Con el ahorro mi vida mejoró

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2 Con el ahorro mi vida mejoró Versión popular 1

3 Con el ahorro mi vida mejoró Catholic Relief Services (CRS) Primera edición: CRS 2009 Texto original: Mabel Guevara Programa CRS en El Salvador Equipo de Revisión: Gaye Burpee, CRS José Ángel Cruz, CRS Melita Sawyer, CRS Adaptación de texto: Manuel Portillo Ilustraciones: Oscar Chicas Diseño y diagramación: Equipo Maíz Impresión: Bellas Artes ISBN: Se permite la reproduccion total o parcial de este documento siempre y cuando se cite la fuente. No se permite la reproducción para fines comerciales sin permiso de CRS. Financiado por: Howard G. Buffett Foundation Decatur, Illinois USA Catholic Relief Services Latin America & Caribbean Regional Office Diagonal , Zona 10 Guatemala Ciudad P.O. Box Guatemala CATHOLIC RELIEF SERVICES 2

4 Índice Introducción Grupo de ahorro para todas y todos Parte uno Por qué formar un grupo de ahorro y préstamo? Cómo es un grupo de ahorro? El comité de dirección Los libros de registro El fondo de emergencia Parte dos Cómo formar mi grupo de ahorro y préstamo? La promoción Paso 1: Identificando mi comunidad Paso 2: Convocatoria a la primera reunión Paso 3: Presentando la metodología a la comunidad Ahora estamos listas para formar nuestro grupo Elaboración de la constitución El Kit Los ahorros Los préstamos Los intereses Celebración de nuestro primer período Compartimos nuestra experiencia

5 Introducción Por ahí dicen que los pobres no pueden ahorrar, que por eso son pobres. No es cierto. Sabemos que las comunidades más pobres, especialmente las rurales pueden ahorrar y prestar dentro de grupos pequeños de la comunidad. Existe una manera, una metodología que nos puede ayudar a ahorrar y ser más solidarios entre todas y todos que es conocida como Microfinanzas Basadas en Autoahorro y Préstamos. Con ella aprenderás a ahorrar y compartir tu dinero para ser más solidarios. En esta metodología todas y todos caben, nadie se queda fuera. En verdad funciona, te invitamos a conocerla y a ahorrar se ha dicho. Esta guía está escrita para los grupos comunitarios quienes promueven el ahorro en sus comunidades. Quiéres leer esta guía y darte cuenta que con la solidaridad podemos mejorar nuestras vidas? 4

6 Grupo de ahorro para todas y todos De regreso de la ciudad Hola, Juana. De dónde venís tan acalorada. Del banco. Pero fui de choto. Fui a pedirles un préstamo. Y vas a creer que me pidieron hasta la magníficat. Ay, mamita, más que fuiste a gastar en el pasaje. Para abrir una cuenta bancaria te piden muchos papeles y meter 25 dólares. 5

7 Y para darte un préstamo te piden llenar un montón de papeles, constancia de sueldo, garantías, fiadores, recibos de luz Por último no me prestaron nada. Mejor te invito a participar en mi grupo de ahorro y préstamo. Sí, a nosotras las pobres no nos prestan. Vamos a ver pues. 6

8 Más tarde En cada reunión damos un poquito para ahorrar. Yo doy cincuenta centavos cada semana. Y, tengo derecho pedir préstamos. Y qué papeles les piden? Ninguno. Aquí todas y todos nos conocemos. Nos tenemos confianza. Yo también quiero participar. 7

9 Parte Uno Por qué formar un grupo de ahorro y préstamo? Ahorrar en los bancos no resulta tan sencillo para nosotras en las comunidades rurales. Al ahorrar en la casa se corre el riesgo de gastarlo en dulces o refrescos. Los prestamistas o usureros prestan con más facilidad que el banco, pero cobran intereses muy altos y al final uno paga un montón por poco dinero. Los grupos de ahorro y préstamo somos las familias rurales que tenemos interés de ahorrar un poquito para un pequeño negocio o una necesidad como comprar los cuadernos, los uniformes, emergencias, la medicina o para la agricultura. 8

10 Cómo es un grupo de ahorro? Un grupo de ahorro está formado por personas de las comunidades, pueden ser grupos entre 7 y 20 personas, para que todas y todos tengan la oportunidad de aprender. La asamblea general: Somos todas y todos con los mismos derechos y obligaciones. Es la autoridad máxima del grupo. Se elige en la primera reunión. La constitución: Es donde escriben las reglas y normas de convivencia con que regirá el grupo. La constitución ayuda manejar bien los fondos, a resolver los pleitos dentro del grupo y establece las medidas disciplinarias. 9

11 El comité de dirección El comité lo elegimos en Asamblea General con el objetivo de que administre los fondos. En las primeras reuniones se debe hacer lo siguiente: a. Ponerse de acuerdo en las reglas para participar y convivir. b. Establecer la cuota o aportación mínima en cada reunión. c. Se puede dar más de la cuota si se quiere. d. Establecer las condiciones de los préstamos y los beneficios. e. Crear un fondo de emergencia, si el grupo quiere. f. Las reuniones se harán en círculos y durarán más o menos 45 minutos. Una encargada tendrá la caja donde se guarda el dinero. Dos personas tendrán dos llaves de la caja. 10

12 Los libros de registro Las cuentas las llevan en un libro de registro, cuaderno o cada miembro puede tener una libreta de ahorros, préstamos y libretas con dibujitos en lugar de letras para las personas que no podemos leer y escribir. Durante la reunión En las reuniones abrimos la caja y contamos el dinero frente a todas y todos. Hacemos las ahorros y los préstamos. La secretaria escribe en un libro o libreta. 11

13 El fondo de emergencia Este dinero se guarda en caja aparte y sirve solo para emergencias, no se presta de este dinero. Otras actividades Si el grupo quiere, pueden hacer otras actividades económicas para ganar fondos: rifas, bailes, ventas de pupusas los fines de semana, etc. 12

14 Parte Dos Cómo formar mi grupo de ahorro y préstamo? La promoción La metodología ayudará a la gente a cambiar sus vidas, estos grupos pueden ayudarte a ahorrar, tener buenas relaciones con sus vecinas y mejorar la comunidad. Es bueno formar grupos de ahorro en grupos ya organizados como iglesias, directivas, etcétera, pues ellos son guías para llegar a otras personas. 13

15 Paso 1: Identificando mi comunidad Hay que hacer un recorrido por la comunidad e identificar lo siguiente: Fuentes de ingresos como tiendas y otros negocios. Tipos de familias de la comunidad, número de miembros. Lugares favorables y problemas existentes. Liderezas y líderes comunitarios. 14

16 Paso 2: Convocatoria a la primera reunión Para esta reunión hay que invitar a las liderezas y líderes comunitarios y a la comunidad. Es el momento justo para explicar cómo funcionan los grupos comunitarios de ahorro y préstamo. Se invitan principalmente a mujeres. Preguntar cuáles son las formas de ahorro y préstamo que conocen y practican en la comunidad. No se entregará dinero ni regalos por participar. 15

17 Paso 3: Presentando la metodología a la comunidad El objetivo es aprender a formar grupos para ahorrar y prestar. Así tendremos dinero para necesidades familiares. Todas llegamos temprano. También debemos ganar confianza hablando de temas de interés nuestro. Ahorrar es dejar de gastar tanto, es guardar el dinero para tener disponible para una necesidad, una emergencia, para invertir en semillas o en crianza de gallinas, por ejemplo. Hablemos del ahorro: 16

18 También se puede hablar de las formas tradicionales de ahorrar y sus desventajas: 1. En la casa se ahorra en alcancías, debajo de la cama o se entierra. La dificultad es que se lo pueden robar con facilidad o se gasta más fácilmente. 2. Los bancos están lejos y cobran comisiones sólo por tener guardado el dinero, a eso se le suma el gasto de los viajes. 3. Ahorro en granos o animales. Estos se pueden vender en tiempos que tienen más valor. Pero cuando todos mis ahorros están en animales o en granos se corre el riesgo de las plagas y la muerte de los animales. Es más difícil hacer efectivo el ahorro. 17

19 Los préstamos tienen desventajas, pues no es dinero nuestro. Veamos: Hablemos de los préstamos: Bancos: Solo le prestan a quienes tienen garantías. Los bancos cobran intereses altos. Prestan en montos altos que no podemos pagar después. Prestamistas: Ellos entregan el dinero rápidamente; pero cobran muchos intereses. También piden garantías. 18

20 Ahora estamos listas para formar nuestro grupo Debemos seguir los pasos que ya hemos aprendido. El comité directivo debe conformarse de la siguiente manera. Estos son sus roles y deben sentarse en el siguiente orden: Una presidenta: Inicia la reunión estableciendo la agenda. Pide a la secretaria el informe de ahorros y préstamos. Abre el momento para los ahorros. Abre el momento para los préstamos. Una tesorera: Es responsable de cuidar la caja con el dinero. La puede llevar a su casa o la guarda en lugar seguro. Una secretaria: Anota en el libro de registro del grupo. Llama en orden a cada una para ahorrar. Anota las multas, el fondo de emergencia. Dice cuánto lleva ahorrado cada una. Dice el balance financiero. 19

21 Dos tenedoras de llave: Una guarda la llave de la caja y otra la de un candado. Abren y cierran la caja en la reunión. Dos contadoras de dinero: Cuentan el dinero al abrir la caja. Los miembros del grupo le entregan el dinero según llamado. Cuentan el dinero de los ahorros. Cuenta el dinero de los préstamos. Las integrantes de la directiva deben ser parte del grupo y no deben pertenecer a directivas de otras organizaciones, para dar espacio a formar nuevos liderazgos en la comunidad. 20

22 Elaboración de la constitución La constitución no se hace a la carrera. Puede ser en varias reuniones. Puede cambiarse cuando el grupo lo decida. La constitución contiene las siguientes partes: Nombre del grupo. Días y lugar de las reuniones. Monto de las aportaciones. Políticas del fondo de emergencia. Multas, si el grupo lo decide. Controles básicos Estos sirven para que todas las transacciones sean transparentes y haya confianza en el grupo. Todos deben ver cada ahorro, préstamos, multas y fondo de emergencia. Los controles básicos son los libros de registro, las libretas de ahorro, balances y otros. 21

23 El Kit Mi grupo debe contar al menos con los siguientes recursos: Caja de metal, llave de la caja, llave del candado. Las medidas de la caja son: alto 15 cm, ancho 20 cm, largo 30 cm. La caja debe tener un candado. Lapiceros. Cuaderno grande. Sirve para anotar los acuerdos. Libretas de ahorro de cada miembro del grupo. Borrador. Calculadora (Los celulares traen una calculadora). NOTA: Todo esto se debe guardar en la caja. Un grupo de ahorro puede iniciar sin tener todos estos materiales y conseguirlos poco a poco. Lo básico puede ser: la caja, los cuadernos de controles, los lápices y las libretas de ahorro de cada integrante del grupo de ahorro. 22

24 Los ahorros Después de hacer la directiva, la constitución y tener los recursos mínimos se fijan los objetivos del por qué vamos a ahorrar. Cada quien puede ahorrar por diferentes razones. Es momento de empezar a ahorrar. Yo ahorro para los útiles. Yo ahorro para el día de la madre. Yo ahorro para poner mi pequeño negocio. Ahorro mínimo: Es lo que todos ahorran en cada reunión. Pueden ser 5, 10, 25 centavos o más, depende del acuerdo del grupo. Ahorro voluntario: Se puede ahorrar más de la cuota mínima si se quiere. 23

25 Los préstamos Debemos acostumbrarnos al hábito de ahorrar algunos meses antes de dar préstamos. No tenemos que dar préstamos si no tenemos un acuerdo del grupo. Los préstamos deben ir orientados a mejorar nuestras vidas. Solo se puede prestar a los miembros del grupo. Cada préstamo cobrará una pequeña tasa de interés que el grupo debe decidir. 24

26 Los intereses La tasa de interés la fijamos nosotros, puede ser del 2, 3, 4 ó 5 por ciento. Veamos un ejemplo: Lupe pide un préstamo de 10 dólares y lo pagará en dos meses. Si la tasa de interés es del 5 por ciento, cada mes pagará 5 dólares de capital y 50 centavos de interés. En total pagará 11 dólares en los dos meses. Entre más préstamos se hagan se ganarán más intereses. Es recomendable tener al menos el 60% de los ahorros en préstamos. Las multas Las multas se deben explicar en la constitución. Si el grupo está de acuerdo que se pongan multas, pueden ser por: no llegar a una reunión, por no cumplir con las responsabilidades de la directiva, etc. La cantidad de la multa la debe decidir el grupo. Puede ser de 5, 10, 25 centavos u otra cantidad que el grupo prefiera. 25

27 Celebración de nuestro primer período Cuando el grupo reune las siguientes características se puede decir que es fuerte y tiene capacidad para enseñar a otros. El grupo confía en la metodología de ahorro. Pueden ingresar nuevos miembros. Los miembros pueden formar otros grupos de ahorro. Llevan registros claros. Las miembras participan activamente en las reuniones. Otorgan préstamos en forma responsable. Las miembras encuentran un espacio para aprender y compartir. Esto merece una celebración!! 26

28 Compartimos nuestra experiencia Además, los grupos cumplen con el reglamento, aumentan los ahorros y hacen varios préstamos al mes. Algunos grupos deciden alternar sus liderezas o líderes para que compartan diferentes experiencias de liderazgo. Podemos hacer visitas de intercambio a otros grupos si lo queremos. Así aprendemos de las experiencias de otros. En la ciudad no se debe andar la caja en los buses ni en lugares públicos. Puede guardarse en la iglesia, alcaldía o en las oficinas del trabajo. Estoy alegre de tener la oportunidad de solucionar algunos problemas económicos con el ahorro. Compartiré con mis familiares y mis amistades sobre esta bonita experiencia. 27

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