El complemento ideal de tu jubilación

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1 El complemento ideal de tu jubilación JUBILACIÓN Un Plan Individual de Ahorro Sistemático que te permitirá contar con una renta vitalicia* que complemente tu pensión pública. Lo que se traduce en una oportunidad única de poder hacer realidad, el día de mañana, muchos de tus sueños y proyectos. UNA INVERSIÓN A TU MEDIDA Futuro Extra P.I.A.S. cuenta con cuatro perfiles de inversión. Tres de ellos predefinidos y uno libre: Prudente II Equilibrado II Dinámico II Libre II Los tres perfiles predefinidos disponen de un mecanismo automático, ciclo de vida, que en función de los años que falten hasta el vencimiento del contrato, reduce gradualmente la inversión en renta variable con el objetivo de optimizar el resultado, es decir, consolidar el rendimiento conseguido reduciendo el riesgo de la inversión a medida que avanza la edad del cliente. Todos los perfiles predefinidos cuentan con cuatro diferentes ciclos de vida, que varían en función de la duración del contrato. Así pues, para cada perfil existen ciclos de vida de 15, 20, 30 y 40 años. Todo ello con el objetivo de adecuar la inversión a los objetivos de cada cliente. El cuarto perfil, Libre II, permite escoger el porcentaje de inversión entre renta variable, renta fija y activos monetarios, además de poderlo cambiar una vez al año de forma gratuita. CON LAS MEJORES GESTORAS DEL MERCADO Invertir en Futuro Extra P.I.A.S. significa la posibilidad de tener a su alcance gestoras de fondos de primer nivel tanto en mercados nacionales como internacionales. Entre las gestoras donde invierte Futuro Extra P.I.A.S. se encuentran: UN PLAN QUE PREMIA LA REGULARIDAD EN LOS PAGOS En función de la duración del contrato y de la permanencia de las aportaciones, a vencimiento se percibirá un bonus de fidelidad que hará aún más atractiva tu inversión. Ejemplo de bonus de fidelidad Edad inicio aportaciones: 40 años. Edad inicio cobro renta vitalicia: 65 años. Aportando 150 euros/mes. Bonus estimado a vencimiento de 3.950,63 euros. PUB60097V5 * Para optar a la presentación en forma de renta vitalicia se han de cumplir los siguientes requisitos: La primera aportación deberá tener una antigüedad mayor a 10 años en el momento de constituir la renta vitalicia. La aportación total anual no debe ser superior a euros ni al total aportado superior a euros. Tomador, asegurado y beneficiario en caso de vida deben ser la misma persona. Banco Mediolanum, S. A. R.M. de Barcelona, T , F.38, H. B-73301, Inscripción 50ª NIF: A Núm del Registro de Bancos y Banqueros. Sede social: Av. Diagonal Barcelona Página 1 de 2

2 Y DOBLE VENTAJA FISCAL 1. Al recibir la prestación en forma de renta vitalicia asegurada, y siempre que la primera prima satisfecha tenga una antigüedad superior a 10 años en el momento de constituir la renta vitalicia, el rendimiento generado durante todos los años de vigencia del producto quedará exento de tributación. 2. Dependiendo de tu edad, la renta vitalicia disfrutará de importantes reducciones fiscales. A continuación, se detalla un ejemplo de la retención aplicada sobre la renta percibida en el caso de que los rendimientos mobiliarios no superen los Los rendimientos generados inferiores a euros tributan al 21%, entre y euros tributan al % y los importes superiores tributan al 27%. Edad (En el momento de la contratación) Hasta 39 años De 40 a 49 años De 50 a 59 años De 60 a 65 años De 66 a 70 años A partir de los 70 años Parte de la renta considerada intereses (21%,% y 27%) 40% % 28% 24% 20% 8% Retención resultante (aplicada sobre la renta total cobrada hasta ) 8,40% 7,% 5,88% 5,04% 4,20% 1,68% Retención resultante (aplicada sobre la renta total cobrada entre y ) 10% 8,75% 7% 6% 5% 2% Retención resultante (aplicada sobre la renta total cobrada a partir de ) 10,80% 9,45% 7,56% 6,48% 5,40% 2,16% Nota: Según legislación vigente en septiembre TAMBIÉN PODRÁS PERCIBIR LA PRESTACIÓN EN FORMA DE CAPITAL Sin ninguna penalización, tributando al 21% los primeros euros, entre y euros al % y los importes superiores al 27%, del rendimiento generado. FLEXIBILIDAD Podrás realizar aportaciones de forma periódica (mensual, trimestral, semestral o anual) a partir de 100 euros por aportación, con un mínimo de 500 euros anuales. Se podrán realizar aportaciones adicionales, siempre que no se exceda del límite legal de euros anuales. DURACIÓN MÍNIMA Y LÍMITE DE APORTACIONES La duración mínima del plan de 10 años desde la primera aportación. El límite de aportación total anual es de euros y el total aportado no puede ser superior a euros, para todos los P.I.A.S. del contribuyente, independiente de los límites de aportaciones realizados a Planes de Pensiones y PPA. PARA MÁS INFORMACIÓN SÍGUENOS EN Contacta con tu Consultor de Banca Personal Llama al Servicio de Banca Telefónica al Y en nuestros Blogs: Visita nuestra web: El blog de Banco Mediolanum FUTURO EXTRA, P.I.A.S. es un seguro de vida, modalidad Plan Individual de Ahorro Sistemático, que se distribuye en España a través del mediador Banco Mediolanum, S.A, Operador Banca-Seguros exclusivo, con CIF y domicilio en Av. Diagonal, , Barcelona, inscrito con nº de Registro E0141A por solicitud de la Aseguradora MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD en el Registro Administrativo Especial de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (Pº de la Castellana 44, Madrid, Como operador de Banca-Seguros exclusivo de la Aseguradora MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD., BANCO MEDIOLANUM realiza actividades de mediación con carácter exclusivo con dicha Entidad Aseguradora, si bien MEDIOLANUM INTER- NATIONAL LIFE LTD ha concedido autorización a BANCO MEDIOLANUM para realizar actividades de mediación en productos de la Compañía Generali España, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros única y excepcionalmente para los ramos o modalidades de seguros distintos en los que opera MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD., según resulta de la vigente inscripción en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Asimismo, se informa que Banco Mediolanum, S.A. forma parte de Mediolanum Banking Group, cuya sociedad matriz Mediolanum S.p.A., posee la totalidad del capital de la entidad Aseguradora MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD. ENTIDAD ASEGURADORA OPERADOR BANCA-SEGUROS EXCLUSIVO Página 2 de 2

3 El servicio de planes de pensiones que se adapta a ti JUBILACIÓN DISFRUTA DE TU JUBILACIÓN Empieza hoy a solucionar con tranquilidad lo que puede ser un problema mañana: mantener tu nivel de vida cuando dejes de trabajar. Mediolanum Pensiones Bonus te ayudará a completar la prestación por jubilación para mantener tu nivel de vida. EL SERVICIO DE PLANES DE PENSIONES QUE EVOLUCIONA CONTIGO Mediolanum Pensiones Bonus es el nuevo servicio dinámico personal de planes de pensiones que adapta automáticamente el perfil de riesgo de la inversión a medida que avanza la edad del partícipe. Mediolanum Pensiones Bonus optimiza la rentabilidad y reduce el riesgo al adaptar cada año, de forma automática, la composición de la inversión, lo que supone una innovación en el campo de los servicios de pensiones. Mediolanum Pensiones Bonus dispone de 5 perfiles de inversión: Decidido, Oportunidad, Moderado, Prudente y Libre - en función de tu nivel de tolerancia al riesgo. CICLO DE VIDA % RENTA VARIABLE 100% Decidido Oportunidad Moderado Prudente 50% Edad Cada uno de ellos va desplazando el peso de la inversión en renta variable a la renta fija y los activos monetarios a medida que te acercas a la edad de la jubilación: Libre. En el perfil denominado Libre el cliente escoge la composición de su inversión (renta variable, renta fija y activos monetarios) pudiéndolo cambiar una vez al año de forma gratuita. PUB609V1 Banco Mediolanum, S. A. R.M. de Barcelona, T , F.38, H. B-73301, Inscripción 50ª NIF: A Núm del Registro de Bancos y Banqueros. Sede social: Av. Diagonal Barcelona Página 1 de 2

4 FISCALIDAD DE MEDIOLANUM PENSIONES Con Mediolanum Pensiones Bonus completas tu pensión pública obteniendo beneficios fiscales minorando la base liquidable del IRPF (1). Un producto pensado para tu futuro que, a la vez, beneficia tu día a día. Ahorra en la declaración de la renta: + Aportaciones = + Reducciones. Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF. Rescate a los 10 años A partir de 2015, las aportaciones realizadas y su rendimiento se podrán rescatar cuando tengan una antigüedad de 10 años. Cómo invertir: Aportación única + aportaciones voluntarias (Plan de Inversión de Capital o PIC) Plan de Acumulación de Capital (PAC). Éstas pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Cómo traspasar: Puedes movilizar los derechos consolidados de otro plan de pensiones sin tributar, ya que, a efectos fiscales, los traspasos no tienen consideración de aportaciones realizadas en el año. En que casos puedes obtener prestaciones: Jubilación o situación asimilable. Fallecimiento del socio o beneficiario. Desempleo de larga duración. Enfermedad grave. Incapacidad permanente. BONUS FIDELIDAD: EL MEJOR REGALO PARA TU JUBILACIÓN Queremos premiar tu fidelidad con un regalo que realmente le da valor añadido a tu jubilación: Bonus fidelidad: 0,% anual sobre todas las aportaciones y traspasos realizados durante la vida del contrato. Abonados en cuenta corriente cada 5 años. Ejemplo: Un cliente de años realiza aportaciones anuales de euros durante toda la vida del contrato hasta el día de su jubilación (65 años). Al finalizar el contrato el total de BONUS generado habrá sido de euros. Además, cada 5 años se abonará en cuenta corriente la cantidad del bonus acumulado. PARA MÁS INFORMACIÓN SÍGUENOS EN Contacta con tu Consultor de Banca Personal Llama al Servicio de Banca Telefónica al Y en nuestros Blogs: Visita nuestra web: El blog de Banco Mediolanum (1) Régimen tributario de las aportaciones a Planes de Pensiones: Las aportaciones a los planes de pensiones reducen la base imponible general del I.R.P.F. con una serie de limitaciones. Teniendo en cuenta que en ningún caso la base liquidable podrá ser negativa, el límite máximo de la reducción será la menor de las cantidades siguientes: euros o 30% rendimientos netos del trabajo y actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. Los rescates en forma de capital que correspondan a aportaciones realizadas hasta 31/12/2006, podrán reducirse en un 40%. Las prestaciones recibidas de un Plan de Pensiones se consideran a efectos fiscales rendimientos del trabajo. Se integran en la Base General del I.R.P.F. estando sujetas a retención a cuenta. A partir de 20, las aportaciones realizadas y su rendimiento se podrán rescatar cuando tengan una antigüedad de 10 años. ENTIDAD DEPOSITARIA Y PROMOTORA del Plan de Pensiones del sistema individual: Banco Mediolanum, S.A. con CIF A , domiciliada en Avda. Diagonal , Barcelona e Inscripción 50ª, T , F.38, H. B-73301, en el Registro Mercantil de Barcelona. ENTIDAD GESTORA: MEDIOLANUM PENSIONES, S.A., SGFP, con CIF A , domiciliada en c/ Entenza, 321, 3ª A, Barcelona e Inscripción 5ª Nº G0091, T , F., H. B , en el Registro de Gestoras de Fondos de Pensiones. ENTIDAD EN- CARGADA DE LA GESTIÓN DEL PATRIMONIO (por delegación de MEDIOLANUM PENSIONES, S.A., SGFP): TREA CAPITAL PARTNERS, S.V. con CIF A , domiciliada en c/ Agustina Zaragoza,, Barcelona e Inscripción 4ª, T , F. 1, H. B , en el Registro Mercantil de Barcelona. Con carácter previo a la adhesión a los Planes de Pensiones, se entrega de la siguiente documentación: Documentos con los datos fundamentales para el partícipe, las especificaciones de los Planes de Pensiones y la declaración de la política de inversiones de los planes de pensiones. Dicha información está disponible en la web del banco Página 2 de 2

5 Planes personalizados para el 3er Milenio JUBILACIÓN UNA INVERSIÓN A TU MEDIDA Europension Vida 2 cuenta con cuatro perfiles de inversión. Tres de ellos predefinidos y uno libre: Prudente II Equilibrado II Dinámico II Libre II Los tres perfiles predefinidos disponen de un mecanismo automático, ciclo de vida, que en función de los años que falten hasta el vencimiento del contrato, reduce gradualmente la inversión en renta variable con el objetivo de optimizar el resultado, es decir, consolidar el rendimiento conseguido reduciendo el riesgo de la inversión a medida que avanza la edad del cliente. Todos los perfiles predefinidos cuentan con cuatro diferentes ciclos de vida, que varían en función de la duración del contrato. Así pues, para cada perfil existen ciclos de vida de 15, 20, 30 y 40 años. Todo ello con el objetivo de adecuar la inversión a los objetivos de cada cliente. El cuarto perfil, Libre II, permite escoger el porcentaje de inversión entre renta variable, renta fija y activos monetarios, además de poderlo cambiar una vez al año de forma gratuita. CON LAS MEJORES GESTORAS DEL MERCADO Invertir en Europension Vida 2 significa la posibilidad de tener a su alcance gestoras de fondos de primer nivel tanto en mercados nacionales como internacionales. Entre las gestoras donde invierte Europension Vida 2 se encuentran: PUB60100V5 Banco Mediolanum, S. A. R.M. de Barcelona, T , F.38, H. B-73301, Inscripción 50ª NIF: A Núm del Registro de Bancos y Banqueros. Sede social: Av. Diagonal Barcelona Página 1 de 2

6 PREMIAMOS TU FIDELIDAD En función de la duración del contrato y de la permanencia de las aportaciones, a vencimiento se percibirá un bonus de fidelidad que hará aún más atractiva tu inversión. Ejemplo de bonus de fidelidad (*) Edad inicio aportaciones: 40 años. Edad inicio cobro renta vitalicia: 65 años. Aportando 150 euros/mes. Bonus estimado a vencimiento de 3.950,63 euros. FLEXIBILIDAD Podrás realizar aportaciones de forma periódica (mensual, trimestral, semestral o anual) a partir de 100 euros por aportación con un mínimo de 500 euros anuales. Siempre se podrán realizar aportaciones adicionales. FISCALIDAD Europension Vida 2 es un seguro de vida por lo que goza de las ventajas fiscales a vencimiento propias de los productos de seguros. PARA MÁS INFORMACIÓN Contacta con tu Consultor de Banca Personal Llama al Servicio de Banca Telefónica al Visita nuestra web: (*) Para conocer al detalle la modalidad y condiciones para el pago del bonus, consultar las Condiciones Generales de la póliza de manera previa a la Solicitud del Seguro. EUROPENSION VIDA 2, es un Seguro de Vida que se distribuye en España a través del mediador Banco Mediolanum, S.A., Operador Banca-Seguros exclusivo, con CIF y domicilio en Av. Diagonal, , Barcelona, inscrito con nº de Registro E0141A por solicitud de la Aseguradora MEDIOLANUM INTER- NATIONAL LIFE LTD., en el Registro Administrativo Especial de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (Pº de la Castellana 44, Madrid, Como operador de Banca-Seguros exclusivo de la Aseguradora MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD., BANCO MEDIOLANUM realiza actividades de mediación con carácter exclusivo con dicha Entidad Aseguradora, si bien MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD ha concedido autorización a BANCO MEDIOLANUM para realizar actividades de mediación en productos de la Compañía Generali España, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros única y excepcionalmente para los ramos o modalidades de seguros distintos en los que opera MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD., según resulta de la vigente inscripción en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Asimismo, se informa que Banco Mediolanum, S.A., forma parte de Mediolanum Banking Group, cuya sociedad matriz Mediolanum S.p.A., posee la totalidad del capital de la entidad Aseguradora MEDIOLANUM INTERNATIONAL LIFE LTD. ENTIDAD ASEGURADORA OPERADOR BANCA-SEGUROS EXCLUSIVO Página 2 de 2

7 Ley sobre la reforma de las pensiones. En qué consiste y cómo nos afecta? La Ley 27/2011 de 1 de Agosto sobre Actualización, Adecuación y Modernización del Sistema de Seguridad Social afectará a las personas que se jubilen a partir del Para entender la modificación llevada a cabo, podemos resumirla en cuatro puntos. 1. LA EDAD DE JUBILACIÓN SE LLEVA MÁS ALLÁ DE LOS 67 AÑOS La edad de jubilación pasa de los 65 a los 67 años, aunque la medida será benévola con las personas que lleven cotizados más de 38 años y medio, ya que les permitirá seguir retirándose a los 65. A partir del año 2013 y hasta 2027, la edad de jubilación se retrasará un mes cada año. Para los que se retiren después de 2027, la reforma prevé seguir retrasando la edad de jubilación si la esperanza de vida aumenta cada cinco años. Si se cumple lo que indican las estadísticas, esto significa que los que se jubilen entre 2032 y 2037 lo harán a los 68 años, y los que lo hagan entre 2038 y 2042 lo harán a los 69 años, y así sucesivamente. Esta regla se recoge en el artículo 8 de la nueva ley y se denomina factor de sostenibilidad. LA REFORMA DE LAS PENSIONES Edad legal de jubilación Jubilación a los 65 años si se ha cotizado durante... Periodo de computo de la pensión Periodo de cotización necesaria para cobrar el 100% de la pensión Año de jubilación Años Meses Años Meses Años Años Meses Hasta PUV60121V3 Página 1 de 2 Banco Mediolanum, S. A. R.M. de Barcelona, T , F.38, H. B-73301, Inscripción 50ª NIF: A Núm del Registro de Bancos y Banqueros. Sede social: Av. Diagonal Barcelona

8 2. AUMENTO DEL PERIODO DE COTIZACIÓN PARA EL CÁLCULO DE LA PENSIÓN El cálculo del importe de la pensión que corresponde a cada persona, se basa en la media de las cotizaciones mensuales realizadas a la Seguridad Social durante un periodo determinado de tiempo. Hasta la reforma, este era de 15 años y, a partir de ahora, se elevará hasta los años. Este aumento se aplicará progresivamente a partir de La base de cotización es la cantidad por la que se cotiza cada mes que coincide, prácticamente, con el salario mensual (se ajusta por pequeños tramos). Lo que hará a partir de ahora la Seguridad Social es sumar todas las bases de cotización de los últimos dos años, y después le añadirá, actualizadas por el IPC, las bases de los 23 años anteriores. La suma de todas ellas las divide entre 0, y de esa cantidad se extrae la base reguladora, sobre la que se calcula la pensión definitiva después de comprobar los años trabajados. La fórmula que aparece en la Ley 27/2011, de 1 de agosto, sobre Actualización, Adecuación y Modernización del sistema de Seguridad Social, publicada el 2 de agosto de 2011 en el número 184 del Boletín Oficial del Estado, en la sección 1, página 87495, es la siguiente: Br = Bi + Bi i=1 i= 0 l l i Br = Base reguladora Bi = Base de cotización del mes i-ésimo anterior al mes previo al del hecho causante. Ii = Índice general de precios al consumo del mes i-ésimo anterior al mes previo al del hecho causante Siendo i = 1,2,, SERÁ MÁS DIFÍCIL LLEGAR A COBRAR EL 100% DE LA PENSIÓN A partir de ahora todas las personas que tengan cotizados 15 años, de los cuales dos han de ser precisamente en los últimos 15 (importante esto sobre todo para las personas que tienen años cotizados pero, por motivos personales, por ejemplo, han dejado de trabajar y llevan inactivos más de 15 años al llegar a los 67), tendrán derecho a percibir el 50% de la base reguladora. Después, en función de los años que han contribuido, se les va subiendo el porcentaje a mayores, hasta llegar a tener derecho al 100% de la pensión si se han cotizado 37 años. Esta medida penalizará a aquellas personas que hayan contribuido menos de esos años. Las personas con carreras laborales cortas serán las más perjudicadas, así como aquellos que empiecen a trabajar después de los 30 o los que tengan periodos de inactividad. Nueva escala de aseguramiento Fuente: Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales 100% 80% 60% 40% 20% 0 Escala Actual Nueva escala Años El gráfico muestra el porcentaje de pensión adjudicado en función de los años cotizados. La escala evoluciona desde el 50 % de la base reguladora, si sólo se ha cotizado los 15 años, hasta el 100% de la base reguladora, con 37 años cotizados. Fuente: Revista Inversión nº 799 del 18 al 24 febrero de LA JUBILACIÓN ANTICIPADA SALE MUCHO MÁS CARA A partir de 2013, la jubilación anticipada por causa no imputable al trabajador podrá cogerse desde los 61 años, y la jubilación voluntaria, una vez cumplidos los 63 años. Por cada año que falte hasta los 67, se aplicará una reducción del 1,875% por trimestre si tiene cotizados menos de 38 años y medio; y una reducción del 1,6% por trimestre si ha cotizado más años. PARA MÁS INFORMACIÓN Contacta con tu Consultor de Banca Personal Llama al Servicio de Banca Telefónica al Visita nuestra web: Página 2 de 2

9 Causas que explican las reformas de las pensiones El pasado 2 de agosto se publicó en el BOE la Ley sobre Actualización, Adecuación y Modernización del Sistema de la Seguridad Social, una nueva normativa que reduce, de forma progresiva, las pensiones a partir de Esta reforma es decisiva para nuestra calidad de vida futura, ya que influye, directamente, en la retribución pública que nos corresponderá cobrar cuando nos jubilemos. EL MODELO ESPAÑOL DE PENSIONES ES SOSTENIBLE? La viabilidad de un modelo de pensiones basado en el reparto, como el español, depende de que existan suficientes cotizantes para pagar las prestaciones comprometidas. Hasta la fecha, dicho sistema era sostenible porque las personas en edad de trabajar superaban ampliamente a las jubiladas, pero esto está cambiando y lo hará mucho más en el futuro, debido a la evolución demográfica española: la tasa de natalidad se está reduciendo de forma notable y la esperanza de vida aumentando, como se puede observar en los gráficos 1 y 2 extraídos de dos estudios realizados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). 1...crece la esperanza de vida... Evolución y estimación España - Tasa de natalidad (nacimientos/1000 habitantes) Por ejemplo, hoy la esperanza de vida actual de las mujeres españolas es de 81 años, y se estima que dentro de 5 años ascienda a los 82, y así progresivamente. 10,6 10,3 10 9,7 9,4 9,1 Año Fuente: INE Fuente: INE Estos datos, junto con los que se pueden ver en los gráficos 3 y 4, son la razón principal por la que se ha aprobado la Ley 27/2011, de 1 de agosto, sobre Actualización, Adecuación y Modernización del sistema de Seguridad Social, publicada el 2 de agosto de 2011 en el nº 184 del Boletín Oficial del Estado, (sección 1, pág ), que, en los párrafos 4º y 5º de su preámbulo se refiere textualmente a la disminución prolongada de las tasas de natalidad y el simultáneo incremento de la esperanza de vida de las personas mayores está provocando una inversión de la pirámide de población y que esta tendencia demográfica afecta a todas las generaciones, pero sobre todo a los más jóvenes. 3 Pirámides de población de España 4 Tasa de dependencia Varones Mujeres POBLACIÓN ACTIVA (Tengan empleo o no) 2009 POR CADA 10 ACTIVOS HAY 4,7 INACTIVOS 2049 POR CADA 10 ACTIVOS HABRÁ 9 INACTIVOS POBLACIÓN INACTIVA (Menores de 16 y mayores de 64) PUV60123V1 Fuente: INE Varones + Mujeres = Fuente: INE Página 1 de 2

10 LA LEY DE LA REFORMA DE LAS PENSIONES NECESARIA PARA GARANTIZAR LA VIABILIDAD DEL MODELO ESPAÑOL Y CONSEGUIR QUE SE IGUALE CON EL RESTO DE PAÍSES DE LA UE 5 TASAS DE SUSTITUCIÓN DE LAS PENSIONES PÚBLICAS La tasa de sustitución es el porcentaje de la pensión recibida respecto del salario previo a la jubilación. Pensión recibida 40% Último salario 80% 60% Hasta hoy, Grecia era la que más pagaba a sus jubilados, cuya pensión media estaba en el 90% del último salario. España le seguía con el 80%, mientras que la media de los países desarrollados se sitúa en el 45% del último sueldo percibido. En el gráfico 5 se pueden ver las tasas de sustitución de los países más avanzados, donde España está todavía lejos del nivel de cobertura de los que ya hicieron las reformas más significativas. 20% 0 Por lo tanto, estos datos revelan una vez más que esta ley es un paso más para alcanzar la viabilidad de nuestro modelo, que nos acercará a la media de los estados de nuestro entorno. Fuente: INE De este modo, según los estudios del Ministerio de Trabajo, el sistema público de pensiones entraría en números rojos a partir de 2027, por tanto esta modificación era claramente necesaria y urgente. El gráfico 6, elaborado por El País, refleja cómo evolucionarían los ingresos y gastos de la Seguridad Social los próximos años si no se aplicase la reforma, indicando también que en 2027 el sistema entraría en pérdidas: PROYECCIONES DE PENSIONES Y CUOTAS En % del PIB. Antes de la reforma de ayer Pensiones Los ingresos superan los gastos 9,71 9,78 7,59 8,47 Cotizaciones 10,33 9,74 15,32 Los gastos superan los ingresos 14,11 9,74 9, Fuente: El País PARA MÁS INFORMACIÓN Contacta con tu Consultor de Banca Personal Llama al Servicio de Banca Telefónica al Visita nuestra web: Página 2 de 2 Banco Mediolanum, S. A. R.M. de Barcelona, T , F.38, H. B-73301, Inscripción 50ª NIF: A Núm del Registro de Bancos y Banqueros. Sede social: Av. Diagonal Barcelona

11 La solución complementaria a la pensión pública para mantener el nivel de vida tras la jubilación Es fundamental PLANIFICAR DESDE YA las finanzas personales. La clave para llevar a cabo una PLANIFICACIÓN FINANCIERA exitosa es empezar cuanto antes, reduciendo así el esfuerzo monetario que se necesita para alcanzar una pensión privada digna. Cuanto más tiempo tengamos por delante, menor cantidad de dinero tenemos que reservar periódicamente para la jubilación. Por otro lado, contamos con una serie de aliados que, conociéndolos bien, nos ayudarán a alcanzar el objetivo con menos esfuerzo personal. Estos aliados son siete: 1. LA ESTRATEGIA Cuando nos faltan más de 10 años para jubilarnos, una estrategia ganadora es el Plan de Acumulación de Capital (PAC), que consiste en comprar, de forma periódica, participaciones de un fondo renta fija, renta variable o mixto, dependiendo del perfil de inversor que tenga. La estrategia PAC se optimiza todavía más cuando, en momentos de bajada del mercado, el Cliente aprovecha para realizar aportaciones extraordinarias. 2. TIEMPO Cuanto más tiempo dispongamos para acumular el capital o la renta, menor será el esfuerzo de ahorro. Ejemplo: María, al inicio de su carrera profesional (con 27 años) decide asignar 500 euros al mes de su ahorro a la jubilación hasta los 42 años. Juan, se lo toma con calma y empieza a los 37 ahorrando también 500 euros pero hasta su jubilación. El resultado final, a los 67 años, es que María, habiendo ahorrado la mitad y en la mitad de tiempo que Juan tiene prácticamente la misma cantidad. Ello es debido al efecto capitalización, es decir, cuanto más tiempo trabaja el dinero para mí, se requiere menos esfuerzo e implica un mayor rendimiento (ver tablas siguientes) Rendimiento Capital aportado acumulado Rendimiento Capital aportado acumulado MARÍA JUAN DURACIÓN DEL PLAN 15 años CAPITAL CAPITAL RENDIMIENTO DURACIÓN DEL PLAN 30 años CAPITAL CAPITAL RENDIMIENTO APORTADO FINAL APORTADO FINAL APORTACIÓN MENSUAL 500 euros APORTACIÓN MENSUAL 500 euros INTERÉS MEDIO ANUAL* 4% INTERÉS MEDIO ANUAL* 4% PUB601022V5 Cada año que se retrasa la decisión de empezar a ahorrar para la jubilación se paga muy caro, porque el esfuerzo no es proporcional, como hemos visto. Se puede medir en términos relativos: calcular cuánto menos tendré si retraso esa decisión un día, un mes o un año. Página 1 de 2

12 3. MERCADO MSCI WORLD 12/19-07/2014 El mercado de renta variable es el de menor riesgo y el más rentable a largo plazo, pero es necesario respetar unas reglas. La renta variable debe utilizarse cuando faltan muchos años para jubilarse, aprovechando los momentos de bajada para hacer precios medios y, a medida que se acerca el momento de la jubilación, se debe pasar la inversión a renta fija y a activos monetarios. Es importante realizar una buena diversificación y, entre todas las posibles, la más segura es una a nivel mundial % +248% % % % +80% % % +204% +52% +372% % +96% +68% -19% -54% WEGELIN % CO Índex MSCI World Return in USD Valores a final de mes desde el al (*) Fuente Banca Mediolanum 4. RENTA VITALICIA La renta vitalicia es un contrato por el cual se cede un capital a una Compañía Aseguradora para la percepción de una renta de forma vitalicia. Aplicándolo al tema de la jubilación, esta renta vitalicia permitiría disponer, con un esfuerzo económico menor y además de forma vitalicia (como dice su nombre), de la misma pensión privada que cualquier otro producto para la jubilación. Por qué? Porque se calcula siempre en función de la esperanza de vida. Para suscribir una renta vitalicia es conveniente invertir en un plan de pensiones, un P.I.A.S. (Plan Individual de Ahorro Sistemático) o un seguro de vida destinado a la jubilación. 5. FISCALIDAD Fiscalmente, los productos financieros para la jubilación más adecuados son el plan de pensiones y el P.I.A.S. El P.I.A.S. es el más ventajoso en el caso de elegir una pensión privada, porque tributa como renta del ahorro y, adicionalmente, se puede beneficiar de deducciones para reducir la tributación hasta un 1,44%. Es muy interesante para los capitales medios y bajos, los autónomos, y para aquellas personas que no perciben retribución del trabajo o de actividad profesional. Los planes de pensiones permiten no tributar por la cantidad aportada, lo que es muy interesante para los que tengan mayores rentas, ya que les permite retrasar la tributación y disponer de ese dinero. Para mantener el nivel de vida en este caso, la combinación más ventajosa fiscalmente es aportar al año al plan de pensiones y al P.I.A.S. Por encima de estas cantidades hay que utilizar otros productos financieros o raíces, porque no está permitido hacer mayores aportaciones, salvo pequeñas excepciones, como el caso de las personas con minusvalía o cónyuges que no trabajan. 6. CICLO DE VIDA Consiste en poseer un producto que, a medida que nos vamos acercando a la edad de jubilación, realiza traspasos automáticos de participaciones de renta variable a renta fija y, al final, cuando se va a percibir la pensión, todo el ahorro se encuentra en activos monetarios sin riesgo alguno. De esta forma, se reduce el peligro de pérdida patrimonial. 7. EL ASESOR FINANCIERO Acudir a un Asesor Financiero acreditado tiene la ventaja de ponerse en manos de profesionales especializados que le ayudarán a planificar la jubilación, elegir los productos financieros más adecuados de acuerdo con su perfil personal y con la fiscalidad más beneficiosa. Le ayudarán también a rentabilizar esos ahorros, porque son conocedores de cómo funcionan los mercados financieros, y cómo sacarles provecho sobre todo en momentos de miedo para los inversores que son, normalmente, periodos de grandes oportunidades para reducir los precios medios de compra. PARA MÁS INFORMACIÓN SÍGUENOS EN Contacta con tu Consultor de Banca Personal Llama al Servicio de Banca Telefónica al Y en nuestros Blogs: Visita nuestra web: El blog de Banco Mediolanum * Los datos utilizados en el ejemplo son ficticios: La rentabilidad mostrada en el ejemplo no es real, se trata de una simulación. En cualquier caso la rentabilidad que puede obtener el inversor dependerá de la evolución de los mercados. Página 2 de 2 Banco Mediolanum, S. A. R.M. de Barcelona, T , F.38, H. B-73301, Inscripción 50ª NIF: A Núm del Registro de Bancos y Banqueros. Sede social: Av. Diagonal Barcelona