63 MEDIDAS PARA REDUCIR GASTOS Y 7 PARA AUMENTAR LOS INGRESOS

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1 63 MEDIDAS PARA REDUCIR GASTOS Y 7 PARA AUMENTAR LOS INGRESOS GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR Yo S.L. Por el Dr. Alberto F. García Francos Padre de Familia Licenciado en Medicina Especialista en Gestión Sanitaria Máster en Administración de Empresas Fundador y Presidente de Más Vida Red

2 The Micawber Principle "Annual income twenty pounds, annual expenditure nineteen pounds nineteen and six, result happiness. Annual income twenty pounds, annual expenditure twenty pounds ought and six, result misery." * Charles Dickens-David Copperfield *Ingresos anuales de 20 libras con gastos anuales de 20 libras menos 6 peniques significan felicidad. Ingresos anuales de 20 libras y gastos anuales de 20 libras y 6 peniques dan por resultado miseria. 1 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

3 Yo SL Empresa: Acción o tarea que entraña dificultad y cuya ejecución requiere decisión y esfuerzo (RAE). No cabe duda de que tu vida es una empresa. Yo* S.L. (* Aquí va tu nombre) es tu empresa más importante, una empresa que tiene, sus objetivos y recursos Lo que te propongo es convertirte en protagonista de la gestión financiera de tu empresa más importante, Yo SL. A partir de ahora vas a actuar como si fueras el Director Financiero de Yo SL, y lo primero que harás es identificar que dinero ganas (ingresos) y en que lo gastas (gastos), así como lo que tienes (activo) y lo que debes (pasivo). Esto te permitirá identificar si Yo SL gana o pierde dinero y también cuál es tu situación patrimonial. Por último trabajaremos juntos cada uno de estos apartados y te daré muchos trucos de aplicación inmediata para reducir los gastos, aumentar los ingresos, gestionar tus activos y reducir el coste de tus deudas. El objetivo es ayudarte a conseguir un equilibrio financiero ahora y también en el futuro. De esta forma podrás disfrutar más de tu vida y reducir sufrimiento y preocupaciones. LOS GASTOS CORRIENTES DE Yo SL Lo primero que voy a pedirte que hagas es tu presupuesto de gastos del día a día (gastos corrientes), es decir que hagas una lista con todo aquello en lo que te gastas habitualmente tu dinero. Para ayudarte he preparado una lista que recoge en que se gasta el dinero un Español promedio. A esta lista he añadido una columna que se titula Yo SL que a su vez se divide en cuatro columnas. Debes apuntar tus gastos de un año en la columna correspondiente. Por ejemplo si gastas euros anuales en comida y lo pagas en efectivo, debes anotar en la columna En efectivo Déjame darte algunas recomendaciones para rellenar esta columna: 2 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

4 Si tienes dificultad para saber en qué te has gastado el dinero, te puede ayudar revisar tus extractos bancarios, recibos cargados en cuenta, extractos de tarjetas de crédito, tickets de compra, facturas Si aún tienes dudas sobre algún concepto trata de hacer la mejor estimación posible, pero es importante que luego contrastes esa estimación con la realida registrando TODOS los gastos que hagas en dos meses. Si compartes tus ingresos y gastos con más personas (pareja, hijos, padres ) puede ser mejor que tanto la lista de gastos como la de ingresos las hagáis en conjunto. Decide tú, cual es la forma que mejor se adapta a tu situación personal. "Yo S.L." Cantidad y forma en que pago los gastos de un año Gasto anual en Euros En efectivo, con tarjeta debito, recibo en banco o tarjeta sin aplazar Pagos aplazados y fraccionados, tarjetas de crédito y prestamos no hipotecarios Pagos de cuotas de hipotecas TOTAL Alimentos y bebidas no alcohólicas Alcohol y tabaco Ropa y calzado Vivienda (Alquiler/cuotas de hipoteca) Agua, electricidad, gas y otros Mobiliario Equipamiento del hogar Gastos de conservación de vivienda Salud Transportes Comunicaciones Ocio, espectáculos y cultura Enseñanza Hoteles, cafés y restaurantes Otros bienes y servicios Total de Gasto Anual Cuando la hayas completado sabrás (de un vistazo): En que gastas más dinero (y donde puedes reducir más como veremos más adelante) De que forma pagas tus compras (y si hay posibilidad de reducir el dinero que te gastas en pagar intereses) También te servirá para controlar tus gastos futuros, es decir para hacer tu previsión de gastos. 3 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

5 LOS INGRESOS CORRIENTES DE Yo SL La forma más sencilla de hacer tu presupuesto de ingresos es acudir a tu última declaración de renta. Si no tienes este documento, tienes que hacer como en el punto anterior y completar la columna con tus ingresos. Ingreso anual expresado en Euros Sueldos y salarios Pagas extras, bonos, propinas, etc. Indemnizaciones Pensiones (jubilación, invalidez, viudedad..) Subvenciones o prestaciones sociales Pensiones alimenticias Intereses de cuentas y depósitos "Yo S.L." Dividendos Alquileres cobrados (viviendas, garajes, trasteros, fincas, etc.) Ingresos por servicios profesionales prestados Regalos o donaciones de familiares Otros ingresos recurrentes (que se repiten periódicamente) Otros ingresos extraordinarios Total de Ingresos Anuales Yo SL GANO O PIERDO DINERO? Si el Total de Gastos es mayor que el Total de Ingresos, estás en números rojos es decir, en perdidas. Si las pérdidas son grandes, los problemas también serán grandes: No podrás ahorrar dinero o tendrás que gastarte lo que hayas ahorrado hasta ahora y podrías verte en dificultades ante una situación excepcional. Tendrás que pagar intereses por el dinero prestado, lo que significa que tendrás más gastos (los intereses). Si no detienes esto puede convertirse en una espiral. Podrías llegar a no poder afrontar los pagos de tus deudas y compromisos y ser incluido en una lista de morosos lo que dificultará enormemente que te den crédito. Podrías llegar a tener problemas judiciales y sufrir un desahucio o un embargo que reduciría tu activo (mira más adelante). 4 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

6 Si por el contrario tus gastos son menores que tus ingresos, estás en números negros, es decir en beneficios. Enhorabuena, podrás ahorrar lo que significa más ingresos en el futuro, darte algún capricho y tendrás un buen perfil de riesgo por si en algún momento necesitas que te presten dinero. LOS ACTIVOS DE Yo SL (LO QUE TIENES) Tu activo es todo aquello que tienes y que tiene un valor económico que puede convertirse en dinero. El activo bien gestionado es una fuente adicional de ingresos y es un colchón para afrontar situaciones difíciles. En caso de pérdidas continuadas e impago de deudas, tu activo (voluntariamente o por decisión judicial) responderá por ti. Para conocer el valor de tu activo utiliza la siguiente tabla. Es muy importante que el valor que anotes sea el valor real en este momento, es decir lo que te pagarían si vendieras ahora la cosa en cuestión, no el precio por el que la compraste. Valoración de las Principales Propiedades (Activos) Vivienda principal Segunda vivienda Garaje principal Garaje de segunda vivienda Automóviles Electrodomésticos y muebles (Se desvalorizan muy rápido) Inversiones financieras (Acciones, Fondos, Depósitos, Pagarés ) Empresas (si tienes una empresa Cuánto vale?) Ahorros a la vista (cuenta corriente, libreta de ahorros, efectivo ) "Yo S.L." Fincas urbanas o rústicas Joyas Obras de arte Otras propiedades Activo Total Es importante tener parte del activo en ahorros a la vista (disposición inmdiata) por si necesitas algo de dinero de manera urgente. No hay una regla para determinar cuanto dinero debe haber en esta bolsa de emergencia pero el sentido común dice que debería ser entre tres y nueve veces tu cifra total de gastos mensuales, de esta forma no corres el riesgo de tener que malvender alguna propiedad. 5 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

7 Las entidades financieras, utilizan la valoración de tu activo y tu capacidad de generar beneficios, para fijar tu perfil de solvencia es decir, decidir si te pueden prestar dinero y si les interesas como cliente. Puedes utilizar tu solvencia como argumento para conseguir mejores condiciones con ellas. Aunque siendo puristas no se debería considerar así, seguramente estarás de acuerdo en que tu empleo es un activo muy importante. Una forma de ver su importancia es estimar los ingresos que te va a generar en los próximos doce meses y en los cinco años siguientes. Por ello es tan importante mantener alta tu empleabilidad (que las empresas quieran que trabajes con ellas). EL PASIVO DE Yo SL (LO QUE DEBES) Debes rellenar la columna Yo SL Principal, solo con las cantidades que tienes pendientes de pago. No debes hacer constar el valor inicial del préstamo, ni la parte que ya has devuelto. Aquí no debes incluir tampoco lo que pagas en concepto de intereses solo lo que se llama el principal el dinero neto que te han prestado y que todavía no has devuelto. En la columna Interés, debes hacer constar el tipo de interés de esa deuda o, mejor aún, los intereses totales que vas a pagar hasta que devuelvas todo el dinero. Eso lo encontrarás en el contrato que hayas firmado en su momento. Si tienes dudas indaga con el banco o entidad que te haya prestado el dinero. En la columna años pendientes, anota el número de años que todavía vas a tener que seguir devolviendo el préstamo. Valoración de las Principales Deudas (Pasivo) Principal "Yo S.L." % Interés Años pendientes Hipoteca primera vivienda Hipoteca segunda vivienda Préstamo para compra de Automóvil Préstamo concedido por tu empresa Otros préstamos que te hayan concedido Dinero que debes a familiares o amigos Compras a plazos (cantidades pendientes de pago) Anticipos que te hayan concedido Saldo de tus tarjetas de crédito (cantidad pendiente de pagar) Saldo de tus tarjetas de compra Total Pasivo 6 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

8 Si lo que tienes es sensiblemente mas que lo que debes y tu cuenta de perdidas y ganancias anuales da beneficios (con previsión de seguir así) tu situación financiera es buena y eso te hará las cosas más fáciles. Sin embargo cuando lo que debes es mas que lo que tienes, la situación ya es muy delicada. Si además tu cuenta de resultados personal es negativa, es decir tienes perdidas, la situación se convierte en muy grave y estas expuesto a perder tus propiedades y no poder afrontar determinados gastos. CUAL ES MI SALUD FINANCIERA? PRECISO TRATAMIENTO? Ya has completado los cuadros anteriores y llega la hora del diagnóstico y del tratamiento de las enfermedades financieras que puedas tener. Salud Financiera de Yo SL Malo Pronóstico Futuro Bueno Bueno Beneficios moderados pero reduciéndose Patrimonio bajo Deuda media Precisa tratamiento intensivo Beneficios altos Patrimonio alto y creciendo Deuda baja y reduciéndose Solo tratamiento de mantenimiento y mejora. Estado Actual Malo Perdidas importantes y creciendo Patrimonio bajo - medio Deuda importante y creciendo Precisa tratamiento de choque en la UCI Perdidas moderadas y reduciéndose Patrimonio alto Deuda baja Precisa seguimiento y tratamiento de mantenimiento y mejora En cuanto al tratamiento es único y sirve para todas las situaciones. Se compone de la aplicación de dos medidas, idealmente de forma simultánea: Reducir gastos Incremento de ingresos La intensidad de cada medida, depende de la gravedad del enfermo. Incluso se han mostrado efectivas para mejorar el estado de salud de sujetos sanos. Vamos a acabar esta guía dedicando cada uno de los dos siguientes apartados a estas dos medidas. 7 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

9 63 MEDIDAS PARA REDUCIR LOS GASTOS MEDIDAS GENERALES PARA TODOS LOS GASTOS Siempre es mejor compartir gastos que afrontarlos en soledad. Si puedes, encuentra con quien compartir tus gastos, es la forma más rápida de reducirlos. No todos los lugares tienen el mismo coste de vida. Madrid y Guadalajara están solo a 50 Km. de distancia y sin embargo el coste de la vida es mucho menor en Guadalajara que en Madrid. Evalúa un cambio de residencia. Siempre es mejor saber que no saber. Estudia tus gastos y planifica como vas a reducirlos. Si estás muy endeudado, los intereses de los prestamos pueden suponer un gasto elevado. Las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés por encima del 20% anual. Estudia bien todas tus deudas y consulta con un experto de Más Vida Red como reducir los costes por intereses. Si no sabes por donde empezar habla con un asesor de Más Vida Red. Te ayudaremos a encontrar donde reducir los gastos. MEDIDAS ESPECÍFICAS SEGÚN EL TIPO DE GASTO La vivienda representa el 16.26% de los gastos del Español promedio. A día de hoy es menos costoso alquilar una vivienda que comprarla. Comparte la vivienda con tu pareja, amigos, compañeros, hermanos u otros familiares es la forma rápida de reducir el gasto más importante de tu presupuesto. Si pagas 900 euros de alquiler, compartiendo con una persona puedes ahorrar euros al año. Si compartes con dos, el ahorro puede subir hasta los euros. Ya tienes una casa de alquiler. Sabias que los alquileres se han reducido mucho en los últimos años?. Busca otras más baratas, no necesariamente tienes que mudarte. Con más información podrás negociar una bajada del alquiler. Incluso si tienes un contrato por varios años, la penalización por dejarlo no es muy alta y compensará el ahorro que vas a conseguir. Si te has comprado una gran casa pero te ahogan los gastos y las cuotas de la hipoteca, puedes alquilarla y buscar otra vivienda de alquiler más barata para ti. Por ejemplo si puedes alquilar tu casa por 900 euros mensuales, puedes ahorrar euros anuales si tu encuentras una por 700 euros. En la misma situación, también puedes plantearte el compartir tu flamante nueva casa con otras personas. Si alquilar una habitación por 350 euros mensuales esto significa un ahorro de euros anuales. 8 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

10 Si tienes una casa vacía, no lo dudes, es tiempo de alquilarla. Si no quieres comprometerte por cinco años (lo que estipula la ley para los arrendamientos urbanos) puedes alquilar tu casa por temporada vacacional. En páginas como Homeaway.com es muy sencillo hacerlo y funciona bien. Si vives en una ciudad de negocios o turística y tu casa está bien puedes obtener mucho más dinero que con un alquiler urbano. Después de la vivienda el automóvil es posiblemente el siguiente gasto en importancia. Tener un coche en propiedad es muy costoso. Al precio de adquisición hay que sumar los costes de seguros, mantenimiento y reparaciones, carburante, multas, impuestos, ITV, parking, lavados, gestoría y si financias la compra tendrás que pagar intereses y tu deuda aumentará. Si quieres tener un coche, compartelo y reduce por la mitad los gastos. Pero de verdad necesitas un coche?. Compara los costes del coche con los de otras alternativas. Por ejemplo suele salir más barato tomar autobuses y taxis, e incluso alquilar un coche algún fin de semana que tener uno en propiedad. Con transporte público te evitas el estrés de tener que buscar aparcamiento y alquilando podrás probar diferentes modelos. Ya lo has pensado y quieres seguir teniendo tu coche. Comprando un buen coche de segunda mano en vez de uno nuevo, puedes ahorrar desde hasta euros anuales. Si el clima en tu ciudad es bonancible la moto puede ser una buena alternativa al coche y el ahorro puede ser de entre y euros anuales (precio, combustible, seguros, etc) Pero tú ya tienes un coche. Sabes cuanto estas pagando por el seguro? Quizás no necesitas todas las coberturas. Puedes aceptar una franquicia y reducir de 200 a 400 euros el coste anual o, si el coche ya tiene unos años, puedes cancelar el seguro a todo riesgo y ahorrar otros 200 a 400 euros. No te lo vas a creer, después de vivienda y coche las consumiciones en bares y cafeterías representan un 4.47% del presupuesto promedio, nada más y nada menos que 498,37 anuales. Si las reduces a la mitad te ahorras 249 anuales. Y después de los bares, la siguiente partida más importante son las comidas y cenas en restaurantes que se llevan un 2.35% del presupuesto medio o 262 anuales. Pero estoy convencido de que en tu caso es más. Organizando comidas y cenas en tu casa o las de tus amigos seguro que puedes ahorrar más de 500 anuales. Y no podía faltar la ropa de hombre o mujer confeccionada o hecha a medida, representa cerca del 4% del presupuesto, una media de 400 anuales por persona. Te propongo un ejercicio: abre tu armario y dime cuantas veces te has puesto en los últimos doce meses cada pieza de ropa que has comprado el último año. Podías haber prescindido de alguna pieza? Puede suponer de 100 a 500 euros de ahorro anuales. 9 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

11 Los Outlet y las tiendas de venta por Internet tienen buenas ofertas de ropa. Comprando por este sistema puedes ahorrar también entre 200 y 500 anuales. Y si necesitas reducir mucho más los gastos, puedes evaluar la ropa de segunda mano. Te sorprendería lo que puedes encontrar y el dinero que puedes ahorrar. Los teléfonos móviles se llevan un buen pellizco del presupuesto, el 1.6%. Si utilizas las redes wi-fi gratuitas y un sistema de telefonía por Internet, como el popular Skype, puedes reducir notablemente ese gasto. Para el resto de llamadas hay operadores que cobran significativamente menos que otros. Has comparado tus costes actuales de llamadas. En Más Vida Red te ayudamos a hacer esta comparación. De verdad que necesitas la tarifa de Internet más cara del mercado? Busca alternativas puedes ahorrar 200 euros anuales. En MVR te ayudamos a comparar. Si tienes acceso móvil a Internet cancela tu línea ADSL de casa y utiliza tu móvil como modem. La mayoría ya viene preparado para hacerlo. Si fumas los cigarrillos se llevan entre 600 y 1200 euros anuales. Se que es muy difícil pero si reduces el consumo te encontrarás mejor y ahorraras un dinerito. Las vacaciones se llevan otro trozo significativo de nuestro presupuesto. Si tienes que ajustar los costes recuerda que España es el destino de millones de turistas extranjeros (por algo será) y que aquí tienes muchos amigos y familiares. Puedes ahorrar de 600 a 1500 anuales. Los alimentos han ido perdiendo peso en el presupuesto de gastos del español promedio, pero aún suponen un buen pellizco de, en conjunto, unos 1623 anuales. Selecciona bien el supermercado en el que compras, puede haber variaciones de hasta el 30-50% en los precios. Esto puede suponer ahorros de hasta 700 euros anuales. Compartir la compra y preparación de alimentos es otra forma rápida de reducir los costes otro 30% (210 anuales). No hace falta decir nada sobre la utilización del Tupper. Puede significar ahorros de hasta anuales. Pero si no tienes tiempo para cocinar, entre los servicios de Más Vida Red tienes el catering saludable a domicilio que te proporciona alimentos frescos para un día completo. Comparado con comer en restaurante puede suponer ahorros de más de euros anuales. Si utilizas personal para el servicio doméstico posiblemente puedas organizar mejor su trabajo y reducir su jornada de 8 a 4 horas diarias, esto puede suponer un ahorro de a euros anuales. 10 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

12 Antes podías precisar servicios de abogados, ahora puedes ahorrar entre 60 y 100 euros anuales con el servicio gratuito de Más Vida Red El gimnasio. Cuantas veces has ido el último mes. Si no has ido más de 6 veces, ahorra casi euros anuales de cuota y haz ejercicio barato: camina, sube escaleras. En Más Vida Red te podemos facilitar además un método excelente para ponerte en forma en solo 11 minutos diarios en tu casa. Si tienes fuerza de voluntad funciona muy bien. Si tienes un seguro privado de enfermedad debes reflexionar sobre si realmente lo necesitas. Es verdad que funcionan bien y rápido, pero también es cierto que el Sistema Nacional de Salud funciona muy bien, especialmente en las grandes ciudades. Si tienes necesidad perentoria de ahorrar esto puede representar un ahorro de entre 600 y 800 anuales. Seguro de hogar. Consigue una propuesta más barata y ahorra 80. Medicamentos. Si los necesitas y especialmente si tienes una enfermedad crónica como hipertensión o diabetes, tienes que pedir las recetas a tu médico del seguro. No te llevará mucho tiempo y podrás ahorrar 300 anuales. Si te gustan los juegos de azar piensa cuantas posibilidades reales hay de que consigas un premio que te devuelva todo lo que llevas gastado. Déjalo ya y ahorra entre 200 y 400 anuales. Acude solo a los banquetes, ceremonias y celebraciones fuera del hogar de las personas que realmente son importantes para ti. Entre regalos y otros gastos, puedes ahorrar unos cuantos euros al año Utiliza un buen buscador como Booking.com para encontrar las mejores ofertas de Hoteles, si puedes arriesgarte espera a las ofertas de última hora. Televisores, videos y electrodomésticos. En el Club del Empleado de Más Vida Red puedes conseguir buenos descuentos y ahorrar unos euros si tienes que reponer uno. Solo haz el cambio si el viejo ya no funciona. Bailes, cines, teatros y espectáculos. De nuevo la opción casa puede suponer ahorros de unos cuantos cientos de euros al año. Además si lo organizas cada vez en casa de un amigo o amiga, el trabajo se hace muy llevadero. Si tu o tus hijos estudiáis en la universidad, hacedlo en la Universidad Pública, los ahorros pueden llegar a varios miles de euros anuales y la calidad es buena. Más Vida Red te ayuda a evaluar alternativas. Lo mismo ocurre con los Colegios para la Enseñanza Obligatoria. En las pruebas de calidad realizadas periódicamente hay Colegios públicos o concertados que se clasifican por encima de los privados. El ahorro aquí puede ser muy importante, de hasta euros anuales o incluso más. 11 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

13 Mantente informado/a de las becas y ayudas de estudio (libros, comedor...) aunque se están reduciendo muchísimo por la crisis, todavía pueden suponer un ahorro de unos doscientos euros anuales. Si tienes que volar compra tus billetes con tiempo. Según la frecuencia con la que viajes y a donde podrás ahorrar desde unos pocos euros hasta cientos. Si tienes más de dos hijos no dejes de solicitar tu carné de familia numerosa. Hay muchos descuentos en multitud de servicios. A la hora de comprar cualquier tipo de producto evalúa bien el coste y lo que obtienes a cambio. No siempre lo más barato es lo más económico. Por lo general los productos de marcas conocidas son de buena calidad y más que justifican su precio por los buenos y duraderos resultados que obtienes con ellos. En el coche olvídate de los peajes, salvo que sea imposible evitarlos. Con la crisis hay mucho menos tráfico y por las autovías gratuitas llegaras en el mismo tiempo. Comparte coche para ir a trabajar. Si hace tiempo que estas suscrito a una red de TV por cable o satélite vuelve a pedir ofertas a todos los competidores. Puede que el precio que tu tienes se haya reducido bastante. Si te gusta leer, recupera la sana costumbre de intercambiar libros con tus amistades y familiares. Paga uno y lee 10. Te ahorras nueve, más de 100 euros al año. Comedores escolares y universitarios te van a ofrecer la posibilidad de acudir con la comida de casa ya este próximo curso. Puede suponer un ahorro de 300 a 400 euros anuales. Si acabas de perder a tu mascota, puede ser un buen momento para esperar un tiempo antes de tener otra. Si bien es cierto que la compañía y cariño que te dan no tiene precio, los piensos, veterinarios y otros gastos que vas a tener que realizar son caros. Evalúa los pros y contras y decide. Salidas a pubs y discotecas. Que tal si el 50% de las veces hacemos la fiesta en casa? Si tienes una segunda vivienda, garaje y trastero y necesitas reducir gastos, alquila o vende pero no la tengas ociosa: los gastos siguen aunque este vacía. Si necesitas muebles, busca oportunidades de segunda mano. Si negocias bien te sorprenderás del mobiliario que puedes encontrar. Busca en Guarderías, jardines de infancia, etc. Pueden ser una buena opción pero también puedes compartir cuidador con alguna familia amiga. El coste se reduce a la mitad y tu hijo o hija tendrá compañía. 12 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

14 Cámaras de fotos y video. Si necesitas reducir los gastos no cambies ahora tu equipo de imagen. Sigue con él antiguo hasta que hayas conseguido controlar los gastos y volver a los beneficios. Los espirituosos y licores, si puedes evita consumirlos, si no reduce su consumo todo lo que puedas. Si tienes que obtener documentos oficiales no gastes tiempo ni dinero, la mayoría los hace Más Vida Red gratis. Incluso en los Colegios de la Red Pública, el transporte escolar no está cubierto de modo gratuito. Si te piílla de paso es una buena idea para aprovechar y llevar o recoger a tus hijos. Ahorra cerca de 500 euros anuales. 7 MEDIDAS PARA INCREMENTAR LOS INGRESOS La formación continua te ayudará a estar al día y a aprovechar las oportunidades de promoción que haya en tu empresa. Si tienes tiempo, y no tienes dedicación exclusiva, puedes buscar un segundo trabajo o realizar trabajos como Free Lance. Puedes ofrecerte en tu empresa para trabajar en el extranjero. Si hay oportunidades puede significar un incremento de los ingresos. Si tienes una segunda vivienda, véndela o alquílala Si tienes espacio en tu casa, alquila una habitación Revisa tus activos (ahorros, acciones, fondos de inversión, depósitos). Asegúrate de que estás obteniendo la máxima rentabilidad dentro de tu perfil de riesgo. Puedes vender alguno de tus activos o cosas que no uses o necesites. Para Más información sobre este tema, nuestros asesores estarán a su disposisición las 24 Horas del dia, los 365 días al año llamando al o a través de nuestro correo eletronico 13 GUÍA PARA LOGRAR EL EQUILIBRIO FINANCIERO PERSONAL Y VIVIR MEJOR

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