SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO: BENEFICIOS ECONOMICOS PARA LA SOCIEDAD
TENDENCIA MUNDIAL + 6.5 billones usuarios + 650 millones en LA + 6.5 billones usuarios + 650 millones en LA
Internet y datos en alza
BARRERAS PARA LA INCLUSION FINANCIERA
COMO LAS COMUNICACIONES MOVILES MEJORAN LA ECONOMIA El impacto de las tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC) abarca a todos los sectores de producción y consumo. Esto es válido también para los servicios móviles. Además, su influencia aumenta según aumenta el efecto de las redes, es decir, cuando crece el número de personas que usan el servicio. Los actores económicos pueden tomar decisiones más informadas y en consecuencia, puede mejorar la eficiencia del mercado. Pueden reducirse los gastos de transacción y aumentar la transparencia del mercado.
TRANSACCIONES DE DINERO ELECTRONICO COMO BENEFICIAN ECONOMICAMENTE A LA SOCIEDAD. La base de la pirámide (BdP) es el segmento demográfico compuesto por más de 4.000 millones de personas con ingresos anuales inferiores a 3.260 dólares (teniendo en cuenta la paridad de poder adquisitivo). Los negocios inclusivos pueden no solamente contribuir a la reducción de la pobreza, sino también generar mayor acceso a oportunidades a las personas de la base de la pirámide, facilitando que ellas, a su vez, generen ingresos y puedan ejercer el derecho a la libertad económica.
COMO LAS COMUNICACIONES MOVILES MEJORAN LA ECONOMIA Cambiar la estructura productiva de una economía, contribuir al crecimiento de la productividad, podría incluso modificar las principales fuentes de crecimiento económico, siempre y cuando cambiara la capacidad organizativa de las unidades de producción locales. Reconfigurarse los procesos de producción para optimizar el uso de las tecnologías móviles. Nuestras sociedades se basan en la comunicación, y, por tanto, todos los aspectos sociales se ven afectados por la disponibilidad de este instrumento específico de comunicación. Los dispositivos móviles parecen adaptarse con más facilidad entre todos los segmentos de la población que las computadoras o Internet. En realidad son una tecnología sencilla con costos de aprendizaje muy bajos,
LA MICROECONOMIA Un sistema de dinero electrónico ayuda a la formación de capital social, dado que los vínculos y la confianza sociales son más importantes que los contratos formales entre agentes económicos, en economías en las que abunda el trabajo en el sector no estructurado. América Latina Así pues, mientras las redes sociales coincidan con las redes económicas, la telefonía móvil se incorporará gradualmente en la producción y las actividades comerciales. Según estimaciones realizadas por el GSMA: por cada aumento de un 1% en la bancarización en zonas rurales se reduce un 0,34% la pobreza mientras que la producción puede incrementarse hasta en un 0,55%.
CASOS DE DINERO ELECTRONICO MOVIL EN EL MUNDO Kenia MPESA (Africa). G Cash en Filipinas. (pagos) Wizzit - Sudáfrica. (red) Banco Central del Perú (emisores). Tigo Paraguay (remesas) Davivienda Colombia (pagos salarios) 800.000 Colombianos adquirieron por primera vez un producto financiero T-Cash Haiti.- es el más innovador mantener los precios por debajo del 1%. Son precios que parecen adecuados para competir con su rival directo en una economía con mucha informalidad, el efectivo.
ENFOQUES REGULATORIOS PARA LOS SERVICIOS FINANCIEROS MOVILES EN LATINOAMERICA AFI (Aliance for Financial Inclusion, ago 2013) BOLIVIA Bancario y No Bancario.- Servicio como instrumento electrónico de pago: No es un depósito, no se puede intermediar y no genera intereses. Pueden prestar las entidades de intermediación y las empresas de servicios auxiliares. COLOMBIA Bancario, depósito electrónico definido como depósito a la vista diferente a las cuentas corrientes, no puede pagar intereses. No bancario, en trámite. GUATEMALA Bancario, intermediación financiera (captación y colocación), también los emisores de tarjetas de crédito. MEXICO Bancario (e Instituciones Financieras Reguladas). Creación de Banco de Nicho, flexibilización regulatoria del uso del canal móvil. PARAGUAY Bancario y No bancario- Proyecto de reforma de billeteras móviles que acumulen valor y que sirvan para remesas y pagos. Permiten emisores bancarios y no bancarios. PERU Bancario y no bancario Desarrollo del concepto de dinero electrónico más allá de la banca móvil. Autorización para la operación de Empresas Emisoras de Dinero Electrónico.
ENFOQUE DE PROTECCION AL CONSUMIDOR Adecuada y correcta información de los usuarios del sistema, para minimizar riesgos. Beneficios y responsabilidades. Adecuada y correcta información a los usuarios del sistema sobre su funcionamiento, expectativas de servicios y seguridades. Focalización del sistema a sectores más vulnerables. Desarrollo de una red de agentes en toda la geografía, maximice el acceso. Minimizar riesgos de fraude tecnológicos. Minimizar riesgos de lavados de activos.. Adaptación a nuevas tecnologías (innovación), acompañamiento al usuario, cultura económica.
REGULACION ECUADOR
REGULACION ECUADOR Artículo 2.- El Banco Central del Ecuador o las entidades debidamente autorizadas por el Directorio del Banco Central del Ecuador para distribuir dinero electrónico, podrán para el efecto utilizar corresponsales o agentes. Artículo 3.- El titular o portador de dinero electrónico podrá en cualquier momento solicitar al emisor, o en representación de éste a sus corresponsales o agentes, que se le reembolse el valor nominal por especie monetaria o por transferencia a una cuenta en el sistema financiero, sin otros gastos que aquéllos que resulten estrictamente necesarios para realizar la operación.
SISTEMA DINERO ELECTRONICO INTER ACCION CON LAS IFIS COMPRA Y VENTA PAGOS PERSONA A PERSONA CASH IN CASH OUT
1- Emisor y Administrador. 2- Entidades reguladoras. SISTEMA DINERO ELECTRONICO ACTORES: ( Agentes Económicos) 3- Canales tecnológicos - Operadoras telefónicas fijas y móviles, operadores satelitales, operadores eléctricos, operadores TV, otros. 4- Macroagentes empresas, organizaciones e instituciones públicas y privadas; instituciones financieras y del sistema popular y solidario; que en su modelo de negocio mantienen una red de establecimientos de atención al cliente y están en la capacidad de adquirir dinero móvil, distribuirlo o convertirlo en especies monetarias conforme los procedimientos que establecidos por el BCE. 5- Centros transaccionales - Todas las oficinas de atención de los Macroagentes, directas o corresponsales. 6- Personas.
BANCO CENTRAL BCE Emisión primaria dinero electrónico EMISORES Y CO-ADMINISTRADORES AUTORIZADOS Administradores de Red ADMINISTRADOR BCE DINERO CANALES TECNOLOGICOS Macroagentes DINERO Banca Pública Entidades Financieras de la EPS Banca Privada Organizaciones Sociales Entidades públicas y privadas Empresas Privadas REDES Centros TRANSACCIONALES de Transacción PERSONAS USUARIOS
OBJETIVO Implementar, gestionar y administrar por parte del BCE, un nuevo sistema de DINERO ELECTRONICO, que mejore la inclusión de los sectores marginales del país a los servicios financieros, con su consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y de reducción de la pobreza.
SISTEMA DE PAGOS SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO CONEXION OPERADORES IFIS DINERO ELECTRONICO OPERADORES CONEXION OFSPS IF PUBLICAS IFIS PRIVADAS PROVEEDORES INST PUBLICAS EMPRESAS ADMINISTRA DORAS DE REDES DE CONSUMO CADENAS DISTRIBUIDORES AGENCIAS CORRESPONSAL NO BANCARIO PUNTOS DE VENTA CAJAS VENTANILLAS PUNTOS DE ATENCION PUNTOS DE ATENCION PERSONAS Dinero electrónico Operadoras Distribuidores IFSPS - IFIS Redes, cadenas. PERSONAS
Esquema Operacional ADMINISTRADOR DEL SISTEMA
CASOS DE USO
CASOS DE USO Depósitos Retiros Transferencias P2P, G2P, B2P Pago Facturas/Servicios Cobros Facturas/Servicios Recargas 2 1
OPERACIONES PDE Depósito /Retiro Transferencias (P2P) Transferencias Gobierno - P Transferencias Comercio -P
OPERACIONES PDE Pago de Servicios o facturas Gestion de Cobranza Compra de Tiempo Aire Consulta de saldo y Movimientos?
INTERFACES PDE USSD NFC Banked SMS Under-banked/ Unbanked APP IVR POS WEB ATM
CONCLUSIONES El Dinero Electrónico a través de dispositivos móviles, constituye un MACROSISTEMA, que tiene efectos trascendentales en la economía de un país; tanto en la Macroeconomía, como en la Microeconomía ( Inclusión Económica), con un efecto importante en la reducción de la pobreza. Los proyectos de dinero electrónico en los países buscan fortalecer su sistema económico dotándole de herramientas modernas y de mayor acceso a la población; en el caso ecuatoriano no será la excepción. El sistema de dolarización se fortalecerá pues se agilitarán las transacciones en la economía y además ayudará a la inclusión financiera. Una clave del éxito para cualquier proyecto de Dinero Electrónico, serán los incentivos sostenibles en el largo plazo a todos los participantes, especialmente a las personas. Los retos y roles de los Bancos Centrales en el mundo se están replanteando y van más allá de únicamente garantizar una eficiente política monetaria. Ahora los Bancos Centrales están preocupados de temas como: inclusión económica, protección a los usuarios, desigualdad social, quieren ser más cercanos a la realidad social.
gracias