MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA agosto 2011 - UY Mi lugar, entre todos Plan Quinquenal 2010-2014 PROMOCIÓN DE LA VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL
Plan 2005. 2009 Reconstrucción del sistema de financiamiento a la vivienda post-crisis 2002 MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA Nueva definición de fondeo del FONAVI Reestructura del BHU Reglas comunes para las instituciones financieras públicas y privadas Fondeo de largo plazo: Notas de Crédito Hipotecarias La Unidad Indexada: Efecto Inclinación : apoyo a la demanda
MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA Préstamo en Unidades Indexadas (6%) vs Préstamo en Moneda Nacional (13,83%) Valor de la vivienda: Mediana de la distribución n de precios en Montevideo (U$S 61.844) Deciles Ingreso Prést. UI Prest $ 1 371 NO NO 2 606 NO NO 3 796 NO NO 4 990 NO NO 5 1.195 NO NO 6 1.444 SI NO 7 1.749 SI NO 8 2.177 SI NO 9 2.878 SI SI 10 4.654 SI SI
Plan 2005. 2009 Reconstrucción del sistema de financiamiento a la vivienda post-crisis 2002 MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA Plan 2010. 2014 Apoyo a la inversión y financiamiento en Vivienda de Interés Social
Plan 2005. 2009 Reconstrucción del sistema de financiamiento a la vivienda post-crisis 2002 MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA Plan 2010. 2014 Apoyo a la inversión y financiamiento en Vivienda de Interés Social Políticas para impulsar la inversión en Vivienda
Apoyo a la oferta MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA 1_Beneficios tributarios a la inversión Con destino a venta o alquiler 2_Fondo de Garantía de Desarrollo Inmobiliario
Apoyo a la oferta MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA 1_Beneficios tributarios a la inversión Con destino a venta o alquiler 2_Fondo de Garantía de Desarrollo Inmobiliario Apoyo a la demanda 1_Préstamos de bancos [públicos y privados] Con subsidios. 2_Préstamos del Fondo Nacional de Vivienda 3_Fondo de Garantía de Alquiler 4_Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios
Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios AHORRO 30% CRÉDITO 70% ESQUEMA ACTUAL RIESGO BANCO AHORRO 10% ESQUEMA CON FGCH CRÉDITO 90% RIESGO SCH RIESGO BANCO El FGCH sólo cubre el riesgo adicional que resulta de prestar más del 70% del valor de la vivienda. El FGCH opera como un Fondo de Garantía que se crea por ley, cuyo agente fiduciario será la ANV. El proyecto de ley otorga al BCU la regulación de dicho fondo en cuanto a los requerimientos de capital y reservas. Plan Habitacional 2010 2014
Cobertura: Primera Pérdida con Piso La cobertura decrece en tanto el crédito se va amortizando. El SCH deja de operar cuando el saldo adeudado es menor al 70% del valor de la vivienda. Años de cobertura del seguro con relación al ratio crédito/valor de la vivienda inicial Período del Préstamo Ratio crédito/valor de la vivienda inicial 75% 80% 85% 90% 10 Años <1 1 2 3 20 Años 2 4 5 6 25 Años 3 5 7 9
Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios LTV (%) Costo de la Prima Comercial Costo en Tasa de Interés Cuota en UI Costo mensual en UI Cobertura en años 75% 2,55% 0,27% 2.464 61 3 80% 2,96% 0,31% 2.473 71 6 85% 3,48% 0,36% 2.641 89 8 90% 4,00% 0,42% 2.811 108 10 (*) Plazo 25 años, tasa 6%. Valor vivienda USD 50.000.
Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios El fondo de garantía debe ser financieramente sustentable Modelo actuarial incorpora escenarios de riesgo sistémico Apalancamiento de 3 a 1 (costo de aprendizaje) Riesgo moral El banco asume riesgo crediticio por hasta 70% del valor de la vivienda. Selección Adversa No hay flexibilizaciones regulatorias de capital y previsiones El precio de las primas no solo busca sustentabilidad financiera del fondo, sino que debe reflejar el costo de oportunidad de ahorrar. Plan Habitacional 2010 2014
Actividad: proyectos de inversión con destino a: construcción, refacción, ampliación o reciclaje de inmuebles con destino a vivienda de interés social.
Vivienda de Interés Social Definición genérica según Ley 13.728 (Capítulo III) Vivienda económica 2 dormitorios,máx.55 m2 Vivienda media 2 dormitorios,máx.69 m2
Beneficios: Exoneración de todos los impuestos nacionales Impuesto a la Renta de la Actividad Económica (IRAE) Impuesto al Patrimonio (IP) Impuesto a las Trasmisiones Patrimoniales (ITP) Impuesto al Valor Agregado (IVA compra e IVA venta).
Beneficios para venta: Tributarios 100% Beneficios adicionales: cobertura de demanda Préstamos de bancos con subsidio del Fondo Nacional de Vivienda Préstamos del FONAVI
Beneficios para alquiler: Tributarios base 40% Adicionales Beneficio tributario base del 40% (esquema básico), 10 años para zonas prioritarias Beneficio tributario adicional, según porcentaje de unidades alquiladas con el Fondo de Garantía de Alquileres (FGA) Ajuste del mecanismo por zonas a promover y a excluir
Zonificación en Montevideo Venta Tres zonas Costera (tope de precios para refacción, reciclaje y ampliación) Área central e intermedia (sin tope de precios) Periférica Solo refacción, reciclaje y ampliación Obra nueva solo Cooperativas. Alquiler OBJETIVO Dos zonas Costera y Área central (mayor exoneración con Fondo Garantía) Resto del Departamento (Exoneración total)
Zonificación Montevideo (Venta) Promoción con tope de precio ampliación, reciclaje y refacción Promoción sin tope de precios de todas las modalidades de construcción Solo ampliación, reciclaje, refacción. Se habilita la construcción de viviendas de cooperativas
Venta Zonificación en el Interior Ciudades del Interior Tope de precios para obra nueva, refacción, reciclaje y ampliación Zonas balnearias excluidas de la exoneración Alquiler Ciudades del Interior 100% de exoneración del impuesto a la renta con FGA 40% de exoneración del impuesto a la renta sin FGA Zonas balnearias excluidas de la exoneración
Topes de Precios por M2 Valores en UI por M2 Dormitorios Montevideo Maldonado, Colonia Resto del Ciudad de la Costa Interior 1 12290 12290 11024 2 11818 11818 10600 3 11507 11507 10319 Valores en U$S por M2 1 1.483 1.483 1.330 2 1.426 1.426 1.279 3 1.388 1.388 1.245
Topes de precios para crédito con subsidio (vivienda económica) Valores en UI Maldonado, Colonia Dormitorios Montevideo Resto Interior Ciudad de la Costa hasta 2 dormitorios 650.000 650.000 583.000 3 y más dormitorios 794.000 794.000 712.000 Equivalentes a valores en U$S Maldonado, Colonia Dormitorios Montevideo Resto Interior Ciudad de la Costa hasta 2 dormitorios 78.407 78.407 70.326 3 y más dormitorios 97.164 97.164 87.133
Préstamos de bancos con subsidio Préstamos con subsidio a la cuota (restricción de ingresos) Tope de subsidio hasta 35% del valor de la cuota Límite implícito de tasa de interés Respaldo legal del subsidio durante la vida del crédito Adelanta cantidad de soluciones Acompaña el ciclo de vida del hogar Mayor costo administrativo Plan Habitacional 2010 2014
Montevideo, Maldonado, Colonia y Ciudad de la Costa - Compra de Vivienda NUEVA de hasta 2 dormitorios, con subsidio. Precio máximo de la vivienda: U$S 78.400 Préstamo del 80 % del precio de la vivienda Acceden hogares de deciles 3, 4 y 5, con ingresos líquidos comprendidos entre $ 15,300 y $ 28,700. Préstamo del 90 % del precio de la vivienda Incluye Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios (FGCH) Acceden hogares de deciles 4, 5 y 6, con ingresos líquidos comprendidos entre $ 19,500 y $ 34,500.
Interior - Compra de Vivienda NUEVA de hasta 2 dormitorios, con subsidio. Precio máximo de la vivienda: U$S 70.300 Préstamo del 80% del precio de la vivienda Acceden hogares de los deciles 4, 5 y 6, con ingresos líquidos comprendidos entre $ 14,200 y $ 24,500. Préstamo del 90% del precio de la vivienda Incluye Fondo de Garantía de Créditos Hipotecarios (FGCH) Acceden hogares de los deciles 5, 6 y 7, con ingresos líquidos comprendidos entre: $ 17,200 y $ 29,500.
Plan 2005. 2009 Reconstrucción del sistema de financiamiento a la vivienda post-crisis 2002 MINISTERIO DE VIVIENDA ORDENAMIENTO TERRITORRIAL Y MEDIOAMBIENTE & AGENCIA NACIONAL DE VIVIENDA Plan 2010. 2014 Apoyo a la inversión y financiamiento en Vivienda de Interés Social Políticas para impulsar la inversión en Vivienda