Estudio comparativo de tarjetas de crédito y débito Primer trimestre 2011

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1 Estudio comparativo de tarjetas de crédito y débito Primer trimestre 2011 Ministerio de Economía, Industria y Comercio Mayo, 2011

2 Tarjetas de crédito y débito Perspectivas de análisis 1. Tarjetas de crédito. 2. Tarjetas de débito. 3. Denuncias y consejos para el consumidor.

3 Decreto ejecutivo N MEIC 30 de marzo del 2010 Se establece la obligatoriedad del MEIC de llevar a cabo un estudio comparativo trimestral de cuentas que se manejan por medio de tarjetas de crédito y débito. Contenido mínimo: tasas de interés, comisiones, otros cargos, cobertura y beneficios adicionales, entre otros.

4 1. Tarjetas de crédito Análisis de información suministrada por los emisores al mes de enero 2011

5 Comportamiento de las tarjetas de crédito según trimestres jul-10 oct-10 ene-11 Cantidad de emisores Tipos de tarjetas Tarjetas en circulación (en mill) 1,3 1,4 1,4 Millones de saldo de deuda 579, , ,032 Morosidad (a más de 90 días) 4% 3,4% 4,7% Ingresos Salidas

6 Emisores de tarjetas de crédito según cantidad de tipos de tarjetas*/ Enero % 29 emisores 377 Tipos de tarjetas * Otros emisores incluye todos los emisores que reportaron menos de 4 tarjetas de crédito. Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

7 Nuevas tipos de tarjetas de crédito que ingresan al mercado en enero 2011 en comparación a octubre 2010 Emisor Banco Nacional Banco Promérica Nuevos tipos de tarjetas de crédito en el mercado 1 Master Card Internacional BN Liga 3 Master Card Internacional Premia (Estándar, Oro y Platinum) Ingresos: 14 Total al corte: 377 Antes: 403. Citi tarjetas 3 Master Card Internacional ( Citi Multiplaza: Oro y Platino y Citi Continental Platino) y 7 Visa Internacional ( Citi Continental: Clásica, Oro y Platino, Citi Lacsa: Clásica y Oro, Citi Cumbia Continental Platino, Citi Desifyn Clásica) Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

8 Tarjetas de crédito que salieron del mercado en el periodo de análisis Emisor Tipos de tarjetas de crédito que salieron del mercado Citi tarjetas 40 ( 33 Visa Internacional y 7 Master Card Internacional) Salieron: 40 Total al corte: 377 Antes: 403 Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

9 Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según interés financiero anual en colones Comparativo entre trimestres Rango/Mes jul-10 oct-10 ene-11 Entre 50.0% y 54.0% Entre 40.0% y 49.9% Entre 30.0% y 39.9% Entre 19.0% y 29.9% En los tres trimestres el rango entre 40.0% y 49.9% es en el que se presenta una mayor variación en la cantidad de tipos tarjetas, los demás rangos se matienen muy similares.

10 Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según interés financiero anual en dólares Comparativo entre trimestres Rango/Mes jul-10 oct-10 ene-11 Entre 50.0% y 54.0% Entre 40.0% y 49.9% Entre 30.0% y 39.9% Entre 19.0% y 29.9% En los tres trimestres: El rango entre 30.0% y 39.9% es en el que se da una mayor variación en la cantidad de tipos de tarjetas, los demás rangos se matienen muy similares. En el rango entre 50.0% y 54.0% no hay ningún tipo de tarjeta

11 Cantidad de tarjetas de crédito según interés corriente anual En colones y dólares - Período: Enero 2011 Nota: excluye tarjetas de acceso restringido, que son aquellas sujetas a algún tipo de membrecía o vinculación con una organización en particular. Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

12 Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según costo anual por interés moratorios En colones y dólares Período: Enero 2011 Nota: excluye tarjetas de acceso restringido Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

13 Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según tasa de interés por comisión por retiro de efectivo, en colones y dólares Período: Enero 2011 Nota: excluye tarjetas de acceso restringido Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

14 Otros costos a considerar Costo por membrecía (308 tarjetas titulares no pagan membrecía y 69 sí). Costo por renovación de tarjeta (240 no cobran costo por renovación y 137 sí) Costo por tarjetas adicionales (305 no cobran por tarjetas adicionales y 72 sí) Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

15 Beneficios según cantidad de emisores y tipos de tarjetas de crédito que los ofrecen BENEFICIOS CANTIDAD DE EMISORES CANTIDAD DE TARJETAS Tarjeta para llamadas telefónicas Seguro de inconvenientes de viaje (retrasos o cancelaciones de vuelos y pérdida de equipaje) 9 76 Servicio internacional de asistencia (referencias médicas y legales) Reemplazo de tarjeta en 24 horas en cualquier parte del mundo Cambio de cheques en el extranjero 1 87 Extrafinanciamiento Tarjeta de acceso a salas exclusivas de 4 25 espera en aeropuertos a nivel mundial Servicio Concierge 8 67 Catálogo semestral de descuentos 3 13 Seguro médico de emergencias 7 75 Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

16 Beneficios según cantidad de emisores y tipos de tarjetas de crédito que los ofrecen continuación BENEFICIOS CANTIDAD DE EMISORES CANTIDAD DE TARJETAS Servicios bancarios Integrados Boletín informativo Sucursal electrónica en internet Seguro alquiler autos en algunos países Seguro viajes diversos montos Servicio telefónico automatizado 24 horas Programa de lealtad. (puntos, millas o similares) Otros, no especificados, el consumidor debe pedir la información al emisor Reversión de la anualidad o la renovación según record del cliente. Programa de asistencia y/o protección robo y fraude (tiene costo adicional) Fuente: Datos suministrados por emisores a enero 2011

17 Ejemplos de tarjetas según nivel de ingreso Platino Dorada Clásica internacional Clásica local

18 Cantidad de emisores que ofrecen tarjetas de crédito según grupo ingresos mínimos requeridos para obtener la tarjeta y limites de crédito GRUPOS DE TARJETAS CANTIDAD DE ENTIDADES INGRESO MINIMO LIMITE DE CREDITO LIMITE DE CREDITO QUE LAS OFRECEN PROMEDIO REQUERIDO MÍNIMO PROMEDIO MÁXIMO PROMEDIO CLASICA LOCAL CLASICA INTERNACIONA DORADA PLATINUM

19 Emisor según interés corriente anual en colones de la tarjeta de crédito CLASICA LOCAL NOMBRE DE LOS EMISORES BANCO DE COSTA RICA 25% a 32,9% BANCO NAC. DE COSTA RICA BANCO POPULAR Y D. C. BANCREDITO 33% a 46,9% 47% a 54% BANCO POPULAR Y D. C. CREDOMATIC BANCO HSBC (COSTA RICA) S.A. MEDIOS DE PAGO MP S.A. SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A.

20 Emisor según interés corriente anual en colones de la tarjeta de crédito CLASICA INTERNACIONAL NOMBRE DE LOS EMISORES BANCO DE COSTA RICA BANCO NAC. DE COSTA RICA 24% a 32,9% 33% a 46,9% 47% a 50,4% BANCO POPULAR Y D. C. BANCREDITO CREDOMATIC SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A. BANCO CATHAY DE COSTA RICA S.A BANCO HSBC (COSTA RICA) S.A. BANCO LAFISE S.A. BANCO POPULAR Y D. C. CREDOMATIC SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A. BANCO HSBC (COSTA RICA) S.A. BANCO PROMÉRICA S.A CITI TARJETAS DE COSTA RICA MEDIOS DE PAGO MP S.A. SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A. TARJETAS BCT S.A.

21 Emisor según interés corriente anual en colones de la tarjeta de crédito DORADA 23% a 32,9% 33% a 46,9% 47% a 50,4% NOMBRE DE LOS EMISORES BANCO DE COSTA RICA BANCO NAC. DE COSTA RICA BANCO POPULAR Y D. C. BANCREDITO CREDOMATIC SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A. BANCO CATHAY DE COSTA RICA S.A. BANCO GENERAL COSTA RICA S.A. BANCO HSBC (COSTA RICA) S.A. BANCO IMPROSA BANCO LAFISE S.A. BANCO POPULAR Y D. C. CREDOMATIC SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A. BANCO HSBC (COSTA RICA) S.A. BANCO PROMÉRICA S.A CITI TARJETAS DE COSTA RICA MEDIOS DE PAGO MP S.A. TARJETAS BCT S.A.

22 Emisor según interés corriente anual en colones de la tarjeta de crédito PLATINUM 23% a 32,9% 33% a 46,9% 47% a 50,4% NOMBRE DE LOS EMISORES BANCO DE COSTA RICA BANCO NAC. DE COSTA RICA BANCO POPULAR Y D. C. BANCREDITO CREDOMATIC BANCO CATHAY DE COSTA RICA S.A. BANCO GENERAL COSTA RICA S.A. BANCO HSBC (COSTA RICA) S.A. BANCO IMPROSA BANCO LAFISE S.A. BANCO POPULAR Y D. C. CITI TARJETAS DE COSTA RICA CREDOMATIC SCOTIABANK DE COSTA RICA, S.A. BANCO PROMÉRICA S.A MEDIOS DE PAGO MP S.A. TARJETAS BCT S.A.

23 2.Tarjetas de débito

24 Comportamiento de las tarjetas de débito según trimestres jul-10 oct-10 ene-11 Cantidad de emisores Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Tarjetas en circulación (en mill) 4,6 4,6 4,6 Billones de colones en circulación 1,8 1,7 1,8 En el último periodo los tipos de tarjetas de débito se incrementan en 11% *Tipo de cambio de venta promedio de enero 2011: 512,08 /US$1.

25 Emisores de tarjetas de débito según cuentas asociadas a estas 61% 26 emisores 314 tipos de cuentas asociadas a tarjetas de débito Nota: Se incluyen emisores con más de 2 tarjetas distintas.

26 Comisiones por retiros en cajeros automáticos propios BANCO N.D. No disponible / 1 El número de retiros libres de cargo depende del tipo de tarjeta COMISION RETIROS LIBRES BANCREDITO $0,10 5 CREDECOOP R.L. $0,15 0 BANCO DE COSTA RICA $0,20 5 COOPERATIVA COOCIQUE R.L. $0,40 0 COOPEAMISTAD R.L. $1,00 4 BANCO IMPROSA S.A. $1,25 10 BANCO BAC SAN JOSE / BANCO BAC SAN JOSE / tipos de cuentas cobran por retiros del cajero superiores a la cantidad de retiros libres. Solamente las Cooperativas Credecoop R.L. y Coocique R.L. reportaron que no ofrecen retiros libres de cargo, es decir, el cobro aplica desde el primer retiro que se hace cada mes.

27 Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Según costo anual por membrecía del titular Comparativo entre octubre 2010 y enero 2011 Tipo de cambio utilizado en octubre ,66 /US$1 y en enero ,08 / US$ 1 Nota: En octubre 39% y enero 41% de los tipos de tarjetas no pagaron por membrecía.

28 Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito Según costo de renovación del titular Comparativo entre octubre 2010 y enero 2011 Tipo de cambio utilizado en octubre ,66 /US$1 y en enero ,08 / US$ 1

29 Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito según costo anual de membrecía por tarjeta adicional Comparativo entre octubre 2010 y enero 2011 Tipo de cambio utilizado en octubre ,66 /US$1 y en enero ,08 / US$ 1

30 Principales cargos adicionales según cantidad de cuentas asociadas tarjetas y emisores que los cobran Concepto del cargo Cantidad de cuentas Cantidad de emisores Emisores Reposición de tarjeta BAC, BCT, BCR, BN, PROMERICA, CITI, M. ALALUELA, MUCAP, SCOTIABANK, COOPEOROTINA, CAJA DE ANDE Y COOPEANDE No.1 R.L. Reposición de pin BCR, BN, PROMERICA, MUCAP, SCOTIABANK Y M. ALAJUELA Mantener saldo inferior al mínimo 69 3 BAC, BCR, SCOTIABANK Inactividad de cuenta por un período determinado BAC, BCR, CATHAY, CITI, MUCAP Y BN Copia de estado de cuenta adicional al que se BAC, IMPROSA, BN, CITI envía regularmente. Comisión por compras o retiros en el exterior 59 4 BAC, IMPROSA, PROMERICA Y COOPEANDE No. 1 R.L. Cargo por retiro en cajero no propio BAC, BCR, IMPROSA, POPULAR, PROMERICA, CITI, CREDECOOP, M. ALAJUELA, MUCAP, CAJA DE ANDE, COOPEOROTINA Y COOPEANDE No.1 R.L. Cheque devuelto o rechazado BAC, CATHAY, BCR, IMPROSA, CITI, MUCAP Retiro en cajas en montos inferiores a un mínimo BAC, BCR Otros BAC, BCR, HSBC, IMPROSA, BN, Fuente: Entidades financieras PROMERICA, CITI, SCOTIABANK, COOPEAMISTAD

31 Principales beneficios de los 3 principales emisores y cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito que los ofrecen Concepto del beneficio Programa de lealtad (puntos, millas, cash back, etc.) Acceso a sucursal electrónica Programa seguro robo y fraude- gratuito (monto limitado) BANCO BAC SAN BANCO DE NACIONAL JOSE COSTA RICA Concierge Servicios bancarios integrados Cuota de cheques a girar sin costo Centro de servicio al cliente 24 horas Seguro de accidentes para viajes Programa de promociones Remplazo de tarjeta en cualquier parte del mundo Otros

32 4. Denuncias y consejos para el consumidor

33 Cantidad de consultas y denuncias realizadas en el MEIC sobre tarjetas de crédito Consultas realizadas Denuncias realizadas * Con corte al 30 de mayo **Con corte al 30 de abril

34 Consejo para el consumidor Evite tener varias tarjetas Cuando elija una tarjeta compare Si adquiere un crédito con tarjeta trate de cancelar en el menor plazo posible Conserve comprobantes de pago Analice su estado de cuenta Mantenga actualizada su información y su lugar de notificación

35 Consejos para el consumidor Tenga presente las fechas de pago Reporte su tarjeta en caso de robo o pérdida Evite dar a conocer a otras personas su PIN o clave de acceso Cualquier variación del contrato debe ser notificada al tarjetahabiente No se pueden hacer cargos automáticos sin su consentimiento

36 El estudio completo está disponible en

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