El Banco Sin Secretos

Transcripción

1 El Banco Sin Secretos La vida sin cuentas bancarias no es vida! Cuando usted piensa en las necesidades de la vida, encontrar un banco probablemente no es una de las primeras. La idea de poner un banco en la misma categoría que tener un lugar donde vivir y alimentos suficientes podría parecer extraño. Sin embargo, a menos que usted reciba su salario en efectivo, pague todas sus facturas personalmente y no esté tratando de ahorrar para el futuro, es difícil RADIOGRAFÍA DEL BANCO Los bancos son esenciales para que la economía funcione. Los bancos otorgan préstamos que usted puede usar para pagar los gastos de universidad, comprar un automóvil o una casa. Emiten tarjetas de crédito, las cuales le permiten comprar productos o servicios cuando los necesita o los desea, y pagar por ellos poco a poco. Los bancos también proporcionan servicios financieros tales como cuentas corrientes, cuentas de ahorros y cuentas de inversión. El dinero que usted deposita en su cuenta corriente y de ahorros es una fuente importante de fondos que el banco utiliza para otorgar préstamos. Y los intereses que las personas pagan por sus préstamos pagan por el interés que otros 2 imaginarse cómo podría arreglárselas sin un banco. Lo que debe saber es que conocer un banco, no significa necesariamente que se conocen todos. Los servicios que puede obtener, y lo que le costarán esos servicios, varían significativamente de un banco a otro. De igual manera varía el trato que usted recibe si tiene preguntas o problemas. ganan por sus ahorros. Pero los bancos no desempeñan el papel de intermediarios financieros para conveniencia de sus clientes ni porque conviene a la economía. Los bancos desean producir utilidades. Para ello, los bancos cobran más por otorgar un préstamo a un cliente que lo que pagan a los clientes por mantener su dinero en el banco. Además, los bancos cobran tarifas por la mayoría de estas cuentas, para ayudar a cubrir los costos de procesar los cheques, proporcionar estados de cuentas, cajeros, cajeros automáticos (ATM) y múltiples sucursales, además de los costos de publicidad y promoción para atraer a los clientes. EL BANCO ES SU CAJA FUERTE Quizás usted tenga algunas dudas respecto al dinero, como por ejemplo si podrá vivir con lo que gana o si tendrá mayor seguridad financiera en el futuro que en el presente. Los bancos no pueden resolver esos problemas, pero el poner el dinero en un banco proporciona una red de protección en un mundo incierto. Los bancos prometen que hasta $100,000 de su dinero, estará seguro depositado en una o más de sus cuentas. Funciona de la siguiente manera: La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),, un organismo gubernamental, asegura las cuentas en sus bancos miembros, los cuales incluyen a la mayoría de bancos en los EE.UU. El límite de $100,000, se aplica por depositario por banco. Por ejemplo, si usted tenía $100,000 en un certificado de depósito (CD) en un banco y PARA LOS DÍAS DE LLUVIA La mayoría de consejeros financieros sugieren crear un fondo de emergencia por un monto igual a sus ingresos de tres a seis meses. De esta forma usted tendrá un respaldo en caso de una emergencia financiera, como por ejemplo una enfermedad o despido del trabajo. Lo ideal es que un fondo de emergencia sea dinero líquido, lo cual significa que el dinero está disponible en efectivo o puede convertirse a efectivo fácilmente perdiendo muy poco o ningún valor. Pero el fondo también debe producir algún rendimiento o aumentar su valor. Los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario probablemente satisfacen estas necesidades. El objetivo de que su dinero ofrezca algún rendimiento es una razón por la que su fondo de emergencia probablemente no debería estar en una cuenta corriente. La otra razón es que es muy fácil de gastar. otros $100,000 en un CD en otro banco, ambas cuentas estarían cubiertas. Pero si tenía $200,000 en un CD, sólo la mitad estaría cubierta. Usted puede calificar para cobertura por más de $100,000 en un solo banco si sus activos están en diferentes tipos de cuenta. Por ejemplo, un certificado de depósito (CD) en una cuenta de jubilación de impuesto diferido ( tax-deferred retirement account ) está asegurado separadamente de otro CD en una cuenta por la que hay que pagar impuestos. Lo mismo en el caso de una cuenta fiduciaria. Y en el caso de una cuenta mancomunada con otra persona, usted califica para cobertura por un máximo de $50,000. El dinero que no está asegurado es cualquier dinero que usted invierte a través de un banco que no está en una cuenta corriente o en una cuenta de ahorros. Por ejemplo, el dinero en un fondo mutuo ( mutual fund ) que el banco vende no está asegurado, aunque el nombre del fondo incluya el nombre del banco. Sin embargo, el dinero en una cuenta del mercado monetario ( bank money market account ) de un banco sí lo está. El banco tiene la obligación de informarle cuáles cuentas están aseguradas y cuáles no lo están. Asegúrese de tener esta información. A CADA UNO, SU BANCO Encontrar un banco que satisfaga mejor sus necesidades depende, en gran parte, de sus hábitos de gastos y ahorros, o los que está tratando de cultivar. Cuanto más sepa usted acerca de la manera en que probablemente usará su cuenta, más efectiva será su búsqueda. Para comenzar, debe formularse las siguientes preguntas: Cuántos cheques gira normalmente cada mes y con qué frecuencia retira dinero del cajero automático? Tiene suficiente dinero en efectivo disponible para cumplir con el requisito de saldo mínimo de una cuenta corriente sin costo o que devenga intereses, y podrá usted mantener dicha cantidad en su cuenta? Tiene tiempo de ir al banco durante las horas de atención al público o necesita un banco que esté abierto durante las noches y los fines de semana? Le gustaría tener la opción de efectuar sus operaciones bancarias en línea o mediante el teléfono? 3

2 Nada Mas Corriente... Que Una Cuenta Corriente Elija el modelo más adecuado a sus finanzas personales. Para pagar el alquiler, la tarjeta de crédito, el cable y los servicios públicos, comprar los alimentos y pagar su préstamo estudiantil por ejemplo, es casi seguro que se necesita una cuenta corriente ( checking account ). Es la única manera de autorizar la transferencia de fondos, ya sea que usted haga sus transacciones por escrito o en forma electrónica. Seleccionar la mejor cuenta corriente puede ser complicado, ya que hay distintos tipos de cuentas. Solicite información sobre los tipos que ofrecen algunos bancos o visite los sitios web de algunos bancos para tener una idea de los tipos de cuenta corriente disponibles. PAGAR O NO PAGAR? HE AQUI LA CUESTIÓN Es muy probable que tenga que pagar una tarifa por obtener una cuenta corriente típica ( regular checking account ) con un banco convencional o en línea a menos que lo pueda evitar. La mayoría de los bancos cobran una comisión mensual, o una comisión por cada cheque o retiro del cajero automático (ATM), o algunas veces una combinación de comisión mensual y por uso. Los costos varían desde un mínimo de 35 centavos por cheque y $1 por cada retiro del cajero automático, mientras que las comisiones fijas pueden ser, en promedio, de $7.50 a $15 al mes. Algunos bancos ofrecen cuentas corrientes y servicio de cajero automá- tico sin costo por un período corto de tiempo, para atraer nuevos clientes. Y la mayoría de los bancos no cobran comisiones si usted mantiene un saldo mínimo en su cuenta corriente o en una combinación de cuentas en el banco, o si su salario o cheques de seguridad social son depositados directamente a su cuenta. El aspecto importante que se debe tener en cuenta es que el mínimo puede ser considerado un poco elevado: $500 a $1,000 es común. Usted puede colocar su dinero en una cuenta que paga intereses o en una de inversión para poder alcanzar el mínimo requerido. Algunos bancos toman en cuenta el saldo de su hipoteca u otros préstamos en el cálculo del mínimo requerido. 4 CUENTAS CLARAS, CORAZÓN CONTENTO Las cuentas corrientes son realmente cuentas que permiten hacer transacciones. Esto significa que usted puede autorizar al banco a que transfiera dinero desde su cuenta a otra persona u organización ya sea girando un cheque que incluye las palabras Pay to the order of ( Pagadero a la orden de ) o mediante una transferencia electrónica. En cambio, una cuenta de ahorros es una cuenta que no permite transacciones y lo único que usted puede hacer son retiros o transferencias en forma electrónica o tradicional a otra de sus cuentas, que está a su nombre. SINFONÍA BANCARIA: DE MENOR A MAYOR Algunos bancos ofrecen una versión simplificada de la cuenta corriente típica, llamada cuenta simple ( no-frills account ) o cuenta básica ( basic checking ). Si usted gira sólo unos cuantos cheques al mes y no retira dinero con mucha frecuencia, esto es algo que puede considerar. Pero es muy restrictivo para muchas personas que trabajan, y los cargos pueden ser elevados si se exceden los límites. En el otro extremo de la escala, algunos bancos ofrecen cuentas combinadas, llamadas cuentas de servicios múltiples ( relationship accounts ), que proporcionan de todo: tarjeta de crédito sin comisiones, descuentos en préstamos, y otros servicios similares. Si el saldo mínimo requerido para este tipo de cuenta le permite obtener una cuenta corriente sin costos, usted no tiene nada que perder, siempre que necesite los servicios que la cuenta ofrece. PARA DORMIR TRANQUILO Una forma de lograr el requisito de saldo mínimo requerido es colocar el dinero que usted ha destinado a su fondo de emergencias en un CD o certificado de depósito bancario ( certificate of deposit ) o en una cuenta del mercado monetario ( money market account ). El dinero permanece seguro, lo cual cumple con uno de los criterios básicos de un fondo de emergencia. Y si usted se encuentra alguna vez en un serio aprieto financiero que lo obliga a retirar el dinero, la pérdida de interés potencial o las comisiones por estar debajo del mínimo serán probablemente una de sus menores preocupaciones. UNA CUENTA INTERESANTE En forma similar a las cuentas corrientes típicas, una cuenta corriente que paga intereses ( interest bearing checking account ) le permite girar los cheques que desee cada mes y utilizar ME PREGUNTO... Si usted tiene que mantener un saldo mínimo para obtener una cuenta corriente sin costos, debería hacerse las siguientes preguntas: Cuántos cheques voy a girar y cuántas veces voy a utilizar el cajero automático? Es financieramente más favorable para mí invertir el mínimo en otro banco y pagar las comisiones de una cuenta simple o básica? Debería consolidar sus cuentas en un solo banco para evitar el pago de comisiones? los cajeros automáticos del banco. El beneficio adicional de estas cuentas es que usted gana intereses sobre el saldo disponible a la tasa que fije el banco, por lo general similar a la que se obtiene en una cuenta de ahorros. Entonces, cuáles serían las razones por las que no escogería ganar intereses en su cuenta corriente? Bueno, si usted deja de cumplir con el saldo mínimo que el banco determina, usted no sólo pierde los intereses pero por lo general debe pagar más algunas veces mucho más en comisiones adicionales. Las comisiones pueden hacerse efectivas en cualquier mes en que su saldo cae por debajo del mínimo, algunas veces si sólo ocurre por un día o dos, o por sólo algunos dólares. En la mayoría de los casos, el monto en un sólo mes de comisiones inesperadas puede ser mayor que lo que se ganaría en intereses a lo largo de varios meses. Las cuentas corrientes que pagan intereses pueden parecer atractivas, pero usted debe considerar si podría ganar lo mismo de otra manera, evitando la presión. 5

3 Ahorros Hoy... Seguridad Mañana Las cuentas de ahorros son la base de la fortuna familiar. Si usted está creando un fondo de emergencia, ahorrando para comprar su casa propia o juntando dinero para invertir, usar una cuenta de ahorros asegurada ( insured savings account ) puede ponerlo en el camino correcto. La mayoría de bancos ofrecen diversos tipos de cuentas de ahorros. Además de estas cuentas de ahorros básicas, otras opciones populares de ahorro bancario son las cuentas del mercado monetario ( money market accounts ) que combinan ahorros con privilegios limitados para girar cheques, y los certificados de depósito (CD). INTERESANTE, NO? Con una cuenta de ahorros usted gana dinero por el dinero que tiene en su cuenta. Es decir gana intereses o sea un porcentaje del valor depositado, a una tasa específica y a intervalos regulares. Lo que usted gana depende de la tasa de interés que paga el banco, generalmente igual a la que pagan otros bancos por cuentas similares. A su vez, la tasa depende de la tasa que los bancos ganan por los préstamos que otorgan y de lo que les cuesta a los bancos el obtener préstamos unos de otros. SIGA LA (CUENTA) CORRIENTE La cuenta más básica, en la que usted puede depositar y retirar dinero en cualquier momento, se llama cuenta de ahorros regular, ( regular savings account ) o algunas veces, cuenta de ahorros con estado de cuenta ( statement savings account ). Lo que esto significa es que todas las actividades de la cuenta: depósitos, retiros, comisiones o ganancia de intereses, además de su saldo actual, se notifican en un estado de cuenta impreso o en línea, generalmente una vez al mes. Usted gana intereses sobre algunas cuentas de ahorros regulares sólo si mantiene por lo menos el mínimo requerido en depósito. Si su saldo es menor, algunos bancos no pagan intereses y otros podrían incluso cobrar una tarifa por mantener su dinero. A menos que tenga derecho a la exoneración de esta tarifa (por ser estudiante a tiempo completo o mayor de 65 años) usted podría buscar una cuenta que no tenga un mínimo requerido. Sin embargo, en realidad el dinero no se pone en una cuenta de ahorros regular por los intereses. Cualquiera que sea el interés, probablemente es el más bajo que ofrece el banco. Lo que se quiere es evitar tener que pagar al banco por mantener el dinero en depósito. LA CUENTA DE DOS CARAS La mayoría de bancos ofrecen cuentas híbridas, es decir cuentas corrientes y de ahorros, llamadas cuentas del mercado monetario ( money market accounts o MMA ) o algunas veces cuentas de depósito del mercado monetario ( money market deposit accounts ). Éstas son comparables a los fondos mutuos del mercado monetario ( money market mutual funds ), pero tienen la ventaja de estar cubiertas por el seguro federal (FDIC). Las cuentas MMA generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros regulares y pueden ofrecer tasas promedio ( blended ) o por niveles ( tiered ), lo cual significa que usted gana una tasa aún más alta sobre saldos mayores o por parte del saldo cuando éste pasa un cierto nivel. Además, generalmente puede realizar una cantidad limitada de transferencias en efectivo o girar un número limitado de cheques, a menudo un total de tres, contra su cuenta cada mes. La dificultad está en que tiene que pagar comisiones de servicio considerables si el saldo de su cuenta cae por debajo del mínimo requerido por el banco. Quizás también pierda el derecho a los intereses si el saldo cae por debajo del mínimo o ambos. LA SUPERCUENTA Los certificados de depósito (CD) son cuentas de ahorros de nivel superior. Generalmente pagan intereses a una tasa más alta que las otras cuentas ofrecidas por los bancos y por lo tanto no debe sorprender que tengan algunas condiciones. Lo que diferencia a los CD de las cuentas de ahorros regulares es que son depósitos a plazo ( time deposits ). Eso significa que cuando usted abre un CD, usted se compromete a mantener su dinero en la cuenta por un plazo ( term ) o período de tiempo determinado. También acepta que si usted retira el dinero del CD antes de que madure al vencer el plazo, usted pierde el derecho a todos los intereses que hubiera ganado. Los plazos típicos generalmente son de seis meses, un año, dos años y medio y cinco años. Pero el plazo puede ser cualquiera que usted y el banco convengan. Cuanto más largo el plazo, ligeramente más alta será la tasa que probablemente ganará sobre su depósito. El banco puede establecer un depósito mínimo, y algunos bancos pueden pagar tasas ligeramente más altas por depósitos grandes. Cuando un CD madura, usted lo puede renovar, transferir el dinero a una cuenta diferente o indicar al banco que le envíe un cheque. Pero usted debe indicarle al banco lo que desea antes de que se cumpla el plazo, o ellos tomarán la decisión por usted. Cuando el banco decide, su CD generalmente es renovado por el mismo plazo y a la tasa que el banco paga por un CD del mismo valor principal. CUESTIÓN DE INTERÉS Lo que usted realmente gana sobre su CD, en dólares y centavos, es el rendimiento ( yield ) o rendimiento porcentual anual ( annual percentage yield o APY ). Es expresado como porcentaje del principal, o sea el valor depositado. El APY depende de si el banco paga interés simple ( simple ) o compuesto ( compound ) y de la forma en que éste se calcula. El interés simple se paga una vez al año mientras que el interés compuesto se puede pagar de diversas maneras, desde diariamente hasta cada seis meses. Este es un ejemplo de cómo se calcula interés compuesto, si se paga trimestralmente: Primer Segundo Tercer Cuarto Valor Base = Valor al final de un año 11

4 EN SU CASA COMO EN EL BANCO Empiece con el Pie Derecho Contruya su historial crediticio con visión de futuro. Existe una amplia y constantemente creciente cantidad de información acerca de cómo los consumidores utilizan el crédito. Y usted puede estar seguro de que cuando solicita un crédito, ya sea que se trate de algo tan rutinario como solicitar una tarjeta de crédito o tan significativo como solicitar un préstamo hipotecario, los acreedores potenciales revisarán su historial crediticio. ESCRIBA SU FUTURO Las tres agencias de reporte y clasificación de crédito nacionales más importantes Equifax, Experian y TransUnion recopilan dos tipos de información sobre usted. La primera es cómo utiliza el crédito, desde cuánto se debe de los préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito hasta la puntualidad de los pagos mensuales. Hay una cantidad increíble de información que pertenece a esta categoría; alrededor de dos mil millones de rubros mensuales, lo cual significa un promedio de 11 rubros por usuario de crédito. Las tres agencias también almacenan información pública sobre usted que puede influenciar la manera en que los prestamistas evalúan su confiabilidad como prestatario. Esto puede incluir cualquier cosa desde informes de bancarrota y juicio hipotecario a fallos de jueces y procedimientos de divorcio. Pero las tres agencias no recopilan ningún 14 tipo de información personal que no está directamente relacionada con el crédito, como lo que usted gana, lo que gasta en alquiler o servicios públicos, o los pagos en efectivo. A cambio de un pago, las tres agencias ponen la información que recopilan a disposición de los acreedores, bancos, empleadores poten- ciales, arrendadores, y otros que tienen derecho legal de evaluar a las personas sobre la base del uso del crédito. La mayoría de la información permanece en los informes por un período largo. Puede aparecer actividad perjudicial durante un máximo de siete años aun cuando la cuenta se cerró o está inactiva. Y las bancarrotas pueden permanecer en los informes hasta por diez años a menos que el estado donde reside imponga un período más corto. MIRA QUE TE ESTÁN MIRANDO Sabía que a usted le pueden ofrecer una tasa de interés para un préstamo de automóvil mientras a la siguiente persona que solicita le ofrecen una tasa mayor o menor? Este tipo de cosas sucede porque las decisiones de crédito comúnmente se basan en una puntuación de crédito ( credit score ) o puntuación FICO ( FICO score ), computada usando la información que existe en su informe crediticio. Las tres agencias utilizan el proceso de puntuación de crédito para evaluar el riesgo que usted conlleva para un acreedor potencial. Según Fair, Isaac and Company, la firma que desarrolló el software que las agencias utilizan para hacer su cálculo, la puntuación depende de cinco criterios principales: Su historial de pagos, y específicamente si pagó puntualmente El monto total adeudado La longitud de su historial crediticio El monto de crédito nuevo que posee Los tipos de créditos que utiliza Un comportamiento de crédito ejemplar en estas categorías lo favorece, mientras que el comportamiento riesgoso lo desfavorece. Y si bien existen estándares generales para la manera de aplicar los criterios, no existen reglas fijas. Las tres agencias no están obligadas a explicar la manera en que calculan una puntuación específica, y usted no debería esperar que lo hagan. Todo lo que están obligados a proporcionar son hasta cuatro razones para determinar la puntuación, las que el prestamista debe informarle si usted pregunta por qué fue rechazada su solicitud. SAQUÉ BUENAS NOTAS? Cuando usted recibe una puntuación crediticia FICO, lo que le interesa es que sea un número elevado. Los informes del 20% superior que se evalúan obtienen puntuaciones superiores a 780, mientras que el 20% inferior obtiene puntuaciones menores que 620. Cada prestamista establece su propio criterio para determinar qué puntuación es aceptable, y determina la tasa de interés para la que usted califica sobre la base de su puntuación. Las mejores tasas en este caso, las más bajas, las reciben los solicitantes con las puntuaciones más elevadas. A los solicitantes con las puntuaciones más bajas, algunas veces llamados prestatarios no preferenciales ( sub-prime borrowers ), se les puede ofrecer crédito a tasas mayores. La utilización de puntuación de crédito tiene sus defensores y opositores. Los que están a favor dicen que los prestamistas obtienen una mejor idea de la idoneidad crediticia de las personas con esta información sumaria oportuna. Eso, opinan, hace que el sistema sea más equitativo. Los críticos argumentan que el reducir toda la información acerca de las personas a un solo número puede proporcionar una imagen distorsionada. También dicen que a un prestamista se le puede hacer más fácil rechazar la solicitud sobre la base de un sistema que parece ser neutral. CURIOSIDAD JUSTIFICADA Los prestamistas pueden solicitar más información que la proporcionada con la puntuación de crédito al momento de evaluar una solicitud. Por ejemplo, pueden solicitar información sobre ingresos, permanencia en el trabajo por dos años o más, y si la persona ha vivido en la misma dirección hace algún tiempo. Además, un prestamista puede estar más deseoso de otorgar un préstamo si la persona tiene cuentas de ahorros o inversión con el mismo. PARA BIEN O PARA MAL El desarrollar un buen historial crediticio significa desarrollar buenos hábitos de crédito: Obtenga una tarjeta de crédito y utilícela regularmente Haga compras en cada ciclo de estado de cuenta y páguelas en su totalidad y con puntualidad Solicite más crédito en forma gradual. Al mismo tiempo que los acreedores potenciales están buscando constancia de que usted ha utilizado el crédito sensatamente, también están alertas a signos de peligro. Las señales rojas incluyen: Un número importante de cuentas de crédito abiertas, especialmente si tienen elevados límites de crédito Tres o más pagos con más de 30 días de retraso Incumplimiento de pago de sus préstamos 15

5 EN SU CASA COMO EN EL BANCO Debo Deber? Comienzo responsable, deuda manejable. Probablemente usted está ganando ahora más dinero que nunca antes. Pero probablemente tenga más gastos también. Esa es una combinación peligrosa, porque es demasiado fácil gastar mucho más de lo que realmente se tiene. Y eso lleva a problemas de deudas. Por supuesto, caer enfermo, perder el trabajo, y otras cosas fuera de su control también pueden causar que usted incurra en deudas. Pero generalmente hay maneras de evitar problemas de deudas, así como maneras de mejorar su situación si usted efectivamente se mete en problemas. ALERTA! La mejor manera de enfrentar las deudas es evitarlas. Gastar dentro del límite de sus ingresos y cuidar cómo se utiliza el crédito especialmente las tarjetas de crédito puede ayudar. Pero si usted no sabe lo que implica tener problemas de deudas, éstas pueden aparecer repentinamente. Si usted se encuentra en cualquiera de las situaciones siguientes, es tiempo de empezar a administrar sus finanzas más cuidadosamente: Paga regularmente sólo el mínimo de las tarjetas de crédito, o deja de pagar completamente Alcanza regularmente el límite de crédito en las tarjetas de crédito Necesita retirar dinero de las cuentas de ahorros para pagar cuentas o gastos básicos Tiene problemas para pagar un gasto inesperado, como la reparación del automóvil 18 Depende de ingreso impredecible tal como pago por sobretiempo o dinero de un segundo trabajo para cubrir los gastos corrientes CÚRESE EN SALUD Para empezar a enfrentar las deudas, revise cuidadosamente sus gastos men- suales e identifique algunas áreas en las que puede reducir gastos a fin de liberar dinero para pagar las deudas. Luego haga una prioridad el pagar sus cuentas cada mes; que no sea algo casual. UN ADIÓS QUE NO DUELE Ya que la tasa de interés de las tarjetas de crédito es superior que la mayoría de las otras fuentes de crédito, éstas son especialmente peligrosas si usted se encuentra al borde de un desastre de deuda. Si usted se encuentra en tal situación, pue- de ser tiempo de que se deshaga de las tarjetas, especialmente si ya tuvo problemas por gastar más de lo debido. Aun cuando se quede con una tarjeta para emergencias, probablemente es más sensato pagar en efectivo o con una tarjeta de débito siempre que sea posible hacerlo. De esa manera usted puede observar cuidadosamente cuál es su situación financiera. UN AJUSTE DE CUENTAS Si se encuentra en un serio problema de deuda, no se dé por vencido. Puede seguir una serie de estrategias para resolverlo. Este proceso se conoce comúnmente como reestructuración de deuda. A LO HECHO, PECHO El solicitar que lo declaren en bancarrota ( bankruptcy ) es el último recurso, algo que usted debería considerar sólo si contempla un plazo extremadamente largo de pago de deudas, generalmente cinco o más años. Cuando usted solicita que lo declaren en bancarrota, la corte en la que usted hace la solicitud le permite liberarse de sus deudas. Mediante ese plan, usted paga menos que el monto total que debe, y los prestamistas recuperan algo de su dinero. Al resolver los problemas de deuda, la declaración de bancarrota le permite comenzar de nuevo. Usted está legalmente protegido contra los acreedores, de manera que su situación no puede empeorar. Pero la declaración de bancarrota perjudica su historial crediticio, y puede perder muchos de sus activos para poder pagar las deudas. Recuerde también que la declaración de bancarrota no elimina los montos que usted debe al gobierno por impuestos a la renta o préstamos estudiantiles, ni tampoco lo salva de la obligación de pago de pensión tras divorcio que pueda tener. Lo más sencillo que puede hacer es solicitar a sus acreedores que reescriban los términos de los acuerdos crediticios que tienen con usted de manera que sea más fácil pagar sus deudas. Esto generalmente significa menores pagos por un plazo más largo, lo que por supuesto significa que terminará pagando más intereses y aumentando el costo total. Pero algunas veces esa es una mejor opción en el largo plazo que el tener que incumplir los pagos o tener que declarar bancarrota. Si necesita ayuda para tratar con sus acreedores o para definir la mejor manera de administrar sus deudas, puede solicitar ayuda a un servicio de asesoramiento de crédito sin fines de lucro ( non-profit credit counseling service ). Por una comisión relativamente baja, ellos pueden ayudarle a definir un plan de pagos que sea realista para usted. SEÑALES DE PELIGRO Alcanzar el límite de crédito de las tarjetas de crédito Pagar Depender Utilizar regularmente el mínimo de ingreso por sobretiempo dinero de las cuentas de ahorros UN REMEDIO PEOR QUE LA ENFERMEDAD Utilizar un consolidador de préstamos es otra manera de pagar sus deudas. Los consolidadores prestan dinero para que usted pague sus deudas, y usted le paga al consolidador en vez de pagarle a los prestamistas originales. Si bien la consolidación de deudas puede permitirle hacer un pago mensual menor y más manejable, las tasas de interés y comisiones de los consolidadores pueden ser mucho mayores que lo que usted pagaría en otros casos. Y ya que muchos de ellos imponen multas significativas por pagar sus deudas antes de tiempo, puede verse atrapado con más dolores de cabeza financieros que los que tenía antes. NO SE JUEGUE EL DIPLOMA Debido a que el gobierno administra los Préstamos Directos a Estudiantes ( Direct Student Loans ), la ruta a seguir es un poco diferente si usted se retrasa en el pago de los préstamos estudiantiles. Si usted no efectúa un pago a tiempo, se le considera moroso. Si usted no efectúa ningún pago durante 180 días, los préstamos son declarados en incumplimiento. Las consecuencias pueden variar, desde un efecto negativo en la puntuación crediticia a la retención del reintegro de impuestos federales hasta el embargo de su salario. Si usted es sujeto a embargo, se retiene un porcentaje de su salario para pagar los préstamos. Ya que eso significa que su empleador se enterará de su situación, puede resultar embarazoso y ser potencialmente perjudicial para su estabilidad laboral así como para su situación financiera. La declaración de incumplimiento puede resultar también en que usted tenga que pagar los gastos que el Departamento de Educación incurra para poder recolectar el saldo del dinero que debe. Es sensato comunicarse con el Departamento de Educación para intentar elaborar conjuntamente un plan antes de que usted se meta en problemas. 19