Porqué Autoproducción de Vivienda Asistida? Fecha 29 de Agosto de 2012
Contenido Rezago habitacional. Estrategia Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C., I.B.D. (SHF). A quién se dirige Microfinanciamiento y Autoproducción de Vivienda Asistida? Oferta de productos SHF. Diferencia entre Microfinanciamiento y Autoproducción. Autoproducción de Vivienda Asistida (AVA). 2
Rezago Habitacional Actualmente, México cuenta con 29.0 millones de hogares, de las cuales 9.0 millones están en rezago habitacional ampliado debido a que se encuentran hacinadas o las viviendas están construidas con materiales de baja calidad y duración. 3
Rezago Habitacional El 64.0% de la población en rezago habitacional tiene ingresos menores a 6 Salarios Mínimos, lo cual les impide tener un crédito de Largo Plazo para adquirir una vivienda: 41.3% menos de 3 Salarios Mínimos. 22.8% entre 3 y 6 Salarios Mínimos. Veracruz, Chiapas, México, Oaxaca, Baja California, Guerrero, Michoacán, Chihuahua, Puebla, y Tabasco agrupan el 63.5% del Rezago Habitacional Nacional. 4
Rezago Habitacional Cabe resaltar, que el 76.5% de la población en rezago no cuenta con afiliación al IMSS o ISSSTE. Considerando la calidad salarial y la zona en donde se encuentran los hogares, las soluciones de vivienda más requeridas son: Productos de Microfinaciamiento y Autoproducción de Vivienda (5.9 millones de hogares). Rezago Habitacional 2010 (Millones de Hogares) Rezago Habitacional 2010 No Afiliados por Tipo de Solución (Millones de Hogares) Afiliados 23.5% 2.1 Millones de Hogares. No Afiliados No Afiliados 76.5% 6.9 Millones de Hogares. 5
Estrategia SHF Con el fin de atender el rezago habitacional y dar una mejor atención, SHF ha desarrollado una estrategia con dos vertientes: diseño de productos para los mercados no atendidos y la ampliación de la red de intermediarios financieros. Acciones de vivienda para los hogares Adquisición de vivienda nueva y usada Intermediarios Financieros Autoproducción de vivienda asistida Mejoramiento de vivienda Coberturas(Seguros y Garantías) Producción de Vivienda (créditos puente) Proveedor de Liquidez 6
A quién se dirige Microfinanciamiento y Autoproducción de Vivienda Asistida? Se busca ofrecer soluciones habitacionales adecuadas a: Familias de bajos ingresos que no pueden o no quieren acceder a un crédito hipotecario y tienen que construir sus viviendas a lo largo de los años. Hogares no afiliados al Infonavit o Fovissste y que no pueden acceder a los créditos que ofrecen estas instituciones. Hogares asentados en zonas rurales o semi-urbanas donde el rezago habitacional es elevado pero la producción de vivienda comercial es baja. Hogares que cuentan con una vivienda, pero que necesitan repararla, ampliarla o remodelarla para cuidar su patrimonio. 7
Oferta de Productos SHF Actualmente, la necesidad de vivienda se atiende a través de los siguientes productos*: 1 2 MICROFINANCIAMIENTO MICRO 1 VIVIENDA PROGRESIVA Crédito de corto plazo destinado a la ampliación, mejoramiento o remodelación de vivienda. MICRO 2 MICRO 3 Crédito de corto plazo que permite la construcción de vivienda gradual a través de mejoramientos sucesivos. 3 4 AUTOPRODUCCIÓN (RURAL / SEMIURBANO) AUTOCONSTRUCCIÓN EN LOTE PROPIO (URBANO) Crédito de mediano plazo destinado a la autoproducción de vivienda terminada con la participación de una APV Crédito de mediano plazo destinado a la autoconstrucción en lote propio a través de constructoras locales.. * En todos los casos es factible acceder a Subsidio Federal. 8
Diferencia entre Microfinanciamiento y Autoproducción Diferencias Conceptuales MICROFINANCIAMIENTO AUTOPRODUCCIÓN Existe propiedad de la vivienda Mejora, ampliación o remodelación es responsabilidad del acreditado. Sin garantía. RURAL Debe comprobar al menos la posesión del lote. Se necesita participación de una APV registrada ante SHF con capacidad de organización social que asume la participación activa de la comunidad Sin Garantía URBANA Requiere la propiedad del lote La EF elige al constructor local y define la forma de operación con éstos. Existe garantía. Mercado Objetivo de la Oferta de Productos SHF (Enfoque de Ingresos) MICROFINANCIAMIENTO MENOR MAYOR $ $ Vivienda Progresiva Autoproducción Rural Autoproducción Urbana 9
A U T O P R O D U C C I Ó N D E V I V I E N D A A S I S T I D A (AVA) 10
Por qué la AVA? El 50% y el 60% de las viviendas en el país han sido autoproducidas. 40% de la producción anual de vivienda corresponde a autoproducción. Esto genera: - Largos periodos de construcción (entre 10 y 15 años). - Aumento en los costos de construcción (materiales, transportación y almacenaje de los mismos, más del 30%). - Viviendas de baja calidad por falta de asesoría técnica. - Construcción en zonas de alto riesgo. 11
Objetivo de la AVA El objetivo es financiar los esfuerzos de las familias que se organizan, con la asistencia de una Agencia Productora de Vivienda (APV), para producir soluciones habitacionales de acuerdo con su nivel de ingresos, necesidades familiares, espacios y condiciones culturales. Para quién es la AVA? 12
Cómo se hace la AVA? Las APV ofrecen organización comunitaria y asistencia técnica durante el proceso de construcción. 13
Proceso de AVA con SHF 1. Las APV proponen a las comunidades una solución de vivienda adecuada a sus necesidades y presupuesto, les proporcionan asistencia técnica en el diseño, materiales e insumos necesarios para construir su vivienda. 2. Las familias solicitan un crédito a algún Intermediario Financiero (IF) para la autoproducción de sus viviendas. 3. El IF evalúa la capacidad crediticia de las familias y, en su caso, otorga el crédito. 4. SHF otorga el fondeo al IF. 5. CONAVI y/o los Gobiernos Estatales y Municipales, otorgan subsidios para hacer más accesible la solución de vivienda. 6. El IF individualiza los créditos a las familias interesadas. 7. Las APV llevan a cabo el proceso productivo de las soluciones de vivienda con la participación de la comunidad. 8. Los acreditados pagan el crédito al IF. Sociedad Hipotecaria Federal Fondeo Pago del Crédito Intermediario Financiero Registro Certificación Agencia Productora de Vivienda Recursos Edificación de Vivienda Crédito Destinatario Final de la Solución Pago del Crédito 14
Autoproducción de Vivienda: Requiere de SUMAR ESFUERZOS Alineación de incentivos y creación de sinergias entre los diferentes participantes. Registro ante SHF Agencia Productora de Vivienda Diseño participativo + Trabajo Comunitario + Asistencia Técnica + Educación Financiera Sociedad Hipotecaria Federal Solución de vivienda + Financiamiento + Subsidio (CONAVI / Estado *) Comunidad Entidades Financieras Fondeo * Apoyos gubernamentales: garantías adicionales, subsidios adicionales, complemento en los créditos. 15
Criterios de elegibilidad para IF Autoproducción de Vivienda Asistida Capital contable de $15 MPD para Entidades No Reguladas. Capital contable de $8 MDP para Entidades Reguladas. Cartera de microcrédito de al menos $30 MDP. Índice de Morosidad (IMOR) menor al 10%. Al menos 2 años de operación del Intermediario Financiero y que esté en punto de equilibrio. 16
Características de los Créditos Individuales de AVA con SHF (Rural y Semiurbano) Las familias deben de comprobar la posesión del lote donde planean construir. No se requiere una garantía hipotecaria. Ahorro previo del 5% del valor de la solución. Plazo máximo del crédito: hasta 10 años. Monto máximo de la solución: 102 SMGV Puede ser complementado con subsidios del programa Esta es tu Casa (23 SMGV). Puede contemplar un subsidio adicional por parte del gobierno estatal o municipal. Existen esquemas de ahorro como instrumento para la comprobación de ingresos. La construcción de las viviendas debe de realizarse en un plazo máximo de 4 meses, siempre bajo la supervisión de una APV registrada para hacerlo. 17
Qué se ha hecho? Durante los años 2010 y 2011, SHF ha financiado poco más de 2,000 acciones de vivienda. Se estima que para el ejercicio 2012, se financien 3,500 acciones. Desarrollo del primer programa en Campeche contando con participación de recursos del Estado. Inicio del piloto en dos Municipios (Escárcega y Calakmul), y actualmente se ha dispersado el programa a 5 municipios más. Desde el ejercicio de 2011, se han desarrollado programas de vivienda en el Estado de Puebla (2 Municipios), contando también con participación Estatal. Ejecución de vivienda de autoproducción a partir de 2011 bajo un esquema tradicional, donde sólo participa la EF y la APV sin recurso Estatal: Oaxaca (11 Municipios) y Veracruz (1 Municipio). Programas que a la fecha se encuentran en desarrollo por segunda ocasión: Campeche (7 Municipios) y Puebla (4 Municipios). Desarrollo de Nuevos Proyectos en los siguientes estados: Aguascalientes, Yucatán, Durango y Veracruz. 18
Qué logramos con la Autoproducción? 19
Cobertura SHF SHF ha desarrollado proyectos de autoproducción a través de sus IF en Campeche, OEN Oaxaca, Veracruz, Puebla y Chiapas. Zona de Influencia 1. Zona de Influencia 2. Zona de Influencia 1: Estados en donde se han colocado créditos de autoproducción con fondeo de SHF. Zona de Influencia 2: Estados donde se puede detonar un proyecto de autoproducción. 20
Conclusión A través de: Construir sinergias. Alinear incentivos. Sentido colaboración. Logramos: 1. Mejorar las condiciones de vida de las personas y romper así un círculo de pobreza. 2. Tener un impacto social en las comunidades. 3. Darle vivienda digna a las familias en sus localidades. Llevar la vivienda a la familia 21
Porqué Autoproducción de Vivienda Asistida? Fecha