"Finanzas de los hogares con microempresas: qué información brinda la Encuesta Financiera de los Hogares Uruguayos"

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1 "Finanzas de los hogares con microempresas: qué información brinda la Encuesta Financiera de los Hogares Uruguayos" Graciela Sanroman decon - FCS -UDELAR 3 de Diciembre de 2014

2 EFHU - CARACTERISTICAS DEL PROYECTO La Encuesta Financiera de los Hogares Uruguayos (EFHU) surge de un convenio entre decon-udelar, el Comité de Estabilidad Financiera (CEF, integrado por el BCU, MEF y COPAB) y la O cina de Planeamiento y Presupuesto. La elaboración del módulo sobre Negocios del Hogar fue solicitado por la OPP a través del Programa de Micro nanzas para el Desarrollo Productivo.

3 La información detallada acerca de las carteras de activos y pasivos de los hogares resulta necesaria para el análisis económico, el diagnóstico de problemas y la elaboración de política económica. los efectos de la política monetaria (por ejemplo cambios en la tasa de interés) sobre las decisiones de consumo y ahorro de los hogares pueden ser muy distintos dependiendo de la composición de la cartera de activos y pasivos, la fuente de los ingresos del hogar, etc. la exposición de los hogares a shocks en variables como el tipo de cambio o la tasa de interés es heterogénea entre los hogares no sólo debido a las diferencias de composición en activos y pasivos, sino también en otras características socio-demográ cas del hogar

4 Muchos países se encuentran relevando este tipo de información: la encuesta del Banco de Italia es una de las más antiguas, comenzó en la década de los sesenta y desde nes de los ochenta presenta una estructura de panel en los noventa comenzaron a implementarse las encuestas de Estados Unidos (Survey of Consumer Finances) y Holanda (CentER Savings Survey), en España (Encuesta nanciera de las familias) se releva desde el año 2002 con una estructura de panel bianual. actualmente, todos los países de la Unión Europea e incluso algunos latinoamericanos como Chile (Encuesta Financiera de los Hogares) han comenzado a realizar encuestas sobre los activos y pasivos de los hogares. La Encuesta Financiera de los Hogares Uruguayos (EFHU) es la primera en su tipo para Uruguay y permitirá analizar la demanda de activos y pasivos nancieros contando con información detallada a nivel de los hogares.

5 En cuanto al relevamiento de datos sobre negocios de los hogares los cuestionarios revisados son muy diversos, tanto en lo que re ere a su importancia como a la forma de preguntar: el cuestionario SHIW (Italia), realiza las preguntas a cada miembro del hogar y no al hogar en su conjunto, distinguiendo para negocios societarios, familiares y unipersonales el cuestionario SCF (EEUU) realiza una batería de preguntas acerca de los negocios del hogar que involucran la propiedad del negocio, el valor del mismo y las fuentes de nanciamiento el cuestionario EFF (España) es parecido al cuestionario SCF en las preguntas que realiza aunque más escueto. el cuestionario EFH (Chile) no contiene un módulo referente a los negocios del hogar.

6 EFHU - RESUMEN DEL PROYECTO Objetivo: Estudiar las características económico- nancieras de los hogares uruguayos Implementación a través de dos cuestionarios en dos etapas: EFHU1 que consiste en un módulo de unas 30 preguntas agregado a la Encuesta Continua de de Hogares (ECH) del INE. El objetivo del EFHU1 es obtener un conjunto de datos que permitan conocer qué hogares poseen diferentes tipos de activos y deudas y cifras preliminares acerca del valor de los mismos. Se trata de una muestra de 8600 hogares. EFHU2: re-visita a una sub-muestra de 3600 hogares de la ECH. En esta étapa se realiza una detallado relevamiento de la situación de activos y pasivos, y el conocimiento y uso de productos y servicios nancieros de los hogares. Contiene unos campos de los cuales en promedio un hogar responde 300 preguntas.

7 Esquema de la presentación Analizar la información disponible en EFHU1: Características socio-demográ cas de los hogares propietarios de negocios en Uruguay Activos, pasivos y endeudamiento de los hogares propietarios de negocios Acceso a algunos servicios ( nancieros, TICs) por parte de los hogares propietarios de negocios Hacer una reseña de la información que estará disponible a partir de la EFHU2

8 PROPIEDAD DEL NEGOCIO DEFINICIÓN DE NEGOCIO En la primer etapa, la EFHU1, a través del módulo nanciero, permite conocer la valoración que tienen de sus negocios los hogares propietarios de los mismos. También se relevó el uso de préstamos personales para el nanciamiento de inversiones en los negocios. Ventaja de la EFHU: Permite identi car aquellos negocios que no se encuentran en el mercado formal así como los que no cuenten con un local propio. Se parte de una de nición amplia en la cual el hogar posee algún negocio en tanto alguno de sus miembros trabaje por cuenta propia, sea patrón de alguna empresa o sea propietario de algún negocio en que trabaje, ya sea en su empleo principal (aquel que genera los mayores ingresos) o secundario. En base a los datos de la Encuesta Continua de Hogares (ECH) 2012 y el módulo nanciero EFHU1 se pueden caracterizar los hogares uruguayos que son propietarios de algún negocio.

9 PROPIEDAD DEL NEGOCIO ESTADÍSTICAS EN URUGUAY Clasificación de hogares propietarios de algún negocio % sobre el total de hogares 34,3% Tenencia de negocio por parte del hogar (% sobre el total de hogares propietarios de algún negocio) Negocio cuyo propietario no trabaja en él 4,4% Negocio cuyo propietario trabaja en él 86,0% Profesional independiente sin empleados 9,6% Tamaño del negocio (% sobre el total de hogares propiertarios de algún negocio)* Hogares con negocios 20 empleados y más 0,6% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 24,1% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 65,2% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados

10 HOGARES PROPIETARIOS DE NEGOCIOS CARACTERÍSTICAS SOCIODEMOGÁFICAS: Sexo, Edad y Nivel Educativo. Sexo Edad M F Todos los hogares 59,11% 40,89% 2,64% 34,66% 36,12% 26,57% Hogar propietario de algún negocio 67,29% 32,71% 1,34% 37,64% 43,28% 17,74% Tenencia de negocio por parte del hogar No propietario de negocio 53,0% 47,0% 3,5% 29,2% 31,7% 35,6% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 60,5% 39,5% 2,0% 15,0% 29,3% 53,7% Negocio cuyo propietario trabaja en él 66,5% 33,5% 1,7% 34,2% 46,0% 18,1% Profesional independiente sin empleados 59,9% 40,1% 0,0% 42,9% 46,2% 10,9% Tamaño del negocio* Hogares con negocios 20 empleados y más 91% 9% 0% 32% 66% 3% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 77% 23% 2% 39% 45% 15% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 65% 35% 1% 38% 44% 17% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados

11 PROPIEDAD DEL NEGOCIO CARACTERÍSTICAS SOCIODEMOGÁFICAS: Sexo, Edad y Nivel Educativo. Otros* Primaria completa Secundaria completa Técnica completa Terciario no univ. completo Universidad completa Todos los hogares 12,8% 52,5% 12,1% 11,2% 4,3% 7,3% Hogar propietario de algún negocio 11,1% 51,6% 12,2% 12,8% 3,0% 9,3% Tenencia de negocio por parte del hogar No propietario de negocio 15,2% 52,4% 10,9% 10,9% 4,8% 5,8% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 17,7% 38,1% 21,1% 3,4% 6,8% 12,9% Negocio cuyo propietario trabaja en él 12,6% 56,7% 11,2% 13,7% 3,2% 2,6% Tamano del negocio* Nivel Educativo Hogares con negocios 20 empleados y más 0,0% 75,7% 13,0% 0,0% 8,7% 2,6% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 8,0% 50,5% 16,3% 15,9% 3,0% 6,3% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 13,6% 59,4% 10,8% 13,1% 2,5% 0,6% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados

12 PROPIEDAD DEL NEGOCIO DISTRIBUCIÓN DEL INGRESO Porcentaje de Hogares Mediana (Pesos) Media (Pesos) Todos los Hogares 100% Tenencia de negocio por parte del hogar No propietario de negocio 65,6% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 1,5% Negocio cuyo propietario trabaja en él 29,5% Profesional independiente sin empleados 3,3% Tamaño del negocio* Distrbución del ingreso para los hogares propietarios de algún negocio Hogares con negocios 20 empleados y más 0.2% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 8,0% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 21,4% Distribucion del valor del negocio** Hogares cuyo propietario otorga valor 0 al negocio 36,2% Menor o igual al percentil 50% 34,4% Entre los percentiles 50% y 75% 15,0% Entre los percentiles 75% y 95% 11,2% Mayor al percentil 95% 3,2% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados ** Expresado como porcentaje de los hogares que brindan una valoración para su negocio

13 PROPIEDAD DEL NEGOCIO DISTRIBUCIÓN DEL INGRESO La distribución del ingreso es asimétrica con una media de y una mediana de pesos uruguayos mensuales para el conjunto de los hogares uruguayos. Se observa una relación positiva entre el tamaño de la empresa y el ingreso del hogar, así como entre el valor del negocio y el ingreso del hogar. Nivel de ingresos por debajo de la media del total de hogares uruguayos para los hogares con negocios que tienen a su propietario como único trabajador.

14 ACTIVOS Y PASIVOS TENENCIA DE ACTIVOS Vivienda principal Otros inmuebles Vehículos Negocios Activos financieros* Todos los Hogares 65,1% 14,0% 56,9% 34,4% 19,3% Tenencia de Negocio por parte del Hogar No propietario de negocio 63,2% 11,2% 49,2% 0,0% 17,1% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 79,3% 81,8% 72,4% 100,0% 37,1% Negocio cuyo propietario trabaja en él 67,5% 15,3% 69,7% 100,0% 18,6% Profesional independiente sin empleados 72,2% 26,9% 86,1% 100,0% 61,5% Tamaño del negocio** Tenencia de activos según caracteristicas del hogar propietario de algún negocio Tenencia (% de hogares que posee el activo) Hogares con negocios 20 empleados y más 100,0% 27,0% 93,3% 100,0% 47,4% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 70,7% 29,0% 86,2% 100,0% 35,2% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 66,1% 10,1% 63,4% 100,0% 12,1% * Pregunta realizada por tramos. Incluye depósitos bancarios e inversiones en títulos financieros ** Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados.

15 ACTIVOS Y PASIVOS TENENCIA DE ACTIVOS Aproximdamente 2/3 de los hogares con negocios en los que el propietario trabaja en él cuentan con vivienda principal, cifra similar al conjunto de hogares uruguayos. 14% de los hogares posee otra propiedad además de la que reside, siendo el nivel de tenencia superior para aquellos hogares con algún negocio frente a los hogares exclusivamente asalariados. Asimismo el nivel de tenencia de vehículos es superior para los propietarios de algún tipo de negocio respecto al total de hogares (56%). Se observa, a nivel general, un bajo grado de tenencia de activos nancieros, por un reducido nivel de ahorro así como un mercado de valores con bajo nivel de actividad.

16 ACTIVOS Y PASIVOS DISTRIBUCIÓN DEL VALOR DE LOS NEGOCIOS Distribución del valor de los negocios según caracterícticas del hogar (para los que tiene negocio, dólares) Porcentaje de hogares que responde 0 Percentil 50 Percentil 75 Percentil 90 Hogares que poseen negocio 36,2% Quintil de ingresos Quintil_1 46,9% Quintil_2 39,9% Quintil_3 34,0% Quintil_4 30,2% Quintil_5 34,3% Tenencia de negocio por parte del hogar Negocio cuyo propietario no trabaja en él 53,9% Negocio cuyo propietario trabaja en él 34,6% Profesional independiente sin empleados 44,1% Tamaño del negocio* Hogares con negocios 20 empleados y más *** *** *** *** Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 25,4% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 38,9% Zona Litoral Norte (Artigas, Salto, Paysandú) 25,4% Noreste (Rivera, Tacuarembó, Cerro Largo) 14,0% Litoral (Río Negro, Soriano, Colonia) 40,1% Sur (Montevideo, Canelones) 42,5% Centro?Sur (San José, Flores, Florida, Durazno) 33,5% Este (Maldonado, Rocha, Lavalleja, Treinta y Tres) 27,5% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados. ***Menos de 10 observaciones

17 ACTIVOS Y PASIVOS DISTRIBUCIÓN DEL VALOR DE LOS NEGOCIOS 36,2% de los hogares que puede estimar el valor de sus negocios brinda un valor 0. Para el conjunto de hogares propietarios de negocios, el valor mediano de estos negocios es de dólares, el percentil 75 de y el 90 de dólares. Existe una importante desigualdad respecto al valor de del negocio asociada a la distribución del ingreso de los hogares: el valor mediano de los negocios de hogares pertenecientes al quinto quintil de ingreso es de dólares, en tanto que la cifra se reduce a 100 dólares para los hogares que pertenecen al primer quintil de ingreso.

18 ACTIVOS Y PASIVOS TENENCIA DE PASIVOS Algun tipo de deuda Por compra de vivienda principal Otras bancarias Otras no bancarias Otras con familiares Otras con tarjeta de credito Todos los hogares 41,2% 6,5% 19,6% 17,4% 3,0% 7,0% Tenencia de negocio por parte del hogar No propietario de negocio 42,8% 6,6% 20,8% 18,6% 2,6% 7,5% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 27,7% 2,4% 10,3% 13,4% 4,4% 3,4% Negocio cuyo propietario trabaja en él 39,4% 5,9% 17,7% 16,4% 3,6% 6,0% Profesional independiente sin empleados 32,5% 12,0% 16,6% 5,6% 4,7% 8,4% Tamaño del negocio* Hogares con negocios 20 empleados y más 27,0% 6,2% 18,5% 1,7% 0,0% 0,0% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 40,7% 7,1% 18,6% 13,6% 4,8% 5,3% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 39,1% 5,5% 17,3% 17,5% 3,2% 6,3% Distribucion del valor del negocio Tenencia de Pasivos de acuerdo a las características del hogar Hogares cuyo propietario otorga valor 0 al negocio 41,6% 6,8% 17,7% 19,1% 4,2% 8,9% Menor o igual al percentil 50% 41,8% 3,3% 19,9% 20,3% 3,8% 7,6% Entre los percentiles 50% y 75% 42,8% 7,9% 20,4% 14,8% 4,1% 6,3% Entre los percentiles 75% y 95% 33,2% 7,5% 17,9% 8,8% 4,8% 4,7% Mayor al percentil 95% 35,4% 13,6% 32,9% 7,0% 3,4% 1,6% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados.

19 ACTIVOS Y PASIVOS TENENCIA DE PASIVOS Un 41.2% de los hogares posee algún tipo de deuda. 6.5% de los hogares uruguayos posee deuda por compra de vivienda principal mientras que la cifra es de 12% para los profesionales independientes. Existe una asociación postiva con el valor otorgado al negocio y el porcentaje de tenencia de deuda por este motivo. Respecto a otras deudas bancarias, el porcentaje de hogares con este tipo de deudas es menor para los hogares que poseen negocio cuyo propietario no trabaja en él (10,3%). 17,4% de los hogares posee deudas con instituciones no bancarias. El porcentaje es signi cativamente menor (5.6%) para los hogares que cuentan con profesionales independientes sin empleados a cargo y se reduce en la medida en que aumenta el tamaño del negocio. Cerca de 2% de los hogares propietarios de negocios con 20 empleados y más declara tener deuda con estas instituciones, mientras que la proporción supera el 10% para hogares con negocios más pequeños.

20 ACTIVOS Y PASIVOS CARGA FINANCIERA DE LA DEUDA Hogares sin deuda Hasta 25% Entre 26% y 50% Entre_50% y 75% Mayor a 75% No sabe Total Todos los hogares 58,1% 22,1% 11,8% 3,8% 1,3% 2,9% 100,0% Tenencia de negocio por parte del hogar No propietario de negocio 56,4% 22,9% 12,3% 4,1% 1,3% 3,0% 100,0% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 71,0% 11,3% 9,4% 1,6% 2,9% 3,8% 100,0% Negocio cuyo propietario trabaja en él 60,1% 21,0% 11,7% 3,4% 1,2% 2,6% 100,0% Profesional independiente sin empleados 66,4% 21,0% 6,0% 1,9% 1,9% 2,8% 100,0% Tamaño del negocio* Hogares con negocios 20 empleados y más 73,0% 8,1% 18,9% 0,0% 0,0% 0,0% 100,0% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 59,6% 25,3% 8,7% 3,0% 0,2% 3,6% 100,0% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 60,2% 19,5% 12,8% 3,6% 1,6% 2,3% 100,0% Distribucion del valor del negocio Percepción de la carga financiera de la deuda de los hogares como porcentaje de los ingresos Hogares cuyo propietario otorga valor 0 al negocio 57,9% 20,1% 14,2% 3,2% 1,7% 2,9% 100,0% Menor o igual al percentil 50% 57,1% 22,2% 14,0% 2,8% 1,3% 2,6% 100,0% Entre los percentiles 50% y 75% 56,9% 28,2% 6,8% 2,3% 1,0% 4,8% 100,0% Entre los percentiles 75% y 95% 65,4% 18,1% 10,6% 2,9% 1,1% 1,9% 100,0% Mayor al percentil 95% 64,6% 24,6% 10,2% 1,8% 1,8% 0,0% 100,0% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados.

21 ACTIVOS Y PASIVOS CARGA FINANCIERA DE LA DEUDA Se re ere a la percepción de los hogares acerca de la carga nanciera que implica la deuda medida a través de lo que representa el pago de servicios de la deuda en los ingresos del hogar. Un 58% de los hogares no posee deuda, por lo que la carga nanciera es nula. Para un 22% de los hogares el servicio de deuda representa hasta 25%, para 12% de los hogares representa entre el 26% y el 50%, para 3.8% el servicio de deuda se ubica entre el 50% y el 75% y por último último para 1,3% de los hogares representa más de 75% de sus ingresos. La proporción de hogares sin deuda es mayor en aquellos hogares propietarios de algún tipo de negocio.

22 ACCESO A SERVICIOS CUENTAS BANCARIAS Y TARJETAS DE CRÉDITO Cuentas bancarias Tarjetas de crédito Todos los hogares 46,0% 58,4% Tenencia de negocio por parte del hogar No propietario de negocio 46,2% 59,6% Negocio cuyo propietario no trabaja en él 54,1% 53,6% Negocio cuyo propietario trabaja en él 40,5% 52,4% Profesional independiente sin empleados 86,3% 88,9% Tamaño del negocio** Hogares con negocios 20 empleados y más 76,8% 84,9% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 57.2% 62,3% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 34,3% 48,6% Distribución del valor del negocio Tenencia de cuentas bancarias y tarjetas de crédito Hogares cuyo propietario otorga valor 0 al negocio 48,2% 56,1% Menor o igual al percentil 50% 39,5% 54,9% Entre los percentiles 50% y 75% 54,4% 68,4% Entre los percentiles 75% y 95% 61,7% 62,3% Mayor al percentil 95% 76,8% 84,7% *Corresponde a cajas de ahorro y cuentas corrientes ** Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional

23 ACCESO A SERVICIOS CUENTAS BANCARIAS Y TARJETAS DE CRÉDITO Un 46% de los hogares uruguayos posee al menos una cuenta bancaria y 58% al menos una tarjeta de crédito. Existe una marcada heterogeneidad asociada al ingreso, la tenencia de negocios y al tamaño de estos. 86% de los hogares que cuentan con un profesional independiente sin empleados a cargo posee cuenta bancaria y 40% para los hogares con negocio en el cual su propietario trabaja pero no es profesional independiente. La tenencia de cuenta bancaria y/o tarjeta de crédito aumenta con el tamaño del negocio: 77% para los hogares con negocios de más de 19 empleados y 34% para aquellos en los que el propietario es el único trabajador en lo que re ere a cuentas bancarias y valores un tanto superiores respecto a la tarjeta de crédito. Asimismo se observa un relación positiva entre la tenencia de cuenta bancaria y el valor otorgado al negocio.

24 ACCESO A SERVICIOS TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN Uno de los objetivos de la ley de inclusión nanciera es la promoción de medios de pago electrónicos. El acceso y uso de las tecnologías surgen como pilares para una e caz implementación de la ley y el logro de la inclusión nanciera de las pequeñas y medianas empresas de nuestro país. Como muestra la siguiente tabla, si bien la penetración celular es elevada para el conjunto de hogares y aún mas para aquellos propietarios de algún negocio, la utilización de PC e Internet (en el último mes) aún muestra capacidad de expansión y heterogeneidad asociada en particular al tamaño del negocio. Se destaca un bajo grado de uso de las tecnologías de información en los negocios pequeños en los cuales el propietario es el único trabajador. Reducida utlidad de internet como Banca electrónica y otros servicios nancieros irrespectivamente del tamaño y tipo de negocio.

25 ACCESO A SERVICIOS TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN Acceso y uso de las tecnologías de la información Todos los hogares Hogar propiertario de algún negocio Telefonía celular PC Internet Internet: Banca Electrónica y otros serv. financieros 79,0% 46,4% 43,9% 13,2% 83,4% 49,1% 46,3% 15,6% Tenencia de negocio por parte del hogar Negocio cuyo propietario no trabaja en él 75,4% 43,8% 43,5% 16,4% Negocio cuyo propietario trabaja en él 82,4% 44,3% 41,4% 12,5% Profesional independiente sin empleados 96,2% 94,9% 92,3% 27,8% Tamaño del negocio* Hogares con negocios 20 empleados y más 100,0% 82,4% 80,0% 36,1% Hogares con negocios de entre 2 y 19 empleados 90,2% 56,2% 54,4% 19,4% Hogares con negocio cuyo propietario es único trabajador 79,4% 39,5% 36,1% 8,2% * Se consideran aquellos negocios en los que el propietario trabaja y no es profesional independiente sin empleados

26 ACCESO A SERVICIOS ACCESO AL CRÉDITO En base a los datos que surgen del módulo nanciero de la EFHU1 cerca de un 7% de los hogares propietarios de algún negocio solicitó crédito personales para nanciar gastos o inversiones correspondientes a su empresa durante Esta cifra es más elevada (12%) para los negocios de entre 2 y 19 empleados y menor a 5% para los negocios en los cuales el propietario es el único trabajador y no es profesional independiente. Dado que son créditos a título personal, los mismos detallan una falla de mercado respecto al problema del acceso al crédito para algunas empresas del país. En este sentido la EFHU2 brinda información más detallada en lo que re ere al nanciamiento de nuestras empresas.

27 EFHU2 MÓDULO DE NEGOCIOS La EFHU2 cuenta con un módulo dedicado especialmente a los hogares que son propietarios de algún negocio. Contiene 126 preguntas que buscan indagar acerca de los potenciales negocios que posee el hogar. Brinda información detallada acerca de la propiedad del negocio, la forma jurídica, el valor del mismo así como las fuentes de nanciamiento. La importancia de este módulo radica en el vínculo que muchas veces suele existir entre las nanzas de los hogares y la de los negocios que poseen los miembros del hogar. Uno de los objetivos del mismo es la utilización de la información sobre microempresas para asesorar el diseño de políticas públicas para bene cio de las mismas.

28 EFHU2 Negocios en el hogar? Algún miembro de este hogar tiene algún negocio en el que trabaje o no trabaje? Algún miembro de este hogar percibe ingresos por la venta de algún producto de elaboración propia o ajena, o por la realización de un trabajo por su cuenta? Algún miembro de este hogar es propietario de algún establecimiento de explotación rural?

29 EFHU2 Que miembros del hogar son los dueños de esos negocios? Cuántas personas trabajan en el negocio? Realiza aportes personales y/o patronales a alguna caja de jubilaciones? Por qué no realiza aportes a ninguna caja? Cuál es la actividad principal del negocio? Que forma jurídica tiene la empresa?

30 EFHU2 Valor del negocio y los bienes que lo componen, forma de adquisición, ventas, transferencias de dinero al hogar: En cuánto cree que puede vender hoy su negocio? Cómo se inició [nombre del propietario] en el negocio? Podría decirme cuánto fueron las ventas totales del negocio en los últimos 12 meses? Podría decirme cuánto dinero recibió su hogar por el negocio en los últimos 12 meses?

31 EFHU2 Acceso al crédito: bancos, instituciones de micro nanzas: Con cuáles de las siguientes instituciones tiene o ha tenido deudas en los últimos 12 meses? A qué institución bancaria solicitó el crédito? Cuál es el monto total de la deuda con bancos? Alguna vez solicitó crédito bancario a nombre de la empresa? Otras fuentes de nanciamiento: proveedores, estado, leasing, casas nancieras Medios de pago/cobro: efectivo, cheques, tarjetas, transferencias bancarias, etc. Ha recibido [nombre del propietario] algún tipo de asesoría para llevar la contabilidad, realizar gestiones ante el Estado y/o apoyar la administración del negocio?

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