Lecciones para América Latina sobre el Ahorro Popular en la Región y Europa 3 y 4 de junio, 2002 La Paz- Bolivia El Ahorro Familiar en Chile La Experiencia de BancoEstado Enrique Errázuriz Fernando Ochoa Eliana Olivares
I. Principales Rasgos BancoEstado II. Ahorro en BancoEstado III. Tendencias del Ahorro Familiar IV. Fomento del Ahorro
I. Principales Rasgos! Banco Público - Comercial! Total Clientes Activos : 8 millones! Total Activos : MMUS $ 10.000! Mayor Red Distribución : 400 sucursales y puntos de venta! Servicios automatizados : 1.810
Tradición e Historia! Año 2003: BancoEstado cumplirá 50 años, pero su historia tiene más de 140 años! El Banco se fundó el 12 de junio de 1953, a partir de importantes instituciones: - Caja Nacional de Ahorros (1910) - Caja de Crédito Hipotecario (1855) - Caja de Crédito Agrario (1925) - Instituto de Crédito Industrial (1928)
Misión y Orientación! Mejorar la calidad de vida de las personas! Aportar al desarrollo del país! Apoyar la gestión de modernización del Estado! En síntesis, desarrollar una función social, manteniendo su calidad de banco competitivo, eficiente, rentable, y de bajo riesgo
Atributos BancoEstado! Competitivo: grandes empresas, proyectos de infraestructura / concesiones, banca personas! Rentable (2000-01): BancoEstado Sistema - Utilidad a.i. 17,0% 16,9% Capital - Aporte anual al Fisco US$ 100 millones! Solvente: Mejor clasificación de riesgo en A.L. según agencias internacionales de rating
II. Ahorro en BancoEstado (Dic., 2001)! Tasa crec. real Ahorro Plazo (1990/01) : 6,5%! Saldo Ahorro Plazo : MM US$ 3.300! Saldo Ahorro Plazo Libretas : MM US$ 2.650! N Libretas Ahorro : 11 millones (activas, 9,2 millones)! Participación BancoEstado en: - N Libretas Ahorro : 95% - total saldos Libretas Ahorro : 76%! Participación BancoEstado en : 11% Mercado Ahorro a Plazo
BancoEstado Depósitos y Captaciones (2001) 35% 65% Ahorro a plazo Ctas. Ctes., depósitos vistas
BancoEstado Ahorro a Plazo (2001) 20% 80% Ahorro en libretas Depósitos y captaciones
Instrumentos de Ahorro Familiar! Depósitos y Captaciones (40% personas naturales)! Cuentas de Ahorro (95% personas naturales) - Fines Generales Giro Incondicional Giro Diferido - Fines Específicos Vivienda Plazo Leasing Ahorro Joven Estudio Seguro
Cuentas de Ahorro: Características Principales! Reajustabilidad (trimestral)! Rentabilidad real (positiva: 3%-4%, 1989-01)! Comisiones (exceso de giros, ctas. inactivas)! Monto mínimo apertura/ mantención (no hay)! Garantía (90% del ahorro; hasta US$ 3.000)! Régimen tributario (trabajadores no pagan impuestos por intereses; límite US$ 1.000)! Inembargabilidad (hasta US 10.000)
Perfil del Ahorrante / Cuenta de Ahorro! Personal o familiar (95%)! Estratos bajos y medios - 8 millones de cuentas saldos < US$ 75 - promedio cuentas banco : US$ 300 (sistema US$ 800)! Origen ocupacional: - sector asalariado (40%) - independientas (12%) - dueñas de casa (25%)! Edad: - hasta 35 años (25%) - desde 36-55 años (35%) - mayor 55 años (40%)
Motivaciones de los Ahorrantes! Comprar vivienda / propiedad (31%)! Tener medios financieros vejez (24%)! Enfrentar imprevistos / emergencias (21%)! Disponibilidad fondos educación hijos (17%)
III. Tendencias Ahorro Familiar! Mercado cada vez más competitivo (búsqueda de fondos más baratos)! Expansión sostenida período 2001/90 (10%)! Personas/familias ahorran crecientemente en depósitos a plazo! Familias populares prefieren cuentas de ahorro (menores requisitos)! Mayor expansión cuentas fines específicos! Se consolida liderazgo BancoEstado en mercado cuentas de ahorro
Determinantes Ahorro Familiar en BancoEstado (Análisis años 1990-98)! Ingreso (salarios), efecto significativo en total ahorro en libretas (Є= 0,56) y por tipo de cuentas! Tasa interés ahorro, no afectaría ahorro en libretas! Tasa interés depósitos a plazo, sí los afecta (Є= 0,23); también afecta ahorro en libretas (Є= - 0,1)! Expansión red sucursales, impacto muy significativo en ahorro en libretas (Є= 2,5)
En Síntesis..! Ahorro bancario familias populares creció sostenidamente en los 90 s! Factores determinantes en caso BancoEstado: fuerte expansión del ingreso y red de sucursales! Instrumento ahorro preferido por familias: libretas de ahorro (rentabilidad positiva, elevada liquidez, bajo riesgo)! BancoEstado mantiene liderazgo en libretas de ahorro a plazo (bancarización, menores exigencias)
IV. Fomentando el Ahorro Familiar Relevancia y Urgencia:! Aumentar bienestar privado y social! Disminuir vulnerabilidad ante shocks económicos! Fortalecer red de protección social para cubrir necesidades básicas! Fuerte tendencia a preferir consumo presente versus consumo futuro
Factores Condicionantes del Ahorro Familiar/Popular! Macroeconómicos - crecimiento económico - estabilidad de precios! Microeconómicos - desarrollo mercado capitales - oferta instrumentos de ahorro atractivos! Institucionales - instituciones de ahorro sólidas, confiables - normas y reglamentos pro-ahorro, claros y conocidos! Socioculturales - educar hábitos y conductas de ahorro - fomentar responsabilidad personal y social
Instrumentos /Productos Para Fomentar el Ahorro! Incentivos tributarios y financieros! Introducir productos fines específicos: - ahorro joven, para la vejez - educación superior - salud familiar - ahorro previsional voluntario! Promover productos ahorro-seguro! Reforzamiento hábitos ahorro popular