Juan José Gómez Martínez Correduría de Seguros, S. L

Transcripción

1 INFORME ANUAL QUE JUAN JOSE GOMEZ MARTINEZ CORREDURIA DE SEGUROS, S. L. PRESENTA SOBRE LA POLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL CONTRATADA POR EL ILUSTRE COLEGIO DE GESTORES ADMINISTRATIVOS DE VALENCIA Valencia a 20 de marzo de Juan José Gómez Martínez Correduría de Seguros, S. L juanjogo@acscv.net Gran Vía Germanías 23 bajo. Valencia

2 Terminado el ejercicio 2016, y como en anteriores ocasiones vamos a analizar el comportamiento de la póliza de responsabilidad civil profesional contratada por el Colegio de Gestores Administrativos de Valencia. Durante el ejercicio que ahora termina, se han producido algunas novedades en lo referente a las coberturas que afectan al contrato que nos ocupa, novedades que iremos desglosando seguidamente por la importancia que tienen en la gerencia del riesgo de responsabilidad civil de las diferentes Gestorías aseguradas. Se cumplen tres años desde que se realizó el cambio de compañía aseguradora para dar cobertura al riesgo de responsabilidad civil profesional de los señores Gestores Administrat vos del Ilustre Colegio de Gestores Administrativos de Valencia. El cambio, como ya informamos en el pasado año se debió a la alta siniestralidad registrada en periodos anteriores al vencimiento de la póliza contratada hasta ese momento con la aseguradora AIG, la cual y la vista de la misma decidió aumentar la prima individual en un 150%. Esta circunstancia, nos obligó a descartar a AIG como aseguradora en la siguiente renovación. Tras el transcurso de la primera anualidad, Axa la aseguradora que cubre el riesgo desde el 1 de enero de 2014, ha mantenido las coberturas pese a la siniestralidad acumulada en estos tres primeros años. Teniendo en cuenta que la misma ha aumentado en frecuencia y en importe durante el ejercicio Como Correduría de Seguros del Ilustre Colegio de Gestores Administrativos de Valencia, es nuestra obligación contrastar, como hacemos cada anualidad, la realidad del mercado de responsabilidad civil profesional al objeto de

3 lograr las mejores condiciones posibles para las características de este colectivo. Como ya indicamos tras el transcurso de las dos primeras anualidades hemos de manifestar que el comportamiento del contrato suscrito con AXA y prestado por los servicios de administración y siniestros de dicha aseguradora ha sido satisfactorio habiendo transcurridos los tres primeros años. Se mantiene el alto nivel de servicio, que mejoró el que hasta el 1 de enero de 2014 venía prestando la anterior aseguradora. Como es nuestra obligación hemos salido al mercado a finales del año 2016 como poner el riesgo de referencia en el mercado asegurador, sin que ninguna de las opciones que nos han planteado las aseguradoras que han cotizado el riesgo hayan mejorado las ya existentes. Por lo tanto nuestra propuesta es continuar con AXA. Como en ejercicios anteriores y comenzada la anualidad, en este caso la del 2017, y una vez terminado y dado por cerrado a los efectos del control de siniestralidad el ejercicio 2016, pasamos seguidamente a realizar un nuevo informe tan útil para reseñar los cambios producidos tanto en el mercado asegurador y por lo tanto que pueden afectar a la contratación de la póliza que nos ocupa, como a la siniestralidad del colectivo tanto en frecuencia como el importes indemnizados. Este trabajo, el que desarrollamos desde nuestra Correduría, se realiza con la misma motivación de años anteriores, ofrecer una herramienta con la que lograr desde la información contenida en este informe la mejora en la gestión de los siniestros y la prevención de los mismos. Como parte de nuestro asesoramiento continuado en la gestión de riesgos, no solo pretendemos con el presente

4 informe hacer una relación de los diferentes tipos de siniestros que se han producido durante este periodo, sino que el fin último de este trabajo no es otro que lograr desde el conocimiento de la diferente tipología de expedientes tramitados que disminuya el número de los mismos. Consta el presente trabajo que hemos elaborado como en años anteriores para los señores Colegiados, de una introducción en la que repasamos los aspectos más relevantes que han afectado al ramo de responsabilidad civil profesional en el mercado asegurador durante el año 2016 y sus perspectivas para el año Seguidamente abordaremos el comportamiento siniestral de la póliza que nos ocupa y terminaremos este informe con las sugerencias que como Correduría de Seguros queremos plantearles para tratar de evitar la ocurrencia de siniestros. APRECIACIONES GENERALES Sigue la misma tónica que se registró el pasado año, el mercado asegurador de responsabilidad civil profesional a diferencia de lo ocurrido en anteriores anualidades, no ha ampliado el número de proveedores, no hay más aseguradoras con experiencia y conocimiento del ramo que las registradas en el 2015, Markel, Berkley, AIG, Dual, Mapfre y Zurich. La consolidación de esta situación de mercado nos permite trabajar con una mayor estabilidad, al conocer las aseguradoras cuales son los colectivos y actividades que resultan complicadas por su actividad y por lo tanto son difíciles de asegurar, fuera de las condiciones que en cada caso se deben cumplir para buscar la estabilidad del ramo a

5 medio plazo. Estas condiciones son; coberturas adecuadas y primas con un soporte técnico lógico. Hay conductas que no varían con el paso de los años. Continúan estando presentes en el mercado, los cazadores de colectivos como se conoce en el sector a los que mediante ofertas en precio y por medio de las nuevas tecnologías llegan a los potenciales centros de decisión para lograr en un momento de crisis y disminución de ingresos un crecimiento fácil basado en la necesidad de disminuir los gastos que tiene todo profesional o empresario en la época que nos está tocando vivir. Pero frente a esta tendencia, el Low Cost aplicado a todo tipo de productos y servicios en calro detrimento del consumidor, siguen obstinados los indicadores de siniestralidad marcando la realidad técnica y la necesidad de contar con las primas necesarias para mantener el ramo abierto. Esta situación nos ofrece un mercado que en lo referente a las tasas estancando durante el año sin un aumento de las tasas a corto plazo. Pero que en cualquier caso y para realizar propuestas de seguro tendrá en cuenta por encima de todo la siniestralidad de los últimos cinco años. Nada ha cambiado en este aspecto respecto a la anterior anualidad. Como es habitual y lógico, y hemos manifestado en anteriores ocasiones, las reaseguradoras inciden cada vez más en la individualización de los riesgos suscritos por colectivos profesionales. La experiencia acumulada durante los últimos años les ha llevado a un grado de conocimiento que les permite desde la obtención de una variada

6 información establecer trajes a medida para cada grupo profesional. No tiene el mismo comportamiento un Colegio Profesional de una Comunidad Autónoma que otro, aún realizando semejantes trabajos. Por lo tanto podemos afirmar que en los próximos años se consolidará esta tendencia. Una tasa, unas condiciones y una franquicia para cada una de las pólizas de responsabilidad civil profesional que se desee contratar. Cabe destacar una vez más que las ventajas de contratar una póliza colectiva frente a las individualizadas se manifiestan año tras año, ya que la siniestralidad arrastrada, hace que las aseguradoras especializadas en este sector al no poder asignar una tasa para cada Gestor, apliquen una primas más elevadas a los profesionales que contratan de forma individual sus pólizas. Además el trabajo que la comisión de seguimiento de la Junta del Colegio de Gestores realiza junto con nuestra Correduría nos permite tener un perfecto conocimiento de los siniestros que se producen y su tipología, así y como consecuencia del mismo se reduce el número de expedientes que finalmente se presentan al departamento correspondiente de la aseguradora, ya que se filtran los que no tienen cobertura o están fuera del periodo de cobertura, los que no alcanzan la franquicia o están cubiertos por otro tipo de póliza. Por otro lado y como en años anteriores las Gestorías que facturen más de euros deben de comunicarlo a nuestra Correduría para que tras la cumplimentación del correspondiente cuestionario se les pueda indicar el coste.

7 Es MUY IMPORTANTE, que los señores Colegiados sepan que si se transforman en sociedades deben de tener la autorización previa por parte del Colegio para poder trabajar. Y que en los casos en los que como hemos indicado superen los euros de facturación obligatoriamente nos lo deben comunicar. Además de las consecuencias colegiales que la no observancia de esta norma puede acarrear para el señor Gestor, debe ser conocedor que al no estar dado de alta en Colegio carece de cobertura en la póliza de responsabilidad civil contratada, ya que los asegurados son nominales, y se comprueba la lista que de forma periódica se envía a la aseguradora para que tenga constancia de las modificaciones que en el censo se hayan podido producir. No se paga la misma prima por una sociedad que por una persona física por lo que rogamos a todos los señores Colegiados que en caso de realizar cualquier modificación cuenten con la aprobación del Colegio. SINIESTROS Los niveles de siniestralidad del año 2016 ha seguido el mismo comportamiento que en el año 2015 en cuanto a la frecuencia se refiere, pero no así en cuanto a los importes de los siniestros. Si que hemos constatado una tendencia que ya se manifestaba en años anteriores, la temporalidad de la declaración de los siniestros. Hemos concluido que esto es debido a los peinados que desde las diferentes administraciones se vienen haciendo, peinados que tiene momentos de ejecución puntual y que generan el aluvión de siniestros que se comunican en un corto periodo de tiempo.

8 A finales del año 2013 comunicamos desde el Colegio la importancia de informar a la aseguradora por medio de La Correduría de cualquier siniestro del que tuviera conocimiento el Gestor con el fin de comunicarlo antes del vencimiento de la anterior póliza contratada con AIG, esto generó, como es lógico un aumento del número de siniestros aperturados durante el primer trimestre del año Es muy importante explicar el motivo de este aumento puntual. Como venimos destacando e insistiendo durante todos y cada uno de los informes que elaboramos para el Colegio, las pólizas de responsabilidad civil profesional tienen una especial característica. A la hora de dar cobertura a un siniestro se tiene en cuenta para darle o no cobertura al mismo, el momento de la reclamación por parte del cliente perjudicado al Gestor Administrativo Colegiado y asegurado. Al producirse el cambio de compañía aseguradora el 31 de diciembre de 2013 y con el objetivo de tratar de evitar que ningún asegurado se quede sin cobertura, se puso en marcha a instancias de la Correduría en estrecha colaboración con la Comisión de Gobierno encargada del seguimiento de la póliza de responsabilidad civil, un plan de comunicación que dirigido por la gerente de Colegio envío tres avisos a todos los Colegiados la primera, la tercera y la cuarta semana del mes de diciembre de 2013, en los que se indicó de forma clara la importancia de comunicar cualquier reclamación de la que se tuviera conocimiento antes del día 31 de diciembre de En caso de ser conocedores de una reclamación antes del 31 de diciembre de 2013, si esta se comunicara con posterioridad a dicha fecha, no tendría cobertura ni en la antigua ni en la nueva aseguradora. Esta circunstancia de la

9 que hemos informado puntual y repetidamente, en todos y cada uno de nuestros informes, además de las acciones puntuales realizadas a finales del ejercicio 2013, sigue estando vigente y siendo de total y absoluta actualidad. Lamentablemente y pese al trabajo de aviso que tanto desde el Colegio como desde la Correduría se realizó, aún nos hemos encontrado con declaraciones de siniestros conocidos por el señor Gestor antes del 31 de diciembre de 2013 y comunicados incluso a finales del año En estos caso y como hemos repetido en anteriores ocasiones, no hay cobertura ni con la póliza de AIG, ni con la de AXA. Los siniestros punta se han seguido produciendo como en anualidades anteriores, si bien en este año se han dado tres casos frente a los dos del año anterior, casos que por su importe han destacado sobre el resto de siniestros tramitados. Ya no queda ningún expediente de la aseguradora Aegón si de HCC, y por descontado con AIG. Se trata de expedientes judiciales pendientes de resolución en el caso de las dos primeras aseguradoras, y en distintas situaciones de trámite con AIG. A.- Expedientes tramitados durante el año Durante el ejercicio que ahora nos ocupa, el año 2016, se han tramitado 241. No se refleja en esta estadística, como ya hemos señalado en anteriores ocasiones, los siniestros declarados por los señores gestores que no alcanzan la franquicia o no tienen cobertura por ser anteriores a la fecha de efecto de la póliza o no tratarse de supuestos amparados por este contrato de seguro en concreto.

10 La cantidad final pagada por las aseguradoras ha ascendido a euros. Esta cantidad es inferior a la suma de las cantidades totales reclamadas por los perjudicados. La explicación no es otra que el hecho de tener reclamaciones pendientes de resolución judicial en unos casos y de que se han producido acuerdos de indemnización inferiores a las cantidades reclamadas originalmente. B.- Expedientes tramitados con la compañía aseguradora. De estos 241 expedientes se han cerrado un total de 62. En 16 casos se han archivado por no alcanzar el importe del siniestro el mínimo estipulado como franquicia. El resto de expedientes se encuentran ahora mismo en distintas fases de su tramitación. El número de aperturas de nuevos siniestros ha sido de 48 durante el ejercicio La comisión de seguimiento del Colegio supervisa en las reuniones trimestrales que se celebran todos y cada uno de los siniestros. Seguidamente y como en informes anteriores les pasamos a recomendar algunas pautas de comportamiento que de ser aplicadas en el trabajo de los distintos despachos profesionales, sin duda contribuirán a disminuir la frecuencia de siniestros.

11 Estas son las recomendaciones: 1.- Las comunicaciones de cualquier tipo deben realizarse siempre por escrito, tanto a los clientes como ante las diferentes administraciones. 2.- El correo electrónico es una herramienta cada vez más utilizada y de gran utilidad pues nos deja constancia de a quién, cuándo y qué comunicamos. 3.- La implantación de sistemas de control de calidad administrativos disminuye la probabilidad de cometer errores. 4.- Formación continuada de todo el personal que trabaja en la Gestoría, medida que junto a la permanente actualización de las novedades legislativas y su posterior difusión tanto interna como externa, generarán sin duda una disminución de la siniestralidad 5.- Las nuevas herramientas de gestión informática son de gran eficacia en la ayuda del control de los procesos y manipulación documental. CONCLUSIONES Este ha sido el resumen de las principales cuestiones que han afectado durante el año 2016 a la póliza de responsabilidad

12 civil profesional contratada por el Ilustre Colegio de Gestores Administrativos de Valencia. Tras el mismo queremos finalizar con la exposición de las siguientes conclusiones: -Los siniestros deben de comunicarse en el mismo momento de ser conocidos por el Gestor o por la Sociedad de Gestoría. El realizarlo cuando ha pasado mucho tiempo sólo puede acarrear inconvenientes derivados de la no cobertura de los expedientes por estar presentados fuera de plazo, sobre todo cuando como en este caso nos encontramos ante una cobertura Claims Made, o lo que es lo mismo la póliza en vigor cubre las reclamaciones que se produzcan durante la vigencia del contrato de seguro siempre y cuando el asegurado no hubiera tenido conocimiento del error cometido con anterioridad. -Nunca un Gestor o Sociedad de Gestoría debe pagar cantidad alguna a los supuestos perjudicados. Su pago en ningún caso vincula a la aseguradora, y ésta puede entender que el siniestro no tiene cobertura por lo que el gestor no recibiría el importe de las cantidades desembolsadas. -Todos los partes deben imprimirse en el papel oficial de la Gestoría y deben de ir firmados por el titular de la misma. -Aquellas Gestorías que facturan más de euros deben de remitirnos el formulario que a tal efecto tenemos a su disposición para que la aseguradora calcule de forma individual la prima que le correspondería en cada caso. -Las reuniones que tan fructíferas están resultando entre la Correduría del Colegio y la Comisión de Seguimiento, se mantendrán con la misma intensidad y frecuencia.

13 -Tenemos a disposición de todos los Colegiados nuestra página web, para que por medio de esta herramienta puedan realizar cualquier consulta, conocer el estado de sus siniestros y estar informados por su Correduría de los temas en los que somos especialistas. ENCUESTAS DE CALIDAD. Con el objetivo de mejorar el servicio que como Correduría de Seguros del Ilustre Colegio de Gestores Administrativos de Valencia, decidimos contrastarlo mediante el envío de encuestas anónimas a cumplimentar por los señores gestores con un expediente de siniestro finalizado. El resultado ha sido el siguiente. Encuestas remitidas desde las diferentes Gestorías, 26. La máxima puntuación en cada uno de los apartados es de 5. La media obtenida ha sido de 4,3,mejorando el delaño anterior que se situó en un 4,1. Este resultado nos permite saber que el nivel de satisfacción y percepción de nuestros servicios es muy elevado, y que aún podemos mejorar. Fdo: Juan José Gómez Martínez.

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