POR 8 AÑOS CONSECUTIVOS, PERÚ LÍDER EN MICROFINANZAS
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- María Dolores Nieto Rojas
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1 Departamento de Estudios Económicos Nº 178, Año 5 Martes 15 de Diciembre de 2015 POR 8 AÑOS CONSECUTIVOS, PERÚ LÍDER EN MICROFINANZAS El crecimiento económico y el desarrollo financiero son aspectos fundamentales para que un país pueda superar problemas sociales, como la pobreza, la desigualdad, la informalidad, entre otros. A pesar de que aún existe la discusión en torno a la causalidad entre ambos conceptos (es decir, quién causa a quién o si los dos se retroalimentan), la evidencia sugiere una relación positiva entre el crecimiento económico y el desarrollo financiero. Es así que, desde una perspectiva, resulta relevante promover la inclusión financiera en tanto que empodera a la población de más bajos ingresos con recursos para aprovechar las oportunidades de negocios o atender otras necesidades de financiamiento, mejorando su nivel de vida. En tal sentido, las microfinanzas, entendidas como los servicios financieros de menor escala dirigidos a las personas o negocios ubicados en la base de la pirámide de ingresos, juegan un rol importante para el acceso al financiamiento. Microscopio en el Perú A nivel mundial, el Perú destaca por ofrecer el entorno más propicio para el desarrollo del sector microfinanciero, tal como lo señala el Economist Intelligence Unit en su último reporte Microscopio Global 2015 sobre el Entorno para la Inclusión Financiera. Así, sobre una base de 12 indicadores en 55 países, el Perú lidera -por octavo año consecutivo- la clasificación global, incluso mostrando un avance de tres puntos en el puntaje total respecto al resultado obtenido en el Esto gracias al compromiso de los sectores público y privado, que han puesto en agenda nacional el tema de la inclusión financiera, a lo que se suma la consistencia del trabajo coordinado entre ambos grupos de interés reflejado en las políticas y regulaciones dadas, así como en la diversidad de las instituciones microfinancieras. El Perú alcanzó puntaje perfecto (100) en 7 de los 12 indicadores de Inclusión Financiera, destacando el avance de la Regulación y supervisión de sucursales y agentes, y de las Reglas de conducta de mercado En dicho estudio, el Perú tiene puntaje perfecto (100) en 7 de los 12 indicadores: Capacidad de regulación y supervisión para la inclusión financiera, Regulación y supervisión de carteras de crédito, Regulación y supervisión de sucursales y agentes, Requisitos para entidades de crédito no reguladas, Sistemas de información crediticia, Reglas de conducta de mercado, y Mecanismos de reclamación y operación de los mecanismos de resolución de controversias. De ellos, resalta la variación positiva respecto al 2014 observada en la Regulación y supervisión de sucursales y agentes, y en las Reglas de conducta de mercado. En el primero, sobresale el amplio rango de actividades que pueden realizar los agentes, mientras que del segundo, el informe destaca que ni exclusividad ni interoperabilidad restringen el mercado. 1 Sobre una base de 12 indicadores en 55 países, el Perú lidera por octavo año consecutivo la clasificación global de economías que ofrecen el entorno más propicio para la inclusión financiera
2 Otros avances notorios se encuentran en los aspectos de Regulación de seguros dirigidos a poblaciones de bajos ingresos y de Regulación de pagos electrónicos, que mostraron un aumento de 14 y 17 puntos, brindándoles un puntaje de 89 y 75 en el 2015, respectivamente. Del último aspecto, un punto sobresaliente a favor de la inclusión financiera es la regulación del dinero electrónico y el potencial que le brinda a este mecanismo para llegar a áreas remotas de bajo acceso a servicios financieros. Sin embargo, en comparación con la región de América Latina, el Perú se sitúa en el segundo lugar en cuanto a Regulación de pagos electrónicos, con un puntaje de 75, detrás de Bolivia (100), empatado con países como Brasil, Colombia, Ecuador, Jamaica, Nicaragua y Paraguay. La Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, lanzada en julio del presente año, cristalizó los esfuerzos del Perú para impulsar el desarrollo financiero En contraste, en el 2015 dos indicadores del entorno peruano perdieron brillo al caer desde sus puntajes de 100 en el Por un lado, en cuanto a la Regulación Prudencial, su indicador bajó a 92, debido a que se ha observado que los requerimientos de capital mínimo no son efectivos, ubicando al Perú en cuarto lugar a nivel global y en tercer puesto a nivel de la región (detrás de Colombia y El Salvador). Por otro lado, en cuanto a la Regulación y supervisión de actividades de captación de depósitos, su indicador cayó 17 puntos en el 2015, pasando de 100 a 83, dejando al Perú en el décimo segundo lugar entre los 55 países analizados y en cuarto lugar dentro de América Latina y el Caribe. En este contexto, la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, lanzada en julio del presente año, cristalizó los esfuerzos del Perú para impulsar el desarrollo financiero. Este plan, que involucra compromisos específicos y metas concretas al 2021, apunta a expandir el acceso a más peruanos a servicios y productos financieros de calidad con un enfoque en 7 áreas temáticas: pagos, ahorros, financiamiento, seguros, protección al consumidor, educación financiera y grupos vulnerables. Es así que se pretende incrementar la cobertura financiera de 92% de todos los distritos a 100% e incrementar la participación de personas con cuentas en el sistema financiero de 29% a 75% al
3 De esta manera, ejemplos como la ausencia de topes a las tasas de interés para créditos, la autorización de agentes no bancarios y el desarrollo de productos innovadores, como el dinero electrónico, ponen al Perú muy por delante del promedio mundial. Así, se espera que la puesta en marcha de la plataforma del dinero electrónico, eje central del proyecto denominado Modelo Perú, promovido por la Asociación de Bancos del Perú y llevada adelante por Pagos Digitales Peruanos, dinamice y abra los mercados del sector rural, que aún representa un desafío para la inclusión financiera. Microscopio Global 2015 A nivel global, además del Perú, destaca la estabilidad de Colombia y Filipinas como escenarios favorables para el desarrollo de actividad financiera en su intento por absorber a los excluidos dentro del sistema. La razón es que en estos casos, sus puntajes se mantienen en el rango de desde el En orden descendente, el rango que va desde el puntaje 51 hasta el 75 vio incrementar el número de países pertenecientes a su grupo, al pasar de 16 a 19 economías en el Esta evolución se debió a que los países de Bosnia y Herzegovina, República Dominicana y Ecuador incrementaron en 3 puntos, cada uno, su calificación respecto al año previo. 3
4 La mayoría de los países presentan puntajes dentro del rango y, aunque pareciera que no hubo cambios respecto el 2014, el traspaso de los tres países previamente mencionados al rango inmediatamente superior se vio compensado por los nuevos países incluidos en la edición 2015 y por el aumento en los puntajes de República Democrática del Congo, Madagascar y Egipto, que pertenecían al grupo de más bajo puntaje. De esta manera, el avance de estos tres países, junto con la exclusión de Yemen del estudio, significó un ligero progreso en el ranking como un todo, dejando a Haití como el único país bajo el umbral de los 25 puntos. De otro lado, América Latina y el Caribe se ubica como la región con el mayor puntaje promedio (51 de 100) ofreciendo el mejor entorno para la inclusión financiera, solo empatado con el Sudeste Asiático, y sobresaliendo respecto a las otras zonas en los indicadores de Regulación Prudencial (73 puntos), Regulación y Supervisión de Sucursales y Agentes (75), así también como en Reglas de Conducta de Mercado (57) y Mecanismos de reclamación y operación de los mecanismos de resolución de controversias (61). Así, esta región presenta fortalezas en sus mercados financieros dirigidos a la población de menos recursos, a través de la implementación de estrategias de inclusión y políticas para la protección de sus consumidores financieros. 4
5 En detalle, casi la mitad (10 de 21) de los países de la región registra un puntaje inferior o igual a 50. Es así que, considerando la mitad superior del ranking, el país que más escaló en términos de posiciones para acercarse a los primeros 10 lugares fue Uruguay, que pasó de ser décimo cuarto en el 2014 a situarse en el undécimo lugar este año. Este país se vio favorecido por el compromiso del Gobierno tras la aprobación de la ley de inclusión financiera, el adecuado estándar de suficiencia de capital como parte de la regulación prudencial y la gratuidad de algunos servicios incluidos en las cuentas básicas de ahorros por parte de las instituciones financieras, según detalles del informe. En contraste, Paraguay fue el que perdió más escalones al descender 5 posiciones, ubicándose en el puesto 19 este año. Este resultado poco alentador obedecería al perjuicio generado por los topes de tasas de interés, decisión que afecta la provisión de los microcréditos y créditos al consumo. A ello se suma los shocks y políticas que han tenido un limitado impacto en cuanto a inclusión financiera. Conclusión Los resultados del informe del Microscopio Global 2015 consolidan al Perú como el país con el mejor entorno para la inclusión financiera. Así, al liderar el ranking por 8 años consecutivos se pone en evidencia el trabajo articulado entre el sector público y privado peruano en esta materia. Asimismo, este reconocimiento significa una gran responsabilidad para el país en tanto que lo compromete a seguir la senda de desarrollo financiero que ha venido tomando (promoviendo el mercado y no obstaculizando su dinamismo), con prácticas mencionadas previamente, como la ausencia de topes a las tasas de interés para créditos, la autorización de agentes no bancarios y el desarrollo de productos innovadores, como el dinero electrónico. No obstante, aún se presentan desafíos dado el bajo nivel de inclusión, particularmente en las áreas rurales y remotas del país. Allí, por su baja densidad poblacional y difícil geografía, se presentan costos muy altos para establecer una infraestructura bancaria tradicional. A diferencia de ello, los mayores avances se han dado en las ciudades, generando que la sobresaturación cause crecientes niveles de endeudamiento. Siguiendo esta línea, si bien la educación financiera es necesaria para promover el uso de los servicios existentes y representa un reto crucial, por sí sola no es capaz de resolver el problema del acceso hacia las zonas rurales. En conclusión, el desarrollo financiero en segmentos con menos recursos, logrado a través del impulso a la inclusión financiera, permitirá aprovechar las oportunidades y atender necesidades de toda la población. En este sentido, brindar un escenario propicio para el desarrollo de las instituciones microfinancieras, con una labor coordinada con el ente supervisor, fortalecerá la confianza en el sistema y generará mayor competencia para respaldar un crecimiento sostenido en el tema de la inclusión financiera. El Perú, de este modo, es un ejemplo de compromiso, consistencia e innovación a nivel regional y mundial. 5
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