Microcréditos: Evolución y Perspectivas.

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1 Tesis de Licenciatura en Economía Facultad de Ciencias Sociales y Económicas Pontificia Universidad Católica Argentina Santa María de los Buenos Aires Microcréditos: Evolución y Perspectivas. Alumno: Jorge María Clément Reg. Nº Tutor: Dr. Marcelo F. Resico Fecha: Marzo de 2009

2 INDICE INTRODUCCION CAPITULO I: Microfinanzas CAPITULO II: Los Microcréditos en el Mundo CAPITULO III: Los Microcreditos en América Latina CAPITULO IV: Los Microcréditos en Argentina CAPITULO V: Principales desafíos: Trabajo, Autosustentabilidad Marco Legal y Normativo CAPITULO VI: Conclusiones BIBLIOGRAFÍA 2

3 INTRODUCCION La economía de mercado se ha impuesto por todo el mundo, empresas multinacionales se introducen en el mercado de países subdesarrollados y avances tecnológicos nos invaden día a día. Pero esta economía ha sido incapaz de incluir a todos los hombres en el uso y disfrute de los factores de producción. Muchas veces el progreso y el crecimiento económico del país, ha sido la causa del agravamiento de los problemas sociales, el desempleo, la desnutrición, la pobreza y la ampliación de desigualdades. Pero no es función de los mercados libres encontrar soluciones a problemas sociales. Es por ello que los gobiernos deben ejercer una supervisión y dictar normas adecuadas para un crecimiento ordenado que protejan los intereses de sus habitantes y más aún de los más desprotegidos. De lo contrario nos encontramos con empresas que instalan sus fábricas donde pueden explotar la mano de obra mas barata para aumentar sus beneficios o bien contaminar el suelo para ahorrar en lo que debiera invertir en equipos o en procesos para proteger el medio ambiente. El caso Argentina no escapa del análisis antes mencionado, el desempleo y la pobreza acompaño los ciclos económicos, aumentando en los períodos recesivos y disminuyendo en los periodos de expansión económica. En la última crisis (2002) indicadores sociales daban cuenta de la crítica situación en que se encontraban la mayoría de los argentinos. Fue necesaria la intervención directa tanto del gobierno nacional como de organizaciones privadas. Transcurrido ya varios años de expansión económica, vemos que muchos de estos indicadores han mejorado, pero hemos podido desarrollar políticas o herramientas que sean sostenibles en el tiempo a fin de morigerar los impactos de los ciclos económicos. Nos enfrentamos a una nueva crisis y no es sólo 3

4 a nivel nacional sino mundial. Como habrá de impactar a los sectores más desprotegidos de nuestra sociedad. El objetivo del presente trabajo es analizar las microfinanzas y su evolución más conocida en la figura del microcrédito, como una herramienta más, capaz de alcanzar objetivos sociales específicos que posibiliten mejorar la situación de millones de personas que viven en nuestro país a merced de la exclusión. Analizaremos primero el concepto de las microfinanzas, y dentro de ella el concepto del microcrédito sus orígenes, su expansión en la región, el desarrollo y el estado actual en nuestro país. CAPITULO I Microfinanzas La Mircofinanzas es sólo un factor más de los muchos que intervienen para hacer posible el funcionamiento de la economía. El desarrollo y apoyo a la expansión de las microfinanzas, en general, busca hacer accesibles los servicios financieros a sectores de la población que aún no cuentan con ellos. Estas incluyen una gran variedad de proveedores que varían en su estructura legal, misión, metodología y sustentabilidad. De todas formas, todas tienen en común que comparten servicios financieros a clientes pobres y de una mayor vulnerabilidad que los clientes del sistema bancario tradicional. Básicamente estas instituciones comprenden tres actividades fundamentales: 1) El microcrédito 2) El Ahorro 3) Las transferencias de dinero Podemos entender al microcrédito como un préstamo de bajo monto que está orientado a microempresarios de bajos recursos y, muy habitualmente, informales. El microcrédito se utiliza para el 4

5 desarrollo de las actividades de producción y comercialización, por encima de actividades de consumo, aunque a veces se mezclan estas dos actividades. La captación de ahorros son las actividades que realizan las Instituciones de Microfinanzas destinadas a incentivar a los pobres a que movilicen sus ahorros, y los depositen en una cuenta dentro de la institución. Las transferencias son un servicio que brindan las Instituciones de Microfinanzas a aquellas personas que quieren enviar su dinero a personas que se encuentran en otras ciudades o países. También abarcan otras actividades menos difundidas como el cambio de monedas, los microseguros y planes de pensiones. Las principales redes de microfinanzas que operan en el país son: 1) RADIM ( organización sin fines de lucro ) 2) Andares ( Fundación sin fines de lucro ) 3) Planet Finance ( organización sin fines de lucro ) 4) Fomin (Banco Interamericano de Desarrollo ) 5) FONCAP ( Estado Argentino) Estas redes tienen como objetivos: 1) Promover las Microfinanzas (los fines pueden variar). 2) Multiplicar los actores de las Microfinanzas y, al mismo tiempo, desarrollar todas las herramientas necesarias para que las instituciones puedan reforzar sus capacidades técnicas y recursos financieros. 3) Establecer Instituciones de Microfinanzas (IMF) sustentables a largo plazo y favorecer las ya existentes. 4) Alcanzar la transparencia del sector. 5) Financiar pequeñas y grandes Instituciones de Microfinanzas a través de fondos de deuda y de inversión. 5

6 Dentro de la microfinanzas, los microcréditos han probado ser un medio eficaz en la lucha contra la pobreza y la generación del autoempleo. Poniendo en evidencia que existen otras herramientas distintas al asistencialismo para resolver el problema de la exclusión social, el empleo y la pobreza. Asimismo, permiten que las personas de bajos recursos que se encontraban fuera del sistema financiero formal, principalmente por la falta de garantías y elevados costos, ingresen al mercado generando una nueva riqueza económica. CAPITULO II Los Microcréditos en el mundo El primer programa exitoso de microcréditos fue el Graneen Bank (la palabra graneen significa pueblo), que nació de la mano del Profesor en Economía Muhammad Yunus, gestionado con la ayuda de sus estudiantes. Nació siendo muy pequeño y creció muy lentamente, pero era una idea revolucionaria para la época (1974) prestar dinero a los pobres, hoy ya no suena tan revolucionaria, su difusión se esparció alrededor del mundo y su probado efecto sobre la reducción de la pobreza ( el 64% de las prestatarias/os que han permanecido en el Banco por mas de cinco años han logrado cruzar la línea de la pobreza) también y más importante aún demostró que dar préstamos a los pobres puede generar autoempleo e ingresos. La organización del banco se baso en un programa social fuerte, a fin de que cada prestatario del banco no estuviese sólo. Para ello cada uno se integra a un grupo que componen ellos mismos, con cinco amigos, pero que no pueden ser familiares cercanos. Cuando uno de los cinco amigos desea pedir un préstamo, los otros cuatro deben aprobárselo. A pesar que cada prestatario es responsable de 6

7 su propio crédito, el grupo funciona como una red social que proporciona aliento, apoyo psicológico y algunos casos ayuda práctica para sobrellevar la carga de la deuda, que no están acostumbrados a soportar, así como una guía en el desconocido mundo de los negocios. El grupo de cinco tampoco esta sólo, entre diez y doce de estos grupos se reúne en centros que ellos mismos construyeron en sus localidades. En la reunión semanal, un trabajador del Banco recoge los pagos de los préstamos, le entregan nuevas solicitudes y se llevan a cabo diversas actividades desde discusiones sobre un nuevo emprendimiento hasta presentaciones sobre temas financieros o sanitarios. No cabe duda que la dinámica de orientación social del Banco es una de las razones importantes que explican el éxito del sistema. La presión social positiva generada por los grupos contribuye en gran medida a que los prestatarios cumplan con su compromiso de pago. Además de brindarles la posibilidad de acceder a un crédito, también intentan generar entre los prestatarios diversos compromisos sociales, que van desde, lo económico, lo sanitario, alimentario y cultural. Otro hecho demostrado fue la figura de los prestatarios, se dieron cuenta que si prestaban el dinero a las mujeres, la familia obtenía más beneficios que si se lo entregaban a los hombres. Cuando los hombres ganan dinero tienden a gastarlo en sí mismos, pero si quienes ganan el dinero son las mujeres, distribuyen los beneficios entre toda la familia, especialmente entre los niños. Por lo tanto prestar dinero a las mujeres se genera una reacción en cadena que conlleva beneficios sociales y económicos a toda la familia y en última instancia a toda la comunidad. En 1997, se llevo a cabo la primera reunión de la Cumbre Global del Microcrédito, en la ciudad de Washington. Asistieron a la misma más de delegados de 137 países en representación de programas de microcréditos de distinto tipo y envergadura. Se fijo como objetivo para el año 2005, haber hecho llegar a 100 millones 7

8 de las familias más pobres del mundo (Familias cuyo ingreso diario no superan un dólar por día) los microcréditos y otros servicios financieros, preferentemente a través de las mujeres, estos son los actuales resultados: Cuadro I Evolución Mundial de los Programas de Microcréditos ( en millones de familias) Año % Año % Año* % * Objetivo de la II Cumbre del Microcrédito en Halifax, Canada Fuente: Results Educational Fund A fin de adecuar los objetivos de reducción de la pobreza de los microcréditos, que nacieron por la iniciativa de la sociedad civil, el número para el año 2015 se fijo teniendo en cuenta el Objetivo de Desarrollo del Milenio, de Naciones Unidas. (* El primer punto es reducir la pobreza absoluta a la mitad, si suponemos que cada familia tiene 5 integrantes estamos hablando de 875 millones de personas) Actualmente existen microcréditos en casi todos los países del mundo, sobre todo en los países de continente Asiático, África, Latinoamérica, hasta han empezado a funcionar entre los pobres del mundo desarrollado, Estados Unidos, entre ellos: Cuadro II Región Cantidad de Instituciones Número Total de Clientes Número de Clientes mas pobres Africa Subsahariana 935 9,189,825 6,379,707 Asia y Pacífico 1, ,438,919 96,514,127 América Latina y El Caribe 613 7,772,769 2,206,718 Medio Oriente y Africa del Norte 85 3,310,477 1,140,999 Total paises en desarrollo 3, ,711, ,241,551 America del Norte y Europa Occidental , ,318 Europa Oriental y Asia Central 65 4,936, ,810 Total paises desarrollados 192 5,113, ,128 Totales 3, ,825, ,584,679 Fuente: Results Educational Fund - Datos a Dieciembre 2007 En el siguiente cuadro muestra la relación entre el número de familias que viven en la pobreza absoluta en cada región y el número reportado por región e familias más pobres que recibieron un micropréstamo. 8

9 Gráfico I Nº de familias mas pobres en millones Asia Africa y Medio Oriente America Latina y el Caribe Europa Oriental y Asia Central Fuente: Results Educational Fund - Datos a Dieciembre 2007 El índice e cobertura más elevado esta en Asia (78,5%) que fue la cuna de los microcréditos, Europa Oriental y Asia Central con un 29.2% de cobertura, América Latina y el Caribe con 23.8% y por último África y Medio Oriente con 12,7%. La inversión en África raramente aparece en el radar de los inversionistas, por contar con países con gobiernos frágiles y un alto nivel de corrupción, es por ello que las demás instituciones de microfinanzas solicitaron al Banco Mundial que actúe buscando la forma de que los pobres del continente no queden relegados a la situación actual. CAPITULO III Los microcréditos en América Latina La industria de la microfinanzas se desarrollo fuertemente en determinados países de la región, ya que teniendo en cuenta distintos indicadores de pobreza e ingreso per cápita, contó inicialmente con el apoyo de organismos internacionales 9

10 encargados en desarrollar la industria del microcrédito como posible solución al tema de la pobreza. Grafico II Evolucion de las Microfinanzas en América Latina ( en millones) Cartera Prestatarios Fuente: Datos recolectados por Glen Westley (BID) y Bob Christen (entonces del CGAP)-17 países; Navajas y Tejerina (BID), Microfinanzas en América Latina y El Caribe: Cuál es la magnitud delmercado?-23 países; 2007 Datos recolectados por el BID/FOMIN, países. Aunque las cifras agregadas proporcionan una idea de la magnitud general de las microfinanzas en la región, las diferencias entre los países resultan significativas, como se puede apreciar en el siguiente cuadro: 10

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