Experiencias internacionales sobre inclusión n en Seguros de personas con VIH

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1 Experiencias internacionales sobre inclusión n en Seguros de personas con VIH Héctor Fortuny / Pedro A. Martínez

2 I.- PUNTUALIZACIÓN N PREVIA Recientemente, el Observatorio de Derechos Humanos, vía v a charla on-line line, hizo esta pregunta a UNESPA (patronal de las aseguradoras): La persona VIH queda excluida de la contratación n de un seguro de vida entendemos que las compañí ñías deben valorar el riesgo del cliente pero la medicina ha evolucionado mucho y actualmente la esperanza de vida de la persona con VIH se acerca mucho a la media poblacional. Qué solución n propondría?

3 La respuesta que se nos dio fue: El seguro no discrimina, sino que diferencia en función n del riesgo de cada persona Esta prudencia nos obliga a conocer con bases actuariales la valoración n de los riesgos que queremos asegurar No existe suficiente experiencia actuarial de comportamiento y evolución n temporal que permita valorar el riesgo de fallecimiento No es fácil f avanzar aunque se está en ello

4 UNESPA vs. HOLANDA Mortality data Basic model The Standardized Mortality Rate (SMR) is used to illustrate the mortality probability of someone infected with HIV in respect of non-hiv infected persons. This can be demonstrated with the following formula Model for mortality after a diagnosis of HIV (untreated model Two parameters still seem to have a significant influence on the mortality rate of those infected with HIV: the occurrence or not of a CDC-B B event within 24 weeks of being diagnosed with HIV and the age of the patient 24 weeks after being diagnosed with HIVH 2009 Published by the Verbond van Verzekeraars [Dutch Association of Insurers] Report number: : 2008/bl bl/10611/hbloe HIV Insurability Expanded

5 II.- ANTECEDENTES 1983: se identificó al virus del VIH como el causante del sida LA REACCIÓN N GLOBAL INMEDIATA: EXCLUSIÓN N Y DISCRIMINACIÓN Una de las industrias que reaccionó de forma más m s rápida r a la identificación n del VIH fue la industria aseguradora, creando cláusulas de exclusión n por los riesgos cubiertos en sus diferentes productos. Negándose incluso a prestar asistencia sobre coberturas ya contratadas

6 La reacción n inmediata a nivel internacional EN UN MUNDO GLOBALIZADO fue la EXCLUSIÓN y la DISCRIMINACIÓN N incondicional y universal. Desde esa perspectiva inicial, muy poco se ha avanzado. Es difícil encontrar experiencias internacionales de inclusión, n, ante un panorama generalizado de exclusión.

7 POSICIÓN N FORMAL DE LA UNIÓN N EUROPEA Preguntas parlamentarias. 4 de marzo de 2011 (E002041/2011) Pregunta con solicitud de respuesta escrita a la Comisión. Patrizia Toia (S&D)) y Silvia Costa (S&D( S&D) Asunto: Derechos de los enfermos de VIH/SIDA y esclerosis múltiple en el marco de los seguros de vida Desde hace ya varios años, a las compañí ñías de seguros vienen ofreciendo seguros de vida a numerosas categorías as de personas afectadas por patologías as crónicas o invalidantes, elaborando sus propuestas contractuales con arreglo a un cálculo c del riesgo basado en los estudios médicos m más m s avanzados

8 La historia clínica del cliente potencial, junto con otros factores como la edad, los hábitos h de vida y la profesión, se utilizan para elaborar un modelo de póliza p cuya prima tendrá en la justa consideración n cada elemento de riesgo sobre la base de precisos datos estadísticos. sticos. No obstante, existe una amplia categoría a de personas que, a pesar de haberse beneficiado tanto o más m s que otras de los considerables avances de la medicina en los últimos años, sigue estando excluida del mercado de los seguros de vida en muchos países europeos; se trata de las personas con VIH y esclerosis múltiple, m una patología, a, esta última, para la que los progresos de la investigación todavía a no han dado los beneficios esperados. Actualmente, en algunos países, hay bancos que supeditan la concesión n de créditos hipotecarios para la compra de una vivienda a la contratación n de un seguro de vida

9 Est Está al corriente la Comisión n de esta discriminación n en detrimento de las personas afectadas por las enfermedades crónicas citadas? Qu Qué iniciativas piensa adoptar para inducir a los Estados miembros a que adopten las disposiciones oportunas a fin de evitar discriminaciones contra las personas con esclerosis múltiple? m ltiple? Cómo piensa proceder para que los Estados miembros tengan en la debida consideración n los positivos resultados de la investigación n y eviten actitudes de cierre frente al fenómeno del VIH/SIDA?

10 Respuesta de la comisión: 15 de abril de April 2011 Answer given by Mrs Reding on behalf of the Commission La Comisión n es consciente de las dificultades que padecen las personas con enfermedades crónicas para el acceso a determinados productos financieros como los seguros de vida. Por otra parte la Comisión n resalta la necesidad para que los proveedores de seguros privados tengan en cuenta las características individuales de sus clientes (incluidos sus estados de salud) en el proceso de valoración n del riesgo que determina la viabilidad y el precio de los productos de seguros. La Unión n Europa puede emprender acciones para combatir la discriminación sobre las bases recogidas en el artículo 19 del Tratado de Funcionamiento de la UE. Estas bases incluyen la discapacidad pero no las enfermedades crónicas. No existe una definición n de discapacidad a nivel UE, pero el Tribunal de Justicia de la UE ha establecido en el contexto del empleo que el concepto de discapacidad debe entenderse como referido a un limitación n que resulta de un impedimento físico, f mental o psicológico y que imposibilita la participación n de las personas afectadas en la vida profesional

11 Actualmente no hay una protección n legal a nivel UE para impedir la discriminación n de los discapacitados fuera del contexto del empleo. La Comisión adoptó la propuesta de una directiva en 2008* que debería a prohibir la discriminación inter alia- basada en la discapacidad y en el accedo a servicios (incluidos los servicios ios financieros). Esta propuesta incluye una previsión n para que los estados miembros puedan permitir proporcionar diferencias de trato to donde (para el producto en cuestión) la edad o la discapacidad sea un factor clave en la valoración n del riesgo basado en la relevancia de hechos certeros o datos estadísticos sticos. Si una enfermedad crónica puede ser calificada como discapacidad, ello debería a estar reconocido por la directiva, una vez sea adoptada La Comisión n está cooperando con los Estados Miembros para implantar acciones presentadas en la Comisión n de comunicación para la lucha contra el vih en la UE y países vecinos. * Proposal for a Council Directive on implementing the principle of equal treatment between persons irrespective of religion or belief, disability, age or sexual orientation,, , COM(2008)426.

12 EUROPA SÍ, S, EUROPA NO ESTADOS EUROPEOS CON AVANCES: Alemania, Dinamarca, Francia, Reino Unido, Holanda, Noruega, Suiza ESTADOS EUROPEOS TOTALMENTE RESTRICTIVOS: España, a, Austria, Bélgica, B Bulgaria, Finlandia, Grecia, Italia, Lituania, Letonia, Rumanía,, Rusia, Suecia

13 ALEMANIA Tienen una política ambigua. Hay pólizas p que pagando 30 euros mensuales de cuota, sin requerir declaración n de salud, otras compañí ñías ofrecen lo mismo pagando 90 euros. La Asociación n Alemana de Sida ha obtenido un documento, donde las reaseguradoras declaran que no hay razón n para denegar a una persona VIH un seguro (bajo ciertas condiciones). Cuando le piden a las aseguradoras que se manifiesten al respecto, se limitan a decir que cada compañí ñía a mantiene sus propias políticas.

14 La compañí ñía a de seguros GenRe Life Insurance, ofrece ciertas coberturas desde mediados de los 90. Su seguro alcanza los 20 años a de duración, contados desde la fecha del diagnóstico inicial de la infección. n. Además s exime aquellos en Fase I y II, según n lo pautado por el CDC (Central Desease Control. Atlanta USA), que no padezcan hepatitis C, que no sean usuarios de drogas por vía v parenteral, y conteo CD-4 4 dentro de parámetros aceptables. Los recargos de prima se calculan en base al plazo de la cobertura de muerte que se ha solicitado.

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17 FRANCIA La Convención Belorgey La Belorgey (1991) permite que las personas con VIH obtengan seguros de vida, incluidos los hipotecarios, hasta euros. firmado por : organizaciones de pacientes, aseguradoras, bancos y autoridades gubernamentales. En 2007, la Convención n AERAS, (Seguros y Préstamos con riesgo mayor de salud) tuvo como objetivo ofrecer soluciones para ampliar el acceso a seguros s y préstamos. No sólo s ratificó el anterior acuerdo, sino que elevó la cifra a euros, aplicable entre otros, a líneas l de crédito. El convenio AERAS, en vigor desde 06 enero 2007, fue firmado por los poderes públicos, p asociaciones sectoriales de la banca, seguros y mutualidad así como por las asociaciones de pacientes y consumidores. AERAS ha revisado y vuelto a firmar en 2011 el convenio, a fin de hacerlo más m efectivo, manteniendo las líneas l generales acordadas en El grupo bancario Credit Lyonnais desde octubre 12 del 2007, oferta seguros a homosexuales sin necesidad de declaración n previa de salud, además s de ofertar seguros de crédito hasta euros para personas VIH. Se tiene conocimiento, de un nuevo corredor de seguros francés s que en Septiembre 2011, ha comenzado a ofertar productos para casos de riesgos agravados avados y particularmente para personas con VIH.

18 HOLANDA (y Noruega) Desde 1985, se permite que las personas VIH contraten seguros incluso con derecho a acceso a primas llamadas premium.. Se piden estos requisitos: -Recuento de CD-4, tras 24 semanas de haber iniciado tratamiento. -Último recuento CD-4 4 y carga viral - Si se está o no en tratamiento antirretroviral -Si el tratamiento es de antes o después s de Enero 1998, un informe médico relativo a: adhesión n al tratamiento, efectos secundarios, carga viral, otras enfermedades asociadas. Los usuarios de drogas por vía v a parenteral, están n descartados. En reunión n sostenida en 2009 entre la Asociación n Holandesa de VIH (HVN) y la Asociación n Holandesa de Aseguradoras, concluyeron que de acuerdo con los datos estadísticos sticos recabados en ése país s por el HIV Monitoring Foundation (SHM), sirven de justificación n suficiente para considerar el VIH, como una enfermedad crónica normal y asegurable. Ya desde 2005, las propia Asociación n Holandesa de Aseguradoras, recomienda a las compañí ñías de seguro, a ofertar sus seguros de vida a personas VIH que estén n sujetas a tratamiento antirretroviral.

19 Reino Unido En general, no es posible contratar un seguro. Hay una compañí ñía, asociada a la centenaria compañí ñía aseguradora Lloyds, que sís ofrece un seguro, ya sea de accidente, enfermedad o muerte. Lo han hecho aceptando la evidencia médica m de la efectividad del tratamiento antirretroviral, que hacen que el VIH ya no lo consideren un riesgo, pues han comprobado las posibilidades de seguir sanos y vivir más m tiempo. Hay unas premisas a satisfacer: Aunque no se exige un examen médico m previo, personas mayores de 63 años a o con la enfermedad bastante desarrollada no son aceptadas. Las pólizas p van desde a euros. Pagando una prima extra (Premium) y según n la edad, se puede llegar a asegurarse hasta por euros

20 Freedom Life Insurance.. Provee cobertura para condiciones médicas m preexistentes, como cáncer, c diabetes, problemas coronarios y VIH. Se requieren estas condiciones previas: - El primer test de detección n anticuerpos VIH debe haberse hecho hace un año a o o más. m - Hay que indicar la fecha estimada de adquisición n infección - Señalar si se tienen síntomas s de enfermedades asociadas al VIH como sudores nocturnos, neumonía, diarreas aclarando periodos de estos episodios. - Indicar conteos CD-4 4 y de carga viral. - Detallar tratamiento antirretroviral prescrito y fecha inicio tratamiento

21 HIV Contact name: IFA company name: Telephone number: Post to: Freedom Life Insurance Richmond House Regent Street Cambridge, CB2 1DB Telephone: Web: GENERAL INFORMATION Full name of life proposed Sum Assured Gender Period of Policy Date of Birth Level/Decreasing Term Assurance Height Weight Have you smoked in the last 12 months? When was your first positive HIV test? This must be more than 1 year ago. INFORMATION ABOUT YOUR MEDICAL CONDITION Please give approximate date of infection, if known. Have you had any HIV related illnesses or symptoms, such as pneumonia, diarrhoea, night sweats etc? Please give details of these illnesses, including dates. Please give your CD4 count. Please give your viral load. Please give the name and dosage of any treatment are you taking and give the date that treatment started? Signed (client or IFA): Date: Freedom Insurance Services Limited will only share your details with Pulse Insurance Ltd and their underwriters for the sole purpose of obtaining life insurance quotations on your behalf. Freedom Insurance Services Limited (Registered in England No ) is part of the NW Brown Group Limited and is authorised and regulated by the Financial Services Authority reference number VAT registration number

22 La compañí ñía Prudential, ofrece un seguro para personas VIH, vigente desde abril Póliza P que tiene una duración n máxima m de contratación n de 10 años. a Se exigen estos requisitos previos: Edad entre 25 y 50 años; a no haber contraído el VIH por vía v a intravenosa; el asegurado debe estar en tratamiento antirretroviral desde hace al menos 5 años a y estarlo tomando dentro de los 6 últimos meses; debe presentar analíticas que demuestren un incremento de sus células c CD-4 4, además s de carga viral indetectable; no debe padecer de hepatitis B ó C. La cobertura máxima m que ofrece para este periodo de 10 años a es de libras esterlinas ( aproximadamente euros). La póliza p que ofrecen es para personas con VIH, excluyendo aquellas que hayan derivado a Sida. Solo ofrece cobertura por muerte debido do a causas naturales hasta libras esterlinas (unos euros) incrementándola ndola a libras esterlinas (aproximadamente euros) para muerte accidental.

23 Resto del mundo Estados con avances significativos: Sudáfrica y EEUU. Estados restrictivos: Australia, Canadá, todos los países de América Latina y Asia

24 Estados Unidos La legislación n varía a según n los estados. A través s de las pólizas p colectivas que las grandes empresas ofrecen a sus empleados, puede optarse a un seguro de salud y de vida.

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26 SUDÁFRICA País s pionero en el aseguramiento: la experiencia de la aseguradora GENRE. La póliza p Life +

27 COLOMBIA, o el socorrido camino de la Administración n de Justicia El caso: un matrimonio de personas seropositivas contratan una póliza p de seguro de vida. Obligatorio para poder obtener un préstamo hipotecario Declaran su seroestatus a la compañí ñía a y ésta les niega la póliza. p El asunto llega a la Corte Constitucional de Colombia, por discriminaci iminación n de los derechos fundamentales

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29 CONCLUSIONES No hay similitud entre los países señalados, SIENDO EL CRITERIO GENERALIZADO EL RESTRICTIVO Algunos pocos países cuentan con modelos de seguros explícitos, definidos sobre estudio individual, a pesar de que algunos de los criterios están n explícitamente enunciados (nivel CD-4, carga viral, estar en TARGA, sin hepatitis, periodo cobertura limitado ) Otros países, sencillamente no permiten asegurar a la persona VIH. Aquellos los que sís lo hacen suelen ofrecer primas coberturas limitadas y restringidas. La posición n oficial de la Unión n Europea es, por el momento, EVASIVA. Ofrecen como puerta de salida la discapacidad más s que la cronicidad. Hay estudios científicos que muestran una clara mejora en la esperanza de vida de las personas VIH, contándose ndose además s con la eficacia demostrada de los tratamientos antirretrovirales. Aparte de la extensa información n disponible derivada de estadísticas sticas y estudios y la experiencia del mercado asegurador, comprobando el impacto negativo en sus carteras de trabajo, pérdidas p por la antiselección n y mortalidad en relación n con el VIH.

30 La experiencia internacional, nos señala que el camino pudiera venir marcado por el diálogo conciliador, con la participación n de los entes involucrados: -Autoridades gubernamentales. -Poderes públicosp -Asociaciones sectoriales de la banca -Empresas de seguros y mutuas -Asociaciones de pacientes -Asociaciones de consumidores -Ong s que trabajan con el VIH No hay que descartar la VÍA V A JUDICIAL, en el caso de que la conciliación n no diese los frutos esperados

31 Muchas gracias

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