Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera ( Ley FinTech )

Transcripción

1 Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera ( Ley FinTech ) Rocío H. Robles Peiro Directora General Adjunta de Regulación Estructural Comisión Nacional Bancaria y de Valores (México) Diciembre 2017

2 OBJETIVOS DE LA LEY FINTECH Acercar los servicios financieros a personas y sectores que no han sido atendidos por el sistema financiero tradicional. Promover la competencia y mejores servicios financieros aprovechando los avances tecnológicos. Crear un marco regulatorio que hoy promueva la industria FinTech y proteja a sus clientes, pero que a la vez sea suficiente flexible para el mañana. PRINCIPIOS Inclusión e innovación financiera Promoción de la competencia Protección al consumidor Neutralidad tecnológica Preservación de la estabilidad financiera Prevención de operaciones ilícitas

3 QUÉ REGULA LA LEY FINTECH? 1. Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) 2. Operaciones con activos virtuales (criptomonedas) Instituciones de Financiamiento Colectivo (crowdfunding). Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (dinero electrónico) 3. Interfaces de programación de aplicaciones informáticas estandarizadas (API) 4. Autorizaciones temporales para pruebas de innovaciones (Sandboxs) Sociedades que operan Modelos Novedosos Entidades Financieras

4 INSTITUCIONES DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (ITF) Las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) serán entidades autorizadas, reguladas y supervisadas por la CNBV. Requerirán de una autorización ante la CNBV, previo acuerdo por mayoría simple del Comité Interinstitucional: 2 SHCP, 2 BANXICO y 2 CNBV (Presidencia CNBV con voto de calidad). Requisitos de entrada: - Solicitud de autorización ante CNBV. - Elegibilidad de accionistas y administradores. - Capital: mínimo y por activos sujetos a riesgo - Aviso de inicio de operaciones. Protección al consumidor: - Divulgación de riesgos y responsabilidades. - Medidas para evitar conflictos de interés. - Límites por cliente y tipo de operación. - Confidencialidad de la información. ITF Requisitos de operación: - Segregación de recursos propios. - Seguridad de la información y continuidad de la operación. - Controles internos, administración de riesgos. Supervisión: - A cargo de CNBV, salvo temas del Banco de México y Condusef. - Marco de prevención de lavado de dinero. - Auditores externos independientes. - Suspensión y revocación. - Delitos y sanciones.

5 Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC). INSTITUCIONES DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (ITF) Actividad reservada: Poner en contacto a personas del público en general, con el fin de que entre ellas se otorguen financiamientos colectivos, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital. Inversionistas Tipos de Financiamientos Colectivos Deuda: Los inversionistas otorgan préstamos, créditos, mutuos o cualquier otro financiamiento causante de un pasivo directo o contingente a los solicitantes. Capital: Los inversionistas compran o adquieren títulos representativos del capital social de las personas morales solicitantes. Solicitantes Copropiedad o regalías: Los inversionistas y solicitantes celebran entre ellos asociaciones en participación o cualquier convenio por el cual el inversionista adquiere una parte alícuota o participación en un bien presente o futuro o en los ingresos, utilidades, regalías o pérdidas que se obtengan de la realización de una o más actividades o de los proyectos de un solicitante.

6 Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC). INSTITUCIONES DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (ITF) Admisión solicitantes Criterios de selección. Mecanismos due dilligence (consulta buró de crédito y otras plataformas). Metodologías de evaluación de riesgos de solicitantes. No pueden ser solicitantes la propia plataforma y sus partes relacionadas. Regulación Principal Protección al inversionista Otras operaciones Divulgación de riesgos de solicitantes y de la propia plataforma. Obtención de consentimiento de asunción de los riesgos. Información a los inversionistas sobre el desempeño del solicitante. Mecanismos de skin in the game. Prohibición de asegurar retornos o rendimientos o garantizar el resultado o éxito de las inversiones. Ofrecer operaciones en moneda extranjera y activos virtuales (sujeto autorización del Banco de México). Ofrecer mercado secundario en la propia plataforma. Mecanismos para segregar cada tipo de operación y puedan distinguirse de manera inequívoca. Ofrecer cobranza judicial y extrajudicial.

7 Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE). INSTITUCIONES DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (ITF) Actividad reservada: Emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital. Fondos de Pago Electrónico: Referidos a un valor monetario y contabilizados en un registro electrónico de cuentas transaccionales que, al efecto, lleve una IFPE. Emitidos contra la recepción de una cantidad de dinero (o de activos virtuales). Corresponden a una obligación de pago a cargo del emisor por la misma cantidad. Pueden abonarse, transferirse o retirarse, total o parcialmente, mediante la instrucción del tenedor. Aceptados por un tercero como recepción de la cantidad de dinero (o de activos virtuales) respectiva. Transferencias y pagos Redención Emisión

8 Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE). INSTITUCIONES DE TECNOLOGÍA FINANCIERA (ITF) Regulación Principal Obligaciones Créditos por Sobregiros Otras Operaciones No pagar a sus clientes intereses u otro beneficio monetario por los recursos recibidos. Redimir, en cualquier momento, los fondos de pago electrónico (liquidez inmediata). Cuenta global para recursos inactivos de los clientes por más de tres años (después de cierto tiempo pasarán a la beneficencia pública). No se conceden con cargo a los recursos o activos de sus clientes. No deberán exceder del monto que determine el Banco de México. No generan intereses ni comisiones. Deberán cobrarse en el momento en que reciba recursos, fondos o activos virtuales del deudor. Emitir fondos de pago electrónicos referidos a moneda extranjera o activos virtuales (previa autorización del Banco de México). Emitir medios de disposición (tarjetas, carteras digitales, etc.). Remesas (en moneda extranjera requiere autorización de Banxico). Facilitar a comercios mecanismos para la recepción de pagos con fondos de pago electrónico o moneda de curso legal. Vender y comprar activos virtuales con el público.

9 ACTIVOS VIRTUALES Concepto: Representación de valor registrada electrónicamente, utilizada entre el público como medio de pago y cuya transferencia únicamente puede llevarse a cabo a través de medios electrónicos. ITF y bancos Otros sujetos Solo podrán operar aquellos determinados por Banco de México, según: Uso que como medio de cambio y almacenamiento de valor. Unidad de cuenta. Tratamiento en otras jurisdicciones. Protocolos para generar, identificar, fraccionar y controlar su replicación. Deberán contar con la previa autorización del Banco de México. Actividad vulnerable para efectos del régimen de prevención de lavado de dinero: El ofrecimiento habitual y profesional de intercambio de activos virtuales a través de plataformas electrónicas o digitales, facilitando o realizando operaciones de compra o venta de dichos activos. Operaciones por cliente a 645 UMAs (aprox. USD 2,738), son objeto de aviso.

10 INTERFACES DE PROGRAMACIÓN DE APLICACIONES INFORMÁTICAS ESTANDARIZADAS (APIs) Sujetos obligados (proveedores de datos): - Entidades financieras - IFT - Transmisores de dinero - Sociedades de información crediticia - Cámaras de compensación APIs: Posibilitan la conectividad a otras interfaces desarrolladas por terceros con el fin de compartir los datos e información. Receptores de datos: - Entidades financieras - ITF - Sociedades que operen Modelos Novedosos - Cualquier otro tercero autorizado por Autoridades Financieras Acceso a datos: Estándares regulatorios: Abiertos Agregados Transaccionales Interoperabilidad Seguridad Consentimiento del cliente Comisiones: Sujetas a autorización Equitativas y transparentes No barreras de entrada

11 AUTORIZACIONES TEMPORALES PARA PRUEBAS DE INNOVACIONES (SANDBOXS) Modelos Novedosos Cualquier persona moral puede obtener autorización temporal para que, a través de soluciones tecnológicas novedosas, Autorizac realice actividades que se encuentran reservadas a Entidades ión Financieras. Autorización temporal temporal: - Máximo de 2 años, prorrogable por 1 año más. - Establece excepciones y condicionantes a requisitos y obligaciones legales, así como términos y condiciones para la prestación de los servicios. - Revocable por incumplimientos o riesgos inesperados. Registro público: - Administrado por cada autoridad supervisora Inspección y vigilancia: - Reportes periódicos y final a la autoridad supervisora. - Sujetas al régimen de PLD. Entidad Financiera Obtiene autorización temporal para desarrollar alguna actividad mediante modalidades tecnológicas novedosas, cuando en su realización se requiera de excepciones a la regulación secundaria. Autorización temporal: - Máximo 1 año, prorrogable por 1 año más. - Establece excepciones y condicionantes al marco regulatorio, términos y condiciones para la prestación de los servicios de que se trate. - Revocable por incumplimientos o riesgos inesperados. Inspección y vigilancia: - Reportes periódicos y final a la autoridad supervisora.

12 PRINCIPALES RETOS 1. FinTech se mueve más rápido que la regulación: Requiere contacto estrecho con los regulados. 2. Reguladores requieren otras capacidades: El perfil debe ser distinto al tradicional. 3. No estándares de regulación y supervisión reconocidos internacionalmente. 4. Carga regulatoria adecuada. 5. Ubicuidad del internet: Asunto transfronterizo. Revisión de acuerdos de cooperación entre autoridades financieras.

13 Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera ( Ley FinTech ) Rocío H. Robles Peiro Directora General Adjunta de Regulación Estructural Comisión Nacional Bancaria y de Valores (México) Diciembre 2017