Los sistemas de pago en Europa

Transcripción

1 Francisco Linares Jefe de la División de Servicios de Pago Centralizados Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago 24 de septiembre de 2013, Caracas, Venezuela DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO

2 la historia de una transformación en marcha Transformación institucional Grandes pagos Pagos al por menor Billetes y monedas

3 Transformación institucional Antecedentes históricos Unión Europea (UE) Unión Monetaria y Económica (UME) : introducción del euro ( ) Zona euro Miembros UE no participantes en UME

4 Transformación institucional Un nuevo Marco institucional para los bancos centrales Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) Eurosistema (autoridad monetaria del euro) Banco Central Europeo (BCE) Bancos Centrales Nacionales: adaptación legislativa Integración legal Independencia (leyes de autonomía)

5 la historia de una transformación en marcha Transformación institucional Antecedentes: TARGET TARGET2 Características Organización Funcionalidades Estructura EURO1 Pagos al por menor Grandes pagos Billetes y monedas

6 TARGET Antecedentes: TARGET BCE BE Trans-european Automated UK Real-time Gross settlement Express Transfer system AT LBTR del euro = de sistemas + Interlinking FI Firmeza inmediata en dinero de banco central DE Minimización de riesgos financieros y Reducción del riesgo sistémico PT Objetivos Interlinking (SWIFT) Aumentar la eficiencia DK LU de los pagos transfronterizos en euros GR IE IT EE PL Servir FR de instrumento para la ejecución de la política monetaria única Servir de canal eficiente, seguro y fiable para el proceso de pagos en euros, tanto interbancarios como de clientes ES Contribuir a NL la consolidación del mercado único del euro SI Participantes

7 TARGET2 Características Centralización técnica / Descentralización formal Estructura de gobierno con 3 niveles Sólida base legal Amplia participación. Sin diferencias por países Amplia tipología de operaciones Eficiencia en términos de costes. Misma estructura de precios No existe diferenciación entre pagos nacionales y transfronterizos Amplio conjunto común de servicios básicos Fácil incorporación de los nuevos Estados miembros

8 TARGET2 Organización del sistema Descentralización formal Cuentas en los bancos centrales Relaciones de los participantes con su banco central Papel de cada banco central General: intercambio de información y apoyo a entidades y sistemas vinculados; implantación y seguimiento de nuevos desarrollos En la operativa diaria: Inclusión/exclusión de participantes, control de la actividad, crédito intradía, contingencia local, módulos locales Interacción con el mercado (nivel global y local)

9 TARGET2 Funcionalidades Crédito intradía (gratuito e ilimitado, pero plenamente garantizado) Pool de liquidez (información consolidada / cuenta virtual) Prioridades (Muy Urgente / Urgente / Normal) Gestión activa de pagos en cola Reservas para pagos muy urgentes y/o urgentes Límites a la emisión de órdenes (bilateral-multilateral) Control del momento de liquidación Almacenamiento de pagos Mecanismos de optimización mejorados

10 TARGET2 Un día en TARGET2 06:45 07:00 Ajustes previos al inicio de operaciones 07: Horario de apertura (17:00 cierre para operaciones de clientes) 18:00 18:15 Formalización de las facilidades permanentes 18:45 Ajustes de cierre (información contable) 18:45 19:00 Inicio día siguiente 19:00 22:00 Inicio del ciclo nocturno 22:00 01:00 Sistema cerrado (mantenimiento) 01:00 06:45 Ciclo nocturno

11 TARGET2 Estructura Participantes Internet SSP Interfaz participante ASI PM Módulo de Pagos Otros módulos Gestión de reservas Facilidades permanentes Bancos Centrales Otros sistemas ICM Información y Control Contingencia DW CRM

12 TARGET2 Business continuity Rotación periódica Región 1 (En producción) Región 2 (Test & Training) SITIO PRINCIPAL SITIO PRINCIPAL Copia remota síncrona SITIO de RESPALDO Copia asíncrona SITIO de RESPALDO Copia remota síncrona Hot back-up Hot back-up

13 la historia de una transformación en marcha Antecedentes: TARGET TARGET2 Transformación institucional Grandes pagos EURO1 La EBA Principales características Base legal Participación Pagos al por menor Funcionamiento Proceso de liquidación Gestión de riesgos Billetes y monedas

14 Euro1 La Asociación Bancaria del Euro (EBA) Principales características de Euro1 Sistema de grandes pagos en euros Propiedad privada Liquidación neta diferida (fin de día) Infraestructura tecnológica facilitada por SWIFT Tipología de operaciones interbancarias y de clientes nacionales y transfronterizas

15 Euro1 Base legal: la Single Obligation Structure (SOS) Participación Criterios de admisión localización recursos propios calificación crediticia participación en sistemas de pago membresía en EBA Single Obligation Structure (SOS) Tipos de participación directa sub-participación aportación previa de fondos

16 Euro1 Funcionamiento Tecnología SWIFT Proceso individual de órdenes Existencia de colas (FIFO by-pass) Euro1 Horarios Información Banco B Banco A

17 Proceso de liquidación Euro1 EBA (Euro1) TARGET2 SSP Banco A Banco B Interfaz participante ASI PM Módulo de Pagos Otros módulos Gestión de reservas Facilidades permanentes Banco N ICM Información y Control Contingencia DW CRM

18 Euro1 Gestión de riesgos La Single Obligation Structure Establecimiento de Límites Débito Crédito Pool de garantías Acuerdo para compartir pérdidas

19 ... la historia de una transformación en marcha Transformación institucional Grandes pagos Pagos al por menor Billetes y monedas

20 Billetes y monedas Legislación nacional Orientaciones del Eurosistema BCE Fábrica de Billetes Comisión de moneda orden de fabricación entregas Comité Billetes Bancos Centrales Eurosistema Billetes Ciudadanos Sistema bancario

21 Billetes y monedas Objetivos básicos Garantizar una oferta fluida, permanente y eficiente de billetes Velar por la integridad del euro Autenticidad Calidad Criterios operativos Ofrecer servicios y productos homogéneos Minimizar el riesgo reputacional del Eurosistema Actuar con criterios de máxima eficiencia Igualdad de las reglas de juego en todos los países Máxima seguridad en las operaciones No interferir en la movilidad del billete dentro de la zona euro

22 Billetes y monedas

23 Billetes y monedas

24 ... la historia de una transformación en marcha Transformación institucional Pagos al por menor Grandes SEPA pagos Antecedentes Objetivo Retos y Oportunidades Gobernabilidad Componentes Billetes y e-sepa monedas

25 SEPA Antecedentes Diferentes soluciones nacionales Falta de interoperabilidad Ámbito exclusivamente nacional Diferentes estándares infraestructuras y costumbres de usuario Marcos legislativos dispersos

26 SEPA Objetivo Instrumentos comunes Uniformidad en relaciones con clientes Estándares únicos Alcance pan-europeo (reachability) Marco legal uniforme

27 SEPA Objetivo Crear un mercado único para pagos en euros de modo que los ciudadanos europeos puedan efectuar pagos en toda la zona desde una cuenta bancaria única, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago y de forma igual de sencilla y segura que, actualmente, en el ámbito nacional

28 Retos Una sola cuenta / 1 tarjeta Único conjunto de instrumentos Tratamiento más simple de los pagos SEPA y oportunidades usuarios Tratamiento automatizado / reconciliación Ahorro de tiempo y costes / Optimización efectivo Nuevas oportunidades de negocio en mercados internacionales Servicios de Valor Añadido / Innovación empresas Un solo terminal será suficiente Más seguridad comerciantes Mayor oferta de adquirentes Competencia y estandarización: menor coste Administraciones Públicas Reducción del coste de pagos electrónicos... y también, por supuesto, para los bancos Integración / Eficiencia / Estandarización Igual acceso al mercado Más y nuevas oportunidades de negocio

29 SEPA Gobierno Bancos centrales BCE 4 Comisión Europea 2 EACHA SEPA 5 COUNCIL 5 Sector Público Empresas PSP EPC CSM Consumidores EACT UEAPM BEUC EuroCo CEA EMOTA Otros

30 SEPA Componentes Instrumentos: Transferencias, Adeudos Domiciliados y Tarjetas (crédito y débito) Infraestructuras Estándares STP compatible con oferta de servicios opcionales Marco jurídico armonizado Directiva de Servicios de Pago Reglamento de fecha final

31 SEPA Directiva de Servicios de Pago (Ley española que traspone la Directiva: Provisión de servicios de pago (Entidades de Pago) Transparencia y requisitos de información Derechos y obligaciones de usuarios y proveedores armonización, level playing-field, competencia, transparencia, seguridad jurídica

32 SEPA Reglamento comunitario Fijación de una fecha final de migración por la vía de fijar requisitos técnicos (ver anexo al final) Ámbito de aplicación y excepciones Plazo máximo de transición 1 de febrero de 2014 (con excepciones) Otras cláusulas: reachability, interoperabilidad, tasas de intercambio para adeudos, delegación de poderes, régimen de control y sanciones,

33 SEPA e-sepa Segunda generación de SEPA para la plena automatización de las operaciones de pago no solo dentro del ámbito interbancario ampliando su alcance a las relaciones con los clientes Conjugar cooperación y competencia e-sepa es una SEPA ampliada/mejorada, solo posible gracias a la estandarización A conseguir en 201X

34 SEPA Estamos realmente ante algo diferente? Iniciación Liquidación Confirmación Servicios de Valor Añadido Preliquidación Instrumentos SEPA Servicios de Valor Añadido Postliquidación

35 Francisco Linares GRACIAS POR SU ATENCIÓN Departamento de Sistemas de Pago

36 Enlaces de interés Banco de España Banco Central Europeo Comisión Europea Consejo Europeo de Pagos (EPC) Asociación Bancaria del Euro (EBA)

37 Reglamento comunitario: Requisitos técnicos Para transferencias y adeudos: uso del IBAN formatos basados en lenguaje XML ISO caracteres de información del remitente pleno STP (sin alteración de información) sin importe mínimo (importe máximo de carácter técnico)

38 Reglamento comunitario: Requisitos técnicos Para transferencias, además: Entre usuarios: facilitar BIC e IBAN Entre emisor y su entidad: nombre o IBAN, importe, nombre e IBAN del receptor, información de remitente Entre entidades: BICs de emisor y receptor (salvo pacto), identificación del instrumento usado, fecha de liquidación y referencia del pago

39 Reglamento comunitario: Requisitos técnicos Para adeudos, además: El deudor deberá prestar su consentimiento y facilitará al acreedor su IBAN (y BIC); podrá establecer límites (importe/periodicidad); si renuncia al derecho de devolución, su entidad deberá comprobar importes Elementos obligatorios a facilitar por el acreedor a su entidad: tipo de adeudo, nombre e IBAN de ambas partes, información del mandato, importe, referencia e identificador del acreedor e información de remitente Entre entidades: BICs de emisor y receptor (salvo pacto), información del mandato, nombre e identificador de ambas partes, identificación del instrumento usado, fechas de liquidación y cargo y referencia del pago