pérdidas físicas. Pr ejempl el cas de ls cirujans que utilizan sus mans para perar. 16

17 Segurs sbre la vivienda Las prpiedades inmuebles se distinguen pr su elevad valr en relación al rest de ls bienes que cmpnen un patrimni. Dich valr cbra mayr imprtancia en cas de ser la única vivienda del individu grup familiar utilizada cm residencia habitual. Pr l expuest, es necesari prever la psibilidad de currencia de ciertas cntingencias que deteriren destruyan tant la prpiedad cm las csas existentes en su interir. Qué es un segur sbre la vivienda? Segur sbre la vivienda es un cntrat en el que el riesg cubiert es la psibilidad de destrucción ttal parcial de una vivienda así cm su cntenid. Ls prducts de segurs rientads a la vivienda frecen variadas cberturas. Entre las principales pdems distinguir: Segur cntra incendi: indemniza al prpietari del inmueble asegurad en cas de incendi de la vivienda detallada en la póliza. El alcance de la cbertura varía de acuerd al prduct cntratad. Pr l general, la indemnización cmprende: Dañs materiales registrads en la prpiedad. Deterir y pérdidas de ls bienes cntenids en el interir del inmueble. Respnsabilidad civil cn vecins de la prpiedad pr dañs casinads. Remción de escmbrs y demás gasts asciads. Gasts de hspedaje, en cas de n pder regresar a la vivienda. Segur cntra rb: indemniza al prpietari del inmueble asegurad en cas de sufrir una aprpiación ilegitima de ls bienes detallads en la póliza. Este tip de cbertura suele incluir el pag de una suma que cmpense el valr de: 17

18 Dañs registrads en la prpiedad dnde se efectuó el rb (cbertura de cristales, cerraduras, etc.). Ls bienes bjet de la aprpiación ilegal. Reintegr del cst de gestión de dcuments rbads (pasaprtes, dcument de identidad, etc.). Servici de vigilancia. Segur cntra sisms y terremts: este tip de cbertura es muy utilizada en países dnde curren ls desastres naturales tienen alta prbabilidad de currencia (pr ejempl Chile). Segur cntra dañs materiales: brinda una prtección ecnómica en cas de rtura de cañerías de agua gas instalación eléctrica, indemnizand ls gasts relativs a su reparación y dañs en la prpiedad derivads del siniestr. Segur cntra fenómens meterlógics: cubre dañs en la prpiedad casinads pr trmentas y huracanes. Es imprtante leer detalladamente la póliza antes de firmarla para cncer cuál es el grad de prtección que se está cntratand. Se debe prestar especial atención a las exclusines y a factres que pueden deslindar de respnsabilidad a la cmpañía aseguradra. Pr ejempl un cas típic es cuand n se paga la indemnización lueg de un rb, debid a que la vivienda n cntaba cn tdas las medidas de seguridad requeridas en la póliza. Qué aspects se deben tener en cuenta para cntratar un segur sbre la vivienda? Al efectuar la valración de su hgar, trate de que sea l más cercana psible al preci que debería pagar en cas de adquirirla nuevamente. Si infrma un valr inferir al de la vivienda para disminuir el cst de la póliza, en cas de currir el siniestr el mnt de la indemnización será de igual frma inferir. 18

19 Tenga presente que si efectúa mdificacines que alteren la estructura física de la vivienda debe infrmarlas a la cmpañía aseguradra. Preste especial atención a ls cncepts deducibles. Recuerde que si bien puede resultar muy tentadr incluir imprtes muy elevads, ya que cn est pagará una prima/premi menr también se disminuye el valr de la cbertura. 19

20 El segur es un gast una inversión? Muchas persnas n cntratan cberturas prque cnsideran que un segur es un gast. En general, en ests cass se cree que es muy pc prbable la currencia de algún imprevist que mdifique significativamente la situación actual. En el desarrll de su actividad ctidiana, las persnas y sus bienes se expnen a diverss riesgs que pueden cambiar drásticamente la realidad que viven. Si usted pudiera minimizar las psibles pérdidas ecnómicas a sprtar pr hechs inesperads tener la psibilidad de cntar cn el diner necesari para la atención en cas de una enfermedad accidente repentin, cnsideraría el pag de la prima cm un gast? El segur brinda tranquilidad prque reduce ls riesgs. Cóm ls reduce? A través de la transferencia de ls riesgs asumids al aseguradr. Cuant mayr es el riesg transferid, más car es el segur. Pensar en seres querids y actuar de manera preventiva pueden ser las raznes pr las cuales una persna cntrate un segur. Desde este punt de vista es muy difícil y casi anti intuitiv ver al segur cm un gast, dad que el pag de esa suma de diner da derech al tmadr a recibir una suma futura de diner que mitigue el perjuici ecnómic sufrid. Recrdems las siguientes definicines: Gast es una ergación mnetaria de la que n se espera un benefici futur. Inversión es el prces de efectuar clcacines de diner cn el bjetiv de btener un benefici ganancia. Pr l tant y en base a l expuest, resulta claramente que las características del segur están más asciadas al cncept de inversión que a un mer gast. El segur entnces debe cnsiderarse cm una acción preventiva, de resguard patrimnial, ante la prbabilidad de currencia de cierts hechs frtuits. La prtección del segur se materializa a través del pag de una indemnización. 20

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22 Prteja su patrimni En la actualidad, el mercad de segurs frece numersas alternativas permitiend encntrar una mdalidad de cbertura para cada necesidad. Es adecuad que ls bienes de gran valr ecnómic afectiv cuenten cn un sistema de cbertura que permita al individu afrntar de la mejr manera su psible destrucción, deterir rb. En cas de sentirse amenazad pr la ptencial currencia de un siniestr l mejr es transferir esa precupación a trs y drmir tranquil. N sól las casas pueden ser aseguradas, sin que la prtección puede hacerse extensiva a cualquier bien que usted desee prteger. El segur sbre ls bienes csas sn aquells en el que el riesg cubiert es la psibilidad de que cierts bienes sufran dañs materiales, sean rbads prduzcan dañs a tercers. En este tip de cntratacines, pr l general el mnt de la indemnización n supera el valr de ls dañs sufrids pr el bjet asegurad, cm pr ejempl autmóviles, jyas, cmputadras persnales, cámaras ftgráficas. Las cberturas más cmunes sn: Segurs cntra incendi: el mnt de la indemnización cubre ls dañs prducids en el bien asegurad prduct de un incendi. Segur cntra rb: el mnt de la indemnización equivale al valr de ls bjets asegurads que fuern rbads. 22

23 Segur cntra tercers: el mnt de la indemnización cubre ls dañs prducids pr un bien del asegurad a tras persnas partes. Pr ejempl, el segur del aut que cubre ptenciales juicis pr respnsabilidad civil. Antes de asegurar sus bjets persnales deberá investigar qué cmpañía aseguradra se especializa en la cbertura que usted necesita ya que, pr l general, tdas cmercializan pólizas estandarizadas que reflejan las precupacines de la mayría de la pblación. A veces el asegurad n desea trasladar td el riesg al aseguradr, l que repercute en un menr cst del segur. Para este tip de situacines existen las franquicias. Franquicia deducible es la suma de diner que el asegurad deja de cbrar del aseguradr del ttal de la indemnización, en cas de prducirse el siniestr. Pr ejempl, si se determina que el valr de la indemnización pr el chque de un autmóvil es de $ y el cntrat se lleva a cab cn una franquicia de $ 5.000, significa que ls primers $ ls debe sprtar el asegurad y pr ls $ restantes se hace carg el aseguradr. Obviamente, en ests cass el valr de la prima es menr que si el aseguradr se haría carg de ls $

24 Recmendacines Seis recmendacines a cnsiderar antes de cntratar un segur: Antes de cntratar un segur investigue la reputación de la cmpañía, busque antecedentes en Internet y slicite referencia a sus cncids. También puede slicitar un asesr para que l ayude a encntrar el mejr prduct de acuerd a sus necesidades. Lea cuidadsamente las cláusulas de la póliza. Preste especial atención a las exclusines y a factres que pueden deslindar de respnsabilidad a la cmpañía aseguradra. Cntrle periódicamente la fecha de vencimient de las pólizas. Cnserve rdenadamente ls cmprbantes de ls pags efectuads a las aseguradras. Tenga presente que si las primas están impagas el segur carece de validez. Verifique sus bligacines ante la cmpañía aseguradra. Pr ejempl en el cas de ls segurs del autmtr puede slicitársele que efectúe una revisión mecánica al vehícul cada ciert tiemp, en el cas de segurs de vida pude ser bligatri un cheque médic periódic del asegurad. Al mment de renvar una póliza, revise las cndicines a pactar. Tenga presente que cn el tiemp ls riesgs cambian y la prtección necesaria es distinta. 24

25 Glsari Aseguradr: entidad debidamente autrizada a funcinar cm cmpañía aseguradra de acuerd a las nrmas de cada país. Beneficiari: persna que recibirá la indemnización en cas de currir el siniestr. Cbertura: indica el riesg del asegurad en el cntrat de segur. Cntrat de segur: es aquel en el que una de las partes (el aseguradr) se cmprmete a pagar una suma de diner a la tra parte (el beneficiari) en cas de currir un determinad event. Cm cntraprestación, el tmadr del segur paga un preci al aseguradr denminad prima. Franquicia deducible: es la suma de diner que el asegurad deja de cbrar del aseguradr del ttal de la indemnización, en cas de prducirse el siniestr. Gast: es una ergación mnetaria de la que n se espera un benefici futur. Indemnización: es la suma de diner que se bliga a pagar el aseguradr al beneficiari en cas de prducirse el siniestr. Inversión: es el prces de efectuar clcacines de diner cn el bjetiv de btener un benefici ganancia. Póliza: es el dcument que cntiene el cntrat de segur y dnde se detallan ls derechs y bligacines de ambas partes. Riesg: es la psibilidad de currencia de un event de suces inciert l que puede mdificar el resultad esperad. Segur: es una frma de prtección ante la psibilidad de que se prduzcan situacines imprevistas. Segurs de accidentes persnales: cubren riesgs de accidente del asegurad que puedan causar incapacidad enfermedades. 25

26 Segur de vida: es un cntrat en el que el riesg cubiert es la vida del asegurad. Segurs sciales: cubren riesgs de accidentes labrales y prtegen a ls trabajadres frente a cierts hechs naturales cm la maternidad vejez. Segurs sbre bienes csas: es un cntrat en el que el riesg cubiert es la psibilidad de que cierts bienes sufran dañs materiales, sean rbads prduzcan dañs a tercers. Segur sbre la vivienda: es un cntrat en el que el riesg cubiert es la psibilidad de destrucción ttal parcial de una vivienda así cm su cntenid. Segurs patrimniales: sn aquells que cubren riesgs que pueden reducir el patrimni del asegurad. Siniestr: es el event hech que materializa el riesg, bligand al aseguradr a cmpensar ecnómicamente al asegurad. Tmadr del segur: es la persna que efectúa la cntratación y se bliga a pagar la prima, per n necesariamente es el beneficiari del segur. Pr ejempl, en el cas de ls segurs de vida cuand el tmadr del mism fallece, la indemnización es cbrada pr determinads beneficiaris designads previamente (espsa, hijs u trs). 26