11 knúmero de publicación: kint. Cl. 6 : G07F 7/10. k 74 Agente: Tomás Gil, Tesifonte-Enrique

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1 19 OFICINA ESPAÑOLA DE PATENTES Y MARCAS ESPAÑA 11 Número de publicación: Int. Cl. 6 : G07F 7/ 12 TRADUCCION DE PATENTE EUROPEA T3 86 Número de solicitud europea: Fecha de presentación : Número de publicación de la solicitud: Fecha de publicación de la solicitud: Título: Método de transferencia de sumas de dinero hacia o desde tarjetas electrónicas. Prioridad: DE Fecha de la publicación de la mención BOPI: Fecha de la publicación del folleto de patente: Titular/es: DEUTSCHE BUNDESPOST TELEKOM Godesberger Allee Bonn, DE International Business Machines Corporation, ORGA DATENTECHNIK GmbH y GAD GESELLSCHAFT FUR AUTOMATISCHE DATENVERARBEITUNG EG 72 Inventor/es: Endler, Reinhard; Westphal, Reinhard; Hartleif, Siegfried; Niehaus, Herbert; Schäfer, Peter; Mergemeier, Detlev y Hovemeyer, Dieter 74 Agente: Tomás Gil, Tesifonte-Enrique ES T3 Aviso: En el plazo de nueve meses a contar desde la fecha de publicación en el Boletín europeo de patentes, de la mención de concesión de la patente europea, cualquier persona podrá oponerse ante la Oficina Europea de Patentes a la patente concedida. La oposición deberá formularse por escrito y estar motivada; sólo se considerará como formulada una vez que se haya realizado el pago de la tasa de oposición (art 99.1 del Convenio sobre concesión de Patentes Europeas). Venta de fascículos: Oficina Española de Patentes y Marcas. C/Panamá, Madrid

2 1 ES T3 2 DESCRIPCION Método de transferencia de sumas de dinero hacia o desde tarjetas electrónicas. La invención se refiere a un procedimiento para la transferencia de sumas de dinero depositado hacia y desde tarjetas electrónicas, que contienen un código de identificaciónqueseactiva con una clave de autorización en un sistema de autorización. Se han puesto en uso diferentes aplicaciones prácticas del monedero a partir de tarjetas electrónicas. En un ámbito internacional se distinguen de momento tanto monederos de débito como monederos de crédito (ETSI D/EN/ TE , Terminal Equipment (TE); Requirements for IC cards and terminals for telecommunication use, parte 4 - Payment methods, versión: 4, Fecha: 7 febrero de 1992 y CEN/ TC224/WGIO CEN/TC224; Intersector Electronic purse, DRAFT: pren xxxxx-i, Fecha: ) Ċon la función del monedero de crédito se ofrece al usuario un margen de créditos, que éste puede emplear para diferentes procedimientos de pago, en la mayoría de los casos para procedimientos de pago de grandes cantidades. Mediante la función del monedero de crédito el usuario de estos servicios dispone de un monedero electrónico, con el que puede activar los procedimientos de pago por lo menos de cantidades pequeñas, como por ejemplo llamadas de teléfono, la compra de billetes de autobús, tarifas de aparcamiento etc. La liquidación se puede realizar a través de uno o varios monederos de débito para operadores diferentes. Con la bolsa de débito el usuario de estos servicios tiene la ventaja de - un desarrollo rápido de los procedimientos de pago, - los procedimientos de pago se mantienen en secreto y - puede consultar directamente sus emisiones. Sin embargo, un monedero de débito con las ventajas descritas anteriormente no presenta el grado de seguridad de una función del monedero de crédito. Así por ejemplo, el uso del PIN o una comprobación en línea en terminales de poco dinero, como por ejemplo, en una máquina automática de billetes de autobús, o requiere mucho tiempo o resulta prácticamente imposible. Por consiguiente, al usuario le interesa que un monedero de crédito no contenga grandes cantidades de dinero y por eso debe recargarlo con frecuencia. A partir de la solicitud de patente US-A se conoce un portador de datos transferibles que dispone de varias zonas de registro. Estas zonas de registro se denominan Ban Accounts o Credit Card Accounts (monederos de crédito) y Money-Store (monederos de débito). Así, el acceso al ámbito del depósito denominado Credit Card Account está asegurado con el PIN. El acceso al Money-Store, evidentemente no plantea riesgos. El área de Money-Store se puede cargar a partir de las áreas denominadas Ban Accounts o Credit Card Accounts. No se ha indicado el desarrollo de este procedimiento. Se llevará a cabo solamente cuando al cargar en el interior de las tarjetas se transfieran la suma que se va a cargar, el número de cuenta del punto de emisión y la fecha de emisión. El procedimiento de recarga se trata por consiguiente de un procedimiento de transferencia al interior de las tarjetas que no está protegido. Sin embargo, un procedimiento de transferencia que no está protegido como éste es susceptible de sufrir manipulaciones, sobre todo cuando se hacen transferencias desde diversos Ban Accounts y Credit Card Accounts al Money-Store. En WO-A se parte asimismo de dos áreas de depósito. La primera área protegida ofrece al usuario el depósito de una cantidad ilimitada de medios económicos (bolsa de crédito). La segunda área sin protección corresponde a un ámbito de depósito para un monedero de débito. Al ingresar una cantidad de dinero de la primera área de memoria protegido a la segunda área de memoria sin protección,elusuariosólo debe introducir una clave de identificación para acceder alaprimeraárea de memoria protegido. El procedimiento de transferencia se desarrolla sin protección como se describe en la solución según US- A La invención se basa en la función de un procedimiento práctico para realizar transferencias de cantidades de dinero depositado de un área del monedero de crédito de una tarjeta electrónica al área del monedero de débito de la tarjeta electrónica. Todos los procedimientos de transferencia, particularmente también los destinados al interior de las tarjetas, deben poderse recargar mediante comprobantes de seguridad y ofreciendo así una gran seguridad frente a posibles manipulaciones. El procedimiento debe garantizar un alto grado de seguridad para los procesos de las cuentas entre los operadores, a los que se conectan como monederos cada uno de los depósitos de la tarjeta electrónica. El procedimiento se basa en una tarjeta electrónica con áreas de memoria que se pueden transferir. La tarjeta electrónica debe incluir por lo menos un áreadememoriaparalafunción de monedero de crédito y por lo menos un área de memoria para la función de monedero de débito. La tarjeta electrónica en la que se basa el procedimiento conforme a la invención ofrece la opción de transferir una o varias veces seguidas, cantidades de dinero depositadas del monedero de crédito al monedero de débito. El procedimiento se realiza de manera que el proceso de transferencia resulte posible tanto a través de un sistema de autorización como desde el interior de las tarjetas. Además, el monedero de débito se deja abierto de forma que se puede cargar en cualquier momento también directamente desde un sistema de autorización, como por ejemplo un cajero automático, un terminal bancario o una teléfono de tarjeta. Según la invención se carga, mediante la transferencia de una cantidad de dinero a través de un sistema de autorización, en primer lugar la cantidad de dinero que hay que transferir del área del monedero de crédito al sistema de autorización.

3 3 ES T3 4 La tarjeta electrónica emite al mismo tiempo en el sistema de autorización a través de su programa de aplicación, un recibo codificado. A continuación se carga la misma suma del sistema de autorización en el área del monedero de débito de la tarjeta electrónica. La emisión del recibo correspondiente a este procedimiento de carga está protegido asimismo mediante una codificación. El sistema de autorización emite a partir de ambos recibos un documento que contiene los datos de depósito, que el operador de servicios del monedero de débito presenta al operador de servicios de la bolsa de crédito. El operador de servicios de la bolsa de crédito comprueba los recibos contenidos en el documento. A continuación, se abona la cantidad cargada al usuario del monedero de débito. De esta manera, la cuenta de los usuarios de estos servicios queda cargada. En el caso de una transferencia de una cantidad de dinero al interior de las tarjetas, se introduce el sistema de autorización en el proceso y se lleva a cabo en el interior de las tarjetas a través del programa de aplicación de la tarjeta electrónica. La tarjeta electrónica emite a través de su programa de aplicación un documento que contiene los datos codificados, que el operador de servicios del monedero de débito presenta al operador de servicios del monedero de crédito para su facturación. El operador de servicios del monedero de crédito comprueba la suma transferida y la abona al operador de servicios del monedero de débito. De esta forma, la cuenta de los usuarios de estos servicios queda cargada. Por medio de un ejemplo - para la transferencia de una cantidad dinero através de un sistema de autorización - para la transferencia al interior de las tarjetas de una cantidad de dinero en conexión con un sistema de autorización se describe a continuación de modo más detallado la solución conforme a la invención. En una transferencia de una suma de dinero a través de un sistema de autorización se muestra al usuario de estos servicios a través de un terminal tras la introducción de la tarjeta electrónica en un terminal, como por ejemplo una cabina de teléfono de tarjetas, el estado actual de su monedero de débito y de crédito. Paralelamente a esta funcióntambién se emite un justificante de la tarjeta electrónica en relación al sistema de autorización, así como un comprobante del sistema de autorización en relación a la tarjeta electrónica a través de procedimientos de codificación adecuados. Cuando el usuario de estos servicios decide recargar su monedero de débito, éste activa el procedimiento de recargado a través de la introducción de una instrucción correspondiente. De esta forma, se transmiten en primer lugar otros datos del monedero de débito de la tarjeta electrónica a travésdelterminalalsistemadeautorización. Mediante el programa del sistema de autorizaciónsecompruebasihaexpiradolafechade vencimiento del monedero de débito, si el número de serie se encuentra contenido en una lista negra y si con el procedimiento de cargado se ha superado el límite de la cantidad de dinero necesarioparalabolsadedébito. En el caso de que la comprobación tenga éxito, se leen otros datos de la bolsa de crédito de la tarjeta electrónica a través del programa del sistema de autorización. Através del programa del sistema de autorización se comprueba asimismo si ha expirado la fecha de vencimiento del monedero de crédito, si el número de serie se encuentra contenido en una lista negra y si se garantiza el crédito en el monedero de crédito después del cargo a cuenta de la suma deseada. A continuación se pide al usuario de estos servicios mediante el programa del sistema de autorización a través del terminal que introduzca su número personal secreto PIN. A través de la introducción del PIN y en el caso de que se de una comprobación con éxito del mismo a través de la tarjeta electrónica, se produce, a través de la orden de cargo en cuenta codificada y que se transmite por el sistema de autorización además del aparato terminal a la tarjeta electrónica, la transferencia de la cantidad de dinero deseada al monedero de crédito. Através de la transferencia de la suma de dinero del monedero de crédito se emite a modo de comprobante mediante el programa de aplicación de la tarjeta electrónica a través del terminal, un documento que contiene los datos codificados que el operador de servicios de la bolsa de débito presenta al operador de servicios de crédito para su facturación. Al mismo tiempo se transmite un código de comprobación del mensaje MAC. El MAC se crea cuanto los datos de texto legible del documento que contiene los datos de depósito se codifica con una clave del operador de servicios del monedero de créditoprovistaenlatarjeta electrónica. Con el MAC el operador del servicio del monedero de crédito comprueba la autenticidad del documento que contiene los datos de depósito descodificando el MAC y comparando las datos con los textos legibles incluidos en el documento que contiene los datos de depósito. Tras comprobar el documento que contiene los datos de depósito se garantiza la retirada codificada de la cantidad de dinero del monedero de crédito (además del MAC) y su transferencia del sistema de autorización a través del terminal al monedero de débito. El recibo relativo a la cantidad de dinero cargada al monedero de débito de la tarjeta electrónica (además del MAC) se emite de nuevo a modo de comprobante codificado por el MAC, que se denomina MAC. Este comprobante es transmitido al sistema de autorización codificado a través del terminal. ConelMAC eloperadordelosserviciosdel monedero de crédito comprueba si el usuario de servicios ha llevado realmente a cabo el servicio, es decir si realmente se ha producido la transferencia de la cantidad de dinero tomada del monedero de crédito al monedero de débito. Para una transferencia al interior de las tarjetas de una cantidad de dinero en conexión con un sistema de autorización, el desarrollo del procedimiento se realiza sólo mediante la introducción 3

4 ES T3 6 del número personal secreto PIN, de la misma manera que el desarrollo del procedimiento del ejemplo anterior. A través de la introducción del PIN y en el caso de que la comprobación tenga éxito, através de la tarjeta electrónicaseproducemediante la instrucción de transferencia codificada, que se transmite por el sistema de autorización através del terminal a la tarjeta electrónica, a través del programa de aplicación de la tarjeta electrónica, la transferencia de la cantidad de dinero deseada del monedero de crédito al mo- nedero de débito. El comprobante sobre la transferencia de la cantidad de dinero del monedero de crédito al monedero de débitoatravés del programa de aplicación de la tarjeta electrónica, se produce mediante una confirmación protegida por el MAC y codificada, que se transmite a través del terminal al sistema de autorización. Para la validación del procedimiento transferencia el MAC se realiza con la clave del operador de servicios del monedero de crédito

5 7 ES T3 8 REIVINDICACIONES 1. Procedimiento para la transferencia de cantidades de dinero depositado hacia y desde tarjetas electrónicas, con al menos dos posiciones de memoria reprogramables, con el empleo de terminales de proveedores de servicios que se pueden conectar a un sistema de autorización, en el que las posiciones de memoria reprogramables de la tarjeta electrónica se pueden repartir entre un área de memoria de crédito y por lo menos un área de memoria de débito, y en el que a través de un programa de aplicación de la tarjeta electrónica en conexión con un programa del sistema de autorización, se pueden transferir cantidades de dinero depositado un número indefinido de veces desde el área de memoria para una función de monedero de crédito al área de memoria para una función de monedero de débito, de manera que después de la introducción de la tarjeta electrónica en el terminal de un proveedor de servicios, el usuario del servicio puede visualizar el estado actualizado del monedero de crédito y de débito, caracterizado por el hecho de que - paralelamente a la indicación de las cantidades se comprueba la autenticidad de la tarjeta electrónica desde el sistema de autorizaciónqueseencuentrafueradelatarjeta electrónica y se comprueba la autenticidad del sistema de autorización a partir de la tarjeta electrónica mediante procedimientos criptográficos apropiados, -después de que el usuario del servicio haya iniciado el proceso de transferencia para llenar el monedero de débito, antes que nada se transmiten otros datos del monedero de débito de la tarjeta electrónica al sistema de autorización que se puede controlar desde el terminal, - mediante el programa del sistema de autorización se comprueba si la fecha de vencimiento del monedero de débitohaexpirado, si el número de serie se encuentra en una lista negra o si después de llenar el monedero de débito se ha sobrepasado el límite de crédito, - si se produce una comprobación satisfactoria se leen otros datos del monedero de crédito con la ayuda del programa del sistema de autorización - gracias al programa del sistema de autorización se comprueba si la fecha de vencimiento de la bolsa de crédito ha expirado, si el número de serie se encuentra en una lista negra y si se ha sobrepasado el límite de crédito tras la retirada de la cantidad de dinero deseada, - el programa del sistema de autorización pide al usuario del servicio que introduzca su número personal de identificación (PIN) através del terminal después de la introducción del PIN si la comprobación tiene éxito ocurre lo siguiente a) cuando se quiere retirar una cantidad de dinero del monedero de crédito se transmite una orden codificada de cargo en cuenta del sistema de autorización al terminal - se genera una serie de datos de transacción y un código de comprobación del mensaje MAC como justificantes del cargo a cuenta efectuado mediante el programa de aplicación de la tarjeta electrónica y se transmiten al sistema de autorización a través del terminal, - tras la comprobacióndelaseriededatos de transacción en conjunción con el MAC, se transfiere la cantidad de dinero retirado del monedero de crédito codificada y se carga del sistema de autorización al monedero de débito a través del terminal, - además del MAC, se transmite una confirmación codificada que viene protegida por el MAC que se llama MAC como comprobante del cargo en cuenta de la cantidad de crédito en el monedero de débito de la tarjeta electrónica, al sistema de autorización a través del terminal, y el MAC y el MAC se forman por claves del operador de servicios del monedero de crédito de manera que dicho operador puede proceder a una validación de la operación de transferencia así como, b) para la transferencia de la cantidad deseada del monedero de crédito al monedero de débito, el sistema de autorización transmite al terminal una orden de transferencia codificada, - que una confirmación protegida por el MAC vuelve a transmitir codificada, como justificante de la cantidad transferida del monedero de crédito al monedero de débito, al sistema de autorización a través del terminal con ayuda del programa de aplicación de la tarjeta electrónica y, - el MAC se forma con la clave del operador de servicios del monedero de crédito de manera que dicho operador puede proceder a una validación de la operación de transferencia. NOTA INFORMATIVA: Conforme a la reserva del art del Convenio de Patentes Europeas (CPE) y a la Disposición Transitoria del RD 2424/1986, de de octubre, relativo a la aplicación del Convenio de Patente Europea, las patentes europeas que designen a España y solicitadas antes del , no producirán ningún efecto en España en la medida en que confieran protección a productos químicos y farmacéuticos como tales. Esta información no prejuzga que la patente esté o no incluída en la mencionada reserva.