ADICAE POR UNA SOLUCIÓN AL PROBLEMA HIPOTECARIO DE LAS FAMILIAS

ADICAE POR UNA SOLUCIÓN AL PROBLEMA HIPOTECARIO DE LAS FAMILIAS

DOSSIER PLATAFORMA HIPOTECARIA ADICAE 1.Plataforma Hipotecaria de ADICAE como respuesta a la crisis hipotecaria de los hogares. 2.Situación de los hipotecados en el año 2012. 3.Perspectivas de ADICAE con la aprobación del Código de Buenas Prácticas. Propuestas de Adicae: 1.Moratoria hipotecaria de Adicae 2.Propuestas de reforma de la legislación hipotecaria 3.Propuestas de reforma en materia concursal

1.Plataforma Hipotecaria de ADICAE como respuesta a la crisis hipotecaria de los hogares ADICAE (Asociación de usuarios de cajas de ahorro, bancos y seguros) es una organización nacional con origen en Aragón que cuenta en la actualidad con sede en 31 localidades siendo la delegación de Zaragoza (AICAR-ADICAE) la oficina donde se encuentran sus servicios centrales. Siendo la actividad de ADICAE la defensa de los derechos de los consumidores financieros en todos sus ámbitos, la asociación ha tratado prácticamente desde sus orígenes, hace más de 24 años, el problema del sobreendeudamiento de los consumidores. Fruto de ello fueron actuaciones de gran impacto que se produjeron desde el año 2002 hasta el 2009, con la publicación de varios libros y estudios, seminarios y el dictamen del Consejo de Consumidores y Usuarios en 2009 relativo al sobreendeudamiento de las familias que contenía repuestas y soluciones al problema hipotecario. La Plataforma Hipotecaria es un colectivo de consumidores organizados por ADICAE que se encuentran afectados por sus préstamos y créditos, normalmente hipotecarios que no pueden hacer frente al pago mensual de sus cuotas, bien por propia naturaleza de los productos (hipoteca creciente, hipoteca aplazada) o bien por circunstancias familiares (desempleo o deterioro de las condiciones laborales, divorcio, muerte de un cónyuge, etc). La Plataforma Hipotecaria de ADICAE agrupa consumidores con un doble objetivo; -Reivindicar ante los poderes públicos, instituciones y entidades la puesta en marcha de todo tipo de medidas urgentes ante los graves problemas a los que se estaba abocando a millones de consumidores que ya no pueden hacer frente al pago de hipoteca o que tienen problemas inminentes. -Apoyar, asesorar y orientar a los hipotecados en los crecientes problemas a los que se están enfrentando y mediar frente a los bancos y cajas para evitar la dramática situación del embargo de la vivienda habitual. La Plataforma la conforman en la actualidad 38.000 personas habiéndose atendido desde el año 2007 hasta la fecha a unas 63.000. Se han presentado más de 18.000 escritos tanto de reclamación por mala práctica de la entidad como de mediación para conseguir alcanzar un acuerdo o solución ante una situación de impago. Además, 10.000 han sido las personas que se encuentran incluidas en alguna demanda de ADICAE por algún tipo de problema hipotecario (cláusulas suelo, contratos de cobertura) 2. Situación de los hipotecados en el año 2012 Desde comienzo del año 2012 se ha continuado atendiendo desde las sedes de ADICAE a decenas y decenas de consumidores. Estas consultas pueden desglosarse de la siguiente manera; -Personas que solicitaban una revisión de las condiciones de su préstamo hipotecario.

-Personas que tenían o preveían que iban a tener dificultades con el pago y solicitaban de ADICAE ayuda para encontrar alguna solución antes de dejar de pagar o, en el caso de que ya lo hubieran hecho, antes de que se iniciara el procedimiento judicial -Personas que estaban interesadas en que ADICAE mediara con la entidad para conseguir la entrega del inmueble en dación en pago. -Personas que tenían ya el procedimiento de ejecución hipotecaria iniciado y acudían a pedir información sobre el mismo. En todos los casos en que las personas han acudido a la sede de ADICAE se les ha orientado sobre cuál era su situación y sus posibilidades así como también se ha mediado con la entidad cuando ha sido necesario con el objetivo de conseguir una mejora para el consumidor. Si bien es cierto que se atiende a todos los casos, es importante resaltar que las posibilidades de la asociación son mucho mayores cuando los consumidores en un momento inicial (no han dejado de pagar todavía). A pesar de que en muchos casos las soluciones han sido satisfactorias para los consumidores; períodos de carencia, reducción del diferencial, cambio del tipo de interés desde la asociación nos encontramos con varios problemas que impiden que la gestión realizada por nuestros técnicos sea todo lo eficaz que nos gustaría. Así, entre otros, encontramos las siguientes cuestiones; Inexistencia de vivienda de urgencia para aquellos casos que llegan a la sede con fecha de desahucio inminente y carecen de ingresos suficientes para hacer frente a un alquiler. Existencia de una legislación hipotecaria demasiado obsoleta que provoca que en el caso de que la entidad se niegue a negociar el consumidor se vea sin instrumentos legales con los que presionar para conseguir un acuerdo. Necesidad de que se apruebe una ley de alquiler social en la Comunidad Autónoma de Andalucía que garantice que aquellas personas que hayan perdido su vivienda y no puedan hacer frente a un alquiler libre puedan disponer de una vivienda en la que reubicarse Existencia de un enriquecimiento que consideramos injusto por parte de las cajas de ahorro las cuales se adjudican los inmuebles al 60% del valor de tasación continuando reclamando el resto de la deuda hipotecaria sumado a costas e intereses a los consumidores y vendiéndola o alquilándola la entidad a precios de mercado los cuales en la mayoría de casos son muy superiores a su precio de adquisición. 3. Perspectivas de ADICAE con la aprobación del Código de Buenas Prácticas Continuando con la línea de trabajo desarrollada durante estos años, y ante las últimas novedades legislativas, ADICAE ha decidido poner a disposición de todos los hipotecados un servicio de asesoramiento sobre la aplicabilidad del nuevo Código de Buenas Prácticas que se publicó en el Boletín Oficial del Estado el pasado día 9 de marzo de 2012 como anexo al Real Decreto- Ley 6/2012 de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.

Siendo el objetivo de nuestra Plataforma Hipotecaria evitar la dramática situación de la pérdida de la vivienda habitual queremos estudiar bien todos los casos que lleguen a nuestras sedes para sacarle, dentro de las limitaciones que plantea, el máximo provecho al Código e intentar que en lo casos en que se cumpla con los requisitos se pueda llegar a una solución satisfactoria. Paralelamente a esto, continuaremos ayudando a cualquier afectado por su hipoteca, con independencia de que no cumple los requisitos fijados por el Código, a mediar con su entidad y conseguir una medida que le facilite continuar con su vivienda. De esta forma, además de asesorar a los hipotecados y mediar con las entidades, desde el 21 de marzo recabamos en nuestra sede datos que nos permitan conocer la aplicabilidad del contenido del Código de Buenas Prácticas. Hemos recabado datos y nos encontramos con las siguientes situaciones; La mayoría no cumplen con el requisito de que su vivienda no superara los 180.000 euros previstos como valor máximo. En todos los casos la dificultad de pago se tenía con la vivienda habitual. La mayoría tenían a todos los miembros de su familia en situación de desempleo. La cuota hipotecaria superaba el 60% de los ingresos totales de la unidad familiar. Existían avalistas y de ellos algo más de la mitad de los avales cumplían con los requisitos exigidos por el Código. En los casos en los que no se cumplía con el requisito de estar todos en desempleo generalmente se trataba de salarios bajos e inestables que no proporcionaban la solvencia económica suficiente como para hacer frente a la cuota. A esto se añade que en la mayoría de casos se trataba de un único miembro trabajando para sostener a toda la unidad familiar. En cuanto a los que incumplían el requisito de que la cuota superara el 60% de los ingresos totales de la unidad familiar encontramos dos circunstancias; Familias que tienen una cuota hipotecaria pequeña ya que compraron una vivienda cuyo precio no era excesivamente deshorbitado y, por tanto, aunque tienen pocos ingresos no se cumple el requisito. (Ejemplo; cuota hipotecaria de 400 euros e ingresos de 700) Familias que a pesar de tener ingresos no son suficientes para mantener los gastos de la pareja más los hijos menores de edad (ejemplo; familia de 5 miembros que tiene unos ingresos de 1250 euros mensuales y una cuota de 700 euros) En cuanto al valor de la vivienda; tenemos como valor máximo el de 200.000 euros en Málaga. Si tenemos en cuenta que la mayoría de las personas que ahora tienen problemas para pagar su hipoteca son personas que compraron el inmueble durante el boom inmobiliario veremos como es un valor máximo demasiado restrictivo. Por lo que podemos concluir, con la ineficacia del Código de Buenas Prácticas para solucionar la problemática hipotecaria.

PROPUESTAS DE ADICAE EN MATERIA HIPOTECARIA Por este motivo, desde la asociación se han ido elaborando en los últimos meses distintas propuestas de reforma de la legislación hipotecaria teniendo todas ellas un único objetivo; evitar la pérdida de la vivienda habitual y, en caso de que sea imposible mantener la misma, evitar la situación de exclusión social y económica en la que se queda el consumidor si tras la misma sigue teniendo deuda pendiente: 1- Ante el incremento de la problemática hipotecaria y la urgencia de una respuesta concreta y eficaz ADICAE elaboró una propuesta para la aprobación urgente de una moratoria hipotecaria que, en determinadas circunstancias tasadas legalmente, evite temporalmente a las familias hipotecadas enfrentarse al procedimiento de ejecución hipotecaria y a la consecuente pérdida de su vivienda. Dada la urgencia del problema. 2- Por otra parte, y desde la perspectiva de que además de medidas urgentes se requieren reformar ya imprescindibles de diverso tipo de la legislación hipotecaria cuya necesidad se ha hecho más patente que nunca en los últimos años. ADICAE entiende que, más allá de la simple dación en pago es necesario adecuar la legislación hipotecaria que, como incluso han reconocido algunas sentencias, ha permanecido invariable en lo sustancial durante más de 60 años generando diversos desequilibrios en contra de los usuarios en un mercado hipotecario. 3- Nuestras propuestas de reforma en materia concursal en las que proponemos un proceso concursal específico que daría a los consumidores una segunda oportunidad para recuperarse económicamente y permitiría a los jueces mayores facultades para tratar de renegociar o aplazar la deuda. Las reformas planteadas por ADICAE abordan diferentes textos legales, y su aplicación permitiría reequilibrar la posición de los consumidores hipotecados, efectivos y potenciales, manteniendo la necesaria seguridad jurídica que reclama el sector financiero y que, lejos de verse atacada con las modificaciones propuestas, se vería reforzada facilitando un adecuado marco de actividad en el mercado hipotecario español