Boletín Institucional

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1 Boletín Institucional Lima - Perú Setiembre 2003 Año 4 Número 14 Contenido INCORPORACIONES EN EL CONSEJO DE ADMINISTRACIÒN DE FOGAPI ACTIVIDAD CREDITICIA FOGAPI EN CIFRAS SISTEMAS DE GARANTÍA GARANTÍAS DE FOGAPI PARA PEQUEÑAS EMPRESAS EXPORTADORAS PREGUNTAS DE LAS MYPES INCORPORACIONES EN EL CONSEJO DE ADMINISTRACIÒN DE FOGAPI El tercer trimestre del 2003 nos presenta un renovado consejo de Administración de nuestra Fundación. Así tenemos ahora en la Presidencia a Rodolfo Weiss Trelles, un destacado profesional con amplia experiencia en el sistema financiero peruano, pues durante muchos años ha trabajado en las más importantes instituciones financieras peruanas, y actualmente es miembro del Directorio de la Corporación Financiera de Desarrollo, COFIDE. NOMBRAMIENTOS El señor Rodolfo Weiss Trelles fue nombrado como Presidente del Consejo de Administración de FOGAPI el 01 de Setiembre. El señor Jorge Licetti Conicia se incorpora al Consejo desde el 24 de Junio, y por su parte, el señor Alejandro Jiménez lo hace desde el 12 de Setiembre. Acompañan a nuestro Presidente, Víctor Álvarez Cabrera como Vicepresidente y Miembros Representantes los señores: Francisco Martinotti Sormani, Jorge J. Licetti Conicia y Alejandro Jiménez Morales. Francisco Martinotti, Rodolfo Weiss Trelles y Edgard Coquis en conferencia de prensa Presidente: Sr. Rodolfo Weiss Trelles

2 ACTIVIDAD CREDITICIA Las cifras acumuladas hasta fines de Setiembre casi han alcanzado a los resultados obtenidos durante todo el año pasado, lo que realmente preconiza un cierre del 2003 superior al año anterior. A continuación podremos apreciar con detenimiento algunas cifras e indicadores de la gestión crediticia de FOGAPI durante el período Julio - Setiembre del 2003: NUMERO DE CLIENTES Y OPERACIONES 3,113 clientes han sido atendidos en el tercer trimestre del 2003, lo que representa un incremento del 50% respecto al mismo período del año Las operaciones de garantía del tercer trimestre del 2003 comparadas con el mismo período del 2002, crecieron en algo más del 20%. MONTO AFIANZADO El incremento obtenido al comparar los logros del tercer trimestre del 2003, respecto al 2002, alcanzó a superar el 36%. CREDITOS GARANTIZADOS Como resultado de nuestras operaciones de garantía, los créditos garantizados han tenido también un desarrollo significativo respecto a las cifras del año En efecto, durante el tercer trimestre del año 2003, hemos movilizado recursos o garantizado créditos por U.S. $ 20.3 millones respecto a igual período del año 2002 de U.S. $ 14.3 millones, apreciando un incremento del 43%.

3 FOGAPI EN CIFRAS INDICADORES DE GESTIÓN (En número, porcentaje y US$) CONCEPTOS Julio Setiembre VARIACIÓN DIFERENCIA % N de Clientes N de Garantías Monto Afianzado Créditos Garantizados INCREMENTO DE INDICADORES (COMPARATIVO III TRIMESTRE 2003 / III TRIMESTRE 2002) NÚMERO DE CLIENTES 50% 36% MONTO AFIANZADO NÚMERO DE OPERACIONES 20% 43% CRÉDITOS GARANTIZADOS Dic Dic Dic Dic Dic Set EVOLUCIÓN DE RECURSOS PROPIOS (En miles de US$) EVOLUCIÓN DEL FONDO DE RESPALDO (En miles de US$) Dic.1997 Dic.1998 Dic Dic Dic Dic Set. 2003

4 SISTEMAS DE GARANTÍA Existen diversas manifestaciones en materia de organizaciones y sistemas de garantías estructuradas específicamente para dicho propósito: Fondo de Garantía, Programa de Garantía e Instituciones Financieras Especializadas en Garantía. Obviamente en cada una de estas manifestaciones existe una heterogeneidad, apreciada en grados de diferenciación o de variables respecto a calidad, eficacia y relevancia de entes y entidades de garantía en los distintos mercados financieros. Los sistemas de garantía son utilizados en forma intensiva en los países más desarrollados, por la experiencia lograda tras décadas de aplicación en dichas colectividades, hecho que demuestra el destacado acompañamiento de los sistemas de garantía en el financiamiento de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (MIPYME); y, por ende, su participación en el crecimiento y desarrollo de las economías de los pueblos. Estos antecedentes se han dado principalmente en los países de la Unión Europea y en los de Asia, a juzgar por sus índices de crecimiento y presencia de las MIPYMES, lo cual hace que sean modelos replicables en otras latitudes, con los ajustes propios de las coyunturas económicas que pueden atravesar las economías en su proceso de desarrollo. En ese sentido, es conveniente señalar algunas características de los Fondos de Garantía, Programas de Garantía e Instituciones Financieras Especializadas en Garantía; sin embargo, debemos precisar que los Fondos de Garantía ahí expresados, están exclusivamente referidos a aquellos que nacen y se regulan por una norma gubernamental y no a aquellos que utilizan vehículos legales formales, con personalidad jurídica debidamente inscrita, que en parte de su denominación aparecen las palabras "Fondo de Garantía". Es el caso de Fondo de Garantía de Argentina (FOGABA), Fondo Nacional de Garantías de Colombia (FNG) y Fundación Fondo de Garantía para Préstamos a la Pequeña Empresa (FOGAPI) de Lima, Perú; que son instituciones formales y no meramente dispositivos transitorios. En el caso de Perú, FOGAPI es una institución formal, que adopta la forma legal de Fundación y como tal, es de naturaleza privada, que se dedica al otorgamiento de garantías para facilitar el acceso al crédito y asesora a las MYPES (Micro y Pequeña Empresa) en la formulación de sus solicitudes de crédito, la misma que es regulada y supervisada por la autoridad competente (Superintendencia de Banca y Seguros, para el caso peruano).

5 En tal sentido, FOGAPI para los efectos de las definiciones y diferencias de los entes y entidades de garantía, califica por interpretación extensiva como una institución especializada de garantía, aún cuando sabemos que opera como una persona jurídica especial, esto es, como Fundación. En efecto, los Fondos de Garantía, una vez precisado lo expuesto líneas arriba, son asignaciones de recursos temporales y limitados que emanan de normas gubernamentales. Los Programas de Garantía, desarrollan mediante la articulación y administración de una agencia de desarrollo estatal o mixto, un Programa de Garantías pre establecido. Orientado a un determinado sector o sectores económico. Son también transitorios y limitados. En cambio, las Instituciones Financieras Especializadas en Garantía, entre ellas FOGABA, FNG de Colombia, FOGAPI, Lima- Perú, así como las Instituciones Financieras Especializadas en Garantía Recíproca, son instituciones reguladas: Unas por la Ley General de Banca (FOGAPI, Lima-Perú), otras por una norma específica (Instituciones Financieras Especializadas en Garantía Recíproca) y finalmente, existen instituciones que se regulan por la normatividad general aplicable a actividades comerciales y las especiales contenidas en las legislaciones respectivas, y en particular, por las normas estatutarias (FOGABA de Argentina y FNG de Colombia) entre otras. A continuación, reproducimos un cuadro de diferencias: Concepto Fondo de Garantía Programa de Garantía Instituciones Financieras Especializadas en Garantía Definición Constitución de recursos dinerarios que respaldan préstamos Fondos administrados a través de una agencia estatal y/o privada para respaldar créditos u otorgar préstamos dirigidos al sector determinado 1.Sociedades Mercantiles y/o entes con personalidad jurídica reguladas y supervisadas 2.Sociedades Mercantiles y/o entes con personalidad jurídica reguladas pero no supervisadas Normatividad SI Fuente de Recursos Ambito Cobertura Estatales o de Cooperación Internacional Local, Regional y Nacional 50(*) Privados o Públicos / Mixtos Gestión Crediticia (Según Modelo de Garantía) Tipo de Garantía (1) Garantía Individual y de Intermediario : Evaluación a cargo de los entes de Garantía. (2) Garantía de Cartera : Evaluación realizada por las IFI'S quienes otorgan el crédito y también realizan el seguimiento. Masiva y/o Individual Utilización de Garantía Usuario Media No Fidelizado Alta Fidelizado (*) El porcentaje de Cobertura puede ser mayor a 50%. Edgard Coquis Fernandez-Dávila Gerente General de FOGAPI

6 GARANTÍAS DE FOGAPI PARA PEQUEÑAS EMPRESAS EXPORTADORAS Las MYPE s y el mercado externo El desarrollo de la actividad empresarial en el ámbito de la pequeña y microempresa, se caracteriza por ser muy dinámico y con una gran capacidad de adaptación a las condiciones y circunstancias del mercado donde participa. Lograr una participación en un "nicho" del mercado externo, es el resultado de un gran esfuerzo que amerita la concurrencia de acciones concretas facilitadas por parte del Estado, como son la información y los contactos brindados entre otras; las mismas que deben estar orientadas a eliminar o reducir las inequidades que en general le resten competitividad frente a la competencia en el exterior. Las operaciones de exportación en un entorno económico globalizado como el actual, requieren ser atendidas con la debida orientación y oportunidad, que faciliten un creciente flujo de operaciones hacia el exterior, por lo que resulta fundamental la acción conjunta, tanto del sector público como del privado, para proveer soluciones de crecimiento y lograr una actividad rentable y sostenible. Mecanismo eficiente de garantía En el ámbito financiero en general se presenta el factor riesgo como uno de los elementos por analizar para la toma de decisiones crediticias. Sin embargo, en el caso de las empresas exportadoras existe la ventaja que se cuenta con un comprador cierto, quien ha formalizado un pedido en concreto. Mecanismos probadamente eficientes como la garantía global o de cartera de créditos desarrollado por FOGAPI, es un importante soporte financiero para propiciar el acceso al crédito para empresas calificadas como pequeñas que cuenten con mercado de exportación. El desarrollo del mecanismo de afianzamiento denominado "Garantía de Cartera de Créditos MYPE s", se viene caracterizando por su creciente aceptación dentro de las empresas del sistema financiero IFIs- especializadas en el tema de las pequeñas empresas, entre otras razones porque FOGAPI participa en el riesgo crediticio con la IFI, ya que al ser una entidad integrante del sistema financiero, asume el denominado riesgo contraparte crediticio, es decir, la porción de riesgo de la cobertura, es asumida por FOGAPI, liberando a la IFI de esa porción del riesgo.

7 Dicho mecanismo, por lo tanto, tiene como característica principal reducir el riesgo crediticio, que se materializa dentro de una relación contractual flexible y adecuada a las características de las carteras de las IFIs que atienden al sector MYPE s. Es decir, los términos del contrato, consideran las diversas modalidades operativas tales como: operaciones bajo la forma de líneas individuales de crédito, préstamo con pago en cuotas mensuales, semanales, quincenales, entre otras modalidades, tanto en moneda nacional como en moneda extranjera. Asimismo, respalda operaciones que se cancelan en una sola fecha como es el caso de determinados financiamientos al sector agrícola o al sector exportador. Principales características del producto garantías para MYPE s exportadoras Seguidamente se presenta el producto garantía de cartera para empresas exportadoras, con señalamiento de los principales aspectos considerados en la negociación con cada IFI elegible. I.- MODALIDAD DE GARANTÍA 1.1 TIPO DE CONTRATO : GARANTÍA DE CARTERA 1.2 PARTES CONTRATANTES : IFI`S ELEGIBLES* Y FOGAPI 1.3 MONTO GLOBAL DE LÍNEA DE GARANTÍA : HASTA US$ 24 MILLONES 1.4 COMISIÓN DE LA GARANTÍA : SEGÚN CALIFICACIÓN HASTA 1.85% ANUAL Y PROPORCIONAL AL MONTO Y PLAZO DEL CRÉDITO II.- OBJETO DE LA GARANTÍA 2.1 TIPO DE CRÉDITO : CAPITAL DE TRABAJO A DECISIÓN DE LA IFI 2.6 COBERTURA EFECTIVA : 50% DEL SALDO CAPITAL 2.7 HONRAMIENTO : CUANDO EL GARANTIZADO DEVIENE EN INSOLVENTE 2.8 PLAZO DE INSOLVENCIA : 60 DÍAS (REFERENCIAL) 2.9 PLAZO PAGO DE HONRAMIENTO : 15 DÍAS DESPUÉS DE REQUERIMIENTO 2.10 PAGO PREVIO DE LA MYPE : 20% DEL CAPITAL DEL CRÉDITO ( EXCEPTO LOS CANCELABLES EN UNA SOLA CUOTA) * Calificadas como elegibles por COFIDE Perspectivas del financiamiento a MYPE s El desarrollo del mercado financiero dentro de una economía estable, con nuevos instrumentos de corto y mediano plazo, una mayor información y servicios a la exportación, conjuntamente con el apoyo tecnológico en el campo informático, permiten prever una mayor dinámica en la participación del sector MYPE s respecto a sus posibilidades de financiamiento a través del sistema financiero, fortaleciéndose el desarrollo de metodologías adecuadas para atender al sector de la pequeña y microempresa. FOGAPI incrementará su participación de afianzamientos, bajo el mayor desarrollo de las modalidades de garantía individual, garantía de cartera con el nuevo producto de garantía para exportadores, así como también con la implementación del modelo de garantía de intermediario que facilita la canalización de recursos a IFIs especializadas en microfinanzas. Lizardo Cruchaga Sampén Gerente de Negocios de FOGAPI 2.2 MONTO MAX. POR CRÉDITO : US$ SUJETO A NEGOCIACIÓN 2.3 MONTO MAX. POR GARANTIZADO : US$ SUJETO A NEGOCIACIÓN 2.4 PLAZO DEL CRÉDITO : HASTA 180 DÍAS (SUJETO A NEGOCIACIÓN) 2.5 COBERTURA NOMINAL : HASTA 62.5% DEL SALDO CAPITAL

8 PREGUNTAS DE LAS MYPES Son necesarios estos requisitos para la obtención de mi crédito? Indudablemente, esta interrogante se la hace la mayoría de los empresarios cuando solicita alguna operación crediticia en cualquiera de las Instituciones Financieras del Sistema Financiero Nacional (IFIs); la pregunta puede ser contestada de diferentes maneras, según la perspectiva desde la cual se mire. A continuación, hacemos un análisis desde el punto de vista de los sectores intervinientes, es decir, la IFI y la MYPE. La IFI.- Dependiendo de la calidad de la documentación obtenida, se podrá realizar una evaluación exhaustiva. Al respecto, es de mencionar que existen documentos obvios, tales como el R.U.C., D.N.I. del titular y/o los representantes legales, recibos por servicios básicos del taller o local comercial, que no sólo ayudan a identificar al solicitante del crédito, sino que aportan elementos para verificar la autenticidad de la información vertida por él, además de posibilitar su rápida ubicación. Los documentos contables como balances y flujos de caja, entre otros, son necesarios para evaluar la situación actual del negocio del potencial cliente y la capacidad financiera y comercial necesarias para asumir el nuevo compromiso crediticio. Recordemos que los créditos se otorgan en virtud de la capacidad de retorno de recursos facilitados, y no en base al patrimonio o solidez económica del solicitante. Finalmente, es necesaria la documentación que sustenta la garantía, de ser aprobada la operación crediticia con dicha exigencia. Debemos tener en cuenta que las IFIs requieren involucrar al solicitante o potencial cliente, en la obligación contraída y ello, en muchos casos, deviene en la constitución de garantía por la operación solicitada. La flexibilidad que las IFIs puedan tener al respecto, dependerá de la experiencia crediticia del solicitante o potencial cliente. Facilitar el acceso al crédito a nuevas MYPEs, permitirá a las IFIs, atomizar su cartera de clientes, diversificando y disminuyendo el riesgo, y permitiendo se dinamice toda una cadena productiva que a la larga propiciará el crecimiento de la economía del país. La MYPE.- Seguramente este sector podrá entender los argumentos señalados por la IFI, pero es innegable que en muchos casos, la documentación exigida amplía el tiempo de espera que requiere la obtención de un crédito; es más, dependiendo de la urgencia en la necesidad del crédito, el empresario podría incurrir en costos cada vez más elevados para la obtención de la información requerida. No obstante ello, es de señalar que la MYPE debe tener en cuenta, que ya pasaron los tiempos cuando los créditos se otorgaban con criterios paternalistas y con elevado grado de subvención; al provenir los recursos hoy en día, de instituciones privadas y/o de los ahorros de miles de peruanos, entre otras fuentes de financiamiento, la IFI debe ser cautelosa en su evaluación. Consideramos que la suma de acciones de los intervinientes en la evaluación crediticia, sería beneficiosa para ambas partes, incrementándose las operaciones crediticias exitosas, con mejoras tanto para los demandantes del crédito, como para las proveedoras de alternativas de financiamiento. Cuántos buenos clientes MYPEs podrían atraer la flexibilización de los requisitos establecidos por la IFI, y cuántas oportunidades se les presentarían a las MYPEs al contar con documentación ordenada y sistematizada: balance y el flujo de caja elaborados y ajustados a la realidad del negocio, poderes debidamente inscritos en Registros Públicos, propiedades y patrimonio bien constituidos y registrados de acuerdo a Ley. Unamos esfuerzos: vale la pena! Rodolfo Vargas Chávez Investigación y Desarrollo FOGAPI Premio Creatividad Empresarial 2001 FOGAPI Calle Augusto Tamayo 160 3er. piso - San Isidro Teléfono: Telefax: gg-fogapi@millicom.com.pe Página Web: Informes: Centro Cofide 1er. piso Edificio Cofide, Central Telefónica: Anexo: 2113 CD PYME Camara de Comercio de Lima Av. Antunez de Mayolo 875 Los Olivos Teléfono: Fax: Atención Personalizada: Central Telefónica: Anexo: at-fogapi@millicom.com.pe