Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

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1 Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro Administradoras de Fondos para el Retiro Qué AFORE es la que más conviene elegir? Desde que se expidió la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro existe mucha publicidad sobre las AFORE y me confunde un poco porque hay demasiadas opciones para escoger, por ello quiero saber Cuáles son los conocimientos básicos a considerar para elegir una AFORE? y Cómo puedo saber qué AFORE es la que más me conviene? Lo primero que hay que saber es que las siglas AFORE significan Administradoras de Fondos para el Retiro y son instituciones especializadas dedicadas exclusivamente a administrar las cuentas individuales de los trabajadores. La cuenta individual se integra por cuatro subcuentas: Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), Subcuenta de Aportaciones Voluntarias, Subcuenta de Vivienda y Subcuenta de Aportaciones Complementarias de Retiro. Una manera muy práctica de identificar la AFORE que más le conviene a cada usuario, es accesando a la calculadora de proyección de saldos disponible en la página de Internet de la CONSAR, la cual le informa al usuario cuál es la AFORE que de acuerdo a sus características personales, maximizaría su saldo a cierto plazo. Además puede consultarse el formato de comisiones o el formato de traspasos en la misma página para conocer el porcentaje de comisiones que cobra cada AFORE, y en base a ello tomar una decisión. LSAR 18-I y 74, RLSAR 35, CCR 07-12, 09-1, 10-5, 11-1 y 60-1 Cobro de comisiones por parte de las AFORES Es impresionante el nivel de comisiones que aparece en mi estado de cuenta y creo que este hecho no es coherente con la finalidad que debe tener un sistema de ahorro para el retiro Por qué las AFORE cobran comisiones por guardar el dinero de los futuros pensionados? Cómo me puedo quejar por esta irregularidad? Las AFORE cobran una comisión porque administran las cuentas individuales; es decir, llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a la cuenta; procuran la obtención de una adecuada rentabilidad y seguridad en la inversión de tus ahorros; al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institución de seguros que el asegurado o sus beneficiarios hayan elegido para contratar la pensión; y porque envían los estados de cuenta en forma periódica y atienden las consultas de los usuarios. Por tanto, no es ninguna irregularidad que las AFORE cobren una comisión ya que así está previsto en la normatividad que regula los sistemas de ahorro para el retiro; no obstante, como el cobro de comisiones está sujeto a dicha normatividad, ante cualquier irregularidad que observen los usuarios pueden acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), como instancia encargada de atender y resolver las consultas que le sean planteadas, así como las reclamaciones que le sean presentadas. Dicha instancia es la

2 encargada de llevar los procedimientos conciliatorios correspondientes y se encargará de orientar y asesorar jurídicamente a los usuarios en las controversias que entablen ante los tribunales, en contra de las entidades financieras. LSAR 37, RLSAR 8, CCR 04-5 Localización de la AFORE a la cual asignaron los recursos De 1991 a abril de 1997 trabajé en la iniciativa privada. Cuando empezó el proceso de elección de AFORE me ofrecieron un puesto en el Gobierno, por lo que no elegí ninguna Administradora. En junio pasado renuncié a dicho puesto e inicié hace 15 días labores como gerente en una comercializadora, pero no sé a qué AFORE canalizaron mis recursos en virtud de que yo no elegí ninguna y nunca me interesó investigar sobre ello. Cómo puedo saber a qué AFORE canalizaron mis recursos para ver cuánto ha producido ese dinero y si me conviene seguir ahí ahora que regresé al sector privado? Si en aquél momento no se registró ninguna elección de AFORE, la CONSAR debió haberlo asignado a una de las Administradoras que cobran las comisiones más bajas y en esa medida el dinero aportado debió generar intereses de acuerdo con la AFORE en la que esté depositado. Para saber a qué AFORE se canalizaron los recursos se recomienda llamar al teléfono SAR-TEL de la CONSAR. Respecto a la conveniencia de seguir ahí o no, se tendría que revisar en concreto el estado de cuenta emitido por la AFORE para ver cuánto han producido los ahorros en la cuenta individual del trabajador, así como el régimen de comisiones que maneja esa AFORE. LSAR 76, RSAR 29, CCR Cómo elegir AFORE Nunca antes había trabajado en la iniciativa privada, acabo de entrar a una empresa en donde tengo seguro social pero no me han informado nada acerca de las AFORE y creo que en algún momento tengo que elegir una para que me vayan depositando lo correspondiente al SAR Tengo que elegir yo mi propia AFORE o la elige la empresa en donde trabajo? Una vez hecho esto, cómo abro mi cuenta individual? El usuario es el que elige la AFORE que más le convenga a sus intereses. Si no hay registrada ninguna elección de AFORE, la CONSAR, tomando en cuenta las comisiones más bajas, le asignará una AFORE. Esto es, la CONSAR determinará las AFORE que cobran las comisiones más bajas utilizando las comisiones equivalentes sobre saldo a 25 años, así como los salarios y saldos de un grupo representativo de trabajadores cuyos recursos sean asignados cada bimestre. Si ocurriera este supuesto, se podrán traspasar los recursos a la AFORE que elija el usuario, sin que tenga que transcurrir un año de permanencia. LSAR 37 y 76, CCR 07-12, 07-13, y Cambio de AFORE

3 Durante el último año, la AFORE que escogí para que administrara mi cuenta individual, no ha cumplido con mis expectativas en cuanto al servicio y cobro de comisiones. Me podrían indicar cómo podría cambiarme de AFORE? El trabajador puede cambiarse de AFORE en el momento que lo decida siempre que ocurra alguno de los siguientes supuestos: Tenga un año de permanencia en la AFORE en la que se encuentra actualmente o haya pasado un año de la última ocasión en que haya ejercitado su derecho a traspaso. Cuando se modifique el régimen de inversión o de comisiones. La administradora entre en estado de disolución o se fusione con otra administradora. Se elija una administradora que cobre comisiones más bajas. El trámite de traspaso se tiene que realizar con la AFORE a la cual se pretenda cambiar el trabajador, para lo cual se llenará la solicitud de registro que proporcione la citada AFORE y deberá anexar acta de nacimiento, hoja rosa del IMSS, un estado de cuenta de la AFORE anterior y una identificación oficial con fotografía. Por su parte, la AFORE proporcionará un formato (cuya vigencia es de 30 días) en donde aparecen las comisiones que cobran todas las Administradoras, el cual debe entregarse firmado. Si la solicitud fue aceptada, la nueva AFORE enviará al domicilio del trabajador la constancia de traspaso en un plazo de 26 días hábiles. Si la solicitud no fue aceptada, la nueva AFORE enviará al domicilio un documento explicando las causas del rechazo. LSAR 74, 5 Tr. 2005, RSAR 49, 49 Bis y LSS 178 AFORE para trabajadores independientes Soy dentista y la mayor parte de mi vida profesional he trabajado por mi cuenta. Escuché que a partir del 3 de agosto de 2005 los trabajadores independientes como yo ya pueden abrir una cuenta individual en una AFORE y así ahorrar para su retiro. Cuál es el procedimiento para que los profesionistas independientes abran una cuenta individual en alguna AFORE? Primero habría que accesar a la Calculadora del SAR para trabajadores independientes disponible en la página de Internet de la CONSAR y llenar los datos que ahí se solicitan, como la edad actual del profesionista independiente, a qué edad desea retirarse, con qué periodicidad planearía hacer depósitos en alguna AFORE y cuánto estaría pensando ahorrar en el período indicado; todo esto con la finalidad de que el profesionista independiente determine qué AFORE es la que le conviene elegir. Una vez que el profesionista independiente eligió la AFORE en la que desea registrarse, tiene que realizar una solicitud de registro a través de un promotor de la AFORE que lo visitaría en su domicilio, o bien, directamente en las oficinas de la AFORE. Junto con la solicitud de registro, el trabajador independiente entregará al promotor original y copia de los siguientes documentos: CURP, acta de nacimiento y copia de identificación oficial. Al momento del registro, el representante de la AFORE le proporcionará al profesionista el contrato correspondiente para su firma, así como el documento de comisiones, y en 20 días hábiles siguientes a la presentación de la solicitud, éste recibirá su constancia de registro.

4 LSAR 74 TER, CCR 60-1 y 60-2 ACDO DOF 2-VIII Ventajas de abrir una cuenta individual para trabajadores independientes Soy abogado y trabajo por mi cuenta desde hace muchos años, mis ahorros los tengo depositados en una cuenta bancaria. En los últimos días he escuchado mucho sobre la apertura de las AFORE para los trabajadores independientes Qué ventajas tendría como profesionista independiente al inscribirme a alguna AFORE? Ahorrar en una AFORE tiene los siguientes beneficios: Se pueden aprovechar los altos rendimientos que ofrecen las AFORE, que comparados con otras alternativas de inversión, han resultado superiores y a un menor costo. Comparado con otras alternativas de inversión, las AFORE exigen menores montos mínimos de apertura. Para el caso de aportaciones voluntarias, gozarás de flexibilidad en el retiro de tu dinero. Tendrás alternativas de ahorro de largo plazo, con el propósito de crear un patrimonio para tu futuro. Recibirás en tu domicilio o por correo electrónico un estado de cuenta sencillo de entender y con información útil. Tienes libertad de elegir entre varias AFORE. El ahorro que administra tu AFORE es supervisado por la CONSAR. LSAR 74-TER, CCR 60-1 y 60-2 ACDO DOF 2-VIII Posibilidad de retirar recursos de la cuenta individual del trabajador independiente Soy Contador Público y me dedico a prestar servicios profesionales independientes. Ultimamente he escuchado mucho de las AFORE para trabajadores independientes y creo que es una buena opción para que las personas que pertenecemos a este grupo ahorremos para nuestro retiro. Es posible realizar retiros parciales de la cuenta individual del trabajador independiente y en qué casos? Sí, es posible realizar retiros de la cuenta individual del trabajador independiente en alguna de las dos modalidades de ahorro que ofrece la AFORE. Para el caso de la subcuenta de aportaciones de ahorro a largo plazo, el retiro se efectúa al cumplir con los plazos convenidos al momento de hacer los depósitos. Para el caso de las aportaciones voluntarias, los recursos podrán ser retirados después de haber transcurrido entre dos y seis meses, dependiendo de la AFORE en la que se encuentre el trabajador independiente. LSAR 74 TER, 79, CCR 60-1, ACDO DOF 2-VIII-2005.

5 Traspaso de AFORE por Internet No estoy conforme con la AFORE en la que me encuentro porque los datos que arroja la calculadora del SAR me indican que podría obtener mayores rendimientos con menor cobro de comisión en otras AFORE, pero no he tenido tiempo de acudir a la Administradora a la que pretendo cambiar mi cuenta individual, podría realizar el trámite por Internet y cuál sería la forma de hacerlo? Así es, el traspaso de AFORE se puede realizar por Internet de manera sencilla, segura y ágil, las 24 horas del día y los 365 días del año a través del portal e-sar, en el cual deberá solicitar su CLIP (Clave de Identificación Personal). De igual forma, se podrá realizar la solicitud de traspaso en el mismo portal de la AFORE que seleccione. LSAR 74, CCR 28-13, y Conflictos entre los usuarios y las AFORE ante las Juntas de Conciliación y Arbitraje Soy beneficiaria de un trabajador fallecido que tenía su cuenta individual en una conocida AFORE. Fui a solicitar el pago del saldo acumulado a nombre de dicho trabajador más los intereses acumulados, pero la AFORE en cuestión me negó el pago sin justificación alguna. Ante qué instancia jurisdiccional podría acudir para demandar lo que por derecho me corresponde? Recientemente se acaba de integrar Jurisprudencia por los Tribunales Colegiados de Circuito en Materia del Trabajo que permite que los usuarios de las AFORE o sus beneficiarios ventilen sus controversias ante las Juntas de Conciliación y Arbitraje, pues como una prestación más del régimen de seguridad social, se encuentran en juego derechos laborales consagrados en la Constitución. CPM 123-A-XX y XXIX, LSS 2, Competencia para conocer de los conflictos suscitados entre un usuario o sus beneficiarios con las Administradoras de Fondos para el Retiro. Corresponde a las Juntas de Conciliación y Arbitraje por tratarse de derechos laborales consagrados en el Apartado A del Artículo 123 de la Carta Magna. Jurisprudencia TCC. SEJUFE, 9a. Epoca, Tomo XXII, Jul. 2005, p Comisiones y rendimientos En la publicidad sobre las AFORES siempre se dice que la mejor AFORE es aquella que ofrezca mejores rendimientos a menores comisiones, pero qué diferencia hay entre comisiones y rendimientos? Las comisiones son las cuotas que cobran las AFORES por ofrecer el servicio de administrar e invertir tus ahorros para el retiro. Los rendimientos son los intereses que producen tus ahorros al ser administrados e invertidos por alguna AFORE. LSAR 18-III, IV, 37, CCR 4-5, CCR Efecto conjunto de comisiones y rendimientos

6 Actualmente he pensado la posibilidad de cambiarme a una AFORE distinta a la que escogí en un principio y para ello ya revisé las comisiones y rendimientos de cada Administradora; no obstante, me podrían indicar cómo puedo realizar un análisis para ver el efecto conjunto de comisiones y rendimientos? Existen dos formas de conocer el efecto conjunto de comisiones y rendimientos: La primera es conociendo al día de hoy el porcentaje de rendimiento anual neto de comisiones que en los próximos 25 años ganarían los ahorros de un trabajador promedio en el sistema, en cada una de las 21 AFORES. Para ello, la CONSAR diseñó el Indicador de Rendimiento Neto (IRN, que puede ser consultado en su página de Internet. Cabe añadir que a mayor IRN, mayor será la pensión cuando se jubile. La segunda es conociendo al día de hoy el saldo que podría acumular en la cuenta individual por concepto de retiro, de acuerdo con los años que tenga decidido trabajar hasta que se retire. Para ello la CONSAR diseñó la Calculadora de Proyección de Saldos, que también puede ser consultada en su página de Internet. LSAR 37, RLSAR 3, CCR 4-5, CCR Formas de cobrar comisiones He visto el cuadro comparativo de comisiones y no entiendo bien por qué algunas AFORE cobran una comisión radicalmente más baja con respecto de otras que aparentemente ofrecen mejores servicios, hay algún parámetro en el cual se basan para cobrar comisiones? Las AFORES cobran comisiones de tres formas: Sobre flujo: La AFORE cobra un porcentaje sobre el monto de cada una de las aportaciones que el trabajador y el patrón van realizando a la cuenta individual por concepto de retiro. Sobre saldo: La AFORE cobra un porcentaje sobre el monto total que el trabajador va acumulando en su cuenta individual por concepto de retiro. Sobre flujo y sobre saldo: Es una combinación de las dos anteriores; es decir, un porcentaje sobre flujo más un porcentaje sobre saldo. LSAR 37, RLSAR 7, 8, CCR 4-5, CCR Estado de cuenta de AFORE Cuando llevé a cabo mi registro en la AFORE pedí que me mandaran mi estado de cuenta a mi domicilio particular; no obstante, no me ha llegado, dónde podría solicitarlo? La AFORE debe enviar el estado de cuenta al trabajador al domicilio que éste señale, por lo menos dos veces al año. En caso de que el trabajador no reciba su estado de

7 cuenta, puede solicitarlo en las oficinas de su AFORE, la cual debe tenerlo a su disposición por un año a partir de que lo solicite. Si la AFORE no cumple con esta obligación, tendría que pagar una multa de 100 a 1000 días de salario mínimo general diario vigente en el Distrito Federal por cada cuenta individual. LSAR 18-IV y 100-II, RSAR 28-IX y 48, CCR y LSS 181 Efecto de las comisiones sobre el ahorro He escuchado que un factor importante para elegir AFORE es el cobro de comisiones, por ello me gustaría saber, qué efectos tienen las comisiones sobre flujo en el ahorro de los trabajadores? Las comisiones sobre flujo se deducen de la aportación y la afectan según el salario del trabajador. Por un lado, a mayor salario mayor monto de comisión sobre flujo y, por otro, al ser la cuota social un monto fijo sobre el que no se cobra esta comisión, los trabajadores de menor salario pagan menos. Como las comisiones sobre flujo disminuyen el monto de la aportación, debe transcurrir un cierto plazo para que el trabajador acumule en su cuenta un saldo igual al monto de las aportaciones realizadas, y un plazo mayor para registrar una rentabilidad positiva en términos reales. Esto es así por dos razones: Las aportaciones bimestrales a nivel individual son pequeñas en relación con los costos inherentes a su recaudación e inversión. La aportación neta de comisiones sobre flujo se invierte durante la vida laboral remanente del trabajador. De esta forma, aun cuando la aportación se ve disminuida por la comisión de flujo, el ahorro se capitaliza a las tasas de rendimiento más altas que se pueden obtener en el mercado financiero durante plazos suficientemente largos, que permiten que el saldo crezca con una rentabilidad real positiva relativamente alta. LSAR 37, RSAR 7, 8 y CCR 04-5 Comisiones equivalentes Mi promotor de AFORE me habló de un término de comisiones equivalentes que supuestamente me ayuda a evaluar qué AFORE me cobra una menor comisión, pero, qué es una comisión equivalente? Las comisiones equivalentes presentan las comisiones de las AFORE sobre una misma base de referencia: en términos de flujo o en términos de saldo, lo que permite saber cuál AFORE cobra más y cuál menos a un cierto plazo. LSAR 18-I, 37, RSAR 7, 8 y CCR 04-5 Calculadora de proyección de saldos

8 Sin duda una herramienta importante es la Calculadora de Proyección de Saldos que se puede consultar a través de la página de la CONSAR, pero qué es y para qué sirve dicha herramienta? Es un programa que proyecta el saldo de la cuenta individual de un trabajador afiliado a alguna AFORE, en un plazo determinado. No considera las aportaciones de vivienda y bajo ciertos supuestos de tasas de interés y comisiones, la calculadora de proyección de saldos determina la combinación de administradoras que le permitiría obtener al afiliado el mayor saldo acumulado en su cuenta individual en el periodo de proyección. Para estimar el saldo acumulado mediante la calculadora de proyección de saldos el usuario debe proporcionar algunos datos. La calculadora de proyección de saldos, permite estimar el ahorro para diferentes niveles de ingreso, tasas de incremento salarial, saldo inicial, rendimientos y periodos de cotización. Permite elegir entre el rendimiento de gestión histórico que ha obtenido la AFORE en que está afiliado el trabajador o elegir el rendimiento que el usuario crea conveniente para estimar su saldo. LSAR 18-III, 37, RSAR 3 Promotores de AFORE Prácticamente estoy empezando mi vida laboral en una empresa privada. Nunca antes había trabajado y hace poco recibí la llamada de un promotor de AFORE pidiéndome una cita para convencerme de las razones por las que me debo inscribir en su AFORE. Cómo puedo tener la seguridad de que el agente promotor efectivamente trabaje en la AFORE que está promoviendo, y que en caso de decidirme por esa Administradora, efectivamente se va a abrir una cuenta individual a mi nombre? Los Promotores de AFORE deben identificarse ante los trabajadores con una credencial que es expedida por la CONSAR, y en ese documento es donde consta su calidad de promotor de la AFORE correspondiente. Adicionalmente, en las páginas de la CONSAR y e-sar se puede consultar en el link de agentes promotores, los nombres de todos los agentes promotores autorizados ya sea por AFORE, Apellido Paterno, Apellido Materno, Nombre, CURP, RFC, Número de Agente y Fecha de Autorización o Revalidación, lo cual brinda una mayor seguridad al usuario sobre la calidad del promotor que lo está atendiendo. Para cerciorarse de que la apertura de la cuenta individual fue realizada correctamente puede acudir a las oficinas de la AFORE para verificar que aparece registrado en la AFORE que usted seleccionó. LSAR 36, CCR 05-7 Requisitos para autorizar la operación de una AFORE

9 Me llama la atención que no todas las entidades del sistema financiero mexicano están autorizadas para ser AFORE, cuáles son los requisitos que deben cubrir las instituciones financieras para que puedan operar como tal? Para operar como AFORE se requiere autorización de la CONSAR, quien decidirá discrecionalmente si otorga o no dicha autorización, oyendo la opinión de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Los requisitos para tramitar la autorización son los siguientes: Presentar solicitud y proyecto de estatutos sociales. Programa general de operación, situación patrimonial de los accionistas. Tipo de sociedad, capital mínimo pagado, comprobar que cuenta con mínimo 5 administradores constituidos en el Consejo de Administración. Informar a la CONSAR de los nombramientos de los miembros del Consejo de Administración, Director General, funcionarios, comisarios. Someter a la aprobación del Comité Consultivo y de Vigilancia los nombramientos de los consejeros independientes y del contralor normativo. LSAR 19, 20 y CCR 01-4 Es necesario mantener ciertos niveles de capitalización de las AFORE? Los intermediarios financieros tienen que mantener un nivel de capital mínimo fijo especial para operar como AFORE? Sí, las AFORE deben de contar permanentemente con un capital mínimo fijo que es determinado por la CONSAR mediante Circular. Si el capital se reduce por debajo del mínimo, la AFORE tendrá que reconstituirlo dentro del plazo que determine la CONSAR, que no podrá exceder de 45 días naturales. LSAR 24, 90-VI y CCR 02-6 Existen reglas de inversión para las AFORE con cargo al capital mínimo pagado y cuáles son? La inversión de las AFORE con cargo al capital mínimo pagado debe sujetarse a reglas especiales y cuáles serían éstas? Sí, la inversión máxima que se haga en mobiliario y equipo, inmuebles, derechos reales que no se sean de garantía o en gastos de instalación, más el importe de las inversiones en el capital de las empresas que les presten servicios complementarios y auxiliares no excederá del 40% del capital mínimo pagado. El importe restante del capital mínimo pagado exigido deberá invertirse en acciones de las sociedades de inversión de fondos para retiro (SIEFORES) que administren.

10 LSAR 27 y CCR 02-6

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