PASOS SIMPLES PARA AHORRAR DINERO (Y PARA MEJORAR SUS FINANZAS, TAMBIÉN)

Transcripción

1 PASOS SIMPLES PARA AHORRAR DINERO (Y PARA MEJORAR SUS FINANZAS, TAMBIÉN)

2 Desde el 1955, Apprisen ha estado ofreciendo consejería y educación a consumidores en una variedad de situaciones financieras. Esta guía contiene algunas respuestas útiles a una de nuestras preguntas más frecuentes CÓMO PUEDO AHORRAR DINERO?

3 CÓMO COMENZAR Haciendo un hábito de ahorrar es una excelente manera de trabajar hacia la estabilidad financiera y para construir un capital. Mientras puede parecer agobiante, si usted lo desencadena en pasos individualizados, podrá comenzar hoy! Para que usted quiere ahorrar? Esa es la primera pregunta que debe hacerse. Situando metas financieras específicas y determinado un tiempo adecuado para alcanzar las metas, lo ayudará a enfocarse en su esfuerzo para ahorrar. Luego determine cuánto de cada salario usted necesita ahorrar para alcanzar esa meta. Revise y lleve la cuenta de sus gastos por varias semanas. Usted se va a sorprender en lo que aprenderá! Busque maneras para que usted reduzca costos innecesarios, así podrá tener dinero para ponerlo en una cuenta de ahorros. Asegúrese que tenga un fondo de emergencia. Desarrollando una cuenta de ahorros para casos de emergencia le ayudará a reducir el tener que depender en tarjetas de crédito o alguna otra forma costosa de pedir prestado. Usted puede hacer varias cuentas de ahorros creando fondos y utilizándolos para diferentes metas al mismo tiempo. Su institución financiera puede asistirlo en este proceso. Ahorre automáticamente. Use depósito directo en su cuenta bancaria y sus ahorros crecerán sin esfuerzo. El depósito directo ofrece ventajas adicionales tales como conveniencia, seguridad y acceso inmediato a su dinero.

4 PÁGINA DE METAS Exprese sus metas como algo positivo. Sea específico y realista. Ponga su meta más importante al principio de su lista. METAS A CORTO PLAZO (1 año o menos) Ejemplo: Pagar las tarjetas de crédito TÉRMINO PARA COMPLETARLA 1 año METAS INTERMEDIARIAS (1-5 años) Ejemplo: Pago adelantado al cerrar una compra de una vivienda TÉRMINO PARA COMPLETARLA 4 años METAS A LARGO PLAZO (5 años o más) Ejemplo: Crear un fondo de ahorro para la universidad TÉRMINO PARA COMPLETARLA 6 años

5 PLANILLA DE PRESUPUESTO SALARIO A SALARIO Las facturas que ocurren regularmente necesitan ser presupuestadas cada mes y asignadas a un cheque en especifico. Anote la cantidad de sus expensas totales en la columna de presupuesto y después divide los pagos por cada periodo de pago. GASTOS PRESUPUESTO 1ER CHEQUE 2NDO CHEQUE 3ER CHEQUE 4TO CHEQUE $ $ $ $ Hipoteca o renta Electricidad Gas Agua Teléfono Compra de alimentos Ahorros Gastos Tarjetas de crédito Préstamos estudiantiles Préstamo de automóvil Seguros Cuido de los niños/niñera Vestimenta Atención médica Otros gastos Cantidad de dinero que pone a un lado

6 CONSEJOS PARA MANEJAR SU PRESUPUESTO: Tenga anotado un plan de gastos y revíselo frecuentemente. Involucre a su familia en la determinación de metas y a que se adjunten al presupuesto. Tenga un tiempo determinado para pagar sus cuentas y para balancear su cuenta bancaria. Asegúrese que su presupuesto incluya sus metas. Destinar dinero para ahorros o para bajar su deuda es la única forma de hacerlo. VIVIENDA Hipoteca/Renta Segunda hipoteca Ganancia del hogar Seguro del hogar Impuestos Electricidad Calefacción Agua/Alcantarillado Teléfono Teléfono celular Cable Colección de basura Sistema de seguridad Total GASTOS MISCELÁNEOS Bonificación Barbero/Salón de belleza Contribuciones Tabaco Regalos Entretenimiento Medicamentos Artículos para animales Educación Cuido de los niños/niñera Lotería/Juegos de apostar Periódicos Misceláneos/Pago de renta Ahorros Otros gastos Total PROTECCIÓN Seguro de vida Seguro médico Total AHORA $ REVISADO $ VESTIMENTA Vestimenta Tintorería Lavandería Total TRANSPORTACIÓN Pago de automóvil Gasolina y Cambio de aceite Reparaciones Seguro del automóvil Total ALIMENTO Compra de alimentos Almuerzos fuera del hogar Cenas fuera del hogar Provisiones del hogar Artículos de higiene personal Total AHORA REVISADO $ $ TARJETAS DE CRÉDITO Y OTRAS DEUDAS Nombre Total GRAN TOTAL DE GASTOS INGRESO Dinero que se lleva al hogar (después de los impuestos) Otros ingresos Total Balance $ $ Pago $

7 HAGA A UN LADO UN FONDO DE DINERO PLANEANDO PARA GASTOS QUE OCURRAN PERIÓDICAMENTE Varios gastos mayores ocurren irregularmente a través de un año. Puede ser difícil, pero no es imposible pagar estas deudas a la vez que paga sus deudas usuales de un solo sueldo. La manera más conveniente para pagar estos gastos es asignando regularmente pequeñas cantidades de dinero en una cuenta especial que esté disponible cuando lleguen las facturas. Revisa esta lista y escribe la cantidad que tu anticipas que necesitarás cuando éstas facturas se venzan. Estima para incidentes como la reparación de un automóvil, gastos médicos y gastos de días feriados. El calendario que se encuentra debajo es una buena manera de ayudarlo a pensar por adelantado en estos gastos. Escriba el gasto debajo de cada mes que vence. Sume el total anual que es necesario y divídalo por 12 para obtener el monto mensual que necesita poner a un lado. GASTOS PERIÓDICOS CANTIDAD ANUAL GASTOS PERIÓDICOS CANTIDAD ANUAL Reparaciones del automóvil Licencia/Tablilla del automóvil Seguro del automóvil Atención médica/dental Impuestos Seguro de vida Mantenimiento del hogar $ Removimiento de Nieve/ Cuidado de césped Vacaciones Regalos Gastos de días festivos Gastos de regreso a la escuela Otros gastos $ Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre

8 Ahora que ha identificado sus metas y creado un plan de gastos aquí hay algunas maneras de empezar o aumentar sus ahorros. ELIJA ALGUNA DE ESTAS PAUTAS QUE SEAN APROPIADAS PARA SU ESTILO DE VIDA.

9 AHORROS BÁSICOS Comprométase a ahorrar todo cambio de dinero y cualquier regalo monetario (Cumpleaños, Navidad, etc.). Ahorre el reembolso de impuestos - puede dividir su reembolso entre su cuenta de ahorros y de cheques. Revise el cheque de su empleador. Ahorre su pago de horas extras. Ahorre sus bonos de fin de año. Cuando le den un aumento, ahórrelo. Continúe viviendo con lo que usted ganaba anteriormente. Si elimina un gasto, ahórrelo. Por ejemplo, si deja de fumar, ahorre lo que gastaría en cigarrillos. Abra una cuenta de ahorros al comienzo del año para pagar por los regalos de los días festivos. Los bancos y cooperativas de ahorro y crédito abren cuentas especiales para eso y para muchas otras metas de ahorro. Para ganar la más alta devolución en sus ahorros con poco o ningún riesgo, considere un certificado de depósito. Haga sus ahorros automáticamente. Haga que su cheque sea depósito directo, y después asigne una porción que sea automáticamente transferida a una cuenta de ahorros. Recuerde que ninguna cantidad es muy pequeña para comenzar- hasta $25 por cada cheque harán la diferencia. Invierta automáticamente con los bonos de ahorro de gobierno. El programa de gobierno Treasury Direct (treasurydirect.gov) provee una manera fácil de invertir en dos tipos de bonos: Bonos-I y Bonos EE / I-Bonds and EE Bonds. Entienda la magia del interés compuesto, también conocido como el valor del tiempo de dinero. Tome el número 72 y divídalo por el por ciento de ahorro. Eso le dirá cuán rápido su dinero se duplicará. Cuanto más grande sea su retorno de ahorros, el menos tiempo le tomará en duplicarlo.

10 TARJETAS DE CRÉDITO Y PRÉSTAMOS Evite pagos tardíos y cargos por sobregiro. Los cargos pueden ser de hasta $ Pague más en las tarjetas de crédito con un alto interés, así estas serán las primeras en ser pagadas. Pague más del pago mínimo para que pague por completo sus balances rápidamente y ahorre el dinero que habría pagado en interés. Al pagar unos $10 adicionales en una tarjeta de crédito con un balance de $2,500, 3.5% del pago mínimo y un interés de 15%, usted puede pagarla en poco más de 6 años a diferencia de casi 11 años y ahorrarse casi $400 en cargos financieros. Trate de obtener un porcentaje de interés más bajo en su tarjeta de crédito. Cómo puede hacerlo? Muchas veces es tan simple con solo preguntar. La compañía de tarjetas de crédito no tiene ningún incentivo para bajarle la tasa de interés a menos que usted llame. Esto es un buen ejemplo de El que persevera triunfará. SEGURO Revise cuál es el deducible en su seguro de auto para choques y cobertura comprensiva. Hable con su agente para aumentar el deducible por lo menos a $500 o si usted tiene un automóvil viejo para remover esta cobertura por completo. Llame a varios agentes de seguros licenciados para comparar lo que cobrarían por la misma cobertura. Revise su prima de seguro de vida y la cobertura anual. Si solo quiere el seguro de protección, compre una póliza de seguro de vida limitada. Revise su cobertura de seguro. Cuánto tiempo hace desde que reviso su póliza y si tiene los montos apropiados para su presente situación? Tendría que revisar todos los tipos de pólizas de seguro, incluyendo salud, vida, automóvil, discapacidad y hogar. No se olvide y asegúrese que la información de su beneficiario está correcta y al día. Cambie a tarjetas de crédito que tengan un porcentaje de interés anual más bajo (APR). Las transferencias de balances a veces le pueden ahorrar dinero, PERO lea cuidadosamente los términos y condiciones para entender todo. Si usted paga por completo una tarjeta de crédito, continúe haciendo los pagos para usted mismo en una cuenta de ahorros.

11 UTILIDADES Asegúrese que los electrodomésticos que usted compre, especialmente los acondicionadores de aire y calefacciones sean eficientes en energía. La eficiencia en energía de los electrodomésticos se puede encontrar en la Etiqueta de Guía de Energía. Una auditoría en la energía de su hogar se puede identificar como una manera de ahorrar hasta cientos de dólares por año en calefacción y aire acondicionado. Su compañía de electricidad y gas usualmente pueden proveer estas auditorías. Verifique con su compañía de teléfono si un plan básico le ahorraría dinero. Verifique en su estado de cuenta de teléfono si tiene servicios opcionales que realmente no necesita. Suscriptores de bajos ingresos pueden cualificar para descuentos en el servicio. Llame a su proveedor local para ver si cualifica. Llamadas de larga distancia echas en la noche o fines de semana pueden costar significativamente menos que llamadas en la semana. Si usted hace más de una llamada de larga distancia por mes considere subscribirse a un plan de llamadas. PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Trate de encontrar una hipoteca que tenga el interés más bajo que usted pueda cualificar y el término más corto que sus medios le permitan. Calcule su préstamo en línea para comparar el costo en general. Esté advertido que la mayoría de los porcentajes que son ajustables en los préstamos hipotecarios (ARMs) pueden variar sustancialmente durante la vida de la hipoteca. Un incremento de varios puntos en el porcentaje puede subir sus pagos en cientos de dólares por mes. MEJORAS AL HOGAR Compare precios. Seleccione entre varios contratistas establecidos y licenciados que han sometido contratos por escrito con el precio final por el trabajo completo. Verifique con el Better Business Bureau. No firme un contrato que requiera el pago completo antes de que el trabajo esté completado a su satisfacción. También, no firme nada que usted no entienda y no deje que lo presionen a firmar.

12 ELECTRODOMÉSTICOS PRINCIPALES Consulte con los reportes del consumidor que se encuentran disponibles en línea (consumerreports. org), para obtener la información de marcas específicas y como evaluarlas. Muchas veces el precio y la calidad hacen la diferencia entre las marcas. Una vez que selecciona la marca, verifique en línea para saber que tiendas ofrecen esta marca, y para encontrar el mejor precio. MEDICAMENTOS RECETADOS Pregunte a su doctor y farmacéutico por medicamentos genéricos cuando sea apropiado. Llame a diferentes farmacias para comparar precios. Muchas de las grandes cadenas de farmacias ahora ofrecen medicinas seleccionadas por $4.00 o hasta gratis. Asegúrese de buscar y encontrar el mejor precio. Cuando toma un medicamento diariamente, considere usar las farmacias que tienen órdenes por correo que muchas veces cobran un menor precio. COMPRAS DE ALIMENTOS Observe dónde usted compra alimentos. Tiendas de conveniencia tienen los precios más altos. La gente gasta menos en comida si compran con una lista y si van cuando NO tienen hambre. Compare precios por onzas u otras unidades de precio que se encuentran en las etiquetas de los estantes. Compre marcas genéricas. Compre en cantidades grandes que es más económico, si lo puede usar antes de su fecha de expiración. Los ítems de precios más altos en las tiendas se encuentran usualmente a la altura de sus ojos. Los ítems de precios más bajos se encuentran generalmente abajo o arriba de la altura de sus ojos. Trate de aludir comidas que ya están hechas, que tienen precios más altos. Cortando cupones puede ahorrar hasta el 20% en su cuenta de comida por semana. Obtenga un periódico del domingo y verifica cupones en línea. Muchas tiendas aceptan cupones de sus competidores. Preste atención a la caja registradora. Errores de computadoras y humanos pueden causar errores de altos costos. Observe que el cajero le cobre cada ítem y verifique su recibo.

13 GUÍA DE COMPRAS GENERALES Planifique sus viajes de compras. Suena básico, pero planeando por adelantado hace que usted piense si realmente necesita ese ítem y dónde usted puede obtenerlo al más bajo costo. Siga su lista y logrará su objetivo. Eluda compras impulsivas. Esto va mano a mano en creando una lista. Si usted quiere comprar algo que no estaba planeado hágase una prueba. Pregúntese, Usaré esto inmediatamente? Lo necesitaré después pero ahorro dinero comprándolo ahora? Entra en mi presupuesto? Pregúntese si realmente necesita el ítem o solamente lo quiere. Sea un comprador informado. Haga su tarea. Muchas compañías, agencias de gobierno y grupos del consumidor proveen mucha información sobre productos. Puede obtener información parcial que lo ayudará a tener un mejor valor por su dinero. Nuevamente, recuerde decidir si es algo que necesita o algo que quiere. Sea un comprador de comparación. Con todas las opciones que hay hoy en día, comparar las compras es hasta más importante. Mire los anuncios y considere todas las fuentes como por ejemplo servicios al por mayor, tiendas de descuentos y hasta tiendas de bienes usados. El precio es solo una cosa, asegúrese que la compañía respalde sus productos. Guarde todos sus recibos y mire los anuncios. La mayoría de las tiendas le devolverán la diferencia en dinero si el ítem que usted compró lo bajan de precio o hasta cuando lo siguen rebajando poco después de haberlo comprado. Lleve el recibo devuelta a la tienda y dígales que usted quiere el precio rebajado. Antes de comprar algo en línea asegúrese que está comprando de un vendedor reputable. Usualmente se sentirá seguro con marcas y tiendas que son reconocidas nacionalmente. Sin embargo, porque la tienda sea pequeña no quiere decir que no es tan buena como una tienda grande. Puede verificar un negocio por medio del Better Business Bureau en su área y confirmar si siguen las éticas de negocios del Better Business Bureau.

14 COMPRA DE AUTOMÓVILES Considere si un modelo de automóvil viejo que cuesta miles de dólares menos que un automóvil nuevo seria lo que usted necesita. El costo más grande de tener un automóvil nuevo es la depreciación con algunos automóviles, bajando el valor tanto como un 20% en el primer año de estar en la calle. Cuando compra un automóvil usado compare el precio del vendedor con el libro de comparación de precios ( bluebook ) u otras guías de precios de automóviles que puede encontrar en el internet. Haga que un mecánico inspeccione el automóvil. Antes de arrendar ( lease ) un automóvil, considere el precio del automóvil, la concesión al cambiarlo, cualquier pago adelantado, pagos mensuales, cargos extras, tales como exceso de millas y exceso de uso. Cuál es el costo de comprar el automóvil al finalizar el término del arrendamiento ( lease )? Lea la guía Look before you Lease publicada por la Directiva de la Reserva Federal y la Comisión de Federal de Comercio Federal Trade Commission, y visite ftc.gov para más información sobre arrendar ( lease ) automóviles. REPARACIONES Y MANTENIMIENTO DEL AUTOMÓVIL Puede ahorrar cientos de dólares al año en gasolina manteniendo su motor y sus gomas llenas a su presión adecuada. Utilice el octanaje más bajo indicado en su manual del automóvil. Lo más importante es que encuentre a un mecánico de confianza y calificado. Tome su tiempo en buscar un mecánico que le haya hecho trabajos a alguna amistad suya, a un compañero de trabajo o algún miembro de su familia y converse sobre las opciones y costos de reparación. VIAJES Las tarifas de los pasajes de vuelo pueden ser reducidas hasta dos terceras partes si su viaje incluye quedarse un sábado en la noche, y al comprar el pasaje con 2-3 semanas de anticipación. Considere pasajes de bajo precio sin ningún servicio extra o aeropuertos alternativos. Cuando alquila un automóvil, compare precios para los mejores precios básicos y verifique el internet. Pregunte sobre cargos adicionales (otros conductores, gasolina, cargos de entrega) y ofertas especiales. También, verifique con su agente de seguros y con su tarjeta de crédito por adelantado para no duplicar cobertura que usted ya puede tener.

15 Hay varias páginas web que pueden ayudarle con preguntas sobre el manejo de su dinero. Las siguientes son ejemplos de algunas: Ahorrando Dinero americasaves.org treasurydirect.gov Tópicos Generales apprisen.com/espanol yahoo.com/finanzas money.msn.com bankrate.com mymoney.gov moneychoices.com tomorrowsmoney.org aarpmmp.org ftc.gov Reporte de crédito y puntaje equifax.com transunion.com experian.com annualcreditreport.com scoreinfo.com Preservación del Hogar y Posesión del Hogar hud.gov fanniemae.com freddiemac.com/creditsmart Información adicional para hacer una mejor decisión de compras se puede encontrar las bibliotecas públicas que también tienen acceso al Internet. Recuerde estamos aquí para ayudarlo. Muchas personas como usted nos contactan todos los días para obtener información importante y hablar sobre sus opciones. Si necesita más información o piensa que una de nuestras sesiones personalizadas y confidenciales con un asesor en una de nuestra oficinas locales será lo mejor para usted, por favor contáctanos al: apprisen.com/espanol

16 SU FUENTE LOCAL Y PROFESIONAL PARA EL ASESORAMIENTO, EDUCACIÓN Y MANEJO PERSONAL DEL DINERO. Desde el 1955 hemos ayudado a personas en diferentes etapas de sus vidas financieras, a ser expertos y exitosos en el manejo de su dinero, buen uso de su crédito y a construir su capital. Apprisen apprisen.com/espanol REV. NOV/2012