La regulación de los bureaus de crédito en los. visión de derecho comparado

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Ernesto Vera Piñeiro
hace 8 años
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1 La regulación de los bureaus de crédito en los diferentes mercados: una visión de derecho comparado

2 El bureau de crédito: concepto - Idea clave: compartir información - Tipos de información que contienen: e - Información identificativa - Historial de crédito - Información pública - Huella de las consultas - Significado ifi de la información ió - Positiva ( White ): importe financiado, cumplimiento de obligaciones... - Negativa ( Black ): impagos, demandas, quiebras... - Reciprocidad? - Sectorialidad? - Complementos: VAPs, scoring,, etc.

Significado ifi de la información ió - Positiva ( White ): importe financiado, cumplimiento de obligaciones.

3 Situación global (I) Estudio realizado sobre 129 países: - Tienen bureaus de crédito 106 países - De titularidad pública: 71 - De titularidad privada: 55 - Aproximadamente % del total de bureaus en el mundo tienen información positiva Europa del Este- Existentes: 20 Positivos: 11 Latinoamérica Existentes: 20 De los existentes, 19 son positivos FUENTE: DJANKOV, S.; MCLIESH, C.; SHLEIFER, A., «Private credit in 129 countries», JFE (May 2007), vol. 84, Nº. 2, p

positiva Europa del Este- Existentes: 20 Positivos: 11 Latinoamérica Existentes: 20 De los existentes, 19 son positivos

4 Situación global (II) En UE: sobre 23 países - De titularidad pública: 14 - De titularidad privada: 15 En OCDE: sobre 27 países - De titularidad pública: 9 - De titularidad privada: 24 En G8: sobre 8 países - De titularidad pública: 3 - De titularidad privada: 5 FUENTE: DJANKOV, S.; MCLIESH, C.; SHLEIFER, A., op. cit

De titularidad privada: 24 En G8: sobre 8 países - De titularidad pública: 3 -

5 Situación global (III) Comparación bureaus privados vs. públicos FUENTE: IFC

6 Situación global (IV)

7 Situación en Europa (I) Estudio sobre 30 bureaus de crédito privados (de 23 países diferentes): 76,66 % tienen información positiva. FUENTE: ROTHEMUND, M.; GERHARDT, M., The European Credit Information Landscape, [en línea] ECRI/ACCIS, February 2011.

positiva. FUENTE: ROTHEMUND, M.; GERHARDT, M.

8 Situación en Europa (II) FUENTE: ROTHEMUND, M.; GERHARDT, M., op. cit

9 Situación en Europa (III) FUENTE:

10 La tendencia hacia los ficheros positivos (I) - Europa - Países del este: Rumanía, Polonia, Croacia, República Checa. - Francia: comisión parlamentaria en 2010 recomendó crear un registro nacional de crédito a particulares. - Polonia: Ley de 9 de abril de 2010 sobre intercambio de información económica y empresas de intercambio de datos. - América - Brasil: Ley , del 9 de junio de Regula la creación y consulta a bases de datos con información de cumplimiento, relativa a personas físicas o jurídicas, para la creación de un historial de crédito.

- Polonia: Ley de 9 de abril de 2010 sobre intercambio de información económica y empresas de intercambio de datos.

11 La tendencia hacia los ficheros positivos (II) - Asia - Pacífico - Hong-Kong: reforma legal en 2003 para permitir información positiva. - Australia: reforma legal que entró en vigor en 2011 para permitir información ió positiva. - Nueva Zelanda: en 2011 entró en vigor una reforma del Credit Reporting Privacy Code para permitir la recogida de información positiva.

- Australia: reforma legal que entró en vigor en 2011 para permitir información ió positiva.

12 Recapitulación situación global y europea (I) Propiedad privada SUDÁFRICA AUSTRALIA NUEVA ZELANDA EEUU CANADA JAPÓN HONG KONG Black B & W Propiedad estatal

13 Recapitulación situación global y europea (II) Propiedad privada DINAMARCA U.K. ITALIA IRLANDA ALEMANIA Black ESPAÑA SUECIA HOLANDA AUSTRIA FINLANDIA PORTUGAL B & W FRANCIA BELGICA Propiedad estatal

14 Ventajas de la información positiva (I) Efecto de la utilización de datos positivos en la morosidad (Estados Unidos)* *Simulación con datos de bureaus aprobando solicitudes con score >= 60/100 FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en BARRON, J.M.; STATEN, M., «The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the US Experience», 2003

>= 60/100 FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en BARRON, J.M.

15 Ventajas de la información positiva (II) Efecto de la utilización de datos positivos en la morosidad (Brasil y Argentina)* *Simulación con datos de bureaus aprobando solicitudes con score >= 60/100 FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en POWELL, A.; MYLENKO, N.; MILLER, M.; MAJNONI, G., Improving Credit Information, Bank Regulation and Supervision, 2004

>= 60/100 FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en POWELL, A.

16 Ventajas de la información positiva (III) Efectos de la utilización de datos positivos en la concesión de crédito (Estados Unidos) *Simulación con datos de bureaus manteniendo tasa de default al 3% FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en BARRON, J.M.; STATEN, M., «The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the US Experience», 2003

default al 3% FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en BARRON,

17 Ventajas de la información positiva (IV) Efectos de la utilización de datos de distintos sectores en la concesión de crédito (Estados Unidos)* *Simulación con datos de bureaus manteniendo tasa de default al 3% FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en BARRON, J.M.; STATEN, M., «The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the US Experience», 2003

manteniendo tasa de default al 3% FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006,

18 Ventajas de la información positiva (V) Efectos de la utilización de datos de distintos sectores en la concesión de crédito (Brasil y Argentina)* *Simulación con datos de bureaus aprobando solicitudes con score >= 60/100 FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en POWELL, A.; MYLENKO, N.; MILLER, M.; MAJNONI, G., Improving Credit Information, Bank Regulation and Supervision, 2004

score >= 60/100 FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006, basado en POWELL, A.

19 Ventajas de la información positiva (VI) Efectos en los tipos de información y las fuentes de procedencia sobre la predictividad de los bureaus FUENTE: Credit Bureau Knowledge Guide [en línea], IFC, 2006

procedencia sobre la predictividad de los bureaus

20 Los puntos clave de la regulación (I) 1.- No existe regulación especial (normas generales) vs. Sí existe una regulación especial España: existe regulación especial sobre ficheros negativos 2.- La regulación seaplica sólo a las personas físicas vs. la regulación se aplica a personas jurídicas y jurídicas. España: sólo a personas físicas 3.- Existe regulación separada para sector público y privado vs. No existe regulación separada. España: existe regulación separada

- La regulación seaplica sólo a las personas físicas vs. la regulación se aplica a personas jurídicas y jurídicas.

21 Los puntos clave de la regulación (II) 4.- Existe regulación detallada emanada de los órganos del estado vs. Autorregulación España: existe regulación detallada 5.- Sólo se permiten bureaus sectoriales vs. se permite compartir información entre varios sectores España: los bureaus privados son plurisectoriales 6.- El acceso está limitado para finalidades concretas vs. no existe limitación. España: existe limitación

22 Los puntos clave de la regulación (III) 7.- Existe restricción sobre el tipo de datos que se puede tratar vs. No existe restricción España: existe restricción 8.- Está determinada la antigüedad de la información vs. No está determinada España: existe un límite de seis años para datos negativos 9.- Consentimiento vs. Interés legítimo España: interés legítimo para datos negativos

23 Comparación: CIRBE vs. CIREX Nueva CIRBE - Banco de España CIREX - Experian Tipo de información Positiva Negativa CIRBE Deuda a partir de los 90 días. Importes en miles con un decimal truncado CIREX (EXPERIAN) Deuda a partir de los 15 días. Importes exactos Detalle Positiva Negativa CIRBE: Información agregada dependiendo de la clave de agrupación. Información disponible vía batch en 3 plazos CIREX: Información desagregada. Información disponible vía online Actualización Positiva Negativa CIRBE: mensual Mensual. Con actualizaciones inmediatas Tipo de deuda (plazo e importe) Positiva Negativa Importe >= euros de riesgo Importe vencido a partir de 90 días Importe: mayores de 0 cero euros de riesgo. Se cubre el rango de 0 a Importe vencido a partir de 15 días Histórico Positiva Negativa Histórico: Foto a 6 meses Si el cliente paga el total de la deuda, sale del fichero Histórico de pagos a 36 meses: Evolución mensual Si el cliente paga el total de la deuda, se mantiene en el fichero 36 meses a partir de cierre Datos personales del cliente No ofrece este servicio Teléfonos, direcciones proporcionados Para conocer la propuesta de Experian en más detalle, os esperamos en los eventos que realizaremos próximamente.

24 Los bureaus de crédito y la protección de datos - Protección de datos: underecho fundamental en los países avanzados - Protección de datos: un concepto relativo - Protección de datos: afecta a información sobre solvencia en: - Datos que se pueden procesar - Consentimiento i t / notificación ió - Derechos de los afectados - Limitación de finalidad

25 A modo de conclusión Intimidad sobre todas las cosas Regulación detallada y controles Paternalismo: los consumidores no se pueden proteger a sí mismos BALANCE Protección de intereses colectivos: fraude, crédito Autorregulación, dejar hacer Autoconsciencia de los consumidores y educación

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