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1 Manual para el análisis del riesgo de crédito i. INTRODUCION: PRINCIPIOS GENERALES DEL CREDITO Se espera que los candidatos a analistas de crédito sean capaces de demostrar un buen dominio de las técnicas crediticias que incluyan: Una aproximación o método racional La capacidad para interpretar tanto la información financiera como la no financiera facilitada en las cuestiones. La capacidad de sacar conclusiones a partir de estas interpretaciones. La capacidad de entresacar una serie de factores individuales, sopesarlos y llegar a una conclusión general. La habilidad para aplicar el criterio individual/sentido común a lo largo de todo el proceso. Marco de Evaluación. Tanto si se tratara de clientes personales como de empresas, el siguiente marco de trabajo nos ayudará a encontrarnos en un método para la evaluación. MARCO DE TRABAJO PARA LA EVALUACION DE LOS CREDITOS. Requerimientos esenciales Cuánto se necesita? Qué se va hacer con el dinero? Qué condiciones se plantean para la devolución del préstamo? Cuál será la posición del prestamista si los planteamientos para la devolución del préstamo no funcionan? Cuál es la experiencia y los antecedentes del prestatario? PRESTAMOS PERSONALES Los préstamos personales se suelen conceder para un periodo de tiempo determinado, a un interés fijo y reembolsos mensuales. Los préstamos personales pueden ser para comprar vehículo o irse de vacaciones y si es necesario pueden estar garantizados. En los préstamos personales, se trata realmente de investigar a fondo a la persona con la cual se está tratando. Muchos prestamos personales pequeños adquieren la categoría de créditos, y se utilizan programas informáticos para acelerar el tiempo de procesamiento. Para analizar los hechos, podemos concentrarnos en: Estabilidad. Qué probabilidad hay de que desaparezca el cliente? Por ejemplo Cuánto tiempo hace que vive en su casa y si la ha comprado? Cuánto tiempo 1

2 lleva en su trabajo actual? Cuánto tiempo hace que tiene una cuenta en su banco? Tiene compromisos familiares? Atributos. Considerar las habilidades y conocimientos del cliente. Es probable que mantenga un trabajo estable y se podría volver a colocar con facilidad? Pago del préstamo y garantías. Hay que informarse, basándose en un presupuesto estándar, de la viabilidad del reembolso del préstamo y si hay suficiente cobertura para contingencias. A partir de las conclusiones, habrá que considerar la posibilidad de exigir garantías. AVERIGUAR LOS HECHOS Si recurrimos a estos trucos para la memoria, ya sea durante una entrevista, por teléfono o al consultar el archivo del cliente, obtendremos una buena base de información a partir de la cual podremos hacer una evaluación. Ejemplos de trucos para la memoria, lista de información, balance de la situación personal y planificación de presupuesto se ofrecen a continuación: Efectos a pagar: Servicios públicos, impuestos, otros. Hipoteca: Saldo actual (Plazo, vencimiento, tipo de interés, pago mensual) Préstamo: Saldo actual (Vencimiento, tipo de interés, reembolso mensual) Tarjetas de crédito: Saldo actual (tipo de interés pago mensual) Total adeudado Los formularios son muy detallados y su cumplimentación requiere tiempo, pero si se hace cuidadosamente se obtendrá una gran cantidad de información sobre el prestatario potencial. DATOS ADICIONALES La elaboración de un plan presupuestario ayudará al prestatario a concentrarse en sus ingresos y gastos, facilitando la realización del balance de situación personal anterior. Además, también nos ayudará a evaluar el crédito y, con suerte, a instilar en el prestatario más disciplina por lo que se respecta a sus hábitos de gastos personales. Planificación presupuestaria Hipoteca (alquiler) Gastos comunidad (agua) Mantenimiento propiedad Contenido (seguro inmueble) Seguro de vida Pago pensiones Gasto mensual 2

3 Pagos de prestamos pendientes Carbon/Gasolina/Gas /Calefacción Electricidad Teléfono Permiso de conducir + seguro Mantenimiento vehículo Licencia TV/Alquiler Tren/Autobús/tarjeta Ropa/Zapatos Comida/Bebida/casa Prensa/Suscripciones/Revistas Ahorros/Inversiones pactadas Vacaciones Regalos /navidad Dinero bolsillo Otros gastos Gastos totales estimados Ingresos mensuales (Después de deducciones) Exceso medio por mes INORMACION ADICIONAL DEL CLIENTE Tiene un empleo con derecho a jubilación? Realiza algún otro tipo de contribuciones voluntarias adicionales a su pensión? Detalles de crédito / compras a plazo. ACTIVIDAD PRACTICA 1 Pregunte si puede participar o estar presente en una entrevista con un cliente, o alternativamente revise un archivo de préstamo de su institución financiera. Complete la base de información como hemos visto en esta unidad, es decir, cumplimente lo siguiente: Memorándum del préstamo personal, lista de información necesaria, balance de situación personal y planificación presupuestaria. A continuación evalué la propuesta del préstamo utilizando esta base de datos. REGLA NEMOTECNICA PARA LOS PRÉSTAMOS CAMPARI (Las siglas no se corresponden con la traducción al español) es una de las reglas nemotécnicas mas utilizadas. También se puede utilizar como punto de referencia en las entrevista. 3

4 ACTIVIDAD 2 CARÁCTER. Integridad y honestidad. Factores de estabilidad. Antecedentes. Recursos. Capacidad para pagar (si las cosas van mal). Deudas. Edad. Estado de salud. CAPACIDAD. Ingresos, trabajo actual, perspectivas. Profesional, cualificaciones, experiencia financiera, presupuestos, historia financiera pasada. MARGEN. Tipos de interés, comisiones y cuotas. OBJETIVO. Motivo y aplicabilidad. CANTIDAD. Razonable y correcto en términos del objetivo? Qué porcentaje aportará el cliente? REEMBOLSO. Fuente, análisis de ingresos, gastos (y proyecciones). Otras fuentes si es necesario. GARANTIA. Es necesaria la garantía? Debería ser resuelto antes del desembolso de los fondos. Identifique en su banco las autoridades, límites y procedimientos del préstamo personal. Cómo se toman las decisiones? ACTIVIDAD 3 Elija el expediente de un cliente. Utilizando la regla nemotécnica CAMPARI proceda a la evaluación de un préstamo. ACTIVIDAD 4 Repase el manual de control de los créditos de su banco prestando una particular atención a los requerimientos legislativos del acta de crédito al consumidor y a como su banco los interpreta en el caso de los pequeños créditos personales. ACTIVIDAD 5 Averigüe si su banco sigue algún método de puntuación de los créditos. Examine un formulario de solicitud de un crédito y revise la asignación de puntos. Está de acuerdo con el análisis? CASO ESTUDIO John Edwards es cliente de su oficina desde hace cinco años. Está casado y tiene dos hijos pequeños que todavía no van al colegio. La mayor parte del tiempo ha operado una cuenta satisfactoriamente con descubiertos ii ocasionales antes del ingreso de su nomina. Sin embargo, en los últimos meses hemos constatado que cada vez tiene mas descubiertos, que suelen ascender a 950 u.m. justo antes de ingresar su nomina mensual, que normalmente asciende a u.m. 4

5 Edwards le llama para verle en respuesta a las cartas enviadas por el banco. Admite tener ciertas dificultades financieras. Sus domiciliaciones iii bancarias mensuales ascienden a 800 u.m.; el pago hace tres meses que no paga la domiciliación bancaria de su sociedad de crédito hipotecario y tiene unos atrasos de 900 u.m. tiene otras facturas pendientes que ascienden a 300 u.m. y su coche que necesita para ir a trabajar, necesita reparaciones que probablemente le costaran otras 150 u.m. Además, se está acercando al límite de u.m. de su tarjeta de crédito. Le dice que los problemas empezaron hace un año, cuando se cambio de casa y aumento las cuotas de su hipoteca en 150 u.m. Esto, junto con los gastos de su nueva casa, ha provocado el deterioro de sus finanzas. Afortunadamente, están al punto de promocionarle en su trabajo y esto debería suponer un aumento neto de su salario mensual de 150 u.m. Le pide que le conceda un préstamo de u.m. para poder cancelar todo su descubrimiento, atrasos correspondientes a la hipoteca y para atender las facturas pendientes de pago. Propone devolver el préstamo a un ritmo de 100 u. m. mensuales interés incluido. Como alternativa, le pide que considere hacerse cargo de todas sus deudas, que totalizan u.m. y que cancele el saldo de su tarjeta de crédito, lo cual representa una necesidad crediticia total de u.m. Esto reduciría sus compromisos mensuales a 300 u.m. Tiene intención de devolver este préstamo en cinco años y además estaría dispuesto a hacer una segunda hipoteca sobre su casa, que según él, tiene un valor patrimonial de u.m. SE PIDE Considere la situación de Edwards y determine, razonándolo, la respuesta que daría a sus peticiones. Nota. Suponga que el tipo de interés del préstamo personal es del 13% PRESTAMOS PARA VIVIENDAS E HIPOTECAS De nuevo el memorándum del préstamo personal y el balance de situación personal que ya hemos visto anteriormente le ayudaran en su evaluación. Además, puede vover a utilizar el marco de trabajo de la regla CAMPARI, recomendada para las cuestiones relacionadas con el préstamo en el examen. Distintas instituciones aceptarán otros plazos para el pago de los préstamos de vivienda. 5

6 Normalmente, el plazo mas habitual será de 25 años, aunque algunos prestamistas estarán dispuestos a llegar hasta 35 años. Una indicación bastante común para valorar la capacidad de devolución del préstamo es de tres veces el principal ingreso bruto más una vez cualquier ingreso secundario, pero la consideración general es la capacidad del demandante para devolver el préstamo confortablemente. CASO ESTUDIO 2 John Walker es un profesor de una escuela de barrio. Ha mantenido una cuenta satisfactoria con su oficina durante cinco años con pequeños descubiertos ocasionales antes de ingresar su salario mensual. Aparentemente no tiene ahorros significativos. Le llama para verle. Acaba de aceptar un trabajo nuevo en otro colegio del barrio, que supone una promoción. Su sueldo anual pasará de a u.m., proporcionándole unos ingresos adicionales netos mensuales de 250 u.m. Tiene 35 años de edad, está casado y tiene dos niños pequeños. A su mujer y a él les gustaría mudarse a una vivienda más grande y ya han visto una casa que les gustaría comprar. Su casa actual ha sido valorada por una agencia inmobiliaria local en u.m. y tiene una hipoteca pendiente de u.m. El precio de venta de la nueva propiedad es de u.m. y la sociedad hipotecaria ha accedido, en principio, a concederle una hipoteca de u.m. Al señor Walker le gustaría mudarse lo antes posible y solicita un préstamo puente. SE PIDE Cómo respondería a la petición del señor Walker? De razones para su respuesta. Nota suponga un tipo de interés hipotecario del 8%. CASO ESTUDI 3 David Morgan tiene 47 años y es director general de una filial de una importante empresa pública. Está casado, tiene tres hijos, dos de los cuales ya no viven en su casa, de modo que solo le queda un chico de 17 años que todavía va al colegio. Morgan tiene cuenta en su banco desde hace más de 20 años y siempre la ha mantenido excelentemente bien. Actualmente tiene u.m. en depósito y otras en acciones que usted custodia. Morgan le llama para verle. Le han propuesto ser director general (salario u.m. al año un aumento de u.m. al año) de una de las filiales mas grandes de su grupo que está a 200 millas. Le gustaría comprar una casa en la nueva ubicación, pero no quiere vender su casa actual hasta que su hijo termine el colegio dentro de 10 meses. Ha encontrado una propiedad que vale u.m. Su casa actual ha sido 6

7 valorada recientemente en u.m., y tiene una hipoteca pendiente de u.m. Le pide que le conceda un préstamo puente para financiera la compra de la nueva propiedad. SE PIDE Cómo respondería a la petición del señor Morgan? De razones para su respuesta. Nota suponga un tipo de interés hipotecario del 8%. GARANTIA DE LOS PRESTAMOS PERSONALES Cuándo hay que exigir una garantía personal? Por motivos de examen, debería considerar solicitar una garantía personal en los siguientes casos: Cuando el objetivo del adelanto es adquirir un activo especifico, por ejemplo, un préstamo de vivienda o un préstamo puente. Cuando la fuente de reembolso esperada es lo suficientemente arriesgada como para que sea necesario tener una fuente de reembolso alternativa controlada. GARANTIAS Y MARGENES Garantía Margen sugerido Terreno y propiedad 80% Pólizas de vida 95% Títulos y acciones 80% - 90% (pero hay que ejercer un control muy estrecho) SEGUNDAS HIPOTECAS Las segundas hipotecas sobre viviendas suelen ser una de las formas de garantías mas comunes aplicadas por las instituciones crediticias. Se tiende a considerar que todos los segundos adeudados son de la misma categoría, pero no es correcto ya que algunos representan mejor garantía que otros debido a la condición de propiedad, ubicación y otras cuestiones. i Compilación del texto Manual para el análisis del riesgo de crédito Keith Checkly. Gestión 2000 ii Descubiertos. Estado en el que una cuenta bancaria presenta falta de fondos. iii Domiciliación f. Autorización de un pago o un cobro con cargo o abono a una cuenta existente en una entidad bancaria: haremos en este banco la domiciliación de los recibos de la luz 7

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