LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA (MIPE) EN EL SISTEMA FINANCIERO CHILENO

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1 LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA (MIPE) EN EL SISTEMA FINANCIERO CHILENO Gustavo Arriagada Morales Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras Agosto 2007

2 Agenda Antecedentes Generales de la MIPE. Presencia de la MIPE en el sistema. Asignación de recursos públicos y nuevas propuestas para apoyar la MIPE. Comentarios Finales. 2

3 Fuentes de Información y Aspectos Metodológicos Servicio de Impuestos de Internos, SII: Clasifica el tamaño de las empresas de acuerdo a su nivel de ventas anuales., menos de UF; y pequeña empresa de a UF. Encuesta de Caracterización Socio Económica (Casen 2003): Considera el tamaño de la empresa por el número de ocupados., entre 1 y 9 ocupados; y la pequeña empresa, entre 10 y 49 ocupados. Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, SBIF: Segrega la cartera comercial por monto de deuda. Micro deudores, deuda menor a 500 UF; y deudores pequeños, entre 500 UF y UF. 3

4 Agenda Antecedentes Generales de la MIPE. Presencia de la MIPE en el sistema. Asignación de recursos públicos y nuevas propuestas para apoyar la MIPE. Comentarios Finales. 4

5 Antecedentes Generales de la MIPE En Chile, existen más de 1,4 millones unidades productivas (empresas), de las cuales el 98,5% corresponde a la categoría MIPE. Según la encuesta Casen del año 2003, había en Chile casi 6 millones de ocupados, de los cuales 4,9 millones se desempeñaban en unidades productivas privadas. La MIPE proporcionó más de 3 millones de empleos ese año, equivalentes al 62,6% de la ocupación privada. Contrariamente al gran número de empresas y empleo, las ventas de la MIPE sólo alcanzaban un 14,5% del total de ventas de las unidades productivas. 5

6 Antecedentes Generales de la MIPE % 100 Número de empresas, empleo y ventas según tamaño de las unidades productivas, año 2003 (cifras en %). 98,5 85, , ,0 14,5 1,5 N de empresas Empleo Ventas MIPE Mediana y Grande 6

7 Antecedentes Generales de la MIPE Aproximadamente, la mitad de las MIPE, son microempresas informales(*), que corresponden a , con una participación del 51,7% sobre el total de empresas del país. Este tipo de empresas, genera más de 1,3 millones de empleos, con una participación del 44% sobre el empleo de la MIPE y de 27,6% sobre el total de unidades productivas. Por último, sus ventas alcanzaban sólo los miles de millones de pesos, con una participación del 12,6% sobre las ventas de la MIPE y de 1,9% sobre el total de empresas. (*) Unidades económicas que NO tributan en 1ra. Categoría o no declaran renta presunta (talleres y pescadores artesanales). 7

8 Antecedentes Generales de la MIPE Tamaño N de empresas (1) % Empleo (2) % Ventas MM$ (3) % Nro. (2)/(1) MM$ (3)/(1) MM$ (3)/(2) informal (*) , , ,9 1,8 3,4 1,8 formal , , ,3 1,6 8,0 5,0 Total microempresa , , ,2 1,7 5,4 3, , , ,3 7,8 121,2 15,5 MIPE , , ,5 2,2 13,9 6,4 Mediana empresa , , ,6 41, ,6 Gran empresa , , ,9 136, ,8 Mediana y Grande , , ,5 71, ,3 No sabe (Mediana o Grande) , TOTAL ,4 94,7 27,7 Fuente: Sercotec, sobre la base del SII y Encuesta Casen (*) Cálculo basado en estimaciones de Sercotec. 8

9 Antecedentes Generales de la MIPE formal La MIPE tiene presencia en todo Chile y son parte sustantiva de las economías regionales y comunales. Hay 45,2 empresas MIPE por cada mil habitantes como promedio nacional. La mayor concentración de la MIPE, está en la Región del Bío Bío, sin embargo, su participación en las ventas totales por región sólo alcanza un 23,7%. En tanto, la concentración de la MIPE en la Región de la Araucanía está por debajo del promedio nacional, pero alcanza la mayor participación en las ventas por región. 9

10 Antecedentes Generales de la MIPE formal Número de empresas formales cada habitantes, por región, año 2003 Región Micro Pequeña MIPE Mediana Grande Tarapacá 45,3 6,2 51,6 1,1 0,5 Antofagasta 32,7 5,9 38,6 0,7 0,2 Atacama 30,0 4,5 34,5 0,4 0,1 Coquimbo 37,2 4,8 42,0 0,5 0,1 Valparaíso 36,6 6,3 42,9 0,6 0,2 Libertador 37,5 5,2 42,7 0,5 0,2 Maule 43,5 5,3 48,8 0,5 0,2 Bío Bío 65,0 10,6 75,6 1,1 0,4 Araucanía 32,6 4,5 37,1 0,4 0,1 Los Lagos 35,3 5,9 41,2 0,6 0,2 Aysén 38,8 5,6 44,4 0,6 0,3 Magallanes 38,9 7,3 46,2 1,2 0,3 Metropolitana 33,8 8,5 42,3 1,4 0,8 Promedio 39,0 6,2 45,2 0,7 0,3 10

11 Antecedentes Generales de la MIPE formal Participación de la MIPE formal en la ventas totales por región (millones de pesos año 2003) Región Micro Pequeña MIPE Ventas Totales Participación % Tarapacá ,0 Antofagasta ,9 Atacama ,0 Coquimbo ,8 Valparaíso ,7 Libertador ,9 Maule ,8 Bío Bío ,7 Araucanía ,6 Los Lagos ,6 Aysén ,6 Magallanes ,5 Metropolitana ,7 Sin Región (1) ,6 Total país ,9 (1) Corresponde a las empresas que en el SII no aparecen asociadas a ninguna región. 11

12 Agenda Antecedentes Generales de la MIPE. Presencia de la MIPE en el sistema. Asignación de recursos públicos y nuevas propuestas para apoyar la MIPE. Comentarios Finales. 12

13 La composición de las colocaciones bancarias por monto, corresponde a un 13% en cartera de consumo, 22% en la cartera de vivienda y a un 65% en la cartera comercial. Sin embargo, esta última, sólo alcanza el 16% del número de clientes. El 91% de los deudores comerciales corresponde al tamaño MIPE y por el contrario su deuda sólo alcanza a un 8,9% del total de colocaciones comerciales. Por otra parte, el resultado entre el cruce del número de MIPE y sus deudores comerciales, arrojan que 831 mil microempresas correspondientes al 63% de éstas, no tiene algún tipo de crédito en el sistema. La gran parte correspondería a microempresas informales. 13

14 Antecedentes Generales de la MIPE 60% Número de deudores y deuda comercial de las microempresas 57,8% 53,1% 50% 40% 30% 20% 21,6% 18,8% 10% 8,4% 9,4% 6,0% 6,0% 0% BancoEstado B. del Desarrollo Santander Chile Bci Número de deudores Deuda Comercial Fuente: SBIF. 14

15 Antecedentes Generales de la MIPE Número de deudores y deuda comercial de las pequeñas empresas 30% 27,7% 29,3% 25% 20% 17,0% 17,9% 14,8% 15% 11,8% 11,9% 10,7% 10% 5% 0% Santander Chile Banco de Chile BancoEstado Bci Número de deudores Deuda Comercial Fuente: SBIF. 15

16 Número de empresas Deuda Comercial en MM$ Deuda Comercial Nro. de empresas [MM$] Tamaño s ,1 1,2 1, ,5 20,7 20,8 MIPE ,4 5,3 5,1 16

17 Número de s Deuda Comercial en MM$ Deuda Comercial Nro. de empresas [MM$] Regiones 2006 I ,3 II ,3 III ,1 IV ,2 V ,3 VI ,2 VII ,2 VIII ,3 IX ,3 X ,3 XI ,4 XII ,6 R.M ,3 17

18 Número de Pequeñas empresas Deuda Comercial en MM$ Deuda Comercial Nro. de empresas [MM$] Regiones 2006 I ,6 II ,5 III ,1 IV ,3 V ,9 VI ,2 VII ,6 VIII ,9 IX ,3 X ,4 XI ,6 XII ,9 R.M ,0 18

19 Estado de la Deuda Comercial Nacional Deuda Mora 1 2,6% 2,2% 2,1% 0,6% 0,6% 0,7% Deuda Mora 2 2,0% 2,1% 2,2% 0,5% 0,5% 0,6% Deuda Vencida 5,4% 4,7% 3,7% 4,9% 4,3% 3,7% Deuda Castigada 18,9% 13,1% 10,5% 2,1% 2,0% 1,8% Nota: El estado de deuda comercial corresponde al porcentaje entre el estado de la deuda y la deuda comercial total para la micro y pequeña empresa. 19

20 Evolución de Deuda Castigada de la sobre el total de deuda comercial por Región % I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII R.M. Regiones

21 N Deudores Comerciales Total Nacional Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 21

22 N Deudores Comerciales I Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 22

23 N Deudores Comerciales II Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 23

24 N Deudores Comerciales III Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 24

25 N Deudores Comerciales IV Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 25

26 N Deudores Comerciales V Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 26

27 N Deudores Comerciales VI Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 27

28 N Deudores Comerciales VII Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 28

29 N Deudores Comerciales VIII Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 29

30 N Deudores Comerciales IX Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 30

31 N Deudores Comerciales X Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 31

32 N Deudores Comerciales XI Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 32

33 N Deudores Comerciales XII Región Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 33

34 N Deudores Comerciales R.M. Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada Nota: Un deudor comercial puede tener cuotas impagas del crédito comercial en diferentes estados de vencimiento. 34

35 Deuda Promedio Nacional (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

36 Deuda Promedio I Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

37 Deuda Promedio II Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

38 Deuda Promedio III Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

39 Deuda Promedio IV Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

40 Deuda Promedio V Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

41 Deuda Promedio VI Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

42 Deuda Promedio VII Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

43 Deuda Promedio VIII Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

44 Deuda Promedio IX Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

45 Deuda Promedio X Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

46 Deuda Promedio XI Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

47 Deuda Promedio XII Región (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

48 Deuda Promedio R.M. (en pesos) Deuda Mora Deuda Mora Deuda Vencida Deuda Castigada

49 Agenda Antecedentes Generales de la MIPE. Presencia de la MIPE en el sistema. Asignación de recursos públicos y nuevas propuestas para apoyar la MIPE. Comentarios Finales. 49

50 Asignación de recursos públicos para fomento productivo Entre 1990 y 2004, los recursos públicos invertidos en fomento productivo casi se triplicaron, pasando de 111 mil millones a 282 mil millones en ese periodo (en pesos del 2003). En 1990, menos del 5% de los recursos para fomento productivo fueron destinados a la MIPE. En cambio, el 2004 este porcentaje fue de 39,8%. Es decir, los recursos focalizados en la MIPE crecieron 26 veces en el periodo

51 Asignación de recursos públicos para fomento productivo Distribución de los recursos públicos para fomento productivo, según tamaño de las empresas beneficiarias Año 1990 y período % 90% 90,4% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 58,0% 45,5% 29,1% 39,8% 14,6% 12,9% MIPE MyG Sin clasificar Fuente: Recursos Públicos (*) destinados al Fomento Productivo en Chile, Sercotec * Los recursos públicos destinados al fomento productivo se canalizan a través de las siguientes instituciones: Sence, Sercotec, Sernapesca, Sernatur, Corfo, Indap, etc. * Los recursos públicos para la Medina y Gran empresa (MyG) son principalmente la Franquicia tributaria a la capacitación y el Reintegro simplificado de exportaciones. 51

52 Propuestas para apoyar el acceso de la MIPE al sistema Propuestas del Gobierno de Chile Reporte Financiero Simplificado: permite disponer de información estandarizada sobre la capacidad de pago de la MIPE. Sociedades de Garantías Recíprocas: consiste en otorgar garantías personales destinada a respaldar créditos comerciales que sus beneficiarios (habitualmente PYMEs) obtienen en el sistema. Propuestas de la SBIF Apertura de Cuentas Corrientes: Incentivar la apertura de cuentas corrientes u otros mecanismos s para bancarizar la MIPE. Agencia Clasificadora de Riesgo MIPE: Evaluar la conveniencia de establecer agencias clasificadoras de riesgo para la MIPE. 52

53 Agenda Antecedentes Generales de la MIPE. Presencia de la MIPE en el sistema. Asignación de recursos públicos y nuevas propuestas para apoyar la MIPE. Comentarios Finales. 53

54 Comentarios Finales En síntesis, podemos señalar que la MIPE representa el más alto porcentaje de empresas y del empleo del país; no obstante, tiene una baja participación en las ventas. La presencia de la MIPE a nivel nacional y regional está en aumento y con mejores niveles de riesgo. Sin embargo, existe un alto número de deudores que se mantienen en mora, particularmente en la microempresa. El resultado entre el cruce del número de MIPE y sus deudores comerciales, arroja un alto número de empresas que no tiene algún tipo de crédito con el sistema, mayoritariamente corresponderían a microempresas informales. Finalmente, creemos que la asignación de recursos públicos para fomento productivo ha ido en el sentido correcto, sin embargo, parece aconsejable avanzar más en focalizar estos recursos, junto a las propuestas descritas, para contribuir al fortalecimiento y crecimiento de las empresas de menor tamaño. 54

55 Gracias por su Atención 55

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