BIM: EMPEZÓ UNA NUEVA ERA PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ
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- Catalina Estefania Coronel Ruiz
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1 Departamento de Estudios Económicos Nº186, Año 5 Lunes 22 de Febrero de 2016 BIM: EMPEZÓ UNA NUEVA ERA PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ La relación positiva y relevante entre los niveles de inclusión financiera y el desarrollo económico de los países ha sido reiteradamente confirmada por diversas investigaciones económicas. A través de la inclusión, los sistemas financieros generan mayores posibilidades de mejorar la asignación de recursos para los sectores tradicionalmente excluidos, y así aumentan el acceso a servicios que incrementan la calidad de vida de la sociedad. Conscientes de lo anterior, la inclusión financiera forma parte del compromiso y de la agenda de trabajo del Gobierno y de las instituciones financieras privadas en nuestro país. Esta sinergia ha permitido avances importantes en este tema en los últimos años. Una situación que se dio también por las favorables condiciones económicas de las que hemos gozado. No obstante ello, el acceso de los segmentos de la población de menores recursos a los servicios que ofrecen las empresas del sistema financiero es aún bajo. Situación actual de la Inclusión Financiera en el país Así, al revisar la evolución de algunas variables e indicadores de inclusión financiera relacionados al número de usuarios de los servicios financieros y a variables macroeconómicas agregadas, vemos un avance importante. Por lo pronto, destaca el rol que han jugado las microfinanzas en la profundización financiera. Esto, han permitido expandir la prestación de servicios financieros en nuevos sectores de la población. Así, se observó el incremento sostenido del número de personas que poseen un crédito de consumo en el sistema financiero, que pasó de 3 millones a finales del 2008 a más de 4.6 millones a octubre Un resultado que da cuenta de que en los últimos 7 años más de 1.6 millones de peruanos han empezado a tener acceso a los beneficios que les proporciona el sistema financiero. De igual modo, el número de micro y pequeñas empresas con créditos en el sistema financiero aumentó de 1.6 millones en diciembre de 2010 a más de 2 millones a octubre de Asimismo, al revisar uno de los indicadores de inclusión financiera, el ratio créditos / PBI, éste muestra una clara tendencia creciente a partir del 2004, al pasar de 16% a niveles mayores al 37% al cierre del Este último es el porcentaje más alto desde que se dispone de información. De otro lado, el reporte Global Findex del Banco Mundial, que reúne información recolectada a través de encuestas, y el cual permite elaborar indicadores de inclusión financiera de más de 140 países, y ver cuánto se ha avanzado en la provisión de servicios financieros a la población, nos muestra que entre el 2011 y el 2014 el porcentaje de personas mayores de 15 años que tienen una cuenta en alguna entidad financiera en el Perú pasó de 20.5% a 29%. 1
2 A pesar de la evolución positiva descrita líneas arriba, la posición del Perú con respecto a sus países vecinos no es la mejor. Así, por ejemplo, en lo que respecta al ratio de créditos / PBI, nos encontramos por debajo del promedio de la región (40%), siendo superado por países como Chile (78%), Brasil (50%) y Colombia (45%). Asimismo, con relación al porcentaje de personas mayores de 15 años que tienen una cuenta en alguna entidad financiera, Brasil muestra un porcentaje mayor a 68%, Chile al 63% y Colombia al 38%. En ese escenario, es que las entidades financieras del país buscan impulsar la inclusión financiera sobre todo de la población de la base de la pirámide. Para ello, vienen haciendo esfuerzos invirtiendo en la adquisición de las plataformas tecnológicas adecuadas que permitan ofrecer al público una creciente gama de productos y canales de atención. Estas acciones posibilitarán que, un mayor porcentaje de la población tenga acceso a los servicios financieros. En ese sentido, la billetera electrónica, Bim, recientemente lanzada por los bancos asociados a ASBANC en asociación con otras entidades del sistema financiero, es una herramienta potente a través de la cual puede realizarse operaciones seguras mediante los teléfonos móviles, prescindiendo del uso de efectivo o de otros medios. Con la puesta en marcha de esta plataforma, se facilita y abarata para los usuarios la realización de compras y pagos diversos desde cualquier lugar del país, así como hacer transacciones con cuentas de terceros, utilizando el teléfono celular. De esta forma, se aprovecha la alta penetración de la telefonía móvil en el país y el entorno regulatorio favorable, impulsando la inclusión de grandes grupos poblacionales que se encuentran alejados geográficamente y que tradicionalmente no han sido incorporados al sistema financiero, recudiendo significativamente los costos de los servicios financieros. Cómo nace Bim? Todo empezó en el primer trimestre del 2010 cuando se conformó, dentro de ASBANC, un Grupo de Trabajo Cajeros Corresponsales, integrado por representantes de los principales bancos privados peruanos, que acogió una inquietud de la SBS vinculada al tema de la billetera electrónica. Posteriormente, en el segundo trimestre de ese mismo año, ASBANC presenta a la SBS, BCRP y MEF una investigación sobre las principales opciones para implementar la billetera electrónica en el país, que ayude a incrementar el número de personas incluidas en el sistema financiero y ganar terreno a la informalidad. En ese mismo trimestre se constituye el Comité de Dinero Electrónico que tenía como tarea ir dándole forma al proyecto peruano de Dinero Electrónico. A lo largo del 2011, el Comité de Dinero Electrónico realizó reuniones con representantes del sector público y privado para mostrar la importancia de la iniciativa y la necesidad de la participación de todos los actores. Luego, durante el 2012 se fueron absolviendo algunas dudas y generando confianza sobre la viabilidad del proyecto propuesto por ASBANC, entre sus asociados, el sistema financiero en su conjunto y el Gobierno. Así, en diciembre 2012, el Comité de Gerentes Generales del gremio bancario dio luz verde para avanzar con este proyecto, en coordinación con todas las instituciones involucradas. En octubre del 2013, en el marco del 2do Seminario Internacional de Dinero Electrónico, ASBANC presentó la iniciativa terminada para la construcción de la Plataforma de Dinero Electrónico, y a finales de ese año, se inició la redacción del Memorándum de Entendimiento, un documento que comprometía 2 facilita y abarata para los usuarios la realización de compras y pagos diversos desde cualquier lugar del país, así como hacer transacciones con cuentas de terceros, utilizando el teléfono celular.
3 a todos los bancos miembros de ASBANC a participar en el proyecto. Dicho memorándum fue firmado en enero 2014 por cada uno de los asociados al gremio bancario. Este documento cuya redacción final tomó un año, recoge los pilares fundamentales de lo que luego se llamaría a nivel mundial Modelo Perú. En un gesto de desprendimiento y con la finalidad de llegar a todos los peruanos, el gremio bancario invitó a participar en este sueño a todas las instituciones del sistema financiero, tanto público como privadas. En enero 2014 ASBANC autorizó a su Comité de Dinero electrónico iniciar el proceso de selección de tecnología, para lo cual se realizó una licitación internacional que duró 18 meses y en la que se presentaron 22 postores, saliendo ganador Ericsson, empresa que demostró contar con la experiencia suficiente en la promoción de la inclusión financiera. En julio 2015 se constituyó Pagos Digitales Peruanos (PDP), empresa que se hará cargo de la Plataforma de Dinero Electrónico y su producto Bim. Finalmente, el 16 de febrero pasado, se anunció oficialmente la puesta en marcha de la billetera móvil, Bim, con lo cual se convierte en realidad el proyecto "Modelo Perú" y se da inicio una nueva era en la inclusión financiera en el Perú. Qué es Bim? Bim es un monedero electrónico creado en el marco de la Ley que regula las características del dinero electrónico, aprobada en el año Bim opera con una cuenta simplificada de dinero electrónico y se ajusta a toda la regulación existente para garantizar la calidad del servicio y la protección del consumidor final. Esta es una iniciativa única en el mundo, puesto que entre las más de 250 iniciativas de dinero electrónico existentes, ninguna ofrece interoperabilidad entre compañías de telecomunicaciones y/o entidades financieras. Hoy Bim cuenta con 34 emisores de dinero electrónico (bancos, cajas, financieras, edpymes, y las nuevas empresas de dinero electrónico), las que se han unido para crear una plataforma común, abierta e interoperable (cualquier otro emisor puede conectarse) y que trabaja con 3 de las 4 empresas de telecomunicaciones Claro, Movistar y Entel (pronto se sumará Bitel y las nuevas compañías que aparezcan en el mercado). Se estima que Bim beneficiará hasta el 2021 a cerca de 5 millones de peruanos de menores recursos. Se estima que Bim beneficiará hasta el 2021 a cerca de 5 millones de peruanos de menores recursos, quienes podrán hacer transacciones financieras con su celular, sin necesidad de utilizar dinero efectivo ni contar con la presencia física de las personas para hacer pagos y transacciones. En esta primera etapa, que se inició el 16 de febrero del 2016, 9 emisores ya se encuentran integrados a la plataforma y en muy pocas semanas se incorporarán 21 emisores más. Comentario final Los altos niveles de exclusión financiera en el país (aproximadamente sólo el 30% de los peruanos son parte del sistema financiero) se resuelven acercando los servicios financieros a la población que más lo necesita. El modelo de billetera electrónica implementado en el Perú provee el canal adecuado para eliminar algunas de las principales barreras de la inclusión financiera, al permitir la reducción de los costos de los servicios y convertir al teléfono celular -dispositivo de muy elevada penetración en 3
4 nuestro país- en un canal de atención al alcance de cualquiera que desee optar por esta nueva herramienta. Así, Bim busca conectar personas, llegando a todos los lugares donde exista señal de telefonía móvil, añadiendo valor a los servicios de telecomunicaciones a favor de una mayor inclusión, formalidad y sobretodo más oportunidades para toda la población. 4
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