Estudio comparativo de tarjetas de crédito y débito
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- Sandra Roldán Reyes
- hace 7 años
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1 Estudio comparativo de tarjetas de crédito y débito Informe comparativo de tarjetas de crédito y débito Datos al 31 de octubre del 2013
2 Decreto ejecutivo N MEIC 30 de marzo del 2010 Se establece la obligatoriedad del MEIC de llevar a cabo un estudio comparativo trimestral de cuentas que se manejan por medio de tarjetas de crédito y débito. Contenido mínimo: tasas de interés, comisiones, otros cargos, cobertura y beneficios adicionales, entre otros.
3 Número de tarjetas de crédito y débito en circulación según estudios comparativos Octubre 2012 octubre Variación interanual (Oct 12- Oct 13) Un incremento de en la cantidad de tarjetas de crédito Un incremento de en la cantidad de tarjetas de débito oct-12 ene-13 abr-13 jul-13 oct-13 Tarjetas de débito Tarjetas de crédito Incluye tarjetas titulares y adicionales, tanto en crédito como en débito.
4 1. Tarjetas de crédito Análisis de información suministrada por los emisores al mes de octubre del 2013
5 Emisor según cantidad de tipos de tarjetas*/ Datos a octubre 2013 CREDOMATIC DE C.R. BANCO PROMERICA BANCO NACIONAL CREDIX WORLD S.A. BANCO POPULAR BANCO DAVIVIENDA (C.R) BANCREDITO CITI TARJETAS E COSTA BANCO COSTA RICA BANCO LAFISE BANCO IMPROSA COOPENAE R.L. SCOTIABANK DE C.R. BANCO DE SOLUCIONES CR MEDIOS DE PAGO M P S.A. COOCIQUE R.L. COOPROLE R.L. CATHAY CARD S.A. BANCO GENERAL TARJETAS BCT S.A. CREDECOOP R.L. OTROS EMISORES emisores 372 tipos de tarjetas 75 54% * Otros emisores incluye todos los emisores que reportaron menos de 4 tarjetas de crédito.
6 Tarjetas de crédito Comparativo interanual: octubre 13- Octubre 12 /1 Incluye tarjetas titulares y adicionales /2 Monto colonizado (Incluye deuda en colones y dólares) oct-12 oct-13 Variación interanual Cantidad de emisores Tipos de tarjetas Tarjetas en circulación / Millones de colones de saldo de deuda 2/ Morodidad de 1 a 90 días 11,24% 11,31% 0,07% Morosidad (a más de 90 días) 3,87% 3,09% -0,78% Comparativo con respecto al estudio anterior jul-13 oct-13 Octubre 13- Juilio 13 Cantidad de emisores Tipos de tarjetas Tarjetas en circulación / (8 367) Millones de colones de saldo de deuda 2/ Morodidad de 1 a 90 días 11,12% 11,31% 0,19% Morosidad (a más de 90 días) 3,92% 3,09% -0,83%
7 Distribución de la cantidad de tarjetas de crédito en circulación según entidad emisora. Octubre 2013 Otros 12% Bancos públicos 19% Cooperativas 3% Bancos privados 66% De las tarjetas en circulación (incluye titulares y adicionales), el 66% corresponden a bancos privados.
8 Cantidad de tipos de tarjetas de créditos* según tipo de entidad emisora y rango de tasas de interés en colones. Octubre 2013 Tipo de emisor Tipos de tarjetas Participación dentro de la deuda total de los tarjetahabientes Tasa de interés anual corriente en colones mínima Tasa de interés anual corriente en colones máxima Bancos públicos 91 28,90% 18,00% 39,50% Bancos privados ,5% 22,00% 50,40% Cooperativas 42 5,01% 8,05% 33,00% Otras 37 3,59% 35,76% 54,00% * Total de plásticos en circulación: Nota: Este cuadro Incluye tarjetas de uso y acceso restringido y no restringido.
9 Cantidad de tipos de tarjetas de créditos* según tipo de entidad emisora y rango de tasas de interés en dólares. Octubre 2013 Tipo de emisor Tipos de tarjetas Tasa de interés anual corriente en dólares mínima Tasa de interés anual corriente en dólares máxima Bancos públicos 59 10,50% 23,00% Bancos privados ,00% 42,00% Cooperativas 31 16,00% 30,00% Otras 30 18,00% 35,76% * Incluye sólo los tipos de tarjetas que ofrecen tasas de interés en dólares Nota: Incluye tarjetas de uso y acceso restringido y no restringido
10 Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según interés corriente anual En colones y dólares. Período: octubre Rango de Porcentaje Entre 50.0% y 54% Entre 40.0% y 49.9% Entre 30.0% y 39.9% El 67% de los tipos de tarjetas tienen tasas de interés anual en colones entre 40% y 49.9%. Entre 14.0% y 29.9% El 73,4% de los tipos de tarjetas tienen tasas de interés anual en dólares entre 30% y 36.0%. Dolares Colones Nota: excluye tarjetas de uso o acceso restringido, que son aquellas sujetas a algún tipo de membrecía o vinculación con una organización en particular.
11 Rango de Porcentaje Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según interés moratorio anual En colones y dólares Período: octubre 2013 Más de 66% 1 De las tarjetas que cobran intereses moratorios: Entre 55% y 66% Entre 45% y 54,9% Entre 35% y 44,9% Entre 16% y 34,9% Dolares Colones El 59,1% de los tipos de tarjetas tienen tasas de interés moratorias anual en colones entre 45% y 54.9%. El 74,8% de los tipos de tarjetas tienen tasas de interés anual en dólares entre 16% y 34.9%. Nota: excluye tarjetas de acceso o uso restringido
12 Otros costos a considerar Costo por membrecía: 290 tarjetas titulares no cobran membrecía 82 sí cobran entre $7 y $200 Costo por renovación de tarjeta: 280 no cobran costo por renovación 92 sí cobran entre $7 y $200 Costo por tarjetas adicionales: 315 no cobran por tarjetas adicionales 57 sí cobran entre y $125
13 Clasificación de tarjetas de crédito según interés anual corriente En colones En dólares
14 Clasificación de tarjetas de crédito de mayor tasa de interés corriente anual en colones a octubre 2013 POSICIÓN TASA DE INTERÉS EN NOMBRE LEGAL DEL EMISOR DE LA TARJETA MARCA DESCRIPCIÓN Primer Lugar 54,00% Segundo Lugar 52,00% MEDIO DE PAGO MP S.A. CREDIX WORLD S.A. COMPRA FACIL CREDIX COMPRA FACIL LOCAL 28 TIPOS DE TARJETAS LOCALES CLASICA INT Tercer Lugar 50,40% TARJETAS BCT S.A. VISA DORADA INT EMPRESARIAL INT PLATINO INT Cuarto Lugar 49,42% MEDIO DE PAGO MP S.A. VISA VISA MAXIMA VISA INTERNACIONAL 9 TIPOS DE TARJETAS Quinto Lugar 49,32% CITI TARJETAS DE CR MATERCARD 2 TIPOS DE TARJETAS Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido
15 Clasificación de tarjetas de crédito de menor tasa de interés corriente anual en colones a octubre 2013 POSICIÓN TASA DE INTERÉS EN NOMBRE LEGAL DEL EMISOR DE LA TARJETA MARCA DESCRIPCIÓN BANCO DE SOLUCIONES CR VISA INFINITE PREFERENCIAL ÓPTIMA CLÁSICA Primer Lugar 24,00% CREDOMATIC VISA ÓPTIMA DORADA ÓPTIMA PLATINO Segundo Lugar 24,50% BANCREDITO VISA BANCREDITO ORO INT BANCREDITO PLATINUM INT Tercer Lugar 25,00% BANCREDITO VISA BANCREDITO INT BANCREDITO VISA BANCREDITO LOCAL Cuarto Lugar 26,00% BANCO DE SOLUCIONES CR BANCO NACIONAL DE COSTA RICA VISA MASTER CARD VISA PLATINUM PREFERENCIAL 4 TARJETAS 3 TARJETAS Quinto Lugar 27,00% BANCO BCR Nota: No incluye tarjetas de uso o con acceso restringido MASTER CARD BLACK INT
16 Clasificación de tarjetas de crédito de mayor tasa de interés corriente anual en dólares a octubre 2013 POSICIÓN TASA DE INTERÉS EN $ NOMBRE LEGAL DEL EMISOR DE LA TARJETA MARCA DESCRIPCIÓN Primer Lugar 42,00% BANCO GENERAL CR VISA CORPORATIVA BANCO GENERAL INTERNACIONAL Segundo Lugar 36,00% BANCO GENERAL CR VISA DORADA BANCO GENERAL INTERNACIONAL Tercer Lugar 35.76% Cuarto Lugar MEDIO DE PAGO MP S.A. 35,16% CITI TARJETAS VISA VISA MASTER CARD MÁXIMA VISA INTERNACIONAL 5 TARJETAS INTERNACIONALES CITI CLASICA CASH BACK INT Quinto Lugar 34,00% BANCO DE SOLUCIONES CR VISA Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido GOLD
17 Clasificación de tarjetas de crédito de menor tasa de interés corriente anual en dólares a octubre 2013 POSICIÓN TASA DE INTERÉS EN $ NOMBRE LEGAL DEL EMISOR DE LA TARJETA MARCA DESCRIPCIÓN Primer Lugar 14,00% BANCO DE SOLUCIONES CR VISA INFINITE PREFERENCIAL Segundo Lugar 18,00% BANCO DAVIVIENDA VISA MASTER CARD PLATINO BANCA PRIVADA INT PLATINO BANCA PRIVADA INT BANCRÉDITO INT Tercer Lugar 19,50% BANCRÉDITO VISA BANCRÉDITO INT ORO BANCRÉDITO INT PLATINUM Cuarto Lugar 19,90% CREDOMATIC PROPIETARIAL OCAL PRESTAMOS PERS DECRECIENTE PLATINO PRESTAMOS PERS DECRECIENTE DORADO PRESTAMOS PERS DECRECIENTE CLÁSICA BANCO POPULAR VISA 6 TARJETAS INT Quinto Lugar 20,00% BANCO NACIONAL DE COSTA RICA MASTER CARD VISA 4 TARJETAS INT 3 TARJETAS INT BANCO DE SOLUCIONES CR VISA PLATINUM PREFERENCIAL Nota: No incluye tarjetas de uso o acceso restringido
18 Aspectos a considerar cuando se va a adquirir una tarjeta de crédito Tasas de interés corriente anual en colones y dólares Tasas de interés moratorias anuales en colones y dólares Costo por membresía Costo por anualidad Costo por tarjeta adicional Comisiones por retiro de efectivo Plazo para pagar (número de días entre la fecha de corte y la fecha límite para el pago de contado) Beneficios que ofrece la tarjeta
19 Beneficios según emisores y cantidad de tipos de tarjetas de crédito que los ofrecen Tarjeta para llamadas telefónicas Seguro de inconvenientes de viaje (retrasos o cancelaciones de vuelos y pérdida de equipaje). Servicio INTERNACIONAL de asistencia (referencias médicas y legales) Reemplazo de tarjeta en 24 horas en cualquier parte del mundo Servicios bancarios Integrados Boletín informativo Sucursal electrónica en INTERNET Seguro alquiler autos en algunos países Cambio de cheques en el extranjero Extrafinanciamiento Tarjeta de acceso a salas exclusivas de espera en aeropuertos a nivel mundial Servicio Concierge Catálogo semestral de descuentos Seguro médico de emergencias Seguro viajes diversos montos Servicio telefónico automatizado 24 horas Programa de lealtad. (puntos, millas o similares) Reversión de la anualidad o la renovación según record del cliente. Programa de asistencia y/o protección robo y fraude (tiene costo adicional). Otros, no especificados, el consumidor debe pedir la información al emisor Los tarjetahabientes deben consultar en la entidad emisora qué beneficios le ofrece su tarjeta
20 Comparación de resultados de este estudio con respecto al anterior Un incremento de 6 tipos de tarjetas, producto del ingreso de 9 tipos y de que se dejaron de ofrecer para nuevos clientes 3 tipos de tarjetas. La cantidad de tarjetas de crédito en circulación (titulares y adicionales) experimentó una disminución de (1,1%), en comparación al estudio anterior. El saldo de deuda efectiva de los tarjeta habientes con las empresas emisoras de tarjetas de crédito a julio del 2013, fue por un monto de millones, un 1,5% mayor al estudio anterior. La morosidad a más de 90 días disminuyó en 0,8 puntos porcentuales con respecto al estudio anterior. La morosidad a menos de 90 días aumentó en 0,2 puntos porcentuales con respecto al estudio anterior.
21 Aspectos a resaltar De las tarjetas en circulación, el 85% corresponden a bancos públicos y privados. De dicho porcentaje un 66% es de bancos privados y 19% de bancos públicos. Los bancos privados son los que tienen la mayor participación dentro del saldo total de deuda de los tarjeta habientes (62,5%), seguido por los bancos públicos (28,9%). Las tasas de interés corriente anual en colones para tarjetas de uso y acceso no restringido se encuentran entre 24% y 54% y en dólares entre 14% y 36%. Para todos los tipos de tarjetas (restringidas y no restringidas) las tasas de interés corriente anual en colones se comportan de la siguiente manera: En las cooperativas se ubican entre 8,05% y 33% En los bancos públicos entre 18% y 39,50%. En los bancos privados entre 22% y 50,4%. En otros emisores entre 35,76% y 54% (son lo que ofrecen las tarjetas con la mayor tasa de interés).
22 2. Tarjetas de débito Análisis de información suministrada por los emisores al mes de octubre del 2013
23 Emisores de tarjetas de débito según cuentas asociadas a estas Octubre 2013 BANCO NACIONAL BAC SAN JOSE BANCO COSTA RICA CITI BANK DE COSTA RICA BANCO PROMERICA BANCREDITO DAVIVIENDA (C. R.) S.A. COOPENAE BANCO CATHAY BANCO LAFISE SCOTIABANK DE C.R. BANCO POPULAR BANSOL BANCO IMPROSA MUCAP G. MUTUAL ALAJUELA COOPEOROTINA COOPESERVIDORES COOPEALIANZA BANCO BCT OTROS EMISORES emisores 356 cuentas asociadas a tarjetas de débito 86 75% Nota: Otros emisores incluyen emisores que reportaron tener sólo una tarjeta.
24 Comparación de resultados de este estudio con respecto al anterior Comparativo interanual: Octubre 12- Octubre 13 oct-12 oct-13 Variación interanual Cantidad de emisores Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Tarjetas en circulación / Millones de colones en cuentas asociadas a tarjetas de débito / Comparativo con respecto al estudio anterior jul-13 oct-13 Oct 13- Jul 13 Cantidad de emisores Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Tarjetas en circulación / Millones de colones en cuentas asociadas a tarjetas de débito / /1 Incluye tarjetas titulares y adicionales /2 Incluye saldos al último día de octubre 2012, julio 2013 y octubre 2013, respectivamente, en colones, dólares y euros (el monto fue colonizado y se presenta en millones de colones).
25 Comisiones por retiros en cajeros automáticos no propios Comisión por retiros de efectivo en cajeros no propios de la entidad financiera Entidad Financiera Comisón BANCO BAC SAN JOSE 1/ $1 a $3,00 BANCO BCT 0 BANCO CATHAY de $1 a $3 BANCO DE COSTA RICA /2 de $0,50 a $3 +0,5% BANCO DE SOLUCIONES CR 3/ NHI BANCO DAVIVIENDA (Costa Rica) S.A. $1,5 BANCO IMPROSA S.A. $2,50 BANCO LAFISE S.A. 800 BANCO NACIONAL DE COSTA RICA /4 de $0,50 a $1 BANCO POPULAR Y DE DES. COMUNAL $0,50 BANCO PROMERICA S.A. /5 $1,50 a $3 BANCREDITO /6 de $0,50 a $3 CAJA DE AHORRO Y PR. DE LA ANDE $0,75 CITI BANK /7 $3 COOPEALIANZA R.L. /8 $0,50 a $2,50 COOPEAMISTAD R.L. /9 $1 COOPE-ANDE No 1 R.L. /10 $1 COOPEGRECIA R.L. 0 COOPENAE R.L. 0 COOPEOROTINA 0 COOPERATIVA COOCIQUE R.L. /11 de $1,30 a $1,58 COOPESANRAMON R.L. 0 COOPESERVIDORES R.L. 0 CREDECOOP R.L. 0 MUTUAL ALAJUELA LA VIVIENDA $0,55 MUTUAL CARTAGO /12 $1 SCOTIABANK DE COSTA RICA S.A. /13 de 840 a 1680 /1 $1 en cajeros de ATH y $3 en cajeros de otras redes. /2 $0,50 en cajeros de automáticos del BNCR y ATH, $3+0,50% en otras re /3 El monto varía dependiendo de la red utilizada. /4 $0,50 en los cajeros automáticos del BCR y ATH, $1 en otras redes. /5 $1,5 a partir de la quinta transacción en cajeros ATH, $3 por cada transacción en otras redes. /6 $0,50 a partir del sexto retiro en cajeros del BCR y del BNCR. $3 por cada transacción en otras redes. /7, /10,/12 El cargo aplica en redes diferentes de ATH, si utiliza ATH no cobra comisión. /8 Cargo de $0,50 en red ATH a partir de la tercera transacción y $2,50 por cada transacción en otras redes. /9 $1 a partir de la quinta transacción. /11 Cargo de $1,30 en red ATH y $1,58 en otras redes. / en cajeros ATH y 1680 en otras redes. Las comisiones se encuentran en un rango entre $0,50 y $3+0,5%, y varían según el emisor y la red que se utilice.
26 Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Según costo anual por membrecía del titular (primer año) Comparativo entre julio y octubre ,501 a 5, ,501 a 3, jul-13 oct a 2, Nota: En octubre 2013 el 34% de los tipos de tarjetas no cobraron por membrecía.
27 Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Según costo de renovación del titular Comparativo entre julio y octubre ,501 a 5, ,501 a 3, a 2, jul-13 oct-13 Nota: En julio 2013 el 39% de los tipos de tarjetas no cobraron por renovación de tarjeta titular.
28 Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Según costo anual de membrecía por tarjeta adicional Comparativo entre julio y octubre ,501 a 5, ,501 a 3, jul-13 oct a 2, Nota: En octubre 2013 el 48% de los tipos de tarjetas no cobraron por membrecía de tarjeta adicional.
29 Comisiones por retiros en cajeros automáticos propios y cantidad de retiros libres de cargo por mes Cantidad de retiros libres Entidades financieras Cantidad de cuentas Comisión 0 Cooperativas Credecoop R.L. 1 $0,15 0 Coocique R.L 1 $0,40 4 Coopeamistad 1 $1,00 5 Banco de Costa Rica 44 $0,20 5 Bancrédito 14 $0,10 19 entidades emisoras cobran no por retiros en cajeros automáticos propios. 10 Banco Improsa 4 $1,25 10 Banco de Soluciones CR 4 $1,00 12 Banco BAC San José Nota: 131 tipos de cuentas cobran por retiros del cajero cuando el tarjetahabiente supera la cantidad de retiros libres Solamente las Cooperativas Credecoop R.L. y Coocique R.L. reportaron que no ofrecen retiros libres de cargo, es decir, el cobro aplica desde el primer retiro que se hace cada mes
30 Principales cargos adicionales que cobran los emisores de cuentas asociadas tarjetas de débito Reposición de tarjeta Reposición de pin Mantener un saldo inferior al mínimo Inactividad de cuenta por un período determinado Copia de estado de cuenta adicional al que se envía regularmente Comisión por compras o retiros en el exterior Cargo por retiro en cajero no propio Cheque devuelto o rechazado Retiro en cajas en montos inferiores a un mínimo Otros (se deben consultar en la entidad)
31 Principales beneficios de los emisores de tarjetas de débito Programa de lealtad (puntos, millas, cash back, etc.) Acceso a sucursal electrónica Programa seguro robo y fraude- gratuito (monto limitado) Concierge Servicios bancarios integrados Cuota de cheques a girar sin costo Centro de servicio al cliente 24 horas. Seguro de accidentes para viajes Programa de promociones Remplazo de tarjeta en cualquier parte del mundo Otros (se debe consultar en la entidad)
32 Aspectos importantes a considerar al abrir una cuenta asociada a una tarjeta de débito Costo por membresía Costo por renovación Costo por tarjeta adicional Otros cargos que cobran los emisores Beneficios Costo por retiros en cajeros automáticos propios de la entidad emisora Costo por retiros en cajeros automáticos de otras entidades Tasas activas de interés
33 3. Consejos para el consumidor
34 Consejos para el consumidor Las fechas de pago y el número de días que le otorgaron para pagar su tarjeta. Revisar su estado de cuenta. Recordar que cualquier variación en las condiciones iniciales del contrato deben ser notificadas. No permitir que le hagan cargos automáticos sin su consentimiento. Comprar mensualmente lo que su ingreso le permita pagar. Ante un gasto imprevisto en el cual no pueda pagar la totalidad de lo comprado en el mes, cancele el porcentaje más alto posible.
35 Consejos para el consumidor No utilizar promociones que no pueda pagar o que le puedan llevar a un alto endeudamiento o a incapacidad de pago. Por último, no permitir llegar a la situación extrema de que su capacidad de pago no le alcance ni para cubrir el pago mínimo de la tarjeta.
36 El estudio completo está disponible en
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