División Sistemas de Pago. Modificación al Reglamento del Sistema de Pagos. Octubre, 2017
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- Luis Cruz Molina
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1 División Sistemas de Pago Modificación al Reglamento del Sistema de Pagos Octubre,
2 Temario Pagos Regionales Padrón Único de Cuentas Evolución del Ecosistema Contactless Proveedores de Servicios de pago Emisión de monedas de baja denominación Temas varios
3 Pagos Regionales: Pagos al Exterior (PEX) / Sistema de Interconexión de Pagos (SIP)
4 Arquitectura Operativa del PEX / SIP Banco Central Nicaragua SIP Banco Central R. Dominicana Banco Z Banco Central Honduras Banco Liquidador BCRD Banco Central Costa Rica PEX Banco W Banco Central Guatemala Banco Central El Salvador Banco A Banco B Banco X Banco Y
5 Pagos Inmediatos en Costa Rica
6 Millones de transacciones Miles de millones de dólares 14 Evolución de los Pagos Inmediatos (24x365) Periodo $ Cantidad Valor $ $ Fuente: SINPE 12,6 10,6 8,7 7,4 6,4 5,2 3,8 2,1 0,5 1,4 0,1 0,2 0, Horas $60 $40 $20 $0
7 El proceso de los Pagos Inmediatos Maria desea pagar X a Juan Operación 24 x 365 Cliente Origen: Personas Empresas Relación privada Cliente Destino: Personas Empresas Paso I: Información ID Destino: YYY IBAN: WWW Paso II: Confirmar Pagar X a Juan Notificar a Maria Canales Bancarios: Banca en línea Banca Móvil Otros Notificar a Juan Banco de Maria Banco de Juan - X - X + X + X Cuenta de Maria Banco M Banco J Cuentas en BCCR Cuenta de Juan
8 Propuesta de valor de los Pagos Inmediatos Plataforma multimoneda: Colones / US Dólares / Euros Utiliza el estándar internacional de cuentas IBAN Cumple con los requisitos AML (identificación del cliente origen y destino) Opera las 24 horas del día todos los días del año Liquidación en tiempo real Disponibilidad inmediata de fondos al cliente Sin límite de monto a movilizar Sin límite de horario Cobro libre al cliente origen Sin cobro al cliente destino Trazabilidad de la operación (bitácoras), servicio para el control (CSO) Soporte y atención a usuarios las 24 horas del día Certificación de usuarios del servicio Redundancia de la plataforma Certificación internacional en seguridad de la información Desarrollo en tecnología web Pagos Inmediatos en Costa Rica
9 Esquema I: Pagos Inmediatos Regionales Banca Domiciliada en Costa Rica
10 Esquema I: Banca Domiciliada en Costa Rica SV HN CR NI GT Bancos Domiciliados con presencia regional SV HN CR NI GT Bancos Domiciliados sin presencia regional SV HN CR NI
11 Bancos Domiciliados en CR con presencia regional Paises BAC Lafisse Davivienda Scotianbank Promerica G&T General BCT TOTAL Costa Rica X X X X X X X X 8 Honduras X X X X 4 Guatemala X X X X X 5 El Salvador X X X X X X 6 R. Dominicana X X X 3 Nicaragua X X X 3 Colombia X X X X 4 México X X X 3 Panamá X X X X X X X X 8 Ecuador X 1 Venezuela X X 2 USA X X X X 4 Bahamas X X 2 Gran Caimán X X 2 Otros? TOTAL
12 Esquema I: Banca Domiciliada en Costa Rica SV HN CR NI GT Bancos Domiciliados con presencia regional SV HN CR NI GT Bancos Domiciliados sin presencia regional SV HN CR NI
13 Esquema II: Pagos Inmediatos Regionales Banca no domiciliada en C.R.
14 Modelo II: Banca no domiciliada en C.R. Bancos Domiciliados sin presencia regional SV HN CR NI GT Bancos Domiciliados con presencia regional Bancos No Domiciliados Banco A Banco B Bancos Regionales País X País Y
15 Beneficios para la Región Desarrolla capacidad de pagos transfronterizos para Entidades en SINPE sin presencia regional Aumenta la capacidad de pagos transfronterizos aún para los Bancos Regionales Bancos Regionales podrían representar a otros Bancos de la región que están fuera del grupo Reduce costos, riesgos y tiempos transaccionales regionales Infraestructura de apoyo al Comercio Regional Plataforma por excelencia para envió de Remesas Familiares Reduce uso del efectivo en las operaciones transfronterizas Permite mayor control sobre el lavado de dinero para pagos internacionales Fomenta la Inclusión Financiera en la región Fomenta la Estandarización regional de cuentas bancarias Impulsa la modernización de infraestructuras de pago de los países vecinos Estrategia defensiva de la Banca Regional ante las Redes Sociales Globales
16
17 Arquitectura integral propuesta
18 Arquitectura integral propuesta Bancos Domiciliados sin presencia regional Banco A Bancos Domiciliados con presencia regional Banco L Banco B Banco Liquidador BCCR Banco M Banco C Banco N Banco Z Banco W Bancos No Domiciliados
19 Comparación de plataformas regionales
20 Comparación de plataformas regionales Bancos Domiciliados sin presencia regionalbanco Central Nicaragua Banco A Bancos Domiciliados con Banco Central presencia regional R. Dominicana Banco L Banco Central Honduras Banco B Banco Liquidador Banco Liquidador BCRD BCCR Banco Central Costa Rica Banco M Banco C Banco Central Guatemala Banco Central El Salvador Banco N Banco Z Banco W Banco A Banco B Banco X Banco Y Bancos No Domiciliados
21 Padrón Único de Cuentas (PUC)
22 Padrón Único de Cuentas (PUC) Banco A Banco B Cuentas Tradicionales: Simplificadas: Nivel Corrientes 1 Nivel Ahorro 2 Nivel Otras3 Cuentas Simplificadas: Nivel 1 Nivel 2 Nivel 3 Nivel 4? PUC? Cuentas Tradicionales: Simplificadas: Corrientes Nivel 1 Ahorro Nivel 2 Otras Nivel 3 Cuentas Simplificadas: Nivel 1 Nivel 2 Nivel 3 Nivel 4 Servicios del Padrón: Consultas Reportes Alertas # ID Nombre Tipo Cuenta IBAN Saldo Depósitos Totales María Mora Mora CES Nivel 1 CR María Mora Mora CES Nivel 2 CR Noé Brown Arias CES Nivel 3 CR Nuria Salas Salas CES Nivel 2 CR Depósitos en efectivo Oficina Emisora
23 Estrategia para los pagos minoristas
24 Cuentas nuevas: Estrategia para los pagos minoristas Mecanismo de Fondeo y Pago Emisores: BNCR/ BCR / Popular / BAC / Davivienda / Scotiabank / Nova Scotia / Improsa Banco / BCT / Grupo X Mutual / Coopenae / Coopeservidores / Caja de Ande / Coocique / Coopealianza Cuentas Bancaria Tarjetas Contactless: (45%) Mecanismos de Pago por proximidad Cuentas Bancaria Participantes: BNCR / BCR / Popular / BAC / Bancredito / Lafise / Promerica / Davivienda / Mucap / Coopealianza / Coopenae / Coopeservidores / Caja de SMS Ande / Coocique Banco Y WEB/ / Coopeande N. 1 / Teledolar Otros Usuarios activos: Estrategia de Inclusión Financiera Bancarizados Cuentas Simplificadas Tarjeta Bancaria SINPE Móvil No Bancarizados Emisores: BNCR / BCR / Popular / BAC / BCAC / Scotiabank / Davivienda / Lafise / Promerica / Grupo Mutual / Mucap / ASECCSS
25 LAC Contactless Adoption Status 2017 Q Q Q3 2.3% 1.1% 3.9%
26 Evolución del Ecosistema Contactless
27 Evaluación de las tecnologías asociadas a los Instrumentos de pago Seguridad Eficiencia
28 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto
29 Sobre los instrumentos de pago sin contacto
30 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el Instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación de pago
31 Relación del Cliente con el POS
32 Relación del Cliente con el POS
33 Relación del Cliente con el POS
34 Relación del Cliente con el POS
35 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación de pago El Pos debe estar ubicado al alcance de la mano del Cliente para que este realice el pago
36 Sobre el Pago Rápido Como funciona en el mundo desarrollado? Monto fijo para toda transacción dentro del territorio nacional Ese monto es conocido por todos los clientes y el Comercio Debajo de ese monto no se requiere la identificación del cliente El Pago Rápido no permite Contracargos El Banco Emisor asume el riesgo para fomentar el uso del instrumento del pago Como funciona en Costa Rica: Cada Comercio define el monto de pago rápido que mejor le parezca, no sabemos si esto es negociado con los Bancos, es decir no tenemos definido un monto de pago rápido para el país
37 Límites para el pago rápido, 2015 CR
38 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación de pago El Pos debe estar ubicado al alcance de la mano del Cliente para que este realice el pago Definir el monto del Pago Rápido en colones, 20 Dólares y 20 Euros, para todo Comercio y toda Transacción en C.R.
39 La Firma manuscrita en el Ecosistema Contactless? Contexto para operar en el nuevo Ecosistema: Todo Pago es Contactless No entregamos el instrumento de pago a nadie POS al alcance de la mano Para transacciones de Pago Rápido no nos identificamos, lo que es lo mismo, No Firmamos Como nos identificamos en las transacciones para montos superiores al Pago Rápido?
40 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación de pago El Pos debe estar ubicado al alcance de la mano del Cliente para que este realice el pago Definir el monto del Pago Rápido en colones, 20 Dólares y 20 Euros, para todo Comercio y toda Transacción en C.R. Para montos superiores al Pago rápido, eliminar la Firma manuscrita como mecanismo de autenticación y en su lugar utilizar el PIN
41 Pago en el transporte público
42 Existencia del Voucher El Transporte público no entrega Voucher El Pago de peajes no entrega Voucher En general el autoservicio no entrega Voucher, al menos para transacciones de bajo monto La emisión del Voucher es costosa y en muchas oportunidades no es valorada por el usuario Con la Autorización, la notificación electrónica agrega seguridad y aporta información en tiempo real La notificación electrónica puede ser un mecanismo sustituto al Voucher, mas seguro y de menor costo
43 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación El Pos debe estar ubicado al alcance de la mano del Cliente para que este realice el pago Definir el monto del Pago Rápido en colones, 20 Dólares y 20 Euros, para todo Comercio y toda Transacción en C.R. Para montos superiores al Pago rápido eliminar la Firma como mecanismo de autenticación y en su lugar utilizar el PIN Toda transacción autorizada debe ser notificada en forma inmediata al cliente por el Banco Emisor
44 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación El Pos debe estar ubicado al alcance de la mano del Cliente para que este realice el pago Definir el monto del Pago Rápido en colones, 20 Dólares y 20 Euros, para todo Comercio y toda Transacción en C.R. Para montos superiores al Pago rápido eliminar la Firma como mecanismo de autenticación y en su lugar utilizar el PIN Toda transacción autorizada debe ser notificada en forma inmediata al cliente por el Banco Emisor El Voucher debe entregarse exclusivamente a solicitud del cliente
45 Características del Ecosistema Contactless Toda transacción debe realizarse sin contacto para cualquier monto El cliente no debe entregar el instrumento de Pago a un tercero para realizar su operación El Pos debe estar ubicado al alcance de la mano del Cliente para que este realice el pago Definir el monto del Pago Rápido en colones, 20 Dólares y 20 Euros, para todo Comercio y toda Transacción en C.R. Para montos superiores al Pago rápido eliminar la Firma como mecanismo de autenticación y en su lugar utilizar el PIN Toda transacción autorizada debe ser notificada en forma inmediata al cliente por el Banco Emisor El Voucher debe entregarse exclusivamente a solicitud del cliente
46 Cronograma de puesta en marcha para las Infraestructuras de pagos al detalle Dispositivo Tarea Plazos Puntos de Venta (POS) Tarjetas de Pago (débito, crédito y prepago) Para las nuevas compras, deben de disponer de la capacidad de aceptar cualquier dispositivo de pago que incorpore el protocolo EMV y procesar pagos sin contacto, según las especificaciones de EMV Co. para tarjetas, celulares y otros. Habilitar los POS para que estén accesibles a los clientes (al alcance de la mano) Uso del PIN como elemento de identificación para las transacciones superiores al monto del pago rápido definido: o Tarjetas de débito y prepago o Tarjetas de crédito Señalización de la tecnología de pagos sin contacto de los POS El 100% de las tarjetas de pago en circulación deben de disponer de tecnología EMV, la tecnología de pago sin contacto y el embozado de la cuenta IBAN. A partir de la entrada en vigencia de este reglamento y como máximo al 31 de diciembre del 2019 el 100% de los POS. A más tardar 31 de diciembre del 2019 A partir del 1 de enero 2019 A partir del 1 de enero 2020 A partir de la entrada en vigencia del reglamento A más tardar el 31 de diciembre del 2018
47 Proveedores de Servicios de Pago - PSP
48 Sistema Nacional de Pagos Electrónicos Cliente Origen: Personas Empresas Relación privada Cliente Destino: Personas Empresas Servicios Web: Banca en línea Gobierno digital Comercio electrónico Cuenta IBAN (ruta de pago): Cuentas corrientes Cuentas de ahorro Tarjetas de crédito Cuentas virtuales Fondos de Pensiones Fondos de Inversión Productos Financieros Entidad Origen: Entidad Origen: Bancos Bancos Financieras Financieras Cooperativas Cooperativas Mutuales Mutuales Puestos de Bolsa Puestos de Bolsa Fondos de Pensión Fondos de Pensión Operadores de tarjetas Operadores de tarjetas Instituciones públicas Instituciones públicas Operadores de Pago Operadores de Pago Proveedor de Servicios de Pago Cuentas SINPE Entidad Destino: Bancos Cooperativas Mutuales
49 Servicios de Pago y Cobro Interbancarios (100% electrónicos) Inmediatas Transacciones Individuales Servicio: 24 x 365 Disponibilidad inmediata de fondos para Bancos y Clientes ACH (Diferido) Transacciones en Lotes Servicio: Días hábiles Fondos disponibles para Bancos y Clientes en T (10PM) Pago Cobro Pagos Inmediatos (TFT) Cobros Inmediatos (DTR) Créditos Directos Débitos Directos
50 Miles de transacciones Miles de millones de dólares Débitos Directos (CDD) Periodo $2,5 350 $2, Fuente: SINPE Dato proyectado Cantidad Valor 424 $1,5 $1,0 $0,5 $0,0
51 Millones de transacciones Miles de millones de dólares 5,0 Evolución de los Cobros Inmediatos (DTR) Periodo $70 4,5 4,0 Cantidad Valor $60 3,5 $50 3,0 $40 2,5 2,0 4,75 $30 1,5 1,0 0,5 1,27 1,71 2,43 3,41 $20 $10 0, $0 Fuente: SINPE 0,46 0,57 0,81 24 horas Horario del servicio
52 Garantía para el cobro revertido Congelamiento de fondos: 100% Para los Proveedores de Servicios de Pago 0% Para las Entidades que realizan Intermediación Financiera 1% Para el Resto Tiempo del Congelamiento: 5 días después de la liquidación Servicios Involucrados: Debito Directo Débito en Tiempo Real
53 Sobre la moneda de baja denominación
54 Sobre la moneda de baja denominación 1. Cantidad emitida : 1,130 millones de piezas (250 por habitante) 2. No retorna a la corriente económica: Relación emisión / utilización. 81 % baja denominación no recircula (emisión inactiva) 3. Relación costo / valor nominal: Costa Rica. 5: 7,25 / 10: 8,00 EEUU. $0,01: $0.017 / $0,05: $0,08
55 Emisión de monedas de baja denominación Denominación Aprobación del RSP Moneda de 5,0 Moneda de 10,0 Se dejan de acuñar Se desmonetizan a partir del 1 de enero de 2020
56 Temas varios Cobro por uso de medios de pago. Las entidades financieras podrán cobrar a los clientes una comisión por el costo de operación correspondiente a cada medio de pago y el precio deberá ser denominado exclusivamente en moneda nacional. TRANSITORIO V. Entrada en vigencia. La obligatoriedad de comunicar a los clientes sobre cualquier movimiento de fondos efectuado sobre su cuenta rige a más tardar seis meses posterior a la entrada en vigencia de este reglamento. Estándar IBAN: A más tardar el 30 de junio del 2018, todas las entidades financieras deberán tener asociada la cuenta IBAN a sus préstamos y al 31 de diciembre del 2018 a las tarjetas de crédito. A partir del 1 de enero del 2019 no se permitirán fórmulas de cheques sin el número de cuenta IBAN impreso. Los servicios de Transferencia de Fondos a Terceros, Crédito Directo, Débito Directo, Autorización de Débito Automático y Transferencia de Fondos Interbancaria operaran únicamente en tecnología WCF a partir del 1 de enero del 2019.
57 División Sistemas de Pago Modificación al Reglamento del Sistema de Pagos Octubre,
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